Страховой интерес

Введение

Страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта  страхового правоотношения потому, что  «…страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или  иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести  страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший  у страхователя; возможно одновременное  страхование рядом лиц, находящихся  в различных физических отношениях к одной и той же вещи». Та сторона, которая является по договору страхования обязанной, при совершении действий по уплате страховой суммы, производит реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

Определение понятия «страховой интерес» отсутствует не только в  Законе РФ «Об организации страхового дела», несмотря на то, что интерес  является основным элементом страхового правоотношения», но и во всем законодательстве в целом. И это положение вызывает недоумение у многих ученых и практиков.

Как правило, в литературе понятие страхового интереса формулируется  отдельными авторами по-разному. Например, ученые-экономисты очень часто считают, что страховой интерес, не что  иное, как мера материальной ответственности  физического или юридического лица в страховании. И по отношению  к имущественному страхованию страховой  интерес выражается в стоимости  застрахованного имущества. Соответственно, в личном страховании страховой  интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в  случае наступления событий, которые  обусловлены условиями страхования.

Во многих юридических  изданиях в качестве страхового интереса называют, во-первых, отношение, в силу которого определенное лицо благодаря  известному событию может понести  имущественный ущерб, и, во-вторых, выгоду, которую представляет для страхователя отсутствие этого обстоятельства. Так, например, В. И. Серебровский считает, что  «страховой интерес есть имущественная  ценность, которую страхователь может  потерять от страхового случая».

1. Страховой интерес

Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 1).

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Развивая эту мысль дальше, можно было бы предположить ситуацию, когда не было бы и малейшего препятствия к тому, чтобы человек прогуливался вокруг госпиталя и покупал полисы страхования жизни тех людей, чье состояние здоровья было плохим.

Рис. 1. Страховой интерес как объект страхования

1. Владелец имущества — носитель страхового интереса.
2. Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.
3. Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового.

Чтобы противодействовать такой  возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Страховой интерес следует  из юридически признанного отношения  страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении  и т. д.

Таким образом, в зависимости от интереса, который страхуется, страхование прежде всего подразделяется на два крупных вида: имущественное и личное.

Они принципиально различаются  по двум признакам. Во-первых, как следует  из названия, при имущественном страховании  страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при  личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью  застрахованного.

В имущественном  страховании страховой интерес  может выступать в следующих  формах:

• право собственности на объект страхования;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен действительной стоимостью имущества. Поэтому имущественное  страхование базируется на принципе возмещения ущерба в действительном размере в пределах страховой  суммы. В связи с этим при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). В случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, имеет место двойное страхование. При этом каждый из страховщиков несет ответственность только в пределах действительной стоимости имущества и в размере, пропорциональном страховой сумме по заключенному договору.

При страховании гражданской  ответственности, связанной с возмещением  материального ущерба, нанесенного  третьему лицу, страховой интерес  заключается в том, чтобы не наступала  ответственность по обязательствам. Так как размер возможного причиненного ущерба нельзя определить заранее, в  договоре страхования ответственности устанавливается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, т. е. максимальная сумма, в пределах которой он обязуется возмещать причиненный страхователем третьим лицам ущерб.

В отличие от страхования имущества и ответственности в страховании жизни страховой интерес не ограничен. Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес к собственной жизни и здоровью. Поэтому страховая сумма не ограничивается. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем.

В страховании жизни концепция  ущерба не используется. Речь может  идти только о выплате согласованной  страховой суммы по истечении  срока действия договора или при  наступлении страхового случая.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения  на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве  стран запрещается страховать жизнь  детей, родителей, других родственников  и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование  супругов. В последнем случае различают  два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в  качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования  жизни с ограниченным страховым  интересом. Кредитор, предоставив в  долг крупную сумму денег, приобретает  ограниченный страховой интерес  к жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы  страхования жизни, сопутствующие  кредитным отношениям (кредитное, ипотечное  страхование). Условием предоставления кредита может быть договор страхования  собственной жизни должником  на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

В законодательном порядке  определены интересы, страхование которых  не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор  страхования недействительным в  целом.

Также установлены следующие  ограничения:

• по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
• при страховании имущества часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества, делает договор недействительным в части этого превышения.

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей  и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно  относится к фундаментальным  понятиям страхового права, поскольку:

- во-первых, он обусловливает  саму возможность существования  всего института страхования  (незыблемый принцип страхового  права: "Без интереса нет страхования");

- во-вторых, страховой интерес  определяет все важнейшие элементы  страхового обязательства: его  объект; субъектный состав; содержание  и исполнение; ответственность сторон  за его нарушение.

Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное  значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и  для личного страхования. Страховой  интерес, таким образом, приобретает  качество краеугольного принципа, на котором базируется страховое обязательство, обеспечивающее единство гражданско-правового  института страхования.

Страховой интерес как  категория, объединяющая имущественное  и личное страхование, обнаруживает различия лишь в формах своего проявления. Страховой интерес в имущественном  страховании проявляется в форме  возмещения (компенсации) возможных  потерь в имущественной сфере  лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, который таким образом определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании потребность  и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении  имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду).

Необходимо проводить  разграничение экономической и  правовой категорий страхового интереса для определения страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой  вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним  того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя, воплощаемое страховым интересом.

Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен отвечать интерес  того или иного лица, чтобы получить страховую защиту.

Интерес должен носить имущественный  характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. ст. 2, 4, 7 Закона об организации страхового дела). Имущественная  ценность страхового интереса позволяет  подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса.

Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный  его непременной связанностью с  конкретным лицом. Эта взаимосвязь  выражается в том, что исключительно  лицо, обладающее имущественным интересом, - страховой интерессент может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим  интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или  правоотношением (правом собственности  и иным вещным правом, различными договорными  и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращает страхование в акцессорное обязательство. Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.

Страховой интерес признается действительным, если он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому не обеспечиваются страховой  защитой противоправные интересы, а  также интересы, не являющиеся противоправными, но страхование которых императивно запрещено законом (ст. 928 ГК, п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела) (страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников). Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

Изложенное позволяет  заключить, что:

- во-первых, страховой интерес  - это определенная потребность  лица (страхователя, выгодоприобретателя,  застрахованного лица) в получении  средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами;

- во-вторых, страховой интерес  составляет необходимую предпосылку  и элемент любого обязательства  по страхованию;

- в-третьих, страховой  интерес должен отвечать определенным  требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по  своему содержанию и опираться  на юридически значимое основание  (титул);

- в-четвертых, в обязательствах  по имущественному страхованию  страховой интерес определяет  максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого  страховщиком страхователю

2. Сущность и специфические особенности страхования ответственности

В зависимости от основания  ответственности в гражданском  праве различают договорную и  внедоговорную (деликтную) ответственность.

Договорная ответственность  вытекает из неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.

Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным  признаком договорной и внедоговорной  ответственности является то, что  первая может наступать как в  случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных  сторонами в договоре, тогда как  деликтная устанавливается только законом.

Гражданский кодекс выделяет:

1) страхование ответственности  за причинение вреда - ст. 931;

2) Страхование ответственности  по договору - ст. 932.

Статья 931 "Страхование  ответственности за причинение вреда" ГК РФ относит этот вид операций к внедоговорной деликтной ответственности и предусматривает следующие условия:

1. По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда  застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если  это лицо в договоре не названо,  считается застрахованным риск  ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования  риска ответственности за причинение  вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может  быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен  в пользу страхователя или  иного лица, ответственных за  причинение вреда, либо в договоре  не сказано, в чью пользу  он заключен.

4. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой  ответственности, лицо, в пользу  которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить  непосредственно страховщику требование  о возмещении вреда в пределах  страховой суммы.

Основным объектом страхования  гражданской ответственности является именно внедоговорная ответственность.

Статья 932 "Страхование  ответственности по договору" ГК РФ определяет следующие условия  проведения страхования договорной ответственности:

1. Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования,  не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны,  перед которой по условиям  этого договора страхователь  должен нести соответствующую  ответственность, - выгодоприобретателя,  даже если договор страхования  заключен в пользу другого  лица либо в нем не сказано,  в чью пользу он заключен.¹

Страховщик предоставляет  страховую защиту в отношении  различных имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает необходимость покрытия расходов потерпевшей стороне, связанных  с лечением, спасением жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной  нетрудоспособности и так далее.

____________________________________________________________________________________________________________________1.Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

При нанесении ущерба имуществу  третьего лица возникает обязанность  по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.

Страховым случаем при  страховании ответственности считается  событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в  соответствии с нормами гражданского права для возникновения и  предъявления требований третьих лиц  к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно  связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается  договором страхования.

К условиям предъявления иска о возмещении вреда относятся:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного  действия (бездействия);

- существование связи  между ними. ²

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда  и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот  момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику.

Требование потерпевшей  стороны лишь тогда считается  предъявленным, когда письменное уведомление  о таком требовании получено страхователем  либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Правила страхования ответственности  при наступлении страхового случая предусматривают следующие обязанности  застрахованного:

- сообщить о любом ущербе  в течение определенного договором  или законодательством срока;

- точно описать, как  возник (причинен) ущерб;

____________________________________________________________________________________________________________________2.Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

- без согласования со  страховой компанией не производить  платежей пострадавшим и не  делать заявлений об обязанности  возмещения вреда или ущерба;

- немедленно известить  свою страховую компанию, если  предъявлено требование о возмещении  ущерба через суд;

- немедленно заявить возражение  против направленного вам приказа  об уплате просроченного долга.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности  следует отнести:

- убытки, связанные с причинением  вреда имуществу юридических  и физических лиц (имущественный  интерес), включающие затраты на  приобретение и ремонт поврежденного  имущества, расходы по очистке  территории, на которой был нанесен  вред имуществу, и приведение  ее в состояние, соответствующее  нормативам;

- необходимые и целесообразные  расходы по спасению жизни  и имущества лиц, которым в  результате страхового случая  причинен вред (дополнительный расход);

- необходимые и целесообразные  расходы по предварительному  выяснению обстоятельств дела, судебные  издержки и расходы (претензионные  расходы);

- убытки, связанные с причинением  вреда жизни и здоровью граждан  (физический вред). Содержание, объем,  понятия регулируются главой 59 ГК  РФ и включают в себя обязательства  страховщика по возмещению убытков:  а) при причинении третьему  лицу увечья или иного повреждения  его здоровья; б) в связи со  смертью кормильца, произошедшей  в результате страхового случая. ³

Согласно ГК РФ страхование  имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности  объединены в один класс, но последнее  имеет ряд существенных отличий. Принципиально отличны подходы  к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга  лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 932 ГК РФ), иной порядок признания факта  наступления страхового события  и т.д.

____________________________________________________________________________________________________________________3.Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

Классификация страхования  ответственности представлена в  ст. 32.9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Страхование гражданской  ответственности в большинстве  своем является добровольным (табл. 1).

Таблица 1. Обязательные виды страхования гражданской ответственности

Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов  страхования ответственности в  обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" в России может  осуществляться обязательное государственное  экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также  граждан, объектов их собственности  и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и  катастроф.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская  ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).

Данный вид страхования  обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств  транспорта по гражданскому иску в  пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а  также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного  происшествия (ДТП).⁴

При данном страховании заранее  определены только страховщик (страховая  организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая  во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный  фонд для расчета с потерпевшими.

Поскольку при страховании  ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая  сумма также не может быть заранее  установлена. Ее роль выполняет лимит  ответственности страховщика по данному виду страхования или  фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

Наряду с единовременными  выплатами (например, за повреждение  или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.

Дифференциация страховых  тарифов учитывает мощность мотора или рабочий объем цилиндров  двигателя средства транспорта, сложившиеся  в данной местности показатели аварийности  и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования.