МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное  государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего  профессионального  образования

«Всероссийский  заочный финансово-экономический  институт»

(ВЗФЭИ)

Филиал  ВЗФЭИ в г.Туле 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по  дисциплине  «Страхование»

на  тему: «Вариант №1»

                                            Выполнил: студент  5 курса

                                                    факультета  ФиК

                                                    специальности  НиН

                                                    группы дневной

                                           Проверил:  
 
 
 
 
 
 

                                                 Тула 2011 г. 
 

Содержание 

1.1 Понятие  и деятельность страховых посредников…………………………..

1.2. Страховые  агенты…………………………………………………………….

1.3. Страховые  брокеры…………………………………………………………..

1.4 Сюрвейтеры,  …..          ………………………………………………………

Тесты

Задача

Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховые  посредники.  

     Организация оптимальной системы продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов маркетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке. Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний и через страховых посредников. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

     В России страховая деятельность регулируется Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

     Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.    [4]

     Посредническая  деятельность осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем (страховщиком, страхователем. [1, с.180]

     На  основании соглашения за оказываемые  услуги посредники  получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового  характера (поручения, комиссии, агентство и т.п.) стороны оговаривают:

• содержание посреднической услуги;
• сроки выполнения услуги;
• размер и порядок оплаты за предоставленную услугу;
• виды дополнительных услуг (консультирование, сопровождение договора, урегулирование убытка и т.п.)

     Страховыми  посредниками являются страховые агенты и страховые брокеры.

     В статье 8 Закона «Об организации  страхового дела» дается определение  понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или  юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению.

     Осуществление деятельности от имени страховщика  означает, что все действия, совершенные  агентом при заключении договоров  страхования, считаются совершенными страховщиком.

     На  основании этого одно лицо (страховой агент) совершает юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.

     В соответствии со статьей 8 Закона РФ «  Об организации страхового дела»  страховыми агентами могут выступать  только постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации). [3] Государственное регулирование агентской деятельности практическим отсутствует, поскольку деятельность страховых агентов регламентируется, в основном, самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор.

     Агентский договор – это соглашение между  страховым агентом и страховщиком об оказании посреднических услуг в  области страхования. Договор определяет права и обязанности сторон.

     Функциями страховых агентов являются:

-      поиск страхователей;

- консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

-     подписание договоров страхования и другой необходимой документации;        

-   обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

      Страховые агенты по типологии делятся на моноагентов, мультиагентов, генеральных агентов и субагентов.

     Страховые агенты имеют право работать как  на одного страховщика, так и на нескольких. Агент, работающий на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключение – риски, не покрываемые этим страховщиком.

      Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков (мультиагенты), в основном специализируются на одном виде страхования. К числу таких агентов можно  отнести банки, туристические агентства и т.д.

Генеральными  агентами являются представители страховщика, которые осуществляют не только аквизиционную  деятельность, но и выступают посредниками при урегулировании убытков в  вопросе сбора и подготовки документов по выплате.

     Субагентами являются агенты, передающие сообщения  генеральным агентам или агентам-генеральным  управляющим, а не страховщику непосредственно.

    Система работы агентской сети может быть многовариантной. К основным моделям построения агентских сетей относятся:

    1. Простая, или горизонтальная модель. Данная модель предполагает заключение договора со страховой компанией, при котором страховой агент — физическое лицо работает самостоятельно под контролем штатных работников организации и получает комиссионное вознаграждение от страховщика за предоставленные клиентам услуги. Как правило, в подобных случаях страховые компании организуют для агентов обучение и периодическое консультирование;

    2. Пирамидальная модель. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, а последний самостоятельно формирует систему субагентов. Обычно такая модель строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В территориально-административной единице образуется одно-два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты — обычно физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе.

    Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и обычно определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). Достигнув определенного уровня по развитию страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников субагентов и иступить с ними в трудовые правоотношения и одновременно передавать последним часть функций.

    Преимущества  системы генеральных страховых  агентств — и их гибкости и мобильности. Работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков.

    Однако  у рассматриваемой модели есть существенный недостаток, который заключается в том, что в любой момент вся "пирамида" может перейти к другому страховщику;

    3. Многоуровневая модель. При этой модели страхователь, приобретая страховую услугу, наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям, то есть сам становится страховым агентом.

     В зависимости от представленных полномочий различают страховых агентов-посредников и «полномочных» агентов, имеющих право на заключение договоров страхования.

       Агентов без права на заключения договоров страхования называют «агент-посредник». Его задача состоит в том, чтобы принять заполненное и подписанное заявление на страхование и передать его страховщику, который после оценки риска будет решать, принять его или нет и на каких условиях. Такой порядок действий является обычной практикой. [5]

     Агент, уполномоченный на заключение договоров является представителем страховщика, имеющим право определять объем покрытия и самостоятельно заключать договора страхования, а также могут участвовать в урегулировании страховых случаев.

    Согласно  Закону «Об организации страхового дела в РФ», страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

    Его деятельность заключается в том, что, обслуживая клиента и выступая доверенным лицом, как клиента, так и страховой компании, он предлагает страхователю заключить именно тот договор страхования, который требуется для данного риска. Брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

    Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует по его поручению. Объем оказываемых услуг устанавливается  договором поручения.

     Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг: 

- поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

- проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

- предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования;

- сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

- помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов: организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Основными задачами брокера при представлении интересов страхователя являются:

1. анализ заявленных к страхованию рисков;
2. определение необходимого объема страховой защиты,
3. поиск наиболее подходящего страховщика с учетом оптимального размещения риска.

     Помимо  посреднической деятельности по заключению договоров страхования и перестрахования, страховые брокеры могут осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

     Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников.

     Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и  приемлемую страховую сумму.  На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.

     При наступлении страховых случаев  участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и  аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика.

     В частности, они:

     -проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;

     - устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

     - ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.  
 
 
 

Тест 1.1 

1.1.1. Какие  из ниже перечисленных функций относятся к страхованию?

А. Рисковая.

Б. Фискальная.

В. Контрольная.

Г. Предупредительная.

     Ответ: А, В, Г.

     Рисковая  функция - наличие риска стимулирует  возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

     Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

     Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании  средств страхового фонда. Осуществление  производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций 

1.1.2. Обязательное  страхование осуществляется

А. В  силу закона.

Б. По желанию  лица, заинтересованного в сохранении имущества или жизни.

В. По желанию  страховой компании.

     Ответ: А

     Статья 927 Гражданского кодекса РФ «Добровольное и обязательное страхование».

1.1.3. Каковы  последствия установления франшизы?

А. Уменьшение страхового возмещения.

Б. Увеличение страхового возмещения.

В. Отказ  страховщика от выплаты страхового возмещения

Г. Никаких последствий.

     Ответ: А

     Франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика  от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. 

Тест 1.2

1.2.1. Должна  ли страховая компания выплачивать  страховое возмещение, если виновник сам компенсировал вред, причиненный страхователю?

А. Да.

Б. Нет.

В. В  размере половины ущерба.

     Ответ: Б.

     Если  страхователь получил компенсацию  убытков от причинителя вреда, то страховая компания освобождается  от выплаты страхового возмещения. 

1.2.2. Кто  имеет право требовать страховую выплату?

А. Страхователь.

Б. Выгодоприобретатель.

В. Члены  семьи.

Г. Внуки  и внучки.

     Ответ: А, Б.

     Правом  требовать выплаты страховой  суммы или страхового возмещения обладают страхователи (если они были застрахованы) либо выгодоприобретатели.

     Если  же страхователь (застрахованный) погиб  в результате произошедшего несчастного  случае, страховое обеспечение выплачивается  страховщиком выгодоприобретателю. Сумма  страхового обеспечения соответствует  страховой сумме, указанной в договоре. 

1.2.3. Страховой  фонд — это

А. Необязательный элемент общественного воспроизводства.

Б. Форма  резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного  ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями.

В. Фонд, где реализуются определенные экономические  и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Г. Фонд, способствующий экономической стабильности, где материальные и финансовые ресурсы  служат источником вложений в социальную и духовную жизнь общества.

     Ответ: Б

     Страховой фонд создается в форме резерва  материальных и денежных средств  для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 

Физическое  лицо заключает договор обязательного  страхования автогражданской ответственности (лимит ответственности 400 тыс. руб.). Мощность двигателя транспортного  средства (ТС) — 72 л.с. Договор заключается  впервые сроком на 1 год. Страхователь проживает в Московской области Егорьевского района. Возраст страхователя — 45 лет, стаж вождения — 10 лет, ТС используется в течение 8 месяцев. Определить размер страховой премии. 

Решение:

Лимит ответственности – 400 тыс. руб.

Мощность  двигателя ТС – 72 л.с.

Возраст страхователя – 45 лет

Стаж  – 10 лет

ТС  используется – 8 мес. 

Формула для вычисления размера страховой премии:

Т_ОСАГО= Т_баз.* К_рег.* К_сез * К_возр.* К_ст. К_мощ.* К_ав

 Т_баз. – базовый тариф

К_рег. – коэффициент региона

 К_{сез. –} коэффициент сезонности

 К_возр. – коэффициент возраста

К_ст. – коэффициент стажа

 К_мощн. – коэффициент мощности

К_ав. – коэффициент аварийности

     В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» определены [2]:

     - базовый тариф 1980

     - коэффициент региона 1,6

- коэффициент  сезонности 0,9

     - коэффициент возраста 1

- коэффициент стажа 1

- коэффициент  мощности 1

Т_ОСАГО= Т_баз.* К_рег.* К_сез * К_возр.* К_ст. К_мощ.= 1980*1,6*0,9*1*1*1 = 2851,2 т.р. 

Ответ: 2851,2 тыс.р. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы: 

1. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: учебник/ под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с.,
2. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (редакция от 27.07.2010) (c изменениями, внесенными Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 226-ФЗ, встающими в силу с 02 августа 2010 года)  «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
4. http://www.ulera.net/ - Шелехов К. В. «Страхование»
5. http://www.npnosp.ru – «Страхование»