Страховые отношения. 2

  1. Участники страховых отношений.
  • страхователи;
  • страховые организации;
  • общества взаимного страхования;
  • страховые брокеры;
  • страховые актуарии;
  • страховые агенты;
  • орган страхового надзора.

 

В страховании обязательно  наличие двух сторон – страховщика  и страхователя. В качестве страховщика  выступает государственная, акционерная  или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица.

Участниками страховых отношений  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

  • Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

 

  • Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

 

  • Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

 

  • Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени.

. поиск и привлечение  клиентуры к страхованию;

. разъяснение клиенту  интересующих вопросов по определенным  видам страхования;

. подготовку и оформление  необходимых документов для заключения  договора;

. консультационные услуги  по страхованию;

. организация услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке  ущерба и определению размера  страховых выплат;

. размещение страхового  риска по поручению клиента  договором сострахования или перестрахования;

. другие услуги;

Согласно Закону страховые  брокеры обязаны направить в  Федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью извещение  о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

 

  • Страховой агент — лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). 

 

  • Общество взаимного страхования (ОВС) - это организационная форма объединения страховых интересов, участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя. Отличительной чертой взаимного страхования является бесприбыльный или некоммерческий, характер операций и однородность состава участников общества взаимного страхования.

 

  • Страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона). 
    Таким образом, страховым актуарием всегда выступает физическое лицо. Причем это лицо должно постоянно проживать на территории Российской Федерации. 
    Им может быть и иностранный гражданин. Лицам (даже гражданам Российской Федерации), которые не являются «постоянно проживающими на территории Российской Федерации», осуществлять деятельность в качестве страхового актуария не разрешается. Юридические лица также не могут выступать в качестве страхового актуария.

 

  • Орган государственного страхового надзора. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9.03.2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» Правительство РФ постановило, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.  4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Основные функции:

  • принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
  • выдача и отзыв квалификационных аттестатов;
  • ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;
  • осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
  • осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
  • выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
  • получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
  • обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
  • обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Объекты страхования в различных отраслях страховой деятельности.

Объект страхования — в личном страховании это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании это материальные ценности, которые могут быть застрахованы; в страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами.

Объекты страхования служат основным признаком классификации  страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

  • Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.
  • Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

 

 

 

 

 

  1. Термины страхования, связанный с формированием страхового фонда.

 Страховой фонд представляет собой резерв денежных средств, Формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении страховщика, более широком смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд); фонд страховщика; резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования.

Страховой фонд страховщика создается  за счет большого числа его участников, выступающих в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в  децентрализованном порядке, поскольку  страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При  этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к  большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости  страховых резервов. Страховой фонд является обязательным элементом общественного  воспроизводства, его создание обусловлено  страховыми интересами.

Государственный резервный фонд создается  в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и  формируется как в натуральной, так и в денежной формах. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом, это цена страховой услуги, денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. Размер страхового взноса по договору страхования зависит от объекта страхования, страховой суммы, объема страховой ответственности, степени риска, срока страхования и других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

По своей экономической сущности страховой взнос представляет собой  часть прибыли страхователя, которая  используется им для гарантии своих  интересов.

По  характеру риска страховой взнос  подразделяется на натуральный и постоянный.

Натуральный взнос представляет собой взнос, предназначенный для покрытия риска за определенный промежуток времени и может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от характера риска. В договорах страхования жизни вследствие их продолжительного срока натуральный взнос со временем увеличивается.

Постоянный взнос представляет собой страховой взнос, не меняющийся с течением времени, это постоянство вызвано неизменностью во времени риска, отражающего страховой взнос. Постоянные взносы применяются в большинстве договоров имущественного страхования, которые заключаются, как правило, сроком на один год. Поэтому принимается условно, что за этот период страховой риск не изменится и величина взноса должна остаться неизменной.

По форме уплаты страховой взнос  подразделяется на единовременный, текущий, годовой, рассроченный. Единовременный взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику сразу за весь период страхования, его сумма определяется к моменту заключения договора страхования. Текущий взнос-- это часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше единовременного взноса. Годовой взнос представляет собой единовременный взнос, вносимый на срок один год. В личном страховании рассроченные взносы делятся на срочные (уплачиваемые в течение определенного промежутка времени) и пожизненные (уплачиваемые ежегодно в течение всей жизни страхователя) годовые страховые взносы.

По времени уплаты страховые  взносы подразделяются на авансовые  платежи и предварительный взнос. Авансовыми являются платежи, уплачиваемые страхователем страховщику заранее до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре страхования. Предварительный взнос представляет собой взнос сберегательного характера, поступивший страховщику, на который начисляется соответствующий процент по вкладам, в случае внесения взноса предварительно. При наступлении страхового случая до истечения срока договора страхования страхователь получает не только страховую сумму, но и страховые взносы, по которым не наступил срок уплаты, что является основным отличием предварительного взноса от авансового платежа.

В международном страховании страховой  взнос называется страховой премией.

Страховая оценка -- 1) процедура определения страховой стоимости объекта страхования в процессе составления договора; 2)стоимость имущества, принимаемая для целей страхования. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя (физическое, юридическое лицо), вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами страхования.

Страховая оценка в имущественном  страховании служит исходным показателем  для всех последующих расчетов: определения  страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма  может устанавливаться в размере  страховой оценки или части ее.

В качестве основы для определения страховой оценки обычно берется балансовая стоимость имущества с учетом износа. Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано в сумме полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

Страховая оценка основных средств  общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т.е. без учета амортизации.

Страховые резервы -- 1) резервы, образуемые страховыми компаниями из полученных страховых взносов, необходимые для предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности; 2) резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств.

Страховщики вправе также создавать  резервы для финансирования мероприятий  по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного  имущества. Страховые резервы, образуемые страховыми компаниями, не подлежат изъятию  в федеральный и иные бюджеты. Страховые резервы рассчитываются при проведении каждого вида страхования, их размер определяется в результате тщательного анализа операций страховщика. При наличии квалифицированных специалистов такой расчет достаточно надежен и позволяет страховым компаниям обезопасить себя от возможного банкротства.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из нетто-ставки, предназначенной для формирования страхового фонда (из которого производятся страховые выплаты), и нагрузки, предназначенной для покрытия расходов страховщика по проведению страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам  страхования устанавливаются законом, страховые тарифы по добровольным видам  страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно по каждому виду и  варианту страхования. Величина страхового тарифа зависит от объема страховой  ответственности страховщика: перечня  рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них. При правильно рассчитанных страховых тарифах обеспечиваются необходимая финансовая устойчивость страховых операций и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями.

Страховое поле - максимальное количество объектов страхования, т.е. количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель -- фактическое число договоров страхования на определенный момент у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщиком на свою ответственность за определенный период.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Термины, связанные с расходованием и использованием средств страхового фонда.

Страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Если страховая сумма ниже страховой  стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования  не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими  страховщиками на сумму, превышающую  в совокупности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), страховое  возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой  стоимости имущества. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое  возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей  сумме по всем заключенным этим страхователем  догов

Страховщик обязан при страховом  случае произвести страховую выплату  в установленный договором или  законом срок. В противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф  в размере 1% суммы страховой выплаты  за каждый день просрочки.

Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Законодательно определены следующие  основания для отказа страховщика  произвести страховую выплату:

* умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя,  направленные на наступление  страхового случая;

* совершение страхователем или  лицом, в пользу которого заключен  договор страхования, умышленного  преступления, находящегося в прямой  причинной связи со страховым  случаем;

* сообщения страхователем страховщику  заведомо ложных сведений об  объекте страхования;

* получение страхователем соответствующего  возмещения ущерба по и мушественному страхованию от лица, виновного в причинении эгого ущерба, и др.

Условиями договора страхования могут  быть предусмотрены и другие основания  для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

В личном страховании страховое  возмещение называется «страховым обеспечением» (в форме страховой суммы, единовременного  пособия, ренты и т.п.).

Страховой риск -- это опасность или случайность, от которой производится страхование.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования.

Страховая претензия - требование страхователя, его правопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора страхования и имевшего места страхового случая.

Страховой ущерб ~ нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб; включает два вида убытков: прямой и косвенный.

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после наступления страхового случая. Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т.е. реально наблюдаемый, и является главным фактором, определяющим размер страхового возмещения.

Косвенный убыток -- это, как правило, скрытый убыток. Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели или повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие наступления страхового случая, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Несмотря на то что косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов страхователем.

Страховой акт -- документ, содержащий исчерпывающую информацию о страховом случае. Составляется работниками страховой компании или уполномоченным ею лицом при осмотре поврежденного имущества и включает в себя: описание поврежденного имущества (если это штучный товар - указание количества поврежденного товара, фотографии поврежденного имущества), а также перечисление причин, повлекших за собой наступление страхового случая.

При необходимости страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и  организаций, располагающих информацией  об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Практически все страховые  компании разработали свои типовые  формы страховых актов.

 

Убыточность страховой  суммы -- экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение выплачиваемого страхового возмещения и страховой суммы. Убыточность определяется как отношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме. Этот показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты.

В некоторых случаях убыточность  определяется как произведение вероятности  наступления страхового случая на отношение  средней страховой выплаты к  средней страховой сумме по договорам  страхования. Вероятность наступления  страхового случая определяется на основании  статистических данных и характеризует  закономерности конкретного вида страхования. Убыточность страховой суммы  рассчитывается страховщиком на основании  данных о проведении страхования  за определенный тарифный период - не менее  года; как правило, он составляет 5 лет, а по отдельным видам страхования - 10 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Международная терминология

Абандон -- отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество и передача этих прав страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаше всего страхователь - владелец имущества прибегает к абандону в случаях пропажи или гибели этого имущества или его повреждения в такой степени, что расходы на восстановление нецелесообразны. Применяется в морских перевозках страхователем судна либо товара. В ситуации, когда абандон принят страховщиком, страховая сумма страхователю выплачена, а объект страхования оказался невредим, страхователь должен возвратить страховшику выплаченную сумму и вновь вступить в права владения таким имуществом.

Аварийный сертификат - документ, официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхователю после оплаты им счета расходов составителя. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате заявленной претензии страхователю в части страхового возмещения.

Аддендум -- письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения условий.

Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Бордеро -- документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Дисклоуз -- общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер -- специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в России -президиумом Торгово-промышленной палаты.

Зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

Суброгация - переход к страховой компании, выплатившей страховое возмещение страхователю, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченной им суммы страхового возмещения. При суброгации страховая компания заменяет страхователя в страховом обязательстве.

Сюрвейер -- эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Деятельность сюрвейера заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу, документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате. По результатам своей работы сюрвейер составляет рапорт, в котором указываются причины, характер и размер повреждений, если они имели место. В Российской Федерации Функции сюрвейера осуществляют аварийные комиссары.

Франшиза -- часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Страховые отношения. 2