Страховой договор. 2

1. Обязательное  страхование гражданской  ответственности  владельцев транспортных средств

Обязательное  страхование гражданской  ответственности  владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты  ОСАГО

• Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
• Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
• Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
• Страховые посредники —  агенты и  брокеры.
• Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет  Правительство России и  Министерство финансов Российской федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как  саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты^[1], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте  страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Весь набор  коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту  регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор  коэффициентов.

Финансы

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

• нетто-премия (77 %),
• отчисления в резерв гарантий (2 %),
• отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
• расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Способы организации выплат

Изначально закон  об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая  сторона обращалась к страховщику  лица, причинившего вред. Такая организация  выплат возможна ввиду того, что  страховщики ОСАГО должны иметь  свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО  от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года^[2].

Ещё на этапе  обсуждения возможности прямого  возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

• налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
• организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

• отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
• отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также если вред здоровью причинен не был

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу  потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный  вред.

При этом на компенсационные  выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры  банкротства осуществляются из средств  резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Социальная  напряженность, вызванная  введением ОСАГО

Обязательность  этого вида страхования вызвала  массу противоречий в обществе. Самым  ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности  Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» в  связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова^[3]. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления.

Решительным противником  ОСАГО является известный защитник прав автомобилистов Леонид Ольшанский.

2. Страховой договор. Существенные и не существенные условия договора добровольного страхования.

Чтобы процесс  страхования осуществлялся реально, практически необходимо установление индивидуальных страховых отношений  персонально с каждым страхователем. 
При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает страхователям страховые свидетельства. Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. При добровольном страховании заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. 
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховые обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение или иную сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, происшедшего в период страхования. Страхователь должен платить страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. 
Однако страховые договорные обязательства имеют одну важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая — страховщик — выплачивает деньги пострадавшему лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика согласно договору не выполняются. В этом состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик. 
Любой страхователь, желающий удовлетворить свои страховые интересы, знакомится с правилами соответствующего вида страхования, и, если условия страхования его устраивают, он может заключить договор страхования. Однако правила страхования выполняют функции лишь общих условий страхования. В соответствии с этими общими условиями и заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями, но уже на конкретных условиях. 
Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования — это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон. 
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договоров имущественного страхования существенным считается достижение между сторонами согласия: 
конкретном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
размере страховой суммы; 
сроке действия договора. 
К существенным условиям договора личного страхования относятся следующие условия: 
застрахованном лице; 
характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 
размере страховой суммы; 
сроке действия договора. Несущественными считаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые, как правило, детализируют или дополняют существенные условия. Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования. К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу, уплата страховых взносов, последствия их неуплаты, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы,  
размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, и другие условия. 
Страхователь, заключая договор, прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования. 
Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Эти условия нашли свое отражение в форме договора страхования, порядке заключения и прекращения его действия.