Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страховой рынок Японии

Введение

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.¹ Страховой рынок можно рассматривать также:

– как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

– как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

– наличие общественной потребности в страховых услугах – формирование спроса;

– наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, – формирование предложения.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования в Японии.

Краткая характеристика государства

Япония расположена в Тихом океане, к востоку от Японского моря, Китая, Северной и Южной Кореи и России, занимает территорию от Охотского моря на севере до Восточно-Китайского моря и Тайваня на юге страны.

Япония расположена на Японском архипелаге, состоящем из 6 852 островов. Четыре крупнейших острова — Хонсю, Хоккайдо, Кюсю и Сикоку — составляют 97 % общей площади архипелага. Большинство островов горные, многие вулканические. Высшая точка Японии — вулкан Фудзи. С населением более 127 миллионов человек Япония занимает десятое место в мире. Большой Токио, включающий в себя столицу Японии Токио и несколько близлежащих префектур, с населением более 30 миллионов человек является крупнейшей городской агломерацией в мире.

Являясь великой экономической державой, Япония занимает третье место в мире по номинальному ВВП и третье по ВВП, рассчитанному по паритету покупательной способности. Япония является четвёртым по величине экспортёром и шестым по величине импортёром.

Япония — развитая страна с очень высоким уровнем жизни (десятое место по индексу развития человеческого потенциала). В Японии одна из самых высоких ожидаемых продолжительностей жизни, в 2009 году она составляла 82,12 лет, и один из самых низких уровней младенческой смертности.

Япония входит в число стран-членов Большой восьмёрки и АТЭС, а также регулярно избирается непостоянным членом Совета безопасности ООН. Хотя Япония официально отказалась от своего права объявлять войну, она имеет большую, современную армию, которая используется в целях самообороны и в миротворческих операциях.

Япония остаётся единственной страной в мире, против которой было применено ядерное оружие.

Государственно-политическое устройство

Япония — конституционная монархия. Согласно Конституции, вступившей силу 3 мая 1947 года, император Японии — «символ государства и единства народа», все государственные назначения и решения он производит по представлению Кабинета министров, который и несёт за них ответственность. На дипломатических встречах он играет роль главы государства. С 1989 года императором Японии является Акихито, ему наследует принц Нарухито.

Высшим органом государственной власти и единственным законодательным органом в Японии является парламент. Он состоит из двух палат: палаты представителей и палаты советников. Палата представителей состоит из 480 депутатов, избираемых на 4 года, а палата советников — из 242 депутатов, избираемых на 6 лет. Палата советников обновляется наполовину каждые три года. Согласно конституции, парламент обладает всей полнотой законодательной власти и имеет исключительное право распоряжаться финансами. В Японии действует всеобщее избирательное право для всех граждан старше 20 лет. Выборы в обе палаты проходят тайным голосованием.

В Японии существует две основные партии. В 2009 году социал-либеральная демократическая партия Японии получила большинство в парламенте, сменив консервативную либерально-демократическую партию, правившую 54 года.

Правительство — высший орган исполнительной власти — возглавляет премьер-министр Японии. На эту должность назначается императором по представлению парламента один из его членов. Премьер-министр — глава Кабинета министров, формирующий состав правительства. С 2 сентября 2011 года эту должность занимает Йосихико Нода.

Исторически подверженная влиянию китайского права, правовая система Японии развивалась независимо в период Эдо благодаря созданию таких трудов, как Кудзиката Осадамэгаки. Но начиная с конца XIX века судебная система Японии в основном строилась на романо-германском праве, в частности на правовых системах Франции и Германии. Например, в 1896 году японское правительство создало гражданский кодекс на основе германской модели. Статутное право формируется законодательным органом Японии — парламентом. Основную часть статутного права составляет собрание под названием «Шесть кодексов». По текущей конституции новый закон вступает в силу только после его промульгации императором.

Судебная система Японии состоит из четырёх уровней: Верховного суда, апелляционных, основных и дисциплинарных судов. Верховный суд, подобно конституционным судам в других странах, имеет полномочия отмены правовых норм на основании их неконституционности. Членов верховного суда назначает император по представлению правительства, а остальные судьи назначаются Кабинетом министров по представлению Верховного суда.

Внешняя политика

Лидеры большой восьмёрки на 34 саммите в Тояко, Хоккайдо.

Япония поддерживает близкие экономические и военные отношения с Соединёнными Штатами Америки. Их основой служит договор о взаимодействии и безопасности между США и Японией. Япония входит в состав ООН с 1956 года, а также является непостоянным членом Совета Безопасности ООН (всего по состоянию на 2010 год она входила в Совет Безопасности 19 лет). Кроме того она входит в группу G4 с целью стать постоянным членом Совета Безопасности. Как член большой восьмёрки[40], Группы десяти, АТЭС, участник саммита АСЕАН плюс 3 и Восточноазиатского саммита, Япония активно участвует в международных отношениях и улучшает связи с важными для неё партнёрами по всему миру. В марте 2007 года она подписала совместную декларацию о сотрудничестве в области безопасности c Австралией, а в октябре 2008 — с Индией.

Япония вовлечена в территориальные споры с несколькими соседними государствами. Согласно официальной японской позиции, южные Курильские острова, де-факто находящиеся в составе России, являются частью территории Японии. Из-за этого вопроса между Японией и Россией до сих пор не подписан мирный договор. Также Япония оспаривает принадлежность островов Лианкур, контролируемых Южной Кореей. Китай и Тайвань оспаривают принадлежность островов Сэнкаку, находящихся под контролем Японии.

Образование

Аудитории Ясуда, Токийского университета, одного из самых престижных университетов Японии.

Начальное, среднее и высшее образование было введено в Японии в 1872 году в результате реставрации Мэйдзи. С 1947 года обязательное образование в Японии состоит из начальной школы и средней школы, которое продолжается в течение девяти лет (в возрасте от 6 до 15 лет). Почти все дети продолжают свое образование в трехлетней старшей школе, и, согласно Министерству Образования, Культуры, Спорта, Науки и Технологии Японии, около 75,9 % выпускников средних школ продолжают обучение в университетах, колледжах, профессиональных училищах или других учреждениях. Образование Японии является очень конкурентоспособным, в частности, для поступления в высшие учебные заведения. Двумя лучшими университетами в Японии считаются Токийский университет и Университет Киото.

1.3 Здравоохранение

Медицинские услуги в Японии предоставляются государственным и местными правительствами. Оплата за личные медицинские услуги производится через универсальную систему медицинского страхования, которая обеспечивает относительное равенство доступа, сборов, установленных правительственным комитетом. Люди, не имеющие страховку, через работодателя могут участвовать в национальной программе медицинского страхования в ведении местных органов власти. С 1973 года финансируемое правительством страхование распространяется на всех пожилых людей. Пациенты имеют право выбирать врача, а также средства обслуживания. Расходы, понесенные в связи с медицинским обслуживанием (лечением), страхованием жизни и пенсионным страхованием при налогообложении учитываются со значительными льготами.

Административно-территориальное устройство

Япония делится на 47 административных единиц высшего уровня, т. н. префектур. Каждая префектура управляется префектом (в случае Хоккайдо — губернатором) и у неё есть свои законодательный и административный аппараты. Для удобства префектуры часто группируются в регионы, которые не являются административными единицами.

В свою очередь префектуры делятся на меньшие административные единицы: 14 округов Хоккайдо, особые города, определённые указами правительства, и уезды. К особым городам, определённым указами правительства, принадлежат города, население которых превышает 500 тысяч человек.

Кроме префектур и уездов в стране существуют административные единицы муниципального уровня, которые пользуются широкой автономией. Это центральные города, особые города, обычные города, специальные районы Токио, а также посёлки и деревни.

история японского страхования

Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире после США. В 1999 г. на Японию приходилось 40% общемировых страховых премий ($675 млрд, или $5400 на душу населения, в том числе 61% по страхованию жизни и 39% по иным видам)1. Сложная ситуация в экономике 1990-х гг. привела к падению объема страховых премий, который в 2003 г. составил $446 млрд (следует учесть, что за этот период доллар подешевел почти на 30% относительно йены).

К моменту принятия первого закона «О страховании» действовали уже 43 страховых компаний. Начало регулирования страхового дела в Японии началось с принятием в 1898 г. Коммерческого кодекса, который содержал положения о наблюдении за деятельностью страховщиков. Кроме закона был издан императорский указ об иностранных страховщиках на территории Японии и надзоре за ними.

В 1900 г. для надзора за страховщиками в Бюро по бизнесу и промышленности при министерстве по делам сельского хозяйства и предпринимательства был учрежден отдел по страхованию. В 1941 г. надзор за страховым бизнесом был передан в министерство финансов.

Надзорным органом были приняты законы об обязательном страховании служащих (1922 г.), о национальном страховании здоровья (1938 г.), о страховании моряков (1939 г.), о страховании по безработице (1947 г.), о страховании поденных рабочих (1953 г.), о национальных пенсиях, распространявшийся на все группы населения (1959 г.).

Закон «О страховании» пересматривался несколько раз, последний раз - в 1996 г., в рамках всеобщей реформы страхования, основанной на принципах:

• усиления конкурентоспособности и повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства в экономику;

• либерализации страхового бизнеса;

• обеспечения равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.

В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование в рисковом страховании и так называемая «конвойная система», при которой правительство устанавливало одинаковые темпы развития для всех участников рынка.

Вместе с тем новый закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности, лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).

Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.

Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.

Страхование жизни включает страхование на дожитие, недожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам страхования.

Иные виды включают страхование убытков (в том числе ценных бумаг), рисков несчастных случаев, болезней третьих лиц и ухода за ними, страхование от пожаров, морское страхование, страхование транспорта и автомобилей.

В рамках нового закона о реформе финансовой системы были созданы две «Корпорации по защите интересов страхователей» в сфере страхования жизни и в рисковых видах. Эти корпорации выполняют функции фондов на случай банкротства страховщиков, пополняемого за счет взносов всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование на территории Японии.

В соответствии с законом о рейтинговых организациях было отменено обязательное использование страховщиками тарифных ставок, рассчитанных рейтинговыми организациями по основным рисковым видам страхования (от огня, несчастного случая, землетрясений, обязательного страхования автогражданской ответственности). Эти тарифы стали примерными. В то же время «стандартный страховой тариф» по добровольному страхованию автокаско остался обязательным для страховщиков. Система стандартных тарифов была введена в Японии с целью исключения ценовой конкуренции между крупнейшими национальными страховщиками.

В Японии действуют в основном национальные страховщики, доля иностранных компаний в обозримом будущем не превысит 5%.

Основным рисковым видом страхования в Японии является страхование транспортных средств, включающее автотранспортное страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности (60% объема премии по рисковым видам). Страхование от пожара составляет 16% премии, от несчастных случаев -10,5%.

Основные продажи страховых услуг по рисковым видам (до 90%) производятся через агентов К 2000 г. в Японии насчитывалось 594 тыс. агентств. Страховые агентства должны иметь лицензию. Услуги агентств обходятся страховщикам довольно дорого -их комиссия в 1998 г. составила 38% всех затрат страховщиков по иным видам страхования (в США - 27%).

Деятельность брокеров была разрешена лишь в 1996 г. и на их долю приходится менее 1% продаж. Постепенно развивается прямая продажа (по почте) автострахования.

Страхование жизни в последние годы столкнулось с трудностями обеспечения гарантированной доходности в связи с замедлением экономического роста в конце 1990-х гг. Это привело к банкротству ряда страховых компаний: «Nissan Mutual Life», «Toho Mutual Life» и др., в том числе занимающихся иными видами страхования («Daiichi Mutual Fire & Marine», 2000 г.). В связи с продолжающимся старением населения и повышением риска продолжительности жизни японские страховщики постепенно переориентируются на медицинское страхование пожилых и пенсионное страхование.

При назначении актуария страховщик должен уведомить об этом министерство финансов и сообщить сведения о нем, включая образование. Допускается высшее и среднее образование с обучением математике по программе университета или юридической школы и опыт работы в области страховой математики.

Страховые компании и виды страхования в японии

Страховой рынок Японии, который начал формироваться в конце девятнадцатого века, имеет ряд особенностей. Главной особенностью является то, что в страховом деле преобладают компании по страхованию жизни. До семидесятых годов прошлого столетия, страховые компании не выходили за рамки своей страны. На международную арену они вышли благодаря ощутимым успехам Японии по многим экономическим показателям.

Сегодня двадцать три компании вышли на страховые рынки Америки, Канады и других стран. Крупнейшими владельцами акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций, являются компании по страхованию жизни. В вопросах креди тования они играют самую важную роль. Государство внимательно следит за деятельность страховых организаций. Каждый житель Японии, должен участвовать в системе медицинского страхования. Застрахованным должен быть и тот гражданин, у которого имеется виза на один год и более.

Sumitomo Life Insurance –одна из крупнейших страховых компаний Японии, специализирующаяся на страховании жизни. Штаб-квартира располагается в Осаке. Входит в кэйрэцу Sumitomo. Компания занимает 166 место в Fortune Global 500 (2010 год). Компания основана в 1907 году. Штаб-квартира компании в Осаке. Сегодня компания является одним из крупнейших страховщиков Японии и действует через 80 филиалов и более 2000 отделений. Также компания сотрудничает с Japan Post Group в распространении продуктов страхования жизни.

Деятельность за пределами Японии

В 2005 году Sumitomo Life Insurance совместно с PICC Holding Company создаёт совместное предприятие PICC Life Insurance Company для ведения деятельности в Китае. Компания вышла на вьетнамский рынок путём сотрудничества с Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. Также компания представлена в Великобритании и США.

Tokio Marine Holdings, Inc. до 2008 года известная как Millea Holdings — международная страховая компания, главный офис которой расположен в Токио (Япония). Основанная в 1879 году, является старейшей страховой компанией в Японии. Millea Holdings был создан в 2002 году с целью стать материнской компанией для Tokio Marine и Nichido Fire Insurance после их слияния. Специализация — страхование имущества.

Страховые подразделения: Tokio Marine & Nichido Fire Insurance Co., Ltd.; Nisshin Fire & Marine Insurance Co., Ltd. ; E. design Insurance Co., Ltd.; Tokio Marine Millea SAST Insurance Co., Ltd. Страхование жизни: Tokio Marine & Nichido Life Insurance Co., Ltd. и Tokio Marine & Nichido Financial Life Insurance Co., Ltd.

Другие виды бизнеса:

Tokio Marine & Nichido Risk Consulting Co., Ltd.

Tokio Marine & Nichido Career Service Co., Ltd.

Tokio Marine & Nichido Facilities, Inc.

Tokio Marine & Nichido Medical Service Co., Ltd.

Tokio Marine Nichido Samuel Co., Ltd.

Tokio Marine Nichido Better Life Service Co., Ltd.

Millea Mondial Co., Ltd.; Tokio Marine & Nichido Anshin Consulting Co., Ltd.

Tokio Marine Asset Management Co., Ltd.

Tokio Marine Capital Co., Ltd.

Tokio Marine Financial Solutions Ltd.

Tokio Marine Property Investment Management, Inc.

Перестраховочная компания The Toa Fire & Marine Reinsurance

Японский рынок перестрахования играет важную роль для Японии, так как Япония относится к странам с повышенной вероятностью наступления страхового случая. Это касается в первую очередь рисков катастрофических бедствий, так как Япония - это место, где тайфуны случаются ежегодно с августа по ноябрь. Кроме того, она расположена в сейсмически опасном регионе, подвергающим своих жителей постоянным испытаниям.

Крупнейшая и единственная Японская перестраховочная компании общего профиля "The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd." была создана в 1940 году. До этого времени недостающее перестраховочное покрытие японские компании получали в Lloyd's of London и в других европейских перестраховочных компаниях. Однако с течением времени возникли тяжелые политические обстоятельства, которые препятствовали получению перестраховочных покрытий в Lloyd's of London. Тогда все японские страховые компании (в то время их насчитывалось 42) решили создать собственную перестраховочную компанию. Компания называлась "Toa Fire & Marine Reinsurance Co.,Ltd.”

Семьдесят процентов медицинских расходов оплачивается по Национальной программе страхования. Но сюда не включаются прививки, профилактические осмотры, косметическая хирургия, нормально протекающие роды, ортопедическое лечение и аборты, выполненные не по показаниям медиков.

При получении медицинской помощи, каждый гражданин должен предъявить карточку медицинского страхования, при ее отсутствии, уплатить всю стоимость обслуживания. Но «Национальная программа» предусматривает возмещение расходов, только свыше определенной суммы, которая зависит от многих обстоятельств. Остальную сумму уплачивают сами граждане. Страховые взносы уплачиваются четыре раза в год, и их сумма рассчитывается с учетом величины налога на семейное хозяйство и на число всех членов семьи.

В Японии имеются центры здоровья, где можно получить бесплатные услуги по диспансеризации, сделать анализ на ВИЧ, гистологию и другие медицинские процедуры. Чтобы узнать об интересующих вас процедурах, следует обратиться в Центр здоровья или в администрацию округа.

Страхование от болезней в Японии, осуществляет «Система страхования от болезней Служащих». Граждане, которые подходят под этот тип страхования, это служащие и их иждивенцы. Все люди, работающие по найму, должны присоединяться к «ассоциации страхования от болезней».

Программа «Национальное страхование от болезней» имеет отношение ко всем, кто не покрыт «Страхованиями от болезней Служащего». В Японии для всех слоев населения разработан свой вид страхования.

В Японии страхование жизни включает в себя такие виды страхования, как на дожитие или не дожитие. А также страхование от несчастных случаев и болезней – кроме тех случаев, которые относятся к другим видам страхования.

К иным видам страхования относятся страхование убытков, в том числе и страхование ценных бумаг, болезни третьих лиц, страхование от пожаров, риски несчастных случаев, страхование авто и других видов транспорта, морское страхование.

Интересно, что в стране Восходящего солнца работают в основном национальные страховщики. Если взять иностранные компании, то их доля, по прогнозам экспертов, в обозримом будущем не сможет превысить 5 процентов.

Страхование транспортных средств для Японии – наиболее рисковый вид страхования. Оно включает в себя страхование автотранспорта и автогражданскую ответственность – последний вид страхования является обязательным, он включает в себя 60 процентов объемов премий по рисковым видам. 16 процентов премий приходится на страхование от пожаров, и только 10 процентов – от несчастных случаев.

В Японии насчитывается около 600 тысяч страховых агентов. На их долю приходятся основные продажи страховых услуг – до 90 процентов по рисковым видам. Для того чтобы полноценно работать, страховые агентства должны иметь лицензию, поэтому страховщикам услуги таких агентств обходятся достаточно дорого. Агентства вынуждены брать высокую комиссию, которая для страховщиков составляет 38 процентов всех затрат по иным видам страхования. Для сравнения – в США эта цифра равна 27 процентам.

В заключение хотелось бы отметить, что ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страховании жизни, несмотря на то, что таких компаний в целом по стране в два раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован.

Большое значение придают рынку перестрахования, в связи с тем, что в Японии очень большая вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Как правило, страховые компании Японии вкладывают свои деньги в синдикаты по пре¬доставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками, а так же поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и вла¬дении облигациями