Страховой рынок. 7
Введение 3
1. Особенности заключения страхового договора (1861-1914 гг.) 4
2. Региональные аспекты развития страхового рынка России. 7
Заключение 13
Список
литературы 14
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
На основании вышесказанного можно сделать вывод об актуальности выбранных нами тем исследования «Особенности заключения страхового договора (1861-1914 гг.)» и «Региональные аспекты развития страхового рынка России».
Цель данной работы заключается в изучении периода страхования дореволюционной России и особенностей заключения страхового договора, а также аспектов развития регионального страхового рынка России.
1.
Особенности заключения
страхового договора (1861-1914
гг.)
С 1861г в истории российского страхового рынка, после отмены крепостного права и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы, начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн руб., то в 1865 г. -на 868 млн руб., а в 1886 г. - на 4 млрд руб. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять высокий уровень конкуренции на страховом рынке.
Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня введено в 1864 г. «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» при Александре II. Этим Положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное. «Оклад» - это сумма, на которую страховались крестьянские строения, откуда и пошло название данной формы страхования.
Общества взаимного страхования - одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей.
В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб., из них 129 млн руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн руб. - на иностранные, 15,5 млн руб. - на губернское страхование, в том числе земское.
В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25% всего населения России.
Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.
Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.
1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.
2. Договор страхования является возмездным.
3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей обеих сторон.
4. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.
5. Долгое время ведутся споры о реальности или консенсуальности договора
6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так
______________________________
1. Общественно-исторические типы
2. Рыбников
С. Очерки из истории
3. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998
как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии
8. Публичность договора – страховщик не
вправе оказывать предпочтение одному
лицу перед другими, а также цена страхования
устанавливается одинаковой для всех
потребителей
2. Региональные аспекты
развития страхового
рынка России.
Важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа страхового бизнеса – человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без эффективной системы регионального страхования не может быть и российского страхования в целом.
Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово -устойчивой системы страхования. Юридические и физические лица рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности. Но незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно обоснованных методах управления и регулирования. Правительство РФ признает, что достижение целей проводимых реформ и обеспечение социально-экономической стабильности российского общества требует создания мощной системы страховой защиты на основе комплексного решения накопившихся проблем.
Особенностью российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России практически не исследованы. Более распространены исследования региональных процессов в сфере государственных и муниципальных финансов, банковской деятельности, налоговой, экономической политики. Вместе с тем, является необходимым в силу следующих причин:
Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Меняется их роль в экономическом развитии страны, соотношение темпов развития, формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование.
Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т.д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков и соответственно видов страхования. В зависимости от территории страховые портфели имеют свои региональные особенности.
В-третьих, страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых экономических районах более актуальны такие отрасли страхования как имущественное, страхование ответственности. В то же время для регионов, где идёт реструктуризация отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков.
В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за её пределами.
Рисунок 1 – Показатели развития страхового рынка ПФО в первом полугодии 2009 г.
Несмотря на то, что страховой рынок весьма динамично развивающаяся система, в Российской Федерации региональная составляющая не относится к эффективным финансовым инструментам. Прежде всего, это связано со значительным отставанием страхования в регионах, отсутствием правовых, экономических, социальных, институциональных и других предпосылок к активному росту страховой деятельности. Об этом свидетельствует плотность страхования в регионах, напрямую зависящая от уровня развития субъекта Российской Федерации. В пределах Приволжского Федерального округа данный показатель колеблется от 4,106 тыс. руб. (Пензенская область), до 9,379 тыс. руб. (Республика Татарстан). При этом, коэффициент выплат тем выше, чем ниже плотность страхования в регионе. За 6 месяцев 2009 г. плотность страхования в Республике Мордовия составила 5,674 тыс. руб. (6-е место в Приволжском Федеральном округе). Коэффициент выплат за аналогичный период – 70,19% (5-е место в ПФО). В то время как в Республике Татарстан коэффициент выплат составил лишь 66,8% .
Следует отметить, что в период 2004 – 2008 гг. удельный вес Республики Мордовия в общем объеме собранных премий в Приволжском Федеральном округе увеличился в 2,38 раза (с 1,06% до 2,53%). Наибольший удельный вес принадлежит Республике Татарстан (24,54%), Самарской (16,57%) и Нижегородской (16,22%) областям. В 1-ом полугодии 2009 г. по собранным страховым премиям (586 614 тыс. руб.) Республика Мордовия находится на 10-м месте в ПФО. Лидером по данному показателю является Республика Татарстан (7 004 119 тыс. руб.).
Необходимо выделить ряд основных факторов, влияющих на данную ситуацию:
- низкий платежеспособный спрос населения и организаций РМ на страховые услуги;
- нехватка опыта в использовании страховых услуг;
- низкая страховая культура населения;
- плохо развитая инфраструктура страхового рынка;
- отсутствие региональных страховщиков на рынке страховых услуг РМ.
В то же время, нельзя не отметить положительные тенденции. Соотношение страховой премии (за исключением премии по ОМС) и ВРП в Республике Мордовия за 2004 – 2009 гг. увеличилось на 23,89 процентных пункта (с 2,01% до 2,49%). На российском страховом рынке наблюдается обратная ситуация – соотношение премий (без ОМС) к ВВП снизилась за аналогичный период в 2,74 раза.
В 2004 –2008 гг. темп прироста страховых премий (без ОМС) по Республике Мордовия составил 99,6% (или 633 647 тыс. руб.). В целом по России данный показатель равен 100,6%, в ПФО – 113,4%. По итогам 1-го полугодия 2009 г. страховые компании, осуществляющие свою деятельность на территории республики собрали 586 614 тыс. руб. по прямому страхованию (без ОМС), что на 15, 18% (или на 100 986 тыс. руб.) меньше, чем за аналогичный период предыдущего года. Крупнейшими сегментами регионального страхового рынка Республики Мордовия по-прежнему остаются имущественное страхование (кроме страхования ответственности - 63,63% премий); страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (18,16%); личное страхование за исключением страхования жизни (12,28%).
По данным исследовательской компании Profi Online Research, которая проводит ежеквартальное синдикативное исследование российского рынка страховых продуктов, для большинства клиентов российских страховых компаний самым важным является то, насколько оперативно производятся выплаты в случае наступления страхового случая, длительность существования организации и стоимость ее услуг. Для получения более объективной информации о качестве работы той или иной компании половина опрошенных учитывает мнения и рекомендации своих друзей и знакомых. Для трети респондентов оказался важным уровень обслуживания. Его, в первую очередь, оценивают по работе агентов организации: насколько они приветливы и дружелюбны. Видимо, россияне начали постепенно приходить к осознанию того, что сервис – важный показатель качества услуг, который иногда оказывается главнее их стоимости.
В то же время, нельзя забывать о финансовом кризисе (хотя страховщики чувствуют себя гораздо увереннее, чем банки). В лидерах падения личное страхование. Причиной этому послужило сокращение предприятиями личных расходов.
В настоящее время складываются позитивные
тенденции в развитии регионального страхового
рынка РМ, создаются условия для его равномерного
и динамичного роста. Наблюдается рост
собранных премий, коэффициента выплат;
повышается плотность страхования региона;
увеличивается количество страховщиков
на региональном рынке страховых услуг.
______________________________
4. Косолапова К. В. Развитие и регулирование регионального потребительского рынка страховых услуг // Финансы и Кредит. – 2008. – № 5 (245).
5. Марчук А. П. Тенденции развития страхового рынка в современной России // Страховое дело. – 2009. –№1
6. Маслова Н. К. Развитие региональной сети в условиях российского рынка страхования // Финансы и Кредит. – 2008. –№20 (260).
Рост регионального рынка страхования будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом региона в целом. Развитие регионального рынка страховых услуг невозможно без:
- расширения ассортимента страховых услуг, представленных на региональном страховом рынке;
- развитие форм реализации страховых услуг на региональном потребительском рынке;
- создания
региональных страховых компаний.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Россия обладает собственным уникальным историческим опытом, требующим внимательного изучения и применения отдельных его элементов в современной практике регулирования страхового рынка. Однако анализ этого опыта подтверждает, что российский страховой рынок и система его регулирования всегда формировались с определенным отставанием от развитых стран, а за время существования государственной страховой монополии в СССР, наша страна вообще была отброшена так далеко назад, что систему регулирования пришлось создавать заново, практически с нуля. И, как показала практика, опыт развитых стран в области государственного регулирования отличается гораздо большим разнообразием форм, методов и универсальностью применения.
На современном этапе государственный
подход к рынку страхования должен быть
комплексным и реализовываться на основе
не столько тактических, сколько стратегических
целей. Страхование находится на стыке
множества совершенно разных наук, что
предполагает неоднозначность форм и
направлений его понимания, как важной
социально-экономической категории, что
собственно и демонстрируется практикой
развитых государств, а в прошлом учитывалось
даже в царской России.
1. Общественно-исторические типы
ред.: Агарков М.М. - М., Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - 282 c.
2. Рыбников С. Очерки из истории страхования в России. М.: Вестник госстрахования, 1928
3. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998
4. Косолапова К. В. Развитие и регулирование регионального потребительского рынка страховых услуг // Финансы и Кредит. – 2008. – № 5 (245).
5. Марчук А. П. Тенденции развития страхового рынка в современной России // Страховое дело. – 2009. –№ 1.
6. Маслова
Н. К. Развитие региональной сети в условиях
российского рынка страхования // Финансы
и Кредит. – 2008. –№20 (260).