Страховой рынок США. 2

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

 ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ МЕДИЦИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

МИНИСТЕРСТВА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ГБОУ ВПО НГМУ МИНЗДРАВА  РОССИИ)

ФАКУЛЬТЕТ МЕНЕДЖМЕНТА

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ В ЗДРАВООХРАНЕНИИ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: «СТРАХОВАНИЕ»

Тема: «Страховой рынок США»

По направлению подготовки  080200 - “Менеджмента”

Квалификация (степень) «бакалавр»

Нормативный срок обучения – 3,5 года (заочная форма)

(сокращенная программа  обучения на базе среднего  профессионального образования)

Выполнил:

Студентка 1 курса, гр.  № 1

№ 13181180

Мызникова С. В.

Проверил:

Оценка______________

Дата ________________

Ст. преподаватель Смолянинова И.Д.

____________________

г. Новосибирск 2014г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска. 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. 

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. 

Страхование за рубежом выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций.

Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном предусматривает контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций.

Страхование  —  это  система  отношений,  направленных  на  защиту  имущественных  интересов  физических  и  юридических  лиц  при  наступлении  определенных  событий  за  счет  формирования  специальных  денежных  фондов  из  уплачиваемых  страховых  взносов.

Основной  задачей  страхования  является  создание  эффективной  системы  страховой  защиты  имущественных  интересов  граждан  и  юридических  лиц,  которая  бы  обеспечивала  реальную  компенсацию  убытков,  причиненных  в  результате  различных  видов  деятельности,  катастроф,  природных  явлений,  негативных  социальных  обстоятельств  и  происшествий.

Важность  и  актуальность  страхования  подтверждают  следующие  факты:

• Страхование  предоставляет  гарантии  восстановления  нарушенных  имущественных  интересов  в  случае  природных  и  техногенных  катастроф,  иных  непредвиденных  явлений;
• Страхование  возмещает  не  только  понесенные  убытки,  но  и  является  одним  из  наиболее  стабильных  источников  финансовых  ресурсов  для  инвестиций.

США – это передовая держава, обладающая большой  производственной мощью  и огромным потенциалом развития. Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

В США широко развита система страхования. Страхование  осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько  тысяч), а виды страховых услуг  чрезвычайно разнообразны. Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Актуальность темы работы «Страховой рынок США» обусловлена тем, что в настоящее время эта проблема стала особенно значима. Этим вопросом озабочены многие теоретики и исследователи. Теме «Страховой рынок США» посвящены статьи в периодических изданиях и монографии российских и зарубежных ученых. Как правило, информация, посвященная данной проблеме, изложенная в учебной литературе, имеет общий характер.

Основная цель работы – исследование страхового  рынка США с различных точек зрения. 

Объектом исследования выступает страховой рынок США, виды страхования США и участники страховой деятельности.

Предмет исследования - страховой рынок США, его содержание.

Достижению поставленной цели были подчинены следующие основные задачи исследования:

• Проанализировать теоретические источники информации по теме «Страховой рынок США»
• Выявить основные характеристики, рассмотреть понятие и сущность страхового рынка США
• Проанализировать  достоинства и недостатки  страхового рынка США, выявить проблемы страхового рынка США в современных условиях

Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы работы «Страховой рынок США», круг вопросов и логическую схему ее построения.

Работа имеет традиционную структуру и состоит из введения, нескольких глав, заключения и списка литературы.

СТРАХОВОЙ РЫНОК. ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика.

С нескольких сторон можно рассматривать страховой продукт. К примеру, со стороны страхового права: страховой продукт – страховой договор, который в себя включает правила страхования и страховой сертификат.

Со стороны маркетинга: страховой продукт – абсолютно все, что могут предложить рынку, чтобы удовлетворить нужды и потребности.

Итак, страховой продукт – это  комплексное решение страховщика, у которого главная цель – самое полное удовлетворение потребностей определенного страхователя за счет того, что ему будет предоставлена страховая защита на мировом уровне, с обеспечением сервисного обслуживания и юридического сопровождения, которые объединены брендом страховщика.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Рис. 1  Место страхового рынка в финансовой системе

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

• Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.
• Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
• Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
• Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
• Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

Рынок страховых услуг в действительности представляет собой два рынка: страхования жизни и иных видов страхования. Под последними подразумеваются все виды страхования (имущества, ответственности, от несчастных случаев и др.) за исключением страхования жизни. Такое деление обусловлено особенностями различных видов страховой деятельности, страхование жизни осуществляется на долгосрочной основе, иные виды — на краткосрочной.

Основным направлением развития страхового сектора экономики в последние десятилетия стала тенденция мирового рынка страховых услуг к глобализации. США имеют самый большой в мире страховой рынок — 37,4% страховых премий.

АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА США

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 году, первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 году.

Практически с того самого момента как Соединенные Штаты получили независимость от Британской короны, в стране начался промышленный бум. Стремительный рост экономики и быстрое накопление капиталов создали все необходимые условия для развития и остальных структур в государстве, в то числе и института страхования.

Конечно, как и в любой другой стране, имели место не только взлеты, но и падения. Система страхования, которая напрямую зависит от экономики и благосостояния граждан, является индикатором общего финансового состояния страны. Так быстрый рост услуг и компаний на рынке страхования в начале ХХ века сменился спадом и застоем во время Великой Депрессии, которая послужила причиной закрытия большинства из них. После реанимации экономики в середине 30-х годах, система страхования тоже обрела второе дыхание и по сей день неуклонно развивается и совершенствуется.

В Америке зарегистрировано около 3 800 компаний по страхованию жизни и 4 500 — по страхованию имущества и ответственности. Большинство из них — мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные компании имеют не более нескольких процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены. Активы американских страховых компаний в виде наличных денежных средств имеют очень низкие проценты, в большей части активы размещаются в облигациях, краткосрочных инвестициях и т. п.: по страхованию жизни это 55%, по страхованию имущества и ответственности — 78%.

В США в государственном регулировании страхового рынка преследуются две важнейшие цели:

• Защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании;
• Обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства.

Соответственно этому выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы контроля, такие, как требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика.

В большинстве штатов критерием доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 2 млн. долл. — не слишком значительная сумма, или установить ее с объемами страховой деятельности компании, оперирующей на рынке несколько лет.

Американская модель регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции. В 1871 году была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), куда вошли главы страховых органов штатов. Она разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практике этого не происходит.

Согласно требованиям НАСК в США компания может быть зарегистрирована как компания по страхованию жизни или компания по страхованию имущества и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она намерена проводить страховые операции.

Между штатами существуют значительные различия в регулировании ставок страховых платежей: от установления на уровне штата ставок обязательных для всех компаний до отсутствия каких-либо утвержденных или согласованных ставок.

Защита интересов потребителей также является объектом внимания со стороны государства. Регулирующая деятельность в этой сфере осуществляется по двум направлениям: лицензирование страховых агентов и брокеров и борьба с недобросовестной конкуренцией. Законодательство подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний складывается из нескольких основных составляющих. К ним относится установление финансовых стандартов, правила ведения финансовой отчетности и проверка компаний, а также действия в отношении неплатежеспособных страховщиков.

В целом американская система страхования — самая крупная и конкурентоспособная в мировом масштабе.

Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

• Бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
• Коммерческое (широкий спектр);
• Личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 2,5 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долл.

Одной  из  особенностей  страховой  системы  США  —  это  участие  в  страховании  различных  посредников,  когда  страховой  полис  принимается  не  напрямую,  а  через  страхового  агента  или  брокера.  Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.

В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода.

Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.

В 1983 — 1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «State Farm Group» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 году в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

«СIGNA» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982 году в результате слияния двух старых обществ. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях.

«American International Group» (AIG) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 году в Шанхае. Ныне — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Кроме солидной доли на этом рынке, American International Group является крупным работодателем. На компанию трудятся 92 000 сотрудников, которые в свою очередь обслуживают около 50 миллионов клиентов. Общий капитал корпорации составляет около 100 млрд американских долларов.

США, кроме всего прочего, является первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов(происходит  страхование банковских вложений от угрозы разорения банка или предприятия). Эта система стала необходимой во время Великой Депрессии. Изначально сумма депозита, который мог быть застрахован, приравнивалась к пяти тысячам американских долларов. Со временем эта сумма постоянно росла и на данный момент составляет 250 тысяч. Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер.

Обеспечивает деятельность всей этой системы Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation; FDIC). Это государственное страховое агентство было создано правительством Соединенных Штатов в 1933 году, для страхования депозитных вкладов, которые находились на счетах американских банков. Оно стало одним из ключевых инструментов по выходу страны из затяжного экономического кризиса. В настоящее время ФКСД является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой).

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд. долл.

Страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно из различных показателей (например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ США

4.1 Личное страхование

На общем фоне страховых услуг  выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев (медицинская страховка). Страхование жизни в США существует с 1830 года.

Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни.

Среди них можно выделить следующие  основные виды: обычное страхование  жизни, срочное, коллективное. К другим видам страхования относятся страхование жизни заемщика и отраслевое страхование жизни. Кроме этого, существует аннуитет – это страховой договор, который обеспечивает серию платежей его владельцу.

Сейчас страхование жизни является стратегически принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных трудностей общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. Стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам.[3]

Наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.[4]