Страховой рынок и его структура. 3

Содержание 

I.Теоритическая часть:

1.Страховой рынок и его структура……………………………………………..3

2.Особенности страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных………………………………………………………………………………...6

3.Классификация видов и основные условия страхования ответственности……………………………………………………………………………...…11

Список использованных источников…………………………………………..15

 II.Практическая часть………………………………………………………...…16

I.Теоритическая часть.

1.Страховой рынок  и его структура

Страховой рынок-это особая социально-экономическая структура , определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка- необходимость обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса оказанием  денежной помощи пострадавшем в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций(страховщиков), которые принимают участия в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика  в системе экономических отношений.

На практике функционирующий  страховой рынок представляет собой  сложную интегрированную систему, включающую в себя различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество, или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и проявляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Товаром , предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом  тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

О стабильности  экономической  системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся  возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных  и финансовых ресурсов. Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как  в период становления рыночных отношений , так и на современном этапе.

Становление страхового рынка  России способствовало дальнейшему  расширению его инфраструктуры, росту  числа субъектов рынка (страховые  пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов , такие как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом.

По статистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80% договоров по страхованию  имущества заключено с физическими  лицами, тогда как 80% взносов поступает от юридических лиц. Выплаты по страхованию имущества распределены примерно поровну между юридическими и физическими лицами .

Страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые  продукты. Об этом свидетельствуют  их постоянные обращения в страховой  надзор  за получением новых лицензий и расширением перечнем видов  страхования. Вместе с тем потенциал  российского страхового рынка используется не  в полной мере. Уровень страховой  защиты граждан от рисков , связанных с эксплуатацией жилья, а так же различными техногенными рисками , остается крайне низким.

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она имеет частную и публичную основу. Она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой(внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой экономике. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран- участниц ЕЭС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (региональный), внешний и международный страховые рынки. Внутренним (региональным) страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги и тяготеющие к страховым интересам данного региона.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющей к смежным страховым  компаниям как в данном регионе , так и за ее пределами. Под мировым (глобальным) страховым рынком следует понимать предложение спроса на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного ,и имущественного страхования, и страхования ответственности.

Рынок как система, в которой  взаимодействуют внутренние и внешние  силы может быть представлена в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически не ограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующей уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг.

Страховой рынок характеризуется  как сложная многофакторная финансовая система.

2.Особенности страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных.

Сельскохозяйственное производство-одно из важнейших и в то же время  наиболее рискованных отраслей экономики, которая постоянно находится  под воздействием стихийных сил  природы. Поэтому одним из факторов стабильности экономического развития и финансового состояния является страхование.

Экономический механизм страхования сельскохозяйственного производства заключается в создании и использовании страхового фонда с целью возмещения непредвиденных убытков, причиненных стихийными бедствиями и другими неблагоприятными событиями.

В сельском хозяйстве выделяют следующие группы страхования:

• Недвижимое имущество, транспортные средства и сельскохозяйственная техника;
• Урожай сельскохозяйственных культур и насаждений;
• Животные.

При страховании сельскохозяйственных культур объектом страхования выступают  урожай и затраты по его выращиванию. Договор страхование охватывает практически все виды стихийных  бедствий , обеспечивая равную защищенность сельскохозяйственных предприятий, независимо от того, в какой природно-климатической зоне они находятся. К страховым случаям в данном виде страхования относятся :засуха, недостаток тепла, излишнее увлажнение, выпревание, заморозки, вымерзание, град, ливень, буря, ураган, наводнение, сель, безводье или маловодье в источниках орошения, пожар, болезни сельскохозяйственных культур, нашествие вредителей растений, другие необычные для данной местности метеорологические и иные природные условия(продолжительные дожди и ветры, снег, иней, туман, ледяная корка, ветровая и водная эрозия почвы, оползень, обвал).

Страхование распространяется на все виды культур: озимые, сады, ягодники, виноградники, питомники, теплицы и др. Страхование сельскохозяйственных культур практически от всех стихийных явлений и необычных природно-климатических условий не означает покрытие любых убытков в растениеводстве. Понятие страхового случая входят следующие условия: наличие объекта ответственности- посев (посадка) культур; факт стихийного бедствия или других необычных неблагоприятных явлений; недобор урожая сельскохозяйственной культуры. Отсутствие хотя бы одного условия исключает ответственность страховщика. Не может быть страховым случаем не посев озимых зерновых в результате осенней засухи, так как здесь нет объекта страховой ответственности. Не может считаться страховым случаем недобор урожая при обычных для данной местности природных условиях. Кроме того посевы после стихийного бедствия (например, града в ранней стадии развития растений) могут оправиться и дать урожай не ниже среднего за предшествующие годы. Неблагоприятными последствиями ливней и продолжительных дождей , вызывающими снижение урожая, могут выступать не только механические повреждение и вымокание растений, но и не полное опыление в период цветения, полегание растений , образование почвенной корки, загнивание семян, корне- и клубнеплодов в почве, смыв , заиливание и занос посевов, задержка в созревании и уборке урожая и т.д. к неблагоприятным факторам относится также повреждение урожая дикими животными, птицами грызунами. В фермерских и других индивидуальных хозяйствах условия страхования предусматривают, кроме того, возмещение ущерба при гибели урожая культур в закрытом грунте (теплицы, питомники) из-за прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихией, пожарами или аварией. Цветы могут быть дополнительно застрахованы на случай их похищения.

По данному виду преобладает  добровольная форма страхования. Одно из основных условий при заключении договора- соблюдение хозяйствами агротехнических требований. Договор страхования, как правило, может заключаться до окончания сроков тех или иных видов сельскохозяйственных культур в данной местности. Заключенный договор может быть расторгнут при нарушении хозяйством правил ухода за посадками. Размер  страхового  обеспечения зависит от уровня урожайности. В колхозах, совхозах и других предприятиях уровень возмещения потерь определен в 70%. Фермерские и аренды хозяйства определяют этот уровень сами при заключении договора страхования.

Наряду с потерями от гибели или повреждения урожая возмещаются  также затраты, связанные с пересевом  или подсевом культур после стихийного бедствия. Как правило, практикуется возмещение потерь по сравнению со средним уровнем урожая за три благоприятных года из последнего пятилетия по отношению к урожайности, предусмотренной в договоре.

Не менее важным, чем  страхование урожая, страхование  животных находящихся в сельскохозяйственных предприятиях. Объектами страхования  являются: все сельскохозяйственные животные(крупный рогатый скот, лошади , овцы, козы, домашняя птица, пушные звери, кролики, свиньи, семьи пчел и т.п. ).

Страхование сельскохозяйственных животных, подразумевает некоторые обязательные требования: соблюдение минимальных санитарных норм содержания скота и обязательная вакцинация.

Объектом обязательного  страхования являются- племенное поголовье каждого вида сельскохозяйственных животных и цирковые животные.

Страхование животных осуществляется на случай их гибели(падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, инфекционных заболеваний пожара. Страховая сумма составляет, как правило, до 80 % балансовой стоимости животных, а возмещение выплачивается, как правило, в размере 70% от страховой суммы.

Главным документом, на основании  которого выплачивается возмещение, является акт о гибели  животного с заключением специалиста ветеринарной службы.

Договор страхования животных заключается на один год. На страхование принимаются животные от одного года. Страховой тариф зависит от вида животных, их возраста и условий их содержания и не превышает, как правило, 5%.

Страховой ущерб при страховании  сельскохозяйственных животных определяется:

• При их гибели- по балансовой стоимости рабочего скота, с учетом амортизации, на день гибели;
• В случае вынужденного убоя- из суммы ущерба исчисляется стоимость мяса, пригодного для использования, стоимость шкурки, отходов, которые используются.

Страхование в животноводстве заключается с одной стороны, в создании материальных условий для возмещения убытков владельцев животных от гибели или вынужденного убоя, а с другой- в уменьшении (компенсации) потерь животноводческой продукции от стихийных бедствий, пожаров и других неблагоприятных условий.

В страховую ответственность  убытки от гибели или повреждения  животных включаются, в отличии от других основных и оборотных фондов, не только те, что причиненные стихийными бедствиями. Убытки оговариваются при различных болезнях, которые могут определяться как страховые случаи. Страхование сельскохозяйственных животных должно стимулировать их владельцев соблюдать ветеринарно-зоотехнических правил, ограничить потери от их нарушения.

Важной особенностью их страхования  является обоснованное ограничение объема  страховой ответственности, потому что он устанавливается не в полной оценке объекта. Определенная ее часть остается на ответственности страхователя, что должно стимулировать его заинтересованность в сохранении поголовья животных.

Но основе разницы в  величине страховой ответственности  всю совокупность застрахованных животных разделяют на три группы:

1. Продуктивный скот;
2. Молодняк;
3. Племенные и высокоценные животные.

Для последней группы применяют  более высокий объем страховой  ответственности, включая падеж животных от инфекционных и общих заболеваний, гибель во время эксплуатации, вследствие стихийных бедствий и пожаров. Для объектов из других групп свойственно страхование по ограничению страховых случаев. 

Страхование животных, как  все сельскохозяйственное страхование  в целом, обеспечивают надежную защиту финансовых рисков, позволяя избежать непредвиденные расходы.

3.Классификация видов и основные условия страхования ответственности.

Страхование ответственности- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб(вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Различают страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

В случае страхования гражданской  ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность- предусмотренная законом или договорам мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя.

Страхование ответственности  предусматривает возможность причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий(нотариусы, адвокаты и др.)против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Договоры  и условия  страхования ответственности разрабатываются  страховщиками самостоятельно в  соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Федеральной  службой по надзору за страховой деятельностью. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов , условий обеспечения и обслуживания туристов  и др. действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда(ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба)(акт или протокол о страховом случае, материальном расследовании, вызов в суд или решение суда и т.д.). до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещение вреда (ущерба)или о признании полностью или частично своей ответственности.

Страхование ответственности  по договору предполагает страхование  рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке. Организация проводящая аудит, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора  на оказание аудиторских услуг.

Наибольшую важность среди  различных видов страхования  ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

Понимание особенностей страхования  ответственности невозможно без  подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность  граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении  рядов законов и  необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда.

Страхование ответственности  –отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональным, со стороны страхователя. Через страхования возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

Таким образом, наличие устойчивого страхового рынка-существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование –вид экономической деятельности, непосредственно связанной со снижением или перераспределением рисков между физическими и  юридическими (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний – это второй по значимости кредитный ресурс экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредственным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям различных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. 

Список использованных источников

1.А.А.Цыганов. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру /А.А.Цыганов/Финансы и кредит.-2008.-№12.-с.68

2.С.В. Ермасов, Н.Б.Ермасова. Страхование. 3-е Изд.: -М.:Юрайт, Высшее образование, 2010.-с.704

3.Л.А.Орланюк-Малицкая,С.Ю.Янова.Страхование:учеб./под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой–Изд.:-М.: Юрайт, Высшее образование, 2010. -с.832

4.В.В. Шахова,  Ю.Т.Ахвледиани. Страхование:учеб./под ред.В.В.Шаховой,Ю.Т.Ахвледиани.:3-е Изд.:- М.:ЮНИТИ,2010г.-с.512

5.  Консультант Плюс.–URL: http://www.consultant.ru/

II. Практическая часть (вариант 4)

Задача 1: Стоимость имущества фирмы составляет 6,0 млн.руб., страховая сумма-5,0 млн.руб. ущерб при наступлении страхового случая составил4,5 млн.руб. Определить страховое возмещение по системе первого риска и по системе пропорционального обеспечения.

Решение:

1) I риск=4,5млн.руб.

2) Система пропорционального  обеспечения=4,5*5/ 6=3,75 млн.руб.

Ответ: страховое возмещение по системе первого риска составило– 4,5 млн.руб., по системе пропорционального обеспечения – 3,75 млн.руб.

Задача 2: Оценить рентабельность страховой компании А и страховой компании Б.

Исходные данные:

а)Общий объем страховых платежей страховой компании А составил 100 млн.руб.; отчисление в страховые резервы и запасные фонды- 10 млн.руб.; отчисление на принудительные мероприятия - 5млн.руб.; расходы на ведение дела - 6 млн.руб.

б)Общий объем страховых платежей страховой компании Б составил 70 млн.руб.; погашение обязательств перед страхователями – 20 млн.руб.; отчисления в запасные и резервные фонды- 10 млн.руб.; отчисления на принудительные мероприятия - 5 млн.руб.; расходы на ведение дела – 8 млн.руб.

Решение:

а) Страховая премия=100-30-10-5-6=49млн.руб.

Рентабельность «А»=49/100*100=49%

б) Страховая премия =70-20-10-5-8=27 млн.руб.

Рентабельность «Б»=27/70*100=39% 

Ответ: рентабельность страховой  компании «А» составила 49%, компании «Б»- 39%.

 Задача 3: По договору квотного перестрахования перестраховщик принимает на свою ответственность 30% страховой суммы по каждому договору страхования имущества фирмы, но не более 1,5 млн.руб.  Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,0,  5,0 и 6,0 млн.руб. определить собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии риска.

Решение:

1. договор им-ва на 4,0 млн.руб.=4,0*30%=1,2млн.руб

не до страховано им-во=4,0-1,2-1,5=1,3 млн.руб.

2. договор им-ва на 5,0млн.руб.=5,0*30%=1,5млн.руб.

не до страховано им-во=5,0-1,5-1,5=2,0млн.руб.

3. договор им-ва на 6,0 млн.руб.=6,0*30%=1,8 млн.руб.

не до страховано им-во=6,0-1,8-1,5=2,7 млн.руб.

Ответ: страховая компания не будет покрывать убытки по не до страхованному имуществу для I-договора(4,0млн.руб.)- 1,3 млн.руб.; для II-2,0млн.руб.; для III- 2,7 млн.руб.