Оглавление

Введение 3

Понятие и отдельные виды страхования 4

Участники страхового обязательства 8

Страховой договор 11

Заключение 19

Список  литературы 20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования  заключается в том, что благодаря  распределению убытков, возникающих  у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них  в отдельности "едва ощутимы, а  положение пострадавшего восстанавливается  быстро и достаточно полно". При  осуществлении страхования гражданской  ответственности лицо стремится  уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

     В последнее время страхование  становится одной из самых динамично-развивающихся  сфер хозяйственной деятельности. Это  обусловлено функцией страхования  и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат  воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу  жизнедеятельности. А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов  снизить свои риски.

     Законодательство  о страховании постоянно обновляется. Важнейшие изменения затрагивают  правовой статус участников страховых  отношений. В Законе о страховании  закрепляется: новые участники страховых  отношений уже давно существуют на практике - объединения субъектов  страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

     Основными целями их деятельности является координация  работы страховых компаний, организационная  и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принят отдельный  федеральный закон¹.

1. Понятие и отдельные виды страхования

     По  своей экономической сущности страхование представляет собой систему экономических отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, посредством их распределения между лицами, за счет средств которых создается специальный (страховой) фонд для возмещения таких потерь.

     Страховые экономические отношения выступают  в форме создания и распределения  денежного фонда, именуемого страховым, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

     Гражданско-правовыми  источниками страхового права являются ГК, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации  страхового дела в Российской Федерации), КТМ, Закон РСФСР от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации».

     Важное  значение в регулировании конкретных страховых отношений имеют правила страхования (полисные правила), принимаемые, одобряемые или утверждаемые страховщиком либо объединением страховщиков, хотя они и не представляют собой источники права (ст. 943 Гражданского Кодекса).

     Основаниями возникновения обязательств по страхованию  могут быть: договор (ст. 927 Гражданского Кодекса); членство в обществе взаимного  страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 Гражданского Кодекса); закон и иной правовой акт  при обязательном государственном  страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

     По  признаку его обязательности или  необязательности для страхователя различают добровольное и обязательное страхование.

     Добровольное  страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

     Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 Гражданского Кодекса).

     Особенность обязательного страхования состоит  в том, что оно представляет собой  страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

     Согласно  ст. 935 Гражданского Кодекса законом  на обязанных в нем лиц может  быть возложена обязанность страховать:

     жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

     риск  своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договора с другими лицами.

     Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

     Обязательное  страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного  страхования пассажиров, осуществляемого  за их счет.

     Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются законом  или в установленном им порядке (ст. 936 Гражданского Кодекса).

     Заключение  договоров страхования при обязательном страховании является обязательным для страховщиков лишь при заключении договоров личного страхования  в силу того, что такие договоры отнесены к публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса).

     Законом предусмотрена возможность обязательного государственного страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых других приравненных к ним лиц. Особенность этого страхования заключается в том, что его осуществление может основываться непосредственно на законе или ином правовом акте, а не на договоре².

     Особыми разновидностями страхования являются сострахование, двойное страхование  и перестрахование.

     Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 Гражданского Кодекса, ст. 12 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре. При отсутствии в договоре такого условия они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат (ст. 953 Гражданского Кодекса).

     От  сострахования следует отличать двойное страхование, при котором осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками. Особенностью такого страхования является то, что оно допустимо только при страховании имущества или предпринимательского риска. Применение двойного страхования при личном страховании противоречило бы компенсационному характеру последнего.

     Для двойного страхования характерно определение  размера страхового возмещения для  каждого страховщика пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 Гражданского Кодекса).

     Перестрахование представляет собой полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору.

     К договору перестрахования применяются  правила гл. 48 Гражданского Кодекса, подлежащие применению в отношении  предпринимательского риска, если договором  перестрахования не предусмотрено  иное. При перестраховании ответственным  по основному договору страхования  за производство страховой выплаты  остается страховщик по этому договору. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования (ст. 967 Гражданского Кодекса)³.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Участники страхового обязательства

     Сторонами обязательства по страхованию выступают  страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может заключать только страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 Гражданского Кодекса). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная, так и негосударственная (частная) страховая организация.

     Граждане  и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные  интересы, указанные в п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса, на взаимной основе путем объединения  в обществах взаимного страхования  необходимых для этого средств.

     При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров (ст. 8 Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации).

     Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых  полисов»).

     Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

     Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии (гл. 51 Гражданского Кодекса), либо агентским  договором (гл. 52 Гражданского Кодекса). Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические лица и граждане- предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

     Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса , заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

     Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица – выгодоприобретатель  и застрахованное лицо.

     Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

     Застрахованное  лицо - физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

     На  заключение договора личного страхования  в пользу страхователя или выгодоприобретателя  при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского Кодекса).

     В договоре страхования ответственности  за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса)⁴.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страховой договор

     Договор страхования может заключаться  как по воле сторон, так и в  силу прямого указания закона. В  действующем законодательстве различают  два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 Гражданского Кодекса) и договор личного страхования (ст. 934 Гражданского Кодекса).

     При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком о следующих их существенных условиях:

     об  объекте страхования;

     о характере страхового случая, в связи  с возможностью наступления которого осуществляется страхование;

     о размере страховой суммы;

     о сроке действия договора (ст. 942 Гражданского Кодекса).

     Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 Гражданского Кодекса).

     Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем  составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса). Однако к настоящему времени сложилась  иная, присущая именно страхованию, форма  его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании  письменного или устного заявления  последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса).

     В практике страхования распространены разрабатываемые страховщиками  или их объединениями стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского Кодекса).

     По  объекту страхового обязательства  страхование делится на имущественное  и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

     Согласно  п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования могут  быть застрахованы, в частности, следующие  имущественные интересы:

     риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (ст. 930 Гражданского Кодекса);

     риск  ответственности за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам – риск гражданской  ответственности (ст. 931, 932 Гражданского Кодекса);

     риск  убытков от предпринимательской  деятельности по не зависящим от предпринимателя  причинам – предпринимательский  риск (ст. 933 Гражданского Кодекса).

     По  договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие  которых обусловлено следующими обстоятельствами:

     причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного  лица);

     достижением этим лицом определенного возраста;

     наступлением  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса).

     Не  допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности  противоправных интересов, а также  убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах  страхования таких условий они  признаются ничтожными (ст. 928 Гражданского Кодекса).

     Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика⁵.

     Обязанностью  страхователя является сообщение страховщику  при заключении договора страхования  известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса). Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 Гражданского Кодекса).

     Основная  обязанность страхователя состоит  в уплате страховой премии. Под  страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского Кодекса). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского Кодекса). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

     Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

     Страховая премия может уплачиваться единовременно  или в рассрочку – путем  внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского Кодекса): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

     К числу основных страховых понятий  относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым – алеаторным обязательствам.

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо  всех известных ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить  степень страхового риска. Существенными  признаются обстоятельства, определенно  оговоренные страховщиком в стандартной  форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса).

     Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

     Страхователь  по договору имущественного страхования  обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 Гражданского Кодекса).

     Если  страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления  страховщика не может быть менее  30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского Кодекса).

     При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 Гражданского Кодекса). Основная обязанность страховщика  – выплата страховой суммы  при наступлении страхового случая.

     Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

     Для обозначения страховых выплат, которые  должны производиться при имущественном  страховании, в ГК используется наименование «страховое возмещение», а при личном страховании – «страховая сумма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

     В договорах личного страхования  страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным  образом определяется страховая  сумма и в договорах страхования  гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 Гражданского Кодекса)⁶.

     При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

     для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

     для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно  ожидать, понес бы при наступлении  страхового случая (п. 2 ст. 947 Гражданского Кодекса).

     Если  страховая сумма, указанная в  договоре страхования имущества  или предпринимательского риска, превышает  страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой  суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается  превышение общей страховой суммы  в имущественном страховании  одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 Гражданского Кодекса).

     На  страховщика возлагается обязанность  по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

     Обязанностью  страховщика является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139, 150 Гражданского Кодекса (ст. 946 Гражданского Кодекса).

     Исполнение  обязательств по страхованию состоит  в производстве страховщиком страховых  выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании  страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 Гражданского Кодекса). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.