Страховой рынок как важный сектор финансовой среды предпринимательства

Факультет Экономический

 Кафедра Финансы  и кредит

Контрольная работа

по дисциплине: «Финансовая среда и предпринимательские риски»

Тема: Страховой  рынок как важный сектор финансовой среды предпринимательства

Пермь, 2011

Содержание

Введение 

Глава 1 Страховой рынок как составная  часть финансового рынка

1. Предпринимательская среда функционирования страховых организаций

1.2 Системные проблемы регулирования российского страхового рынка

Глава 2 Прогноз динамики взносов

2.1 Прогноз до 2013 года

2.2 Видовая структура новаций  на 2013 год

Заключение

Литература 

Введение

Кризис 2008-2009 годов, а также  события 2010 года (засуха, пожары, техногенные  аварии) привели к переосмыслению роли страхования со стороны государства, предприятий и физических лиц. Повысилась субъективная оценка рисков в экономике. Государство поддержало разработку законопроектов о введении новых обязательных видов страхования. Вырос спрос со стороны предприятий на страхование катастрофических рисков. Граждане стали все чаще задумываться о страховании своего имущества, покупке полиса ДМС.

Страховая отрасль стоит  на пороге значительных перемен. Введение обязательного страхования ответственности владельцев особо опасных объектов с 1-ого января 2012 года откроет новый этап развития рынка. Это событие сходно по значимости своих последствий с введением ОСАГО в 2003 году. Помимо страхования опасного производственного объекта, с высокой вероятностью будут приняты законопроект о сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой, законопроект о противопожарном страховании, законопроект о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами. При этом уровень покрытия рисков в экономике должен вырасти в несколько раз, доля страховых взносов в ВВП – приблизиться к 2,7% (в 2009 году этот показатель был равен 1,3%). Открытие новых рынков будет происходить параллельно с ужесточением требований к финансовой устойчивости страховых компаний. С 1-ого января 2012 года в четыре раза будут повышены нормативы по минимальному коэффициенту страховщиков. Эта мера не столько повлияет на капитализацию отрасли, сколько очистит рынок от небольших компаний. С 30 июня 2011 года будут введены новые требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. До конца этого года планируется принятие законопроекта «Об актуарной деятельности в РФ».

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики  современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении  страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня  необходимо подчеркнуть понимание  страхования как самостоятельной  экономической категории. Проявлением  экономической категории страхования  на практике выступают различные  отрасли, виды и подвиды страхования.

Проблема формирования страхового рынка России, существует и сегодня. Недооценка страхования подрывает  его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать  знания в этой сфере. Последствия  такой линии мы видим сегодня. В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка  России и выделить возможные перспективы  его развития.  Для этого в  число рассматриваемых вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения и развития страхования, экономической сущности страхования, структуры страхового рынка.  

Глава 1 Страховой рынок как составная часть финансового рынка

Страховой рынок при рассмотрении его в составе финансового  рынка является одним из многих его  дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые  выплаты, и в некоторых случаях  суммы этих выплат могут в несколько  раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке  осуществляется перераспределение  временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.

Роль страховых рынков заключается в том, что они  выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции  по величине активов и значению в  качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные  денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через  рынок ценных бумаг. Такими возможностями  банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые  компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в  виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как  правило, намного превышает сумму  страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные  облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в  закладные под недвижимость и  др.

1.  Предпринимательская среда функционирования страховых организаций

Любая предпринимательская  деятельность, в том числе и  страховая, может развиваться при  наличии в стране определенных внешних  и внутренних факторов (условий), в  своей совокупности обеспечивающих благоприятные возможности для  развития предпринимательства. Иначе  говоря, должна быть сформирована определенная предпринимательская среда.

Под предпринимательской  средой следует понимать сложившуюся  в стране благоприятную социально-экономическую, политическую, гражданско-правовую ситуацию, обеспечивающую экономическую свободу  дееспособным гражданам или их объединениям для занятия предпринимательской  деятельностью, направленной на удовлетворение потребностей всех субъектов рыночной экономики.

Поскольку страховщики действуют  на страховом рынке, а страховой  рынок представляет собой часть  общей рыночной системы (среды), то с  экономической точки зрения его  можно представить как особую социально-экономическую среду или  определенную среду экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее.

Между тем с точки зрения анализа взаимосвязей элементов  такой системы, как страховой  рынок, и влияния факторов на процессы, в ней протекающие, "...выделение  системы и среды является чисто  условным методологическим приемом, позволяющим  более точно определить место  и целевую функцию конкретного  рынка в более общей рыночной системе"¹

И все же,  понятие предпринимательской  среды применительно к страховому рынку (поскольку предприниматели  не существуют вне рынка), при всей, казалось бы, идентичности понятий "среда" и "система" позволяет не только уяснить сущность страхового рынка и страхового предпринимательства, но и взглянуть на них с иной стороны, а именно: с точки зрения влияния на эту систему (системы) внешних и внутренних факторов. Это, в свою очередь, позволяет структурировать как страховой рынок в целом, так и страховщиков, действующих на нем (поскольку страховщики выступают в качестве элемента (подсистемы) страхового рынка), т.е. разделить по признаку его (их) границ на внутреннюю и внешнюю среду. Резюмируя изложенное, отметим, что предпринимательская среда страхования - это совокупность определенных внешних и внутренних факторов (условий), обеспечивающих благоприятные возможности для развития страхового предпринимательства. Иначе говоря, это среда, в рамках которой осуществляется деятельность страховых организаций (компаний).

Решения страховщиков относительно действия контролируемых факторов и  учет влияния неконтролируемой среды (внешней) определяют степень их экономической  свободы и эффективности (успеха) деятельности на рынке.

Обратная связь имеет  место, когда страховщик следит за действием  неконтролируемых факторов, оценивает  их сильные и слабые стороны и  пытается учитывать в своей деятельности. Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные  с ним условия конкретных видов  страхования, уровень качества страховых  услуг, степень их диверсификации и  т.п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые  продукты, предложение исчерпывающе полных услуг, нестандартного страхового покрытия. Система организации продаж страхового продукта (страховых полисов) и формирования спроса также относится к контролируемым факторам. Принятию решения по сбыту (продаже) страховых услуг предшествуют процедуры выбора: вести ли продажу через посредников - страховых брокеров или страховых агентов или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, контор, филиалов, представительств, каналов коммерческой связи со страховыми агентами, и через какое количество точек. В последние годы возникли новые способы продаж страховых продуктов, к которым относятся банковский канал, метод прямых продаж по телефону и через Интернет. По телефону и через банковский канал продаются только относительно простые страховые продукты. Сеть Интернета привлекательна для продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.

Что касается формирования спроса на страховые продукты, то кроме  перечисленных выше мероприятий  здесь уместно говорить об их количестве в целом по отрасли (по конкретной страховой компании) и о степени  их адекватности потребностям страхователей, требованиям законодательства, международных стандартов. В рассматриваемом контексте логично также говорить о необходимости развития рынка услуг, сопутствующих страхованию. Это андеррайтеры, консалтинговые услуги и др.

К дополнительным возможностям (резервах) формирования платежеспособного  спроса на страховые услуги следует  отнести страхование жизни, пенсионное страхование, комплексное страхование  банков и др. Для указанных видов  страховых продуктов характерно не только отсутствие спроса, но и ограниченность предложения. Причиной, к примеру, низкого  спроса потребителей на "сложные" страховые продукты является как  отсутствие судебных прецедентов и  неразвитость судебно-правовых норм, так  и проблема конфиденциальности банковской информации.

Важной составляющей внутренней системы страхового рынка, относящейся  к факторам, управляемым страховыми организациями, является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые  услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи  цены и качества услуг, степени важности ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов  и т.п. При этом важно, чтобы цена на страховые услуги соответствовала  возможностям той группы страхователей, для которой она предназначена. Продвижение продукта включает в себя выбор сочетания инструментов продвижения, к которым относятся реклама, персональные продажи и стимулирование сбыта, установление образа страховой компании, определение уровня обслуживания потребителей, выбор средств массовой информации и др.

Особое значение имеет  такой фактор внутренней среды страховщика, как финансовая устойчивость и платежеспособность, что в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к  ней потребителей, финансовых институтов. Прибыль страховщика предполагает не только реальный финансовый результат. Выделяют еще и так называемую нормативную прибыль, которая закладывается  в цену страховой услуги при расчете  тарифа. Она представляет собой элемент  нагрузки к нетто-ставке тарифа. Расхождение между значениями нормативной прибыли и прибыли от реальной страховой деятельности объясняется влиянием множества факторов, в первую очередь вероятностной природой страховых выплат, связанных с наступлением страховых случаев.

Вместе с тем при  анализе финансово-хозяйственной  деятельности страховой организации  особо выделяется прибыль от инвестиционной деятельности, поскольку она служит страховщику финансовым источником увеличения собственного капитала, развития страхового дела.

Прибыль и другие показатели, характеризующие финансовые результаты деятельности страховых фирм, играют особую роль в системе управляемых  переменных внутренней среды последних, поскольку представляют собой исходную информацию для менеджмента с  целью выявления узких мест страхового бизнеса и определения основных направлений повышения его эффективности. Конкурентоспособность страховой организации может быть определена как ее сравнительное преимущество по отношению к другим страховым фирмам как внутри страны, так и за ее пределами. Этот показатель - одна из важнейших управляемых переменных в системе внутренней среды страхового предпринимательства.

1.2 Системные проблемы регулирования российского страхового рынка

Финансовый кризис на время  заставил страховщиков переключиться  на решение текущих неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в зависимости от того, как страховщики  смогут противостоять возникающим  угрозам и использовать открывающиеся  в ходе кризиса возможности. Данный аналитический материал относится  к стратегическим проблемам будущего послекризисного развития страхования  в России. Сейчас много говорится о проблемах страхового рынка, которые встают перед нами уже сейчас, в краткосрочной перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с финансовым кризисом, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике.

Но, на мой взгляд, очень  важно сейчас не забыть о проблемах  долгосрочных и стратегических для  страхового рынка, без решения которых  невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических  условиях.

Это риски, которые связаны, прежде всего, с отсутствием внятной  системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

• отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);
• отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;
• не выраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;
• отставание законодательства от реальной практики страхового дела;
• недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;
• снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

В последние годы со стороны  регуляторов сделано немало для  обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс  специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования  и надзора; на новый уровень подняты  требования к составу и структуре  активов, финансовой устойчивости страховых  организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Но, безусловно, отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием  нерешенные вопросы и возникающие  трудности. Именно проблемы регулирования  и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы  решить эти задачи, требуется мобилизация  всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих  проблем. Именно поэтому в последнее  время значительно окреп и  развился институт самоуправления и  саморегулирования. ВСС и другие объединения страховщиков принимают  на себя все большую часть ответственности  за положение дел на рынке страховых  услуг, де-факто уже давно выполняя функции саморегулируемых организаций  по целому ряду направлений, в частности  в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят  перед страховщиками и их клиентами.

Создание  СРО в страховой отрасли –  одно из решений системных проблем  регулирования: 

• Форма СРО - более высокая степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями и большая возможность влиять на формирование рынка.
• Законодательство наделяет СРО рядом функций регулирования и контроля деятельности своих членов.
• Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности.
• Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка – по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик.

Как страховая компания, специализирующаяся на страховании  в строительстве, мы в этом году стали  активными участниками разработки и воплощения в жизнь нового вида страхования – страхования ответственности  членов СРО, и увидели, как развиваются  саморегулируемые организации в  строительстве.

Опыт формирования СРО  в строительной отрасли, на мой взгляд, можно назвать положительным. В  их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение строительных работ, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного  воздействия за несоблюдение данных требований. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО  третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности  своими членами и контролируют наличие  страховки.

Хотелось бы отметить, что  благодаря поддержке страховщиков, работающих на рынке строительного  страхования, нам удалось распространить по рынку качественные методологические материалы, создать рабочую группу по страхованию при крупнейшем строительном СРО - «Межрегиональном объединении  строителей», разработать стандартный  пакет страховых документов для  нового вида страхования. Это очень  позитивный опыт взаимодействия, который  мог бы пригодиться и для других рынков и других видов страхования.

Глава 2 Прогноз развития российского страхового рынка

2.1 Прогноз до  2013 года и на более длительную перспективу

Развитие страхового рынка  определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в  ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение  доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими  причинами.

Во-первых, потребность в  страховании очень часто возникает  в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества  его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась  – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых, страхование сопутствует  получению кредитов в банке (страхование  банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

В-третьих, страхование –  это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных  средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса  или качества жизни своей семьи. И наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население  и предприниматели сокращают  расходы на страхование. Именно это  и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок  показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

История развития российского  страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым  тесным образом связана с экономическим  развитием страны в целом. Таким  образом, прогноз роста российского  страхового рынка должен опираться  на общий прогноз экономического развития.

В целом прогнозы роста  российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011–2013 годах будет увеличиваться на 2,6–4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).

Прогнозы, сделанные ЦСИ  Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой  делается прогноз, основана на зависимости  темпов роста ВВП от удовлетворенности  населения своей жизнью – чем  больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам  ЦСИ Росгосстраха, в России полностью  или в основном довольны своей  жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся с оценкой). Это, несомненно, снижает экономическую  активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности  населения своей жизнью соответствует  росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики  на основании внутреннего спроса – притом условии, что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского  среднего класса. Дело в том, что  эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных  российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий  рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян  упали, примерно на 20–25% в реальном исчислении. Именно с этим связано  сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта –  в 2009 году продажи новых машин  упали на 49%, а премии по страхованию  каско автотранспорта снизились  на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян,  были не достигнуты докризисного уровня. Этого можно ожидать, и к середине и к концу 2011 года.

На основании этих предпосылок  можно попытаться оценить потенциал  роста российского страхового рынка на ближайшие годы (табл.1). Выглядит он следующим образом.

Таблица 1

Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования  и ОСАГО в ближайшие три  года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования  за счет средств населения темпы  роста премии будут несколько  выше – до 15% в год.

В таблице, приведенной выше, представлены номинальные темпы  роста страхового рынка без очистки  от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста  страховой премии, скорее всего, будет  нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний  раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста  страховой премии в ближайшие  годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском  цен на мировом сырьевом рынке, как  в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста  являются весьма слабыми. Для того чтобы  обеспечить реальное увеличение страховой  премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие  потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению  с первоочередными нуждами) ресурсы  будут направляться, в том числе  и на страхование. Однако в ближайшие  несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в  целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые, послекризисные представления  о возможностях экономического роста, как в России, так и в мировой  экономике в целом, заставили  нас пересмотреть в худшую сторону  долгосрочный прогноз развития российского  страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения  в размере 30 тыс. долл. в год (в  ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

К 2050 году рынок  страхования «не – жизни» в России вырастет более чем в 7,5 раз, рынок страхования жизни – в 190 раз

К таким выводам пришли специалисты Центра стратегических исследований компании «Росгосстраха», проанализировав перспективы долгосрочного развития рынков страхования жизни и «не – жизни» (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных сценариях развития экономики, а также показатели рынков страхования в различных странах в 2004–2008 годах. Прогноз основывается на зависимости между размерами рынка страхования и развитием экономики, в частности ростом ВВП.