Субъекты страхового рынка. 2

1. Субъекты  страхового рынка

Согласно Закону о страховании (ст. 4.1) к субъектам страхового  дела относятся:

·      страховые организации;

·      общества взаимного страхования;

·      страховые брокеры;

·      страховые актуарии.

Помимо них на рынке страховых услуг могут действовать: • страхователи; • застрахованные лица; • выгодоприобретатели; • страховые агенты;

Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками, а в особых случаях — перестрахователями и  перестраховщиками. Страховщик (страховое предприятие) — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Виды деятельности, которыми могут  заниматься страховщики, перечислены  в Законе о страховании ·      оценка страхового риска;

·      получение страховых премий (страховых взносов);

·      формирование страховых резервов;

·      инвестирование активов;

·      определение размера убытков или ущерба;

·      осуществление страховых выплат;

·      иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Покупателями страховых услуг  могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная (добровольно или в  силу закона) и обеспеченная потребность  в страховой защите чего-либо, например, имущества, личностных интересов своих  или третьих лиц, своей гражданской  ответственности

Застрахованный  — лицо, чьи жизнь, здоровье, доходы кем-либо застрахованы =родители — страхователи, а застрахованный — их ребенок.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое указано страхователем в договоре как получатель страховой выплаты (ст. 929 ГК РФ).

Третье лицо  — физическое или юридическое лицо, чьему имуществу, имущественным, материальным интересам личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской (или иного вида) ответственности.

Если, например, нотариус застраховал  свою профессиональную ответственность  и в процессе работы своими действиями причинил какой-либо вред, то ущерб  клиенту этого нотариуса возместит  страховщик, у которого застрахован  нотариус. Клиент нотариуса и есть в этой ситуации третье лицо.

2. Виды страховых компаний

Страховая компания — это юридическое лицо, оказывающее услуги страхования на основании полученной лицензии на ведение страховой деятельности. Страховая компания — это страховщик, заключающий страховые договоры со страхователями, обслуживающий эти договоры и выплачивающий денежную компенсацию после возникновения страхового случая.

Страховые компании делятся  на различные виды по следующим критериям:

1. По принадлежности.

2. По характеру осуществляемой  деятельности.

3. По характеру заключаемых договоров.

4. По зоне обслуживания.

По принадлежности страховые  компании делятся на:

1 Частные страховые компании (компании, созданные физическим или юридическим лицом).

2. Акционерные страховые компании (это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании; существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа).

3. Государственные страховые компании (компании, созданные государством).

По характеру осуществляемой деятельности страховые компании делятся  на:

1. Специализированные страховые компании (занимаются каким-либо определенным видом страхования).

2. Негосударственные пенсионные фонды.

По характеру заключаемых  договоров страховые компании делятся  на:

1. Страховые компании  прямого страхования (компании, работающие напрямую со страхователями).

2. Компании — перестраховщики (компании, работающие с другими страховщиками).

По зоне обслуживания страховые  компании делятся на:

1. Международные страховые компании.

2. Национальные страховые компании.

3. Региональные страховые компании.

4. Местные страховые компании.

Помимо вышеприведенной  классификации, существуют также следующие  виды страховых компаний:

1. Общества страхования жизни (страховые компании, специализирующиеся на личном страховании. Во многих государствах такого рода общества занимаются, прежде всего, медицинским страхованием).

2. Прямые офисы (страховые компании, занимающиеся первичным размещением риска).

3. Страховщики (юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на основании полученной лицензии).

4. Фронтирующие компании (это страховые компании, заключающие со страхователями договора страхования от своего лица по просьбе другой страховой компании. При этом всю ответственность по данным договорам несет та компания, по чьей просьбе был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение).

3. Особенности обществ взаимного страхования и кэптивных страховых организаций

Целью общества взаимного  страхования (ОВС) является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Анализ существа взаимного страхования  позволяет выделить ряд его преимуществ  по сравнению с другими формами  организации страховой защиты, в  частности:

1) взаимное страхование  является наиболее надежной системой  страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

2) взаимное страхование  является наиболее дешевым, так как цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации;

3) только общество  взаимного страхования может  наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов собственников сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования;

4) при страховании  на взаимной основе не распыляются  и не утрачиваются средства  страховых взносов, уплачиваемых  страхователями различным страховым  компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества (формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции и т.п.).

Кэптивные компании - страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

С юридической  точки зрения чертами, отличающими  кэптивное страхование от других форм его организации, являются:

1) создание и деятельность организации-страховщика в организационно-правовой форме, принципиально допускающей контроль над ней другого субъекта гражданско-правовых отношений;

2) наличие отношений между контролирующим субъектом (материнской компанией, например) и управляемой, подконтрольной (дочерней) страховой организацией как между соответственно страхователем и страховщиком;

3) управление контролирующим субъектом — страхователем подконтрольной страховой организацией в целях обеспечения страховой охраны исключительно собственных имущественных интересов.

Примерами российских кэптивов являются «Согаз» (обслуживает страховые потребности Газпрома); «Интеррос-Согласие» (работает с членами финансово-промышленной группы Росбанк-Интеррос); «Энергогарант» и «Энергия» (РАО ЕЭС России); «Прогресс-Гарант», связанный с вертикально интегрированной нефтяной компанией ЮКОС.

4. Страховые посредники

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых  посредников.

Таблица 1. Основные характеристики страховых посредников

5. Виды страховых агентств

На сегодняшний день мировой  практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

Пирамидальная структура  применяется большинством страховых  компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов и т. д. Средняя европейская компания имеет 4—6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет  один существенный недостаток для страховой  компании: в любой момент вся эта  структура во главе с генеральным  агентом или субагентом может  уйти к другому страховщику.

Многоуровневая  сеть. Впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, т. е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

6. Деятельность страховых брокеров

Страховыми брокерами  являются юридические или физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Страховой брокер – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, зарегистрированное в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке, при этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховой брокер – физическое лицо, зарегистрированное в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке в качестве предпринимателя. Брокерская деятельность по страхованию должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации.

Страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховые брокеры – юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

а) привлечение клиентуры  к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

в) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

г) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения  страховой выплаты;

д) по поручению страховщика  и за его счет при наличии соответствующего соглашения организации страховых  выплат;

е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования  или сострахования;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при  наступлении страхового события  по просьбе заинтересованных лиц;

и) организация услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых  выплат;

к) консультационные услуги в части  страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при  наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию, кроме  перечисленных выше.

Страховым брокером – физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением п. п. д) и л).

Страховой брокер оказывает необходимое содействие по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, при оценке страхового риска, принимаемого на страхование и в уплате страхователем страхового платежа в полном объеме в сроки, установленные в договоре страхования.

Подводя итоги, можно сказать, что страховой рынок страны функционирует в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.

Государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое  главное, обеспечить выгодность страхования  для граждан. Очень важным является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что  существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому  практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых  организаций является наращивание  собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним. Многообразные  проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.