Страховой надзор

 Государственное регулирование страхового рынка  осуществляется различными способами. Для этого применяются экономические, налоговые и иные методы. Однако осуществление страхового надзора  является одним из наиболее эффективных  методов.

Страховой надзор - контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным государственным органом. В нашей стране страховой надзор выполняет три основные группы функций:

1)  лицензионные, включающие лицензирование деятельности  страховщиков и страховых аудиторских  компаний, регистрацию страховых  брокеров и аттестацию страховых  аудиторов;

2)  нормотворческие,  включающие издание подзаконных нормативных актов по страхованию,  регистрирующих деятельность страховщиков и страховых аудиторов;

3)   контрольные,   включающие   непосредственный   контроль  за  финансовой   устойчивостью страховщиков   и деятельностью страховых компаний по исполнению ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам. 

 Надзор  в сфере страхования может  носить внутренний или внешний характер. Внутренний надзор осуществляется непосредственно органами самой организации либо привлекаемыми за свой счет аудиторами. Внешний, или государственный, страховой надзор включает регулирование и контроль субъектов страхового рынка, осуществляемые исключительно органами страхового надзора.

 Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

ФССН  выполняет следующие функции:

- осуществляет  лицензирование страховой деятельности;

- осуществляет  проверку деятельности страховых  компаний;

- следит  за платежеспособностью страховых  компаний;

- разрабатывает  рекомендации по размещению страховых  резервов;

- способствует  расширению страхового поля;

- (в  ряде случаев) утверждает тарифы  страховых премий.

Структура службы

1. Управление надзора и контроля.    (подразумевается контроль и надзор за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств.)
2. Управление предварительного контроля.     (На этапе предварительного контроля проводится анализ документов, представленных субъектами страхового дела для получения лицензии).
3. Управление учета и экономического анализа
4. Управление делами

Текущий контроль осуществляется путем проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, их отчетности на предмет достоверности  и своевременности представления, а также выявления нарушений  требований страхового законодательства, предъявляемых, прежде всего, к платежеспособности и обеспечению финансовой устойчивости субъектов страхового дела. Текущий контроль включает также ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и их объединений.

      В целях повышения надежности страхового рынка, совершенствования законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора, Росстрахнадзором подписаны соглашения об информационном взаимодействии и сотрудничестве с Федеральной службой по финансовому мониторингу, Федеральной налоговой службой, Федеральной антимонопольной службой, а также готовится соглашение с МВД России. Такое взаимодействие позволяет осуществлять информационный обмен, консультации, совместные проверки.

Регулирующая  роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация  тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров  страхования, — главная функция.  Регистрацию должны пройти все  страховщики. В ходе регистрации  выясняются профессиональная пригодность  страховщика, его финансовое положение.  Западная практика обычно требует  представить рекомендательное письмо  от какого-либо известного лица  в финансово-кредитной сфере.  Не получив официального признания,  страховое общество не может  функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации  оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение  гласности. Каждый, кто профессионально  занимается страховой деятельностью,  обязан опубликовать проспект, содержащий  полную правдивую и четкую  информацию о финансовом положении  страховщика. Принцип гласности  проводится через положение законодательных  актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Чтобы не допускать  ограничения конкурентной борьбы, орган  государственного страхового надзора  должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении  страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание  правопорядка в отрасли. Орган  государственного страхового надзора  может начать расследование нарушений  закона, принять административные  меры в отношении тех, кто  действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков. 

Российского союза автостраховщиков (РСА) принял решение, что начиная с декабря союз будет карать страховые компании за каждое нарушение отдельно, причем сумма штрафа может достигать 100 тыс. рублей. Уже в этом году страховщики, которые не более десяти раз нарушили требования соглашения о прямом возмещении убытков (необоснованно отказались возмещать ущерб пострадавшему), будут платить по 30 тыс. руб. за каждое нарушение. Если же страховщик допустил больше десяти нарушений, он будет платить уже по 60 тыс. руб. за каждое.

 При выявлении  нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела в случаях, определенных в Законе об организации страхового дела, органом страхового надзора выдается предписание об устранении нарушения.

Предписание — это письменное указание органов страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законодательства. Основания для выдачи предписания связаны со следующими видами нарушений.

• По характеру деятельности страховой компании: осуществление видов страхования, не предусмотренных лицензией и приложением к ней, и на территории, в ней не заявленной.
• Осуществление видов деятельности, запрещенных законодательством для страховых организаций: производственной, торгово-посреднической, банковской.
• Финансовые нарушения:
• нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов;
• несоблюдение страховщиком нормативного соотношения между активами и обязательствами;
• невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо ее представление с нарушением установленных сроков или порядка ее представления;
• непредставление (неполное представление) в срок документов, затребованных органом страхового надзора или его территориальными органами;
• установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховщика;
• несообщение в месячный срок в органы надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования и структуру тарифных ставок;
• другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

После устранения недостатков, указанных  в предписании, страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение, а затем и приостановление действия лицензии.

Ограничение, приостановление  и отзыв лицензии

• Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по определенным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.
• Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия.

При ограничении  и приостановлении действия лицензии страховщик выполняет принятые обязательства  по ранее заключенным договорам  до истечения срока их действия. Решение об ограничении или приостановлении  действия лицензии принимается коллегией  органа надзора, сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу и  публикуется в печати. Решение  о возобновлении лицензии принимается  после устранения нарушений и  тоже публикуется в печати.

Решение о приостановлении или прекращении  действия лицензии страховой организации  принимается надзорными органами в  следующих случаях:

• систематическое невыполнение обязательств по договорам страхования;
• отказ представить затребованные надзорными органами документы, связанные с проведением обязательного медицинского страхования;
• установление факта предоставления недостоверной информации в документах, послуживших основанием для выдачи лицензии;
• систематическое несвоевременное сообщение о внесении изменений и дополнений в учредительные документы.
• Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Основания для отзыва лицензии:

• неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
• неустранение в срок нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии, или непредставление отчета об устранении этих нарушений;
• решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;
• представление федерального антимонопольного органа или его территориальных управлений об установлении фактов нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности;
• другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

Решение об отзыве лицензии сообщается страховщику, территориальным органам страхового надзора, соответствующему налоговому органу и публикуется в печати. Отозванную лицензию страховщик обязан возвратить в федеральный орган  надзора в 10-дневный срок со дня  получения (опубликования) решения. 

Формирование  и развитие российской системы надзора  за страховой деятельностью опирается  на мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два  альтернативных направления, реализованные  в мировой практике. Различают  две формы ведения надзора: английскую и немецкую. Английская система либеральна. Она делает упор на последующем контроле за деятельностью страховщиков на основе изучения балансов страховых компаний. Поэтому надзорные органы не могут оказать непосредственного воздействия на страховые операции.

Немецкая  система надзора характеризуется  четкой регламентацией всех операций и жестким контролем за соблюдением законов и положений по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Есть основания полагать, что развитие государственного страхового надзора в Российской Федерации идет по германскому образцу.

Все действующие  в Германии национальные и иностранные  страховые компании подлежат обязательному  государственному страховому надзору  со стороны Федерального ведомства  надзора за деятельностью страховых  компаний (BAV), расположенного в Берлине

Основная  цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора - защита интересов страхователей. Это  важно, поскольку в Германии нет  особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков  страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила — особый гарантийный фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховое законодательство Великобритании в  основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Функции органа государственного страхового надзора  в Великобритании возложены на Департамент  торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности.

Департамент торговли и промышленности как орган  государственного страхового надзора  наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий  в области надзора за страховой  деятельностью — защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора.

Страховая компания, испытывающая проблемы с  поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Деятельность  страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно не подлежит надзору  со стороны Департамента торговли и  промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в граджанско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Существует  понятие компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный гарантийный  фонд, средства которого предназначаются  для возмещения ущерба по договорам  страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых  случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых  посредников на английском страховом  рынке. Денежная компенсация страхователям  выплачивается при финансовом банкротстве  страхового брокера или установленных  фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для  него весьма неблагоприятные последствия  и повлекли нарушение его законных прав. 
 
 
 
 

    Рассмотрим  теперь некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования.

    Начнем  с мер гражданско-правовой ответственности. Взыскание неустойки и возмещение убытков - традиционные формы гражданско-правовой ответственности, которые применяются  к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Обычно указанные  меры применяются в рассматриваемой  области в общем порядке.

    Вместе  с тем страховым законодательством  специально оговариваются отдельные  случаи, когда та или иная сторона  несет ответственность в форме  возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем  либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

    Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Так, ответственность страховщика  наступает за разглашение в любой  форме сведений, составляющих служебную  и коммерческую тайну. Поэтому в  силу п. 2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными Кодексом и другими законами.

    В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание  со страхователя убытков с зачетом  сумм, полученных в качестве платы  за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

    Ответственность страхователя в виде возмещения убытков  возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного  сообщения обо всех изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику |при заключении договора, если эти  обстоятельства мо-гут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959ГК РФ).

    Страховым правоотношениям известен случаи, когда  закон ограничивает ответственность  стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п. 3 ст. 944

ГК РФ).

    Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения  исполнения страховых  обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой  гражданско-правовой ответственности  по договору страхования, так как  позволяет решать задачи принуждения  к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя, преследуемые институтом ответственности.

    Неустойка предоставляет потерпевшей стороне  возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать  ответственность за действия, которые  приведут к возмещению убытков только в будущем.

    Анализ  судебной практики показывает, что  отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования.

    От  отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения или  страхового обеспечения, если страховой  риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

    Статья 964 ГК РФ устанавливает перечень оснований  освобождения страховщика от выплаты  страхового возмещения и страховой  суммы. В частности, страховщик освобождается  от соответствующих выплат, когда  страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных  действий, а также маневров или  иных военных мероприятий; гражданской  войны, народных волнений всякого рода либо забастовок.

    страховщик  освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственного органа.

    При характеристике оснований освобождения страховщика от страховых выплат, нельзя не обратить внимание еще на одно важное обстоятельство. В большинстве случаев эти основания не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а потому здесь нельзя говорить о том, что такое освобождение есть гражданско-правовая санкция.

    В литературе было высказано мнение, согласно которому понятие "освобождение от страховой выплаты" (по аналогии использования термина "освобождение" в контексте ст. 415 ГК РФ) можно  рассматривать в качестве основания  прекращения гражданско-правовых обязательств.

    Такое мнение представляется интересным, но не бесспорным. Во-первых, в ст. 415 ГК РФ речь идет о прощении долга кредитором посредством освобождении  должника от лежащих на нем обязанностей. Применительно к рассматриваемой ситуации (освобождение от страховой выплаты) страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая не совершает каких-либо действий, свидетельствующих о прощении страховщика.

    Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформулирована императивной нормой. «Не возврат страховой премии»