Страховая услуга как продукт
Содержание
Введение………………………………………………….….
2. Классификация страхования …………………………………..…………10
Заключение……………………………………………………
Список используемой литературы……………………………….………15
Тема моей контрольной работы «Страховая услуга как продукт», «Классификация страхования». Актуальность данной темы заключается в том, что страхование это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия всех граждан.
Смыслом страхования является минимизация ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с убытками. Однако возможность использовать страхование ограничена. Событие, при котором имеет место страхование, должно быть случайным или закономерным, но происходящим в определенный момент времени.
Страховое отношение возникает в связи с объектами страхования. При этом в большинстве случаев понятия "объект" и "предмет" обязательного страхования рассматриваются как однозначные. Вместе с тем категория "предмет страхования" обозначает "то, что застраховано" а "объект страхования" - это "то, на что направлено страхование".
Предметом исследования является – страхование.
Объектом исследования является – классификация страхования.
Цель данной работы рассмотреть классификацию страхования.
Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть страховую услугу как продукт;
- изучить
классификацию страхования.
1. Страховая услуга как продукт
Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту. Он включает в себя основные и дополнительные услуги.
Главное содержание продукта — это возмещение ущерба при наступлении страхового события. Оно выражается в определенном наборе основных услуг. В простейшем виде это может быть выплата денежного возмещения, однако чаще всего ее заменяет целый комплекс мероприятий, направленных на ликвидацию последствий страхового события. Так, в случае страхования квартиры или загородного дома компания может восстановить поврежденное имущество либо с использованием привлеченных организаций, либо силами собственной ремонтной мастерской. При этом юридическая служба страховщика берет на себя все хлопоты по оформлению документов в милиции, а также представляет клиента в ходе административного разбирательства. Эти услуги являются оболочкой и воплощением основного содержания страхового продукта — ликвидации последствий страхового случая.
Кроме того, продукт может включать в себя ряд дополнительных услуг, непосредственно не связанных со страхованием. Сюда относится, например, включение страхователя в дисконтную систему, юридическое и налоговое консультирование, не связанные со страхованием, помощь при эксплуатации страхуемого имущества.
По мнению В.Гомелли и Д. Туленти, “... понятие “страховой продукт”, “страховая услуга” и “страховой товар” близкие между собой, но вместе с тем отличаются один от другого и между ними можно проявить определенную иерархию. Первичным, самым общим понятием, есть “страховой продукт” - т.е. результат человеческой деятельности с осуществление экономической защиты от следствий разных случайных и вероятных естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге со страховой защиты или в “страховой услуге”. Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярным. Итак, самым конкретным и, соответственно, таким, что наиточнее описывает современный продукт и услугу страхования есть понятия “страховой товар”. Именно это понятие конкретнее применяется в современных условиях, но ныне оно почти не применяется.
С другой стороны, страхование можно отнести к услугам, поскольку, во-первых, оно имеет стоимость (уплата премии) и потребительскую стоимость (страховая защита); а во-вторых, является действием, которое дает клиентам компании удовлетворения в виде состояния защищенности; в-третьих, является действием, которое вызывает определенный полезный эффект - обеспечение защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства. В-четвертых, в процессе страхование не создается ни одного материально-вещевого продукта. На этом основании можно сделать вывод, что страхование в полной мере отвечает классическим определениям услуги как таковой. А, по мнению С. Ефимова, страховые услуги являются перечнем видов договоров страхования, за которыми работает определенный страховщик. С другой стороны, страховая услуга - это специфический товар, предложенный на страховом рынке.
Иногда страховую услугу характеризуют как комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.
Многие компании делают ошибку, когда сводят суть своего продукта только к выплате возмещения при наступлении страхового события. Конечной услугой страховщика по возможности должна быть не денежная выплата, а быстрая и безболезненная ликвидация последствий страхового события. Это может быть, например, восстановление поврежденного имущества — ремонт дома или автомобиля. Формула страхового продукта «услуга за деньги» более приемлема и понятна для потребителей, чем формула «деньги за деньги», часто используемая компаниями. В последнем варианте у страхователя появляется вопрос: а зачем страховаться, если можно просто накопить денег на всякий случай? Тогда как при восстановлении имущества силами страховщика клиенту понятно, что он платит за гарантию быстрого избавления от проблем при аварии или стихийном бедствии. Услуга страховщика в данном случае — это надежное избавление от страха, головной боли, уверенность в том, что компания снимает с клиента груз ответственности за будущее, дает надежду в сочетании с психологическим комфортом. Кроме того, формула «услуга за деньги» позволяет уйти от неприятных вопросов клиентов относительно того, что компания в среднем возвращает страхователю меньше денег, чем берет у него. Выше уже отмечалось, что защита от страха стоит в глазах потребителя дороже, чем простая защита от материальных потерь. Поэтому именно на защиту путем предоставления услуг должна быть нацелена эффективная страховая компания.
Полисы, представляющие собой полноценную защиту от «головной боли», являются наиболее востребованными потребителями. В этом кроется один из залогов развития страхования — компаниям, прежде всего, необходимо ориентироваться на продажу страхователям конечной услуги, включающей в себя весь комплекс действий, связанных с быстрой и безболезненной для клиента ликвидацией последствий страхового события.
Как любая услуга, страховой продукт имеет определенную потребительскую ценность или качество. Его можно разложить на несколько составляющих.
1. Востребованность
риска — соответствие
2. Технические составляющие качества. Сюда относится
широта и полнота страхового покрытия (набор страхуемых рисков и страховые суммы по ним), а также его соответствие тем рискам, от которых хочет защититься клиент;
перечень основных и дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и оценка их важности с точки зрения потребителя.
3. Качество сервиса. Это, прежде всего,
своевременное, быстрое и полное выполнение действий по заключению договора страхования и по текущему обслуживанию контракта,
быстрое,
полное, обязательное и справедливое
урегулирование страховых случаев,
вежливость и пунктуальность персонала,
предупредительность в
В качество сервиса в последнее время все чаще включают такое понятие, как «присутствие», «близость» компании к клиенту. В него вкладывается быстрота реакции на потребности страхователя, гибкость в их удовлетворении, постоянный обмен информацией, а также оптимальность предоставляемого покрытия, даже в ущерб интересам страховщика. Такой подход к работе с клиентом дорог, поэтому здесь максимально используются различные информационные и коммуникационные системы — телефонные станции для переадресации вызовов, компьютерные сети и т.д. «Присутствие» и «близость» как составляющие качества страхового продукта важны не только для населения, но и для менеджеров предприятий. Как и простые страхователи, они нуждаются в чувстве защищенности, психологическом комфорте. Его можно обеспечить теми же способами: за счет регулярного обмена информацией, быстроты реакции на клиентские потребности и запросы, адаптации страховых продуктов к конкретному потребителю. Чтобы повысить чувство защищенности потребителя компания может также, например, максимально сократить сроки выплаты возмещения. Это потребует совершенствования и упрощения системы рассмотрения претензий, что может привести к дополнительным затратам и потерям. Однако повышение потребительской оценки страхового продукта перевесит их и принесет компании дополнительный доход.
Потребители также вкладывают в понятие «качество сервиса» свои субъективные ощущения. Сюда входит отзывчивость персонала, его убежденность в эффективности страховой защиты, а также сочувствие к клиенту. Последние три фактора качества особенно важны в силу того, что они обеспечивают эмоциональную составляющую взаимодействия компании и клиента — страхователь видит перед собой не безликую машину, а живое человеческое лицо. С точки зрения потребителей эмоциональная составляющая взаимодействия с представителями компании является необходимой частью страховых отношений. Это особенно важно при наступлении страхового события — простого выполнения страховщиком взятых на себя обязательств здесь может оказаться недостаточно.
Клиенты формируют имидж страховой марки в основном по результатам ликвидации последствий страховых событий. Вообще роль качественного и быстрого урегулирования убытка как части страховой услуги чрезвычайно велика, так как она служит конкретизацией обещаний, сделанных страховщиком на стадии продажи страхового продукта. Если для компании основным, наиболее сложным этапом отношений с потребителем является продажа полиса, то для страхователя, наоборот, ликвидация последствий страхового события имеет наибольшее значение.
В том случае, когда клиент удовлетворен
размером страховой выплаты, быстротой
урегулирования убытка и дополнительными
услугами в связи со страховым событием
(юридическое содействие, помощь в восстановлении
поврежденного имущества и т.д.), можно
ожидать его благоприятной реакции на
предложение продлить договор страхования.
Кроме того, довольные клиенты распространяют
положительные отзывы о компании среди
знакомых и родных. Причина здесь проста:
каждому хочется показать, что его выбор
(в данном случае — выбор страховщика)
оказался правильным и компания не обманула
ожиданий. Исследования показали, что
клиент, довольный качеством страхового
продукта, добровольно рассказывает об
этом в среднем трем-четырем друзьям или
родственникам, тогда как недовольный
— десяти-двенадцати. Те, в свою очередь,
распространяют информацию далее, так
что общее количество лиц, ознакомленных
с негативным опытом страхования в данной
компании, переваливает за сотню.
На сегодня забота о качестве страхового
продукта выходит на первый план. Без достаточно
высокой потребительской оценки свойств
услуги невозможно добиться снижения
текучести клиентуры, так как недовольные
страхователи не согласятся на продление
полисов. Высокое качество страховой услуги
позволяет страховщику перейти от активного
поиска новых клиентов как основы поддержания
собственной рентабельности к опоре на
постоянную клиентуру.
2. Классификация страхования
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.
Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.
Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.
Имущественное страхование – объектом
страхования выступает имущество в различных
видах; его экономическое назначение –
возмещение ущерба, возникшего вследствие
страхового случая. Застрахованным может
быть имущество, являющееся как собственностью
страхователя, так и находящееся в его
владении, пользовании, распоряжении.
Страхователями выступают не только собственники
имущества, но и другие юридические и физические
лица, несущие ответственность за его
сохранность.
Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.
Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:
– страхование имущества юридических лиц;
– страхование имущества физических лиц.
Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:
– страхование железнодорожного транспорта;
– страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);
– страхование воздушного транспорта;
– страхование водного транспорта;
– страхование грузов и багажа;
– страхование
от огня и стихийных бедствий;
– страхование кредитов;
– страхование инвестиций;
– страхование финансовых рисков;
– страхование судебных расходов, другие виды.
Виды страхования имущества граждан:
– страхование автомобилей;
– страхование зданий;
– страхование домашнего имущества;
– страхование домашних животных, другие виды.
Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:
– страхование от несчастных случаев;
– медицинское страхование;
– страхование жизни;
Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:
– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;
– в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.
В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.
По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).
По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:
– страхование
непогашения кредита или другой
задолженности;
– страхование
гражданской ответственности
– страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.
По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.
Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.
Добровольное страхование базируется
на договорной основе. В договоре страхования
определяются существенные условия: объект
страхования, сроки страхования, страховая
сумма и страховое обеспечение, размеры
страховых взносов и др.
Делая выводы можно сказать что, страховая услуга может не быть страховым продуктом, если она не продается и не покупается и может быть страховым продуктом, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярным.
В большинстве случаев именно комплекс обязательств страховщика, предпосылки и обстоятельства выполнения этих обязательств формируют понятие страхового продукта. И лишь в случае наступления страхового случая страховой продукт превращается в страховую услугу, т.е. конкретизируется в ней. Момент возникновения страхового продукта совпадает с моментом первого страхового взноса страхователем или с моментом подписания договора страхования, тогда как страховая услуга возникает и реализуется только в случае наступления страхового случая. Если же страховой случай не состоялся - страховая услуга не сможет реализоваться. А без реализации страховых услуг невозможное самое страхование. Исходя из этого, можно сделать вывод, что понятие “страховой продукт” есть значительно более широким, чем понятие “страховая услуга”.
Что же касается классификации
страхования, то она представляет собой
научную систему деления страхования
на сферы деятельности, отрасли, подотрасли,
виды, звенья, расположенные так, что каждое
последующее звено является частью предыдущего.
В основе такого деления страхования лежат
различия в объектах, категориях страхователей,
объеме страховой ответственности, форме
проведения страхования. В более широком
смысле классификация страхования представляет
собой форму выражения различий в страховщиках
и сферах их деятельности, объектах страхования,
категориях страхователей, объеме страховой
ответственности и форме проведения страхования.
Список используемой литературы
1. Сахирова Н. П. Страхование: Учебное пособие- М.: Питер, 2006 -739с.
2. Торнин Ю. Н. Основы страхового бизнеса: Учебник - М.: Альфа-пресс,
2006-357с.
3. Михеева Н. А., Галенская Л.Н. Менеджмент в социально-культурной
сфере: Учебное пособие – СПб.: Феникс, 2005- 462с.
4. Морозова Е. Я., Тихонова. Э.Л. Экономика и организация деятельности
предприятий социально-культурной сферы: Учебное пособие - СПб.:
2007-318c.
5. Столбов А. Г., Морозова Е. Я. Экономика и управление на предприятиях
социально-культурной сферы: Учебник – СПб.: 2007-357c.
