Страховые агенты
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Контрольная работа
по дисциплине: Страховое право
Сдал: студент 4 (3) курса
заочного отделения
Санкт-Петербург
2014
Содержание
договор перевозка груз
1. Правовые основания
деятельности страхового
2. Правила работы страхового агента…………………………………………….13
Список литературы……………………………………………………
В процессе страхования страховщик и страхователь могут пользоваться услугами лиц, содействующих им при осуществлении страхования.
К числу таких лиц относятся страховые агенты
Статус страховых агентов в условиях современного страхования приобретает все большее значение. Это вполне обоснованно, так как страховые агенты являются источниками обеспечения реализации страховых услуг в обществе. Страховой агент - это, по большому счету, продавец страховых услуг. Однако рассматривать страхового агента в современных условиях страхования только в качестве продавца страховых услуг не совсем корректно, так как его роль гораздо значительнее.
Конечно, страховой агент - это прежде всего страховой представитель страховщика, но помимо этого он выполняет функции маркетолога страховых услуг. В необходимых случаях агент может выступить в качестве страхового эксперта, принять участие в разработке новых страховых продуктов и т.д. Основное функциональное назначение страхового агента - прежде всего продажа страхового продукта.
Правовое положение страховых агентов определено в ст. 8 Закона о страховом деле, которая устанавливает, что страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
В качестве страховых агентов могут выступать как физические лица, так и юридические. Законодатель определил, что свою деятельность страховой агент должен осуществлять на основании гражданско-правового договора со страховой организацией, чьим представителем является страховой агент.
Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом, — договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на упущения страхового агента в процессе заключения договора.
Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых коммерческих представителей конструкций исполнения поручений. Наряду с договором поручения, взаимоотношения агента и страховой компании могут выстраиваться еще и на основании договора агентирования, который является одной из разновидностей коммерческого представительства.
Деятельность страхового агента должна быть строго ограничена определенными полномочиями, которыми его наделяет страховая организация. Полномочия страхового агента должны оговариваться в доверенности, выдаваемой ему страховой организацией, что прямо определено ст. 975 ГК РФ, устанавливающей, что доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения. Таким образом, для выполнения поручения страховой организации по представлению ее интересов перед страхователями и другими участниками страховой сделки страховая организация помимо заключения гражданско-правового договора с агентом должна в обязательном порядке выдать ему доверенность.
По большому счету, совокупность указанных признаков, определяющих правовое положение страхового агента, характеризует его как профессионального участника страховых отношений, что, собственно, прямо определено в ст. 4.1. Закона о страховом деле, так как, осуществляя свою деятельность в статусе представителя страховщика, страховой агент становится его составной и функциональной частью, основной задачей которой является продажа страховых услуг. Причем услуга, оказываемая агентом страховщику, носит не разовый, а регулярный, постоянный характер. Продажа страховых услуг является основным родом деятельности страхового агента, т.е. его профессиональным занятием.
Страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент — штатный работник страховой организации, осуществляющий деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон об организации страхового дела вкладывает иной смысл в понятие «страховой агент»: это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.
Род занятий страхового агента по продаже страховых услуг законодатель определяет как деятельность по представительству страховщика. Употребляя в данном случае термин "деятельность" применительно к правовому положению страхового агента, законодатель фактически легализовал давно сложившиеся на возмездной основе отношения страхового агента и страховщика, в результате которых страховой агент извлекает из своей деятельности доходы. Такая деятельность в соответствии со ст. 50 ГК РФ признается коммерческой. Если этой деятельностью занимается физическое лицо - гражданин, такая деятельность рассматривается как предпринимательская деятельность, регулируемая по правилам ст. 23 ГК РФ, требующим от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
Совокупность изложенных признаков, которыми законодатель наделил страхового агента, характеризует его как коммерческого представителя, т.е. лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности (ст. 184 ГК РФ).
Что касается страхового агента, являющегося работником страховой компании, то его правовой статус кроме доверенности подтверждается трудовым договором, заключенным в соответствии с Трудовым кодексом РФ.
В обоих случаях страховым агентам должна выдаваться доверенность на заключение договоров страхования с определенными в доверенности полномочиями.
Законодатель определяет, что страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Данное правило свидетельствует о том, что страховые агенты являются представителями страховщика.
Когда страховой агент представляется от имени страховщика и предъявляет страхователю (выгодоприобретателю) доверенность, одного документа, оформленного в виде доверенности, недостаточно. Поэтому страхователь должен дополнительно удостовериться еще и в наличии у страхового агента тех полномочий, о которых упоминает агент, что должно быть указано в тексте доверенности.
Привлекая страхового агента к сотрудничеству, страховая компания ставит перед агентом, как правило, строго определенные задачи по заключению договоров страхования в рамках оговоренных в доверенности полномочий. Данные полномочия включают в себя две разновидности. Первая определяет перечень видов страхования, по которым страховой агент вправе заключать договоры страхования от имени страховой организации. Вторая определяет размеры страховых сумм, в пределах которых страховой агент имеет право заключать договоры страхования.
В доверенности кроме указанных полномочий могут быть предусмотрены и другие. В частности, доверенность может предоставлять агентам полномочия на осмотр и оценку передаваемого на страхование имущества, сбор всей необходимой предстраховой документации по оценке страхового риска и пр. Подобного рода доверенности являются общими, так как в них содержится расширенный круг полномочий страхового агента практически по всем делам страховой организации, которые связаны с процедурой заключения договоров страхования. Кроме указанной доверенности страховая организация может выдать страховому агенту специальную или так называемую частную доверенность, рассчитанную на совершение одного действия.
Что касается способов реализации страховыми агентами предоставленных им полномочий, уместно привести высказывания, который полагал, что страховые агенты резко отличаются от других обыкновенных служащих, так как в обязанности каждого из них входит не только простое выполнение поручений. В действиях агента есть известная доля индивидуального творчества, широкая личная инициатива, так что, по существу, он представляет собой альфу и омегу страхования. Страхователи смотрят на агента как на самостоятельного представителя страхового учреждения, ибо в числе его обязанностей не только техническое выполнение акта страхования, но и большая ответственность за ведение страхования, он воплощает как бы подлинного страховщика. Можно сказать, что вся деятельность страхового учреждения всецело зависит от волевых инстинктов агента, его нравственных и интеллектуальных качеств.
Услуги страховых агентов могут оплачиваться по различным принципам. Но наиболее распространенной формой является выплата комиссионного вознаграждения, исчисляемого в виде процентов от суммы заключенных агентом договоров страхования (точнее, от суммы полученных страховщиком страховых премий по этим договорам).
В силу высокого уровня развития страхового дела страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании:
1) прямые страховые агенты;
2) мономандатные страховые агенты;
3) многомандатные страховые агенты;
4) генеральные агенты.
Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании (заключающие договоры страхования от имени страховщика) и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.
Мономандатные страховые агенты
В настоящее время
в ряде стран широкое
— привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);
— оплатой только комиссионных;
— постоянным отношением с клиентом;
— гибкостью структуры.
Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отно¬шения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет ко-миссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно уве-личить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.
Многомандатные страховые агенты
Многомандатные страховые агенты — это те агенты, которые могут ра-ботать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые аген¬ты занимаются или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользо¬ваться вновь созданным страховым компаниям.
С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным кон-сультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграж¬дение.
Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.
Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхо-вого рынка.
Генеральные агенты
Генеральный агент — это продавец страховых продуктов, в задачи ко-торого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее.
Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые ком-пании ставят следующие задачи:
— «завоевание» клиента;
— «управление» клиентом;
— управление рисками.
В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинте-ресован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.
Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокуп-ность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Со-глашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентиру-ются этим соглашением.
В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:
— страховой портфель является собственностью страховой компании;
— генеральный агент должен соответствовать определенным тре-бованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;
— генеральный агент вместе с портфелем получает также всю ин-формацию, касающуюся этого портфеля;
— генеральный агент имеет право на свободную организацию сво¬его рабочего дня;
— генеральный агент должен обязательно застраховать свою граж-данскую ответственность;
— генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.
Все вышеперечисленные принципы можно подразделить на пять ос-новных разделов:
— связь с компанией;
— комиссионное вознаграждение;
— эксклюзивность территории;
— эксклюзивность представительства;
— юридический статус.
Отношения между генеральным агентом и страховой компанией харак-теризуются двумя основными принципами:
— независимостью обеих сторон;
— незыблемостью и неприкосновенностью их прав и обязанностей.
Отличительной же чертой взаимоотношений между генеральными аген-тами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.
Одной из главных обязанностей генерального агента является своевре-менное перечисление на счет компании полученных страховых взносов. Эти сроки устанавливаются компаниями и, как правило, не превышают одного месяца. Срок меняется от типа деятельности агента. Любая задерж-ка в перечислении на счет компании страховых взносов приводит к потере денежных средств. Комиссионное вознаграждение генерального агента состоит из:
— комиссионных за совершение новых сделок (зависят от количества заключенных договоров);
— управленческих комиссионных (выплачиваются за проведение орга-низационной и технической работы);
— комиссионных за управление рисками;
— компенсации перед выходом на пенсию (накапливается в течение всего трудового стажа).
Сложность в этом вопросе заключается в одновременном соблюдении интересов генерального агента и страховой компании. Комиссионное воз-награждение напрямую зависит от принятых на страхование рисков и соб-ранных премий. Чем больше риск, принятый на страхование, тем больше комиссионное вознаграждение. Компенсационное вознаграждение по окон-чании трудовой деятельности рассчитывается от всей суммы комиссион-ных. В настоящее время страховые компании предусматривают дополни-тельные выплаты по финансовым результатам деятельности. Эти выплаты основываются как на качественных, так и количественных показателях. Заработанные средства генеральным агентом и компанией зависят от стра-хового продукта. Генеральный агент зарабатывает свои средства на коли-честве продаваемых страховых продуктов, а страховая компания — на их качестве.
На практике у страхователей зачастую возникают вполне разумные вопросы, касающиеся полномочий страхового агента на получение у страхователей страховых платежей (премии или взноса) для передачи их в последующем страховщику, так как не всегда в доверенности оговаривается именно данное полномочие. В принципе, указанные полномочия в доверенности могут и не указываться, так как страховой агент в момент заключения договора страхования, по сути дела, выполняет функции страховщика. Поэтому если страховая организация наделила страхового агента полномочиями на заключение договоров страхования, то, соответственно, данные полномочия автоматически подразумевают и функции по получению страховых платежей. То есть это само собой разумеющееся положение вещей во взаимоотношениях страхового агента со страховой организацией. В связи с этим, что страховой агент может инкассировать страховую премию, оформлять страховую документацию и в отдельных случаях выплачивать страховое возмещение (в пределах установленных лимитов)/
Но чтобы исключить у страхователей подобного рода сомнения, лучше предусмотреть и оговорить в доверенности право страхового агента на получение страховой премии (взноса).
Если в качестве страховых агентов выступают коммерческие представители (имеются в виду физические лица), являющиеся предпринимателями без образования юридического лица, или юридические лица, то, как было отмечено выше, страховые организации заключают с подобного рода страховыми агентами договоры поручения или агентские договоры, которые подлежат оформлению по правилам, предусмотренным гл. 49 и 52 ГК РФ - "Поручение" и "Агентирование".
Что касается данной категории страховых агентов, то чаще всего, как справедливо замечает, это либо компании, осуществляющие в качестве основного вида деятельности иную, нежели страховое посредничество деятельность, однако обладающие собственной клиентской базой и предлагающие наряду с собственными товарами, работами, услугами и страховые услуги, либо маклерские агентств.
С агентами, являющимися работниками страховых организаций, взаимоотношения сторон определяются трудовым договором, а также должностными обязанностями данного сотрудника, что является составной частью трудовых отношений. Поэтому часть функций, возлагаемых на страхового агента, оговаривается в соответствующем договоре.
При заключении со страховыми агентами посреднических договоров страховым компаниям следует максимально оговорить все условия взаимоотношений сторон. Прежде всего необходимо отметить, что в вводной части, т.е. в преамбуле договора со страховым агентом, должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности.
В договоре желательно предусмотреть следующие условия:
- обязанность страхового
агента действовать строго в
соответствии с
- право страхового агента
на отступление от
- следует оговорить условие
о том, что страховой агент
должен лично исполнить
- в качестве особых
условий договора следует
Своевременная передача страховым агентом страховщику собранной им страховой премии по заключенным договорам страхования является для страховой компании существенным обстоятельством, так как она влияет на финансовую устойчивость страховщика и надлежащее исполнение перед страхователями обязанностей по выплате страховых возмещений. Поэтому в договорах со страховыми агентами следует четко оговорить сроки передачи собранных страховых премий и последствия неисполнения данной обязанности. Если страховой агент нарушит сроки передачи страховщику собранных страховых премий (обычно они не должны превышать 3-5 дней), страховщику следует принять решение о неодобрении заключенных страховым агентом договоров страхования, по которым не поступила страховая премия. Основанием может послужить превышение страховым агентом предоставленных ему полномочий, в том числе по сбору страховых премий, что необходимо оговорить в доверенности. В этом случае договоры страхования считаются заключенными от имени и в интересах страхового агента, который будет нести ответственность перед страхователями по правилам ст. 183 ГК РФ.
Необходимость в данных мерах обусловлена целью предотвращения преднамеренных мошеннических действий со стороны недобросовестных агентов, которые порой идут на сговор со страхователями и наносят тем самым значительный ущерб страховщикам, заключая фиктивные договоры страхования. В частности, отмечает В.Д. Ларичев, страхователи порой оформляют договоры страхования после наступления страхового случая, с согласия страховых агентов, которые хотят помочь своим родственникам и знакомым. Например, один страховой агент предложил своим знакомым застраховать детей от несчастных случаев. Знакомые сказали, что один из их сыновей только что сломал руку. Посоветовавшись, они решили заключить договор страхования, оформив его прошедшим числом. В других случаях страховые агенты идут на заключение таких договоров из личной заинтересованности, поскольку их заработная плата зависит от числа заключенных договоров.
Именно в силу изложенных фактов страховые компании вынуждены обезопасить себя путем включения в договоры, заключаемые со страховыми агентами, условий об одобрении страховых договоров, по которым не поступили страховые премии (взносы) или в которых были допущены иные отклонения от процедуры заключения договоров страхования. Игнорирование страховщиками изложенных обстоятельств ведет к попустительству, а самое неприятное - к ущемлению интересов добросовестных страхователей.
Заключаемый между страховым агентом и страховой компанией гражданско-правовой договор является сугубо индивидуальным документом, касающимся только указанных лиц, поэтому по усмотрению сторон договор может быть признан документом, составляющим коммерческую тайну для заключивших его сторон. Это связано с тем, что данный договор, как и любой другой договор коммерческого характера, тем более для обеих его сторон, содержит, как правило, частноправовые элементы по условиям сделки, касающиеся только агента и страховщика. Тем не менее для удобства работы и выстраивания доверительных взаимоотношений со страхователями стороны могут предусмотреть в нем пункт о возможности ознакомления последних с условиями данного договора.
Что касается принципа организации деятельности страховых агентов по территориальному признаку, практика обычно показывает, что если полномочия агента ограничены поиском страхователей и заключением договоров страхования, или, как говорят страховщики, "продажей страховых полисов", только по месту нахождения страховщика, с подобными полномочиями в качестве агентов выступают в основном штатные работники страховых компаний. Для этого страховым компаниям достаточно иметь развитую агентскую сеть штатных сотрудников и выплачивать им гарантированную заработную плату. Кроме того, страховщик - работодатель вправе по договоренности с данными работниками выплачивать им дополнительное вознаграждение в виде бонусов (премий) в зависимости от объема продаж. Для страховых агентов - работников страховых компаний подобная форма взаимоотношений с последними является фактором, свидетельствующим о стабильности их положения, с точки зрения социальной защищенности.
Когда страхователи намереваются вступать в страховые правоотношения со страховыми компаниями через страховых агентов, им обязательно необходимо устанавливать два обстоятельства, касающихся правового положения страхового агента. Первое - это легитимность статуса страхового агента, которая подтверждается наличием у него соответствующей доверенности. Второе - наличие у страхового агента соответствующих полномочий на заключение конкретных видов договоров страхования и пределы этих полномочий, что также должно быть отражено в доверенности.
Если в качестве страхового агента выступает юридическое лицо, страхователь может запросить у него еще и агентский договор. От имени юридического лица - страхового агента представительские функции перед страхователем выполняет единоличный исполнительный орган этого юридического лица, т.е. его руководитель. В этом случае руководитель непосредственно сам представляет интересы страховой компании при подписании договоров страхования либо может выдать доверенность любому другому работнику для осуществления представительских функций по правилам п. 5 ст. 185 ГК РФ. Возможна и другая правовая конструкция, когда страховая компания выдает доверенность руководителю юридического лица - страхового агента для осуществления представительских функций. Руководитель вправе в порядке передоверия поручить выполнение представительских функций своим работникам по правилам ст. 187 ГК РФ, т.е., нотариально удостоверив факт передоверия. Для страхователя предпочтителен второй вариант, так как для его реализации достаточно проверить лишь доверенность лица, представляющего страховую компанию, и удостовериться в том, что данная доверенность выдана непосредственно страховой компанией. При первом варианте страхователь в обязательном порядке кроме доверенности, выданной физическому лицу, а именно работнику страхового агента - юридического лица, должен ознакомиться еще с агентским договором и удостовериться в том, что данное юридическое лицо является страховым агентом и вправе от имени страховой компании заключать договоры страхования в определенных лимитах.
