Страховое обязательство. Перестрахование

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: СТРАХОВАНИЕ

Тема: 1. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

            2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

                                                                                  2012

СОДЕРЖАНИЕ

1. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО 3

1.1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО  ОБЯЗАТЕЛЬСТВА. ИСТОЧНИКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 3

1.2 ФОРМЫ СТРАХОВЫХ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ 3

1.3 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО  ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 4

1.4 СТРАХОВОЙ ДОГОВОР 5

1.5 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА.  СТРАХОВАЯ СУММА 6

1.6 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ 10

2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ 12

2.1 ПОНЯТИЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 12

2.2. ФУНКЦИИ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 13

2.2 ФОРМЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 14

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 15

1. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

1.1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА. ИСТОЧНИКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

По страховому обязательству одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Источниками возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор (ст. 927 Гражданского Кодекса); членство в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 Гражданского Кодекса); закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

Страховые обязательства  по договору могут возникать как  непосредственно из

договоров имущественного или личного страхования, так и из смешанных гражданско-правовые договоров, включающих в себя условия, относящихся к отдельным специальным видам страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий)

1.2 ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

В зависимости от оснований  возникновения обязательств, страхование  делится на две формы: добровольное и обязательное

Добровольное  страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 Гражданского Кодекса).

Особенность обязательного  страхования состоит в том, что  оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

По объекту страхового обязательства страхование делится  на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Объектом имущественного страхования  выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Следует учитывать, что имущественное  и личное страхование имеют в  своей основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в  выплате определенной денежной суммы  независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в страховом праве исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

1.3 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Субъектами  страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

В страховании  часто используется заключение договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

Граждане и юридические  лица могут страховать свое имущество  и иные имущественные интересы, указанные  в п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса, на взаимной основе путем объединения  в обществах взаимного страхования  необходимых для этого средств.

При осуществлении страховой  деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров (ст. 8 Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой  агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит  в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

1.4 СТРАХОВОЙ ДОГОВОР

Договор страхования может  заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 Гражданского Кодекса) и договор личного страхования (ст. 934 Гражданского Кодекса).

При заключении обоих видов  договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком о следующих их существенных условиях:

• об объекте страхования;
• о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора (ст. 942 Гражданского Кодекса).

Договор страхования заключается  только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Договор страхования может  быть заключен в традиционной форме  – путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса). Однако к настоящему времени  сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем  вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного  заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

1.5 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА. СТРАХОВАЯ СУММА

Основная обязанность страховщика - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в договоре страхования  соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю). Она соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и  ее форма как форма обязательства  по страховой выплате имеют свои особенности.

В личном страховании выделяются страхование  жизни и иные виды страхования. В  договоре личного страхования страховая  сумма устанавливается страхователем  по соглашению со страховщиком.

В страховании  жизни, как правило, в зависимости  от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты  при дожитии застрахованного  лица до окончания срока страхования  или в случае смерти застрахованного  лица - назначенному им выгодоприобретателю.

Однако  договоры страхования жизни, в частности  страхования пенсий, могут предусматривать  текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.

В договорах  страхования от несчастных случаев  и медицинского страхования, так  же как и в договорах страхования  имущества, в зависимости от страховой  суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам  страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается  страховая сумма в полном размере. При этом сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате, в договорах  страхования от несчастных случаев  может определяться по-разному:

• в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
• в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Пределы исполнения обязательства страховщиком зависят от страховой суммы, и  если действительный ущерб превышает  размер страховой суммы, то он будет  компенсирован лишь частично.

Размер  страховой суммы по договорам  медицинского страхования может  быть установлен и исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования (застрахованный имущественный интерес) уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы, т. е. предельный размер обязательств страховщика, двумя способами: в фиксированной сумме на весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме в размере, установленном для каждого страхового случая, которые могут произойти в течение действия договора страхования. Понятно, что во втором случае договор страхования предоставляет страхователю (застрахованному лицу) более полную страховую защиту, поэтому страховая премия по договору, заключенному на таких условиях, будет существенно выше.

В договорах  страхования имущества установленная  страховая сумма не может превышать  действительной стоимости имущества, которую называют еще страховой  стоимостью застрахованного имущества. В том случае, если в отношении  одного и того же объекта имущества (например, груза) заключено несколько  договоров страхования, при установлении количества договоров все они  действуют в страховой сумме, уменьшенной пропорционально до величины, когда совокупная страховая  сумма по ним не превышает страховой (действительной) стоимости застрахованного  объекта имущества. Стороны не могут  оспаривать страховую стоимость  имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение  страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость  имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В договорах  страхования ответственности страховая  сумма, так же как и в любом  ином виде страхования, означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями (бездействием) страхователя (застрахованного лица), ставшего причинителем ущерба (вреда) третьим лицам. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности. В договорах страхования ответственности, предусматривающих страховую выплату третьим лицам (не являющимся стороной договоров страхования), установленная страховая сумма представляет большой интерес для выгодоприобретателя по договору.

Размер  и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги (страховую премию), определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. В известных случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования на слишком значительную для него страховую сумму.

Для установления оптимального размера  страхового обязательства по выплате  в договорах страхования, заключаемых  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, может устанавливаться франшиза. Франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на «риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза  бывает условной и безусловной. При  условной франшизе обязательства страховщика  по страховой выплате не возникают  до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. При этом, если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. В случае установления безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином "страховое вознаграждение". ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин "страховое возмещение", а в личном - "страховая сумма" Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обоих видов страхования применяет обобщенный термин "страховая выплата", однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином "страховое обеспечение" (п. 3 ст. 9).

Также страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

1.6 ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954).

По общему правилу договор  страхования вступает в силу в  момент уплаты страховой премии или  первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования  иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

Расчет суммы страховой  премии производится на основании страхового тарифа. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются  в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам  личного страхования, страхования  имущества и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования  по соглашению сторон.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые  тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая премия может вноситься  как единовременно, так и в  рассрочку (оплата страховой премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Обязанности страхователятакже  предусматривают:

• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;
• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

2.1 ПОНЯТИЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем, или цедентом) на определенных договором условиях риска, связанного с исполнением всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Одновременно передается соответствующая доля страховой премии. Частный случай перестрахования - сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

При использовании данного  метода страховщик первоначально заключает  договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все  обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся  страховую премию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем  заключения договора перестрахования между перестрахователем (цедентом) и перестраховщиком. При наступлении страхового случая по договору страхования страхователь или выгодоприобретатель предъявляет требования о страховой выплате страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. а страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили причитающиеся ему суммы.

Таким образом, сущность перестрахования  состоит в перераспределении  обязательств по страховым выплатам, принятым на себя страховщиком, между  двумя или несколькими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически она делает это, принимая на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность.

В практике страхования одни риски, как правило, только перестраховываются, другие - только состраховываются.

Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные). Но в массовых видах страхования - страхование автомобилей, страхование личного имущества, страхование от несчастных случаев и т. п. - уместно только перестрахование.

2.2. ФУНКЦИИ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Во-первых, самой важной функцией перестрахования является ограничение риска, т. е. перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика. С передачей страховщиком части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Во-вторых, с помощью перестрахования  страховщики могут сформировать более сбалансированный портфель договоров  страхования. Согласно закону больших  чисел, на котором базируется страхование, совокупное действие большого числа  случайных факторов приводит при  некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от отдельного случая. Чем большее  количество объектов страхования с  приблизительно равной стоимостью и  вероятностью наступления страхового случая застрахованы страховой компанией, тем устойчивее страховой портфель (совокупность застрахованных объектов), и результаты страховых операций могут быть исчислены заранее с достаточно высокой степенью точности.

В-третьих, перестрахование  способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на более высокие  суммы. В целях обеспечения своей  финансовой устойчивости страховщики  не могут заключать Если капитал, которым располагает страховщик, не позволяет ему принимать на себя полностью обязательства по договорам страхования, он может их часть передать  в перестрахование.

В-четвертых, заключение договоров  перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между  размерами своего собственного капитала и объемом страховых операций и уменьшать объем страховых  обязательств без отказов от договоров  страхования.

Таким образом, перестрахование - необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.

2.2 ФОРМЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

По методу передачи рисков в перестраховании и оформлению правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные.

Суть  факультативного перестрахования состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз принимает решение о том, будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, с кем и на каких условиях заключит договор перестрахования. Перестраховщики также вправе согласиться или оказаться от заключения договора, настаивать на своих условиях приема рисков в перестрахование.

Передающая страховая  компания перед перестраховщиком не имеет никаких обязательств по передаче того или иного риска в перестрахование. Этот вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. В перестрахование  может быть предложен риск полностью  или частично в определенной доле, а также один из видов ответственности. В свою очередь перестраховщик не имеет никаких обязательств перед  передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков.

Суть облигаторного (договорного) перестрахования состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям договора перестрахования. Перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть вторая, глава 48 «Страхование» 
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 157-ФЗ от 31.12.1997 г.: Части первая и вторая. – режим доступа: http://base.garant.ru/10900200/
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006 – 320с.
4. Ермасов С.В. Страхование : Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:Издательство Юрайт ; Высшее образование, 2010. – 703 с.
5. Сердюков В.А. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: Московский психолого-социальный институт, 2005. – 368с.
6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 357с.