Страховые рынки на современном этапе развития. Страховые рынки: проблемы и перспективы

Введение.

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

В рыночной экономике страхование  является особым механизмом, который  способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также  является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии. В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора  или одна из крупнейших сфер институциональных  инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные  социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система страхования  обеспечивает высокий уровень экономической  защиты ее участников и успешного  функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики  в целом.

В данный момент, страхование  в России недостаточно развито. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно  уступает развитым странам. И поэтому  возникает задача в должном обеспечении  развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Без осознанной на уровне государства и общества экономической  целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. Соответственно вопрос исследования страхового рынка был и остается актуальным для рассмотрения.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования  в экономики России и определить основные тенденции развития страхового рынка.

Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом  изучения являются перспективы развития страхования в России.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие  задачи:

1.  Рассмотреть общую  характеристику страхового рынка;

2.  Проанализировать состояния  страхового рынка в России;

3.  Представить перспективу  развития страхового рынка.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.    

В первой главе работы будет  дана общая характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу  состояния страхового рынка в  России на основании показателей  последних лет. В третьей главе  будет говориться о перспективе  развития страхового рынка, а также  о проблеме развития страхования  в России и возможные пути решения  данных проблем.

Общая характеристика страхового рынка.

Страховой рынок является логическим результатом эволюции страховых  отношений обусловленной процессом  развития общественного производства. Страховые отношения при этом рассматриваются как особый вид  экономических отношений возникающих  в процессе трансформация из производственных отношений с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства материальных благ и услуг. Экономическое содержание страховых отношений является определяющим элементом объясняющим постановку проблемы данного научного исследования в контексте экономической теории.

Сущность экономической  категории страхового рынка заключается  в специфических функциях по удовлетворению индивидуальных и общественных интересов, реализуемых через особый тип  экономических отношений (страховых  отношений), в форме характерного продукта (страховой услуги), предоставляемого специализированными страховыми организациями  на коммерческий основе в условиях рыночной среды.

Снижая угрозу капитальным  ресурсам, связанную с утратой  любых материальных ценностей в  процессе производства продукции, работ  или услуг, а также решая проблему защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности человека, страховой  рынок выступает как элемент  рыночной инфраструктуры, реализующий  важные функции обеспечения реализации экономических интересов субъектов  рыночной экономики путем стабилизации процесса общественного производства, формированием необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Как элемент инфраструктуры, страховой рынок находится в органичной взаимосвязи с другими институтами (фондовый рынок, банковская система), обслуживающими рынок и выполняющими определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.

В то же время уникальность страхового рынка заключается в  том, что он является многофункциональным  и способен выполнять, как функцию  страховой защиты имущественных  интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой  рынок снижает нагрузку на расходную  часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам  вследствие природных и техногенных  катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности  для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и  иные важнейшие государственные  программы. Содействует социально-экономической  стабильности в обществе, являясь  неотъемлемым элементом системы  социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов  страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других.

Особое значение имеет  инвестиционный потенциал страхования. Страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными  возможностями. Инвестиции страховых  компаний оказывают стабилизирующее  влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, только, размещение ими своих резервов, созданных  для обеспечения предстоящих  выплат, иметь самостоятельный непрофильный бизнес страховым компаниям запрещается. Но даже в данном аспекте о масштабах  инвестиционного потенциала страховщиков можно судить по совокупному размеру резервов  крупнейших компаний.

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих  законов.

Страховой рынок - это сфера  формирования спроса и предложения  на страховые услуги. Он выражает отношения  между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие  услуги, а также юридическими и  физическими лицами, нуждающимися в  страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых  других товаров, работ, услуг, страховой  рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте  и снижении цен на страховые услуги.

Этапы развития страхового рынка в России.

• страхование в царской  России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования. 

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка. 

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов. 

• страхование в Советской  России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования 

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в  виду крупные геополитические изменения  новейшего времени).

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О  страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время  был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование  налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также  участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий  по развитию рынка страхования в  России. В 1997 г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается.

В соответствии с Законом  РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

2.Современное состояние страхового  рынка России

В последнее время наблюдается  достаточно отчётливая положительная  динамика стоимостных показателей  отечественного страхового рынка. В  то же время, оценка реального состояния  и тенденций развития страхования  в нашей стране требует исследования и учёта качественных характеристик  современных страховых отношений. Экономисты знают, что динамику рынка  нельзя безоговорочно отождествлять  с динамикой его стоимостных  показателей, об этом же должны знать  и предприниматели, планирующие  свой бизнес. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления  о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить  перспективы его посткризисного развития.

О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых  отношений говорил в конце  августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования не растёт. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом...»

Таким образом, руководство  страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок.  В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

Для этого представляется целесообразным выделить ряд  особенностей современного российского страхования.  Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл.2.1.):

Таким образом, в последние годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Заметим, что присутствие обязательных видов страхования – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых  странах развитие обязательных видов  страхования может достаточно органично  сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует  на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нём. Это – следствие общей ограниченности платёжеспособности потенциальных страхователей.

Макроэкономические итоги 1 полугодия на страховом рынке по данным официального сайта «Росгосстраха». Итоги первого полугодия показали, что страховой рынок пока не восстановил утраченные докризисные позиции в экономике страны. Отношение страховой премии (без учета ОМС) к ВВП страны в 1 и 2 квартале 2011 года составило 1,5 и 1,3% против 1,9 и 1,5% в первых двух кварталах 2007 года. В то же время с середины 2009 года началось посткризисное восстановление экономики. С отставанием в несколько месяцев за экономикой стал расти реальный объем страхового рынка. Тенденция к росту объема страховой премии привела к тому, что во втором квартале 2011 года реальный объем сборов на рынке «всего без ОМС» вырос на 4% по сравнению со вторым кварталом прошлого года.

Обзор рынка по итогам 1 полугодия 2011 года по данным официального сайта «Росгосстраха». Общий объем собранной премии в 1 полугодии 2011 года составил 623,7 млрд. руб. (рост на 19,7% по сравнению с 1 полугодием 2010), объем выплат – 423,8 млрд. руб. (рост на 15,4%). Увеличение премий по сравнению с 1 полугодием 2010 года наблюдается во всех видах страхования, кроме страхования ответственности.

В настоящее время кроме  «Росгосстраха» и «Ингосстраха»  государство косвенным образом  участвует в капитале страховых  компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования  в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного  страхования представлена следующим  образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования  — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%. Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2011 было зарегистрировано 597 страховых организаций, из них 4 не проводили страховые операции и 29 не предоставили отчет о своей деятельности, а на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций, из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

График 2.1. Динамика общего количества страховых компаний за период 2005-2010 гг. 

 При этом концентрация страхового  бизнеса растет. ТОП-10 компаний в  1 полугодии 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного  страхования в сумме с ОСАГО  (ДС+ОСАГО) – 58,2%. 
За счет средств населения в 1 полугодии 2011 г. было собрано 143,1 млрд. руб. (рост на 17,1%), выплачено – 78,6 млрд. руб. (рост на 2,9%). Премии за счет юридических лиц выросли на 15,5% по сравнению с 1 полугодием 2010 года и составили 188,6 млрд. руб. В 1 полугодии 2011 года было заключено 62,7 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 5,1%), всего на рынке действовало 85,7 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 20,9%). Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, и их доля по числу договоров выросли – 22 компании, 74% рынка.

3. Проблемы и перспективы  страхового рынка России.

Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой  отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе  развития и имеет громадные возможности  для своего развития.

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство  в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает  определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная  политика государства в данной области  воспитывает у граждан потребность  в страховании, а государство  снимает с себя обязательства  по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в  конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых  компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные  конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой  культурой, причиненный ущерб, в  подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство  может оказать дополнительную помощь.

 Среди наиболее насущных  проблем, стоящих перед российским  страхованием, можно выделить также  острейшую проблему фактического  отсутствия адекватных инвестиционных  инструментов, удовлетворяющих требованиям  страховщиков. Вопрос о том, каким  образом разместить временно  свободные денежные средства  страховых компаний — прежде  всего страховые резервы —  стал сейчас настоящей головной  болью для страховщиков. Суть  проблемы в следующем. Порядок  размещения страховых резервов  строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

 К наиболее серьезным  проблемам страхового рынка относится  также введение обязательных  видов страхования под патронажем  некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование  становится способом отчисления  и перераспределения финансовых  ресурсов в пользу отдельных  министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения  операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования  неоднократно отмечали, что ряд положений  российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования  в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.