Страховые посредники. 4

     Содержание: 

1.Введение………………………………………………………………….……..2 

2.Страховые  посредники………………………………………………………..2 

3. Страховые агенты…………………………………………………………….5 
 

4. Страховые брокеры……………………………………………………………9 

5.Список  литературы…………………………………………………………..12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Введение.

     Одно  из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется  двумя факторами: количественным (страховым  тарифом) и качественным (условиями  страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения  наилучшего страхового продукта для  клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов  у страхового посредника. В настоящее  время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих  дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

     Страховые посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают  страховые взносы и перечисляют  их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают  различного рода ошибки, в том числе  такие, в результате которых страховая  премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна  задача обеспечения прозрачности отражения  в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.   

     2.Страховые  посредники.

     Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации  страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых  агентов.

     Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические  лица (коммерческие организации), которые  действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением  договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных  договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных  с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры на территории РФ имеет право  осуществлять иную, не запрещенную  законодательством деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые  брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением  договоров страхования (кроме договоров  перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров  перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики  вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     Агентская сеть - организационно оформленная  совокупность страховых агентов, заключивших  договор со страховой компанией. Различают три типа агентских  сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам.

     В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

     Таблица 1

     Основные  характеристики страховых посредников

     В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов  производится через посредников  — страховых брокеров, генеральных  страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

     - прямые страховые агенты;

     - мономандатные страховые агенты;

     - многомандатные страховые агенты;

     - генеральные агенты.

     К этой работе привлекаются также субагенты. 

     3. Страховые агенты

     Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Функциями страховых агентов могут быть

     а) поиск страхователей;

       б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых 
видов страхования и их условий;

        в) оформление договоров страхования и другой необходимой 
документации; .

     г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

       д) обслуживание страхователя по договору страхования после 
его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в от 
дельных случаях страховых выплат). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов.

     Страховой агент может представлять одну или  несколько страховых компаний. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

     Оплата  посреднических услуг страховых  агентов зависит от суммы собранных  ими страховых взносов. Заработок  страхового агента не лимитирован, и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

     Страховые агенты не состоят в штате страховой  компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

     На  сегодняшний день мировой страховой  практикой выработаны три основных типа агентских сетей.

     Простое агентство функционирует следующим  образом. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты специализируются на продаже нескольких простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов.

     Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов, а те в свою очередь также могут набирать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская страховая компания имеет 4—6 таких уровней продажи. Комиссия распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, т.е. ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет отчислений продавцов подчиненной ему сети. При всех очевидных преимуществах такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент агентская структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику, предложившему более выгодные условия сотрудничества.

     Многоуровневая  сеть впервые была использована в  Европе и функционирует по образу и подобию системы реализации -косметических продуктов и различного рода пищевых добавок. Агентами выступают сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно получают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот - следующего и т.д. Однако на практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в качестве страховых агентов.

     В последние годы зарубежные и некоторые  российские страховые компании все шире используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись по телефону непосредственно в страховую компанию, минуя страховой) агента. Работник страховой компании, получив ответы на все заданные ему по телефону вопросы, рассчитает страховой взнос, который страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Причем, если в этот, согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. Однако по телефону продаются только относительно простые страховые продукты.

     В последнее время в качестве страховых  агентов стали активно выступать юридические лица (туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, кассы по продаже авиа- и железнодорожных билетов и др.), которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. В последнее время в качестве страховых агентов стали активно выступать юридические лица (туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, кассы по продаже авиа- и железнодорожных билетов и др.), которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем, в определенном регионе. При этом генеральный агент является независимым хозяйственным субъектом.

     В генеральном агентском соглашении оговариваются: 1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент; 2) ограничения по заключению договоров страхования; 3) территория, где уполномочен функционировать агент; 4) сумма комиссионного вознаграждения за заключение договоров; 5) права и обязанности сторон. В ряде случаев страховые организации предоставляют генеральному агенту бесплатное помещение, оказывают ему финансовую поддержку. Генеральное агентское соглашение уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы определенной страховой компании от ее имени на определенной территории.

     Документом, который определяет объем полномочий страхового агента, обычно является доверенность, подписанная руководителем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его договоре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхователей. Если же страховому агенту не предоставлено право подписывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхования или страховые полисы с подписью уполномоченного страховщиком лица и печатью либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполномоченного лица. 

     4. Страховые брокеры

     Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию. В отличие от страховых агентов, которые действуют от имени и по поручению страховщика, страховые брокеры самостоятельно размещают страховые риски от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер вправе самостоятельно выбирать страховую компанию, если поручением клиента не предусматривается конкретный страховщик.

     Страховые брокеры могут предоставлять  следующие виды услуг:

1. поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования
2. проведение разъяснительной работы по интересующим кли 
   ента видам страхования;
3. предоставление экспертных и консультационных услуг по 
   оценке страховых рисков при заключении договора страхо 
   вания и другим вопросам в области страхования;
4. сбор интересующей клиента информации для заключения 
   договоров страхования;
5. подготовка или оформление документов, необходимых для 
   заключения договоров страхования;

             6)  сбор страховых взносов;

         7) помощь в организации перестрахования  и сострахования 
принятых на страхование объектов;

     8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комисаров

     9) подготовка и оформление документов, связанных со страхо 
выми случаями, а также необходимых для осуществления 
страховых выплат;

             10) организация страховых выплат  по поручению страховщика и за его счет

     По  своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя и его консультантом. Поэтому он должен предложить страхователю заключить договор страхования в финансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия страхования, а также помочь правильно оформить договор страхования. К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (например, при страховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Страховой брокер должен обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования.

     Деятельность  страхового брокера подлежит лицензированию в органе страхового надзора. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из страховых взносов в свою пользу за оказанные им посреднические услуги

     Регулирование деятельности страховых брокеров в  России производится на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 09.02.95 № 02-02/03, и «Примерного положения о страховом брокере», являющегося приложением к нему. На 1 января 2006 г. в России функционировало свыше 1 тыс. брокеров.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы. 

1. Гражданский кодекс РФ глава 48 «Страхование».
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая, 8, 29 ноября 2007 г.)
3. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика». Издательство: Волтерс клувер. 2006г.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 1997г.
5. Замечания к закону РФ «Об организации страхового дела в России» «Юридическая и правовая работа в страховании № 1 за I квартал 2006 г.
6. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 – с.803