Страховые посредники. 17

Министерство образования  и науки РФ

Федеральное агентство по образованию 

ГОУ ВПО Всероссийский  заочный финансово-экономический  институт

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Вариант №7

                                                                  Преподаватель:

                                                                 Студент IV курса:

                                                                 Факультет: Учетно-статистический

                                                                      Специальность: Бухгалтерский   учет   

                                           анализ и аудит

Пенза 2011

Оглавление

1.Страховые посредники

1.1 Деятельность страховых  посредников

1.2 Страховые агенты

1.3 Страховые брокеры

2. Сущность и значение  перестрахования

2.1 Основные принципы, виды  и формы перестрахования

2.2 Пропорциональное перестрахование

2.3 Непропорциональное перестрахование

Тесты

Задачи

Список литературы

1.Страховые посредники

1.1 Деятельность страховых  посредников

Страховщик может заключать  договоры страхования как путем  прямых продаж, так и через страховых  посредников.

Страховой посредник –  это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.

Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основная задача – способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.

Посредническая деятельность осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем (страховщиком, страхователем). На основании соглашения за оказываемые услуги посредники получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового характера (поручения, комиссии, агентский и т.п.) стороны оговаривают:

- содержание посреднической  услуги;

- сроки выполнения услуг;

- размер и порядок выплаты  вознаграждения за предоставляемые  услуги;

-виды дополнительных  услуг по консультированию клиентов, сопровождению страхового договора  и т.п.

К страховым посредникам  относятся страховые агенты и  страховые брокеры. Для работы с  физическими лицами чаще всего привлекаются агенты, а с корпоративными клиентами  – брокеры. Функции и тех и  других во многом схожи, однако в их деятельности имеются и существенные различия.

Правовые основы регулирования  деятельности страховых посредников  заложены в страховое законодательство и в разных странах имеют свои особенности. В целом к деятельности страховых брокеров предъявляются более строгие требования, чем к деятельности страховых агентов, поскольку за результаты деятельности страховых агентов, поскольку за результаты деятельности агентов отвечает сам страховщик, а брокер является независимым лицом, осуществляющим деятельность в интересах страхователя.

В Российской Федерации требования, предъявляемые к страховым агентам  и брокерам, определены в Законе об  организации страхового дела.

1.2 Страховые агенты

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на страховом рынке, являясь посредниками при заключении страхового договора между страхователем и страховщиком. Взаимоотношения между страховым агентом, страховщиком и страхователем представлены на рис. 1.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании в интересах  и от имени страховщика.

Агентский договор

                                             Договор страхования

Рис.1. Взаимоотношения  страховой  агент-страховщик-страхователь

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми агентами могут выступать только физические лица, постоянно проживающие  на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора, или российские юридические  лица. Деятельность страховых агентов  по российскому законодательству регламентируется в основном самим страховщиком, который  заключает с ними агентский договор. Таким образом, государственное  регулирование агентской деятельности практически отсутствует.

Представление  и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия  агента, способствующих нанесению ущерба страховщику.

Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что  все действия, совершенные агентом  при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной  страховщику. Страховщик не может ссылаться  на незнание обстоятельств, если они  были сообщены агенту.

Страховые агенты действуют  строго в соответствии с полномочиями, предоставленными им страховщиком (табл. 1). Страховщик определяет полномочия в  агентском (или ином гражданско-правовом) договоре и в доверенности, выдаваемой агенту.

Таблица 1. Характеристика деятельности страхового агента 

Агентский договор представляет собой соглашение между страховым  агентом и страховщиком об оказании посреднических услуг в области  страхования. Договор определяет права  и обязанности сторон. В системе  отношений агент-страховщик последний  выступает принципалом, т.е. доверителем  по отношению к агенту.

С точки зрения типологии  агентов выделяют следующие варианты:

-моноагенты- агенты, работающие в интересах одного страховщика;

-мультиагенты- агенты, осуществляющие  аквизиционную деятельность в  интересов нескольких страховщиков;

-генеральные агенты-представители  страховщика, которые, как правило, осуществляют не только собственно аквизиционную деятельность, но и выступают посредниками (доверенными лицами страховщика) при урегулировании убытков в вопросе сбора и подготовки документов по выплате. Генеральные агенты имеют разветвленную многоуровневую сеть продвижения страховых продуктов и занимаются развитием каналов продаж;

-субагенты - работают  в интересах страховщика, но  не непосредственно со страховщиком, а либо с генеральными агентами. Либо с брокерами;

Система работы агентской  сети может быть многовариантной  и представлена различными структурами.

Простое агентство(линейная организация). Агент работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор  он получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько  относительно простых страховых  продуктов.

Пирамидальная структура. Применяется  большинством страховых компаний. Страховая  компания заключает договор с  генеральным агентом, который формирует  для себя систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов. Для страховой компании такая система имеет существенный недостаток- в любой момент вся  эта структура во главе со страховым  агентом или субагентом  может  уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи -физические лица. Приобретая страховой полис, они  приобретают также право продавать  полисы другим страхователям, а те в  свою очередь -следующим. Однако комиссия выплачивается, как правило, только агентам третьего уровня. Таким образом, страховая компания практически  бесплатно получает агентов второго  уровня.

Субагенты-агенты, передающие сообщения генеральным агентам или агентам -генеральным управляющим, а не страховщику непосредственно.

Положительные стороны страхового агента:

-свободный график работы  и возможность совмещать несколько  работ;

-нет ограничений по  заработку;

-имеется возможность  перейти на штатную должность  в компанию.

Отрицательные стороны работы страхового агента:

-приходится много контактировать  с людьми, в том числе с теми, кто не расположен к личному  общению;

-работа и заработок  не стабильны;

-недоверие населения  к страховым агентам.

В зависимости от представленных полномочий различают страховых  агентов – посредников и «полномочных»  агентов, имеющих право на заключение договоров страхования. Их основное различие состоит в том, что полномочия агента – посредника ограничиваются поиском страхователя и приемом  заявления на страхование с последующей  передачей страховщику для оформления договора страхования. «Полномочные»  страховые агенты заключают страховые  договоры от имени страховщика и  на практике могут участвовать в  урегулировании страховых случаев.

Страховые агенты могут работать на одного страховщика или на нескольких страховщиков. Страховой агент, который  работает  только на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключением  являются риски, не покрываемые этим страховщиком. Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков, как правило, специализируются на одном виде страхования, например на автостраховании. К ним относятся агенты, которые предлагают страховые продукты, связанные с их основной деятельностью. Такими агентами могут выступать, например, туристические агенства, автодилеры, банки и т.п.

1.3 Страховые брокеры

Страховые брокеры осуществляют свою деятельность как на страховом  рынке, так и на перестраховочном рынке, т.е. являются посредниками при  заключении договоров страхования  и перестрахования.

Взаимоотношения между страховым  брокером, страховщиком и страхователем  представлены на рис. 2.

                            Договор страхования                           Договор перестрахования

Рис. 2 Взаимоотношения страховой  брокер – страховщик – страхователь и страховой брокер – страховщик – страховщик

Страховыми брокерами  являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или  юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и  перестраховании от своего имени, в  интересах и по поручению страхователя (перестрахователя).

Во всех странах брокеры  подлежат обязательной регистрации  и внесению в единый государственный  реестр. В большинстве стран деятельность страховых брокеров является лицензируемой, например в России, Великобритании.

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми брокерами могут выступать российские индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными  страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. В отличии от института страховых агентов институт страховых брокеров в нашей стране пока еще только начинают развиваться.

Страховой брокер является независимым посредником, который  осуществляет предпринимательскую  деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несет ответственность  перед клиентом за недостоверную  информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несет ответственности за ошибочные действия страхового брокера.

Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует  по его поручению. Объем оказываемых  услуг устанавливается договором  поручения.

При представлении интересов  страхователя основными задачами брокера  являются:

-анализ заявленных к  страхованию рисков;

-определение необходимого  объема страховой защиты;

-поиск наиболее подходящего  страховщика с учетом оптимального  размещения риска.

По действующей практике европейских стран страховой  брокер за свои услуги получает от страхователя вознаграждение, размер и условия  выплаты которого закрепляются соглашением  между брокером и страхователем.

Деятельность страхового брокера отражена в табл. 2.

В соответствии с российским законодательством страховые брокеры  не могут осуществлять деятельность  в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таблица 2. Характеристика деятельности страхового брокера

В табл. 3 представлены результаты сравнительного анализа деятельности страховых агентов и страховых  брокеров.

К преимуществам работы со страховым брокером с точки зрения страховщика относится:

-отсутствие ответственности  за действия брокера;

-возможность привлечения крупных клиентов;

-отсутствие необходимости  развития собственной агентской  сети;

-возможность получения  сопутствующих видов услуг;

-профессиональное осуществление  деятельности на рынке.

Преимущества страхового агента с точки зрения страховщика:

-возможность контролировать  и регулировать деятельность;

-возможность привлекать  клиентов на постоянной основе.

Таблица 3.Результаты сравнительного анализа деятельности страховых  посредников

2. Сущность и  значение перестрахования

2.1 Основные принципы, виды  и формы перестрахования

Перестрахование – это  деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов  другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним  по договору страхования (основному  договору) обязательств по страховой  выплате (п. 1 ст. 13 Закона об организации  страхового дела).

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован  полностью или частично у другого  страховщика (страховщиков) по заключенному с последними договору перестрахования (ст. 967 ГК РФ). Перестрахование является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика (п. 1 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Целью перестрахования как  системы экономических отношений  является создание сбалансированного  портфеля страховщика, обеспечение  его финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. С помощью  перестрахования решаются следующие  задачи:

-обеспечение дополнительной  раскладки ущерба;

-расширение финансовых  возможностей страховщика по  принятию на страхование крупных  рисков или рисков, имеющих высокую  вероятность реализации;

-предоставление дополнительной  защиты на случай изменений  величины риска и возможного  убытка в течении срока действия  договора страхования;

-обеспечение защиты страховщика   от неблагоприятных колебаний  страховых выплат в результате  крупных или чрезвычайных убытков,  их кумуляции, а также защиты от риска снижения  надежности страховых операций в результате  недостаточно верных актуарных расчетов.