Страховые посредники. 19

 

СОДЕРЖАНИЕ 

Вопрос 1. Страховые  посредники   3

    Тесты   10

    Задача   12

    Список использованной литературы  14 

 

Вопрос 1. Страховые посредники

     Одно  из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту.

     Определение наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов. Страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования).

     Страховые посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают  страховые взносы и перечисляют  их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают  различного рода ошибки, в том числе  такие, в результате которых страховая  премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна  задача обеспечения прозрачности отражения  в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

     Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты и страховые брокеры относятся к страховым посредникам. Для работы с физическими лицами чаще всего привлекаются агенты, а с корпоративными клиентами – брокеры.

       Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховые брокеры обязаны направить в  федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена  копия свидетельства (решения) о  регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

     Посредническая  деятельность по страхованию, связанная  с заключением договоров страхования  от имени иностранных страховых  организаций, за исключением договоров  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации  не допускается, если межгосударственными  соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

     Посредническая  деятельность, связанная с заключением  на территории Российской Федерации  от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой  организации, осуществляющей указанную  посредническую деятельность.

     Страховое посредничество – вид деятельности, который в настоящее время  обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично  развивается в РФ. К середине 2010 года в России объем сборов страховой премии через страховых посредников приблизился лишь к показателю 12% от общих сборов страховщиков, что говорит о большом потенциале роста института страховых посредников.

     В связи с недостаточной разработанностью вопросов, связанных с созданием  инструментальных средств для страховых посредников, возникает необходимость выработки методических подходов к моделированию и проектированию типовых систем поддержки деятельности страхового посредника.

     Одним из сложных элементов деятельности страхового посредника является наличие  большого количества страховых продуктов  страховщиков. Разработка отдельных  модулей информационной системы  под каждый страховой продукт  не представляется возможной в силу существенных трудозатрат. В то же время вопросы создания модели единой структуры хранения информации по всем страховым продуктам не решены ни в научном, ни в практическом планах.

     Как было сказано выше, страховых посредников подразделяют на два типа: страховых агентов и страховых брокеров. Существуют также организации, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности, но, тем не менее, они осуществляют операции, присущие страховым посредникам. Это обусловлено тем, что ряд хозяйствующих субъектов занимается таким видом деятельности, который тесно связан со страхованием либо обладает потребностью в страховании значительной части рисков, появляющихся в процессе функционирования предприятий. 

     Существует  классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком.

     По  характеру основного вида деятельности можно выделить две основные категории страховых посредников:

     1.         специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

     2.         предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

     Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

  • страховые агенты – физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента – физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера – организации.
  • страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании, то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента - то есть по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.
  • страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

     Ко  второй категории отнесены предприятия  различных сфер деятельности, при  реализации товаров и услуг которых  возникает необходимость оказания услуг по страхованию.

     Страховые посредники играют важную роль в продвижении  страховых услуг от страховой  компании к потребителю, а также  в консультационном сопровождении  потребителя страховых услуг  на этапе заключения, исполнения и прекращения договора страхования. Ключевые функции страховых посредников – продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг.

     Деятельность  страховых посредников в Российской Федерации регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

     – в части организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно-правового  и организационно-правового устройства:

     1) Гражданским кодексом РФ, часть  1, введенная в действие с 01.01.1995 года;

     2) Федеральным законом №14-ФЗ «Об  обществах с ограниченной ответственностью»  от 08.02.1998 года, либо Федеральным  законом «Об акционерных обществах»  №208-ФЗ от 26.12.1995 года в ред.  федеральных законов №65-ФЗ от 13.06.1996 года и №101-ФЗ от 24.05.1999 года, иными законодательными актами, в зависимости от организационно-правовой  формы, выбранной учредителями;

     3) Федеральным законом «Об организации  страхового дела в РФ» №4-15-1 от 27.11.1992 года в редакции Федерального  закона №157-ФЗ от 31.12.1997 года;

     4) Временным положением о порядке  ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность  на территории РФ, утвержденным  Приказом Федеральной службы  России по надзору за страховой  деятельностью от 09.02.95 №02-02/03;

     – в части договоров, заключаемых  страховыми посредниками в порядке  осуществления ими их уставной деятельности (договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие, в  зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационно-правовой формы и т.п.):

     5) Гражданским кодексом РФ, часть  2, введенная в действие с 01.03.1996 года;

     – в части налогообложения:

     до  принятия главы 25 Налогового кодекса  РФ «Налог на прибыль организаций»:

     6) Законом «О налоге на прибыль»;

     7) Инструкцией Министерства по  налогам и сборам РФ №62 «О  порядке исчисления и уплаты  в бюджет налога на прибыль  предприятий и организаций»;

     – по всем выше перечисленным вопросам.

     8) также подзаконными нормативными  актами Министерства по налогам  и сборам, Министерства финансов  и иных государственных органов,  чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

     Страховыми  агентами выступают физические или  юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика  в соответствии с предоставленными полномочиями. Заключение договора страхования  страховым агентом относится  к категории совершения сделки представителем (статьи 182, 183 Гражданского кодекса  РФ). Основные черты отношений представительства  заключаются в следующем:

     – страховой агент выступает как  представитель конкретного страховщика, то есть действует исключительно  от его имени и на основании  специального акта (например, доверенности, договора агентирования и т.п.);

     – страховой агент действует только в пределах полномочий, предоставленных  ему страховой организацией. При  этом полномочия агента могут быть установлены по видам заключаемых  представителем договоров, по кругу  страхователей, по объему отдельной  сделки;

     – права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым  агентом, возникают непосредственно  у страховщика. Но если агент при  заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в  отсутствие полномочий страховщика, то такой договор страхования, в  силу действующего законодательства (статья 183 Гражданского кодекса РФ), считается  заключенным от имени и в интересах  самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой  договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные  при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвержденным страховщиком и согласованным  с органом исполнительной власти по страховому надзору.

 

     Тесты.

     Тест 1.1

     1.1.1. Какие из ниже перечисленных  функций относятся к страхованию?

     А. Рисковая.

     Б. Фискальная.

     В. Контрольная.

     Г. Предупредительная. 

     Ответ: А, В, Г. 

     1.1.2. Обязательное страхование осуществляется

     А. В силу закона.

     Б. По желанию лица, заинтересованного  в сохранении имущества или жизни.

     В. По желанию страховой компании. 

     Ответ: А. 

     1.1.3. Каковы последствия установления  франшизы?

     А. Уменьшение страхового возмещения.

     Б. Увеличение страхового возмещения.

     В. Отказ страховщика от выплаты  страхового возмещения

     Г. Никаких последствий. 

     Ответ: А. 
 

     Тест 1.2

     1.2.1. Должна ли страховая компания  выплачивать страховое возмещение, если виновник сам компенсировал  вред, причиненный страхователю?

     А. Да.

     Б. Нет.

     В. В размере половины ущерба. 

     Ответ: Б (нет, не должна, поскольку  страхование - это  защита имущественных  интересов страхователя при наступлении  страховых событий, а не средство наживы. Если страхователь получил компенсацию убытков от причинителя вреда, то страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения). 
 

     1.2.2. Кто имеет право требовать  страховую выплату?

     А. Страхователь.

     Б. Выгодоприобретатель.

     В. Члены семьи.

     Г. Внуки и внучки.

     Ответ: Б (выгодоприобретатель), В (члены семьи), Г (внуки и внучки) В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (в соответствии со ст. 934 п. 2 ГК РФ).

 
 

     1.2.3. Страховой фонд — это

     А. Необязательный элемент общественного  воспроизводства.

     Б. Форма резерва материальных и  денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями.

     В. Фонд, где реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

     Г. Фонд, способствующий экономической  стабильности, где материальные и  финансовые ресурсы служат источником вложений в социальную и духовную жизнь общества.

     Ответ: Б (форма резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями).

     

 Задача

     Физическое  лицо заключает договор обязательного  страхования автогражданской ответственности (лимит ответственности 400 тыс. руб.). Мощность двигателя транспортного  средства (ТС) – 72 л.с. Договор заключается впервые сроком на 1 год. Страхователь проживает в Московской области Егорьевского района. Возраст страхователя – 45 лет, стаж вождения – 10 лет, ТС используется в течение 8 месяцев. Определить размер страховой премии.

Решение:

     Размер  страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования  гражданской ответственности (Т), заключенным  на год, рассчитывается по формуле:

Т= Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кн

где Тб – базовая ставка страхового тарифа, так как автомобиль легковой, а страхователем является физическое лицо, то Тб =1980;

     Кт – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

     Так как по условию задачи физическое лицо проживает в Московской области Егорьевского района, то Кт = 1,6.

     Кбм – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

     При заключении договора обязательного  страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс 3, поэтому Кбм будет равняться 1.

     Квс – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя.

     Возраст страхователя – 45 лет, а стаж водителя – 10 лет, следовательно Квс = 1.

     Ко – коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к у правлению транспортным средством.

     Поскольку в условии не указано ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то Ко = 1,5.

     Км – коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля.

     Мощность двигателя составляет 72 л. с, то Км = 1.

     Кс – коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства.

     Транспортное  средство используется в течение 8 месяцев, поэтому Кс равняется 0,9.

     Кн – коэффициент принимается страховщиками при заключении или продлении срока действия договора.

     Данный  коэффициент будет применяться  только при продлении-возобновлении  договора страхования на следующий  срок. При заключении первого договора обязательного страхования на год  данный коэффициент не используется. 

     Т = 1980*1,6*1*1*1,5*1*0,9 = 4276,8 руб. 

     Ответ: Размер страховой премии составляет 4276,8 руб. 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский  кодекс РФ глава 48 «Страхование».

2. Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая, 8, 29 ноября 2007 г.)

3. Абрамов  В.Ю. «Страхование. Теория и практика».  Издательство: Волтерс клувер. 2006 г.

4. Шахов  В.В. Страхование: Учебник для  вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ,  2007 г.

5. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 - с.803

6. www.allinsurance.ru

7. www.reinsurance.ru