Сущность и функции денег. Природа современных кредитно- бумажных денег

1.Сущность  и функции денег.  Природа современных  кредитно-                                                    бумажных денег.

       Долгое время в жизни людей господствовало натуральное хозяйство, при котором производство было направлено на удовлетворение собственных потребностей производителя. При натуральном хозяйстве общество состояло из массы однородных хозяйственных единиц (семья, община…), и каждая такая единица производила все виды хозяйственных работ, начиная от добывания разных видов сырья и кончая окончательной подготовкой их к потреблению. По мере развития производственных сил и общественного разделения труда это неэффективное производство вытеснялось всё более специализированным и более производительным товарным хозяйством. Товарное производство – это производство продуктов не для себя, а на продажу, для обмена. Такой продукт называется товаром. Всякий товар имеет два основных экономических свойства: потребительную ценность – это полезность товара, его конкретное назначение, и стоимость – это затраченный в товаре труд людей. Объективная и реальная оценка товара происходит на рынке, когда данный продукт обменивается на другой. Именно тогда будет ясно, насколько он необходим и ценится потребителем. Количественное соотношение, в котором один товар обменивается на другой, называется меновой стоимостью. К примеру вам надо обменять 20 кг зерна на 4 топора (бартерный обмен – товар на товар), то меновая стоимость 1 топора будет равна 5кг зерна. Но с появлением денег эта стоимость выступает в форме цены. Появляется товарно – денежный обмен. Деньги становятся всеобщим товарным эквивалентом, который выражает стоимость всех товаров и служит посредником в их обмене.     

                                                                                                                                                                                                           Деньги тоже прошли свой путь развития, на котором выделяются этапы: полноценных          денег – это действительные деньги, в роли которых выступали сам денежный товар, имеющий собственную стоимость. То есть, если взять условную золотую монету, то надпись на ней (5 рублей)- это её номинальная стоимость, а затраты на её изготовление – это собственная, реальная её стоимость. Причём у полноценных денег номинальная и собственная стоимость примерно соответствовали друг другу. И неполноценных денег – это заместители полноценных денег, денежные знаки, у которых собственная стоимость незначительна и как правило не соответствует их номиналу. К примеру возьмём купюру  100 долларов и посмотрим, что затраты на её изготовление составляют всего лишь несколько центов – мизер, по сравнению с её номинальной стоимостью. Таким образом, если полноценные деньги обращались благодаря собственной стоимости, то неполноценные действуют согласно своему официальному назначению. Отсюда важный вывод: полноценные деньги могли свободно ходить по всему миру (золото – общепризнанная ценность), а неполноценные, надев на себя «национальные мундиры», стали обращаться лишь внутри каждой страны.                                                                      Основные виды неполноценных денег:                                                                                                            1) Бумажные деньги - а) казначейские билеты – выпуск производили казначейства для покрытия растущих расходов государства. – б) банковские билеты (современные банкноты).                          2) Биллонные монеты, или биллоны – монеты из дешёвого серебра и недрагоценных металлов. 3) Кредитные деньги – занимают особое место в Т – Д обороте, потому что являются знаками только тех денег, которые взяты или даны в долг. - а) векселя – появились первыми на свет. Представляют собой долговую ценную бумагу, денежное обязательство законодательно установленной формы.  – б) банкноты (банковский билет) – более надёжный долговой документ, предназначен для более широкого круга участников хозяйственных сделок. Приходят на смену учтённых (скупленных) банками индивидуальных векселей. – в) чек –ценная бумага, содержащая распоряжение банку произвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю.  

     Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться  путём выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Существуют денежные чеки и расчётные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы и т. д. Расчётные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчётов, это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определённой денежной суммы с его счета на счёт получателя средств. Акцепт чека — это отметка о согласии банка плательщика перечислить на счёт получателя указанную в чеке сумму.  – г) кредитные карты – именной денежный документ, выпущенный банком или другим кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в нём счёта владельца карточки и дающий право на приобретение товаров без оплаты наличностью.    – д) электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

  • Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  • Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  • Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами. Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

  • превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
  • высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
  • очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
  • не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
  • проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
  • момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
  • при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
  • электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
  • идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
  • идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
  • безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

  • отсутствие  устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
  • несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
  • как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
  • отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
  • средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
  • теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
  • безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
  • теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Полноценные деньги долгое время господствовали в обращении, пока их не стали вытеснять денежные знаки. При этом ряд столетий те и другие обращались вместе. Вершиной их успешного «сотрудничества» явился так называемый золотой стандарт. Существование денежной системы с золотым основанием, к сожалению, было не долгим (примерно полвека). После Первой мировой войны (1914 – 1918г) эта система неуклонно разрушалась и практически рухнула в 1930 годах из-за большой бумажно – денежной эмиссии. По силе денежных позиций золота выделяют три главные разновидности (этапа) золотого стандарта:                                                    - золотомонетный стандарт;                                                                                                                                    - золотослитковый стандарт;                                                                                                                                      - золотодевизный стандарт.                                                                                                                     Наиболее совершенной формой был золотомонетный стандарт. В его основе – обращение золотых монет, которые были главной формой денег и неограниченно чеканились государственными монетными дворами для любых золотовладельцев-заказчиков. Золото свободно ввозилось и вывозилось из стран, выполняя роль мировых денег и надёжного резерва в международных расчётах. При этом исключалась инфляция, так как избыток золотых монет сам уходил из сферы обращения в сокровище. Что касаемо бумажно-кредитных денег, то они также обращались, но имели  подчинённую роль и принудительный курс, по которому они обменивались на золотые монеты.                                                                                             Послевоенный рост товарооборота привели к увеличению бумажно-кредитной денежной массы и как следствие нехватки золота для размена на денежные знаки.  Золотой стандарт пришлось использовать уже в очень урезанных формах. Так появляется золотослитковый стандарт (денеж.знаки разменивались лишь на золото в слитках) – он оставляет золото главным элементом денежной системы, но размен неполноценных денег существенно ограничивал. Стандартный слиток весил около 12,5 кг и для обмена требовалось много ден. знаков. Поэтому постепенно золото из розничной торговли ушло в оптовую, использовалось также в международном обороте (банками).   Золотодевизный стандарт – ден. знаки большинства стран разменивались не на золото, а на ту «избранную» иностранную валюту (девизы –платёжные средства), которая в свою очередь , была разменной на золото. Это вело к валютной зависимости одних стран от других. Последняя из валют вскоре превратилась в доллароваю (размен на золото только в доллар США).                         

       В двадцатом веке произошла  демонетизация золота: утрата благородными металлами (серебром и золотом) силы законного платежного средства и средства денежного обращения. Демонетизация закреплена в международном масштабе с 1978 г., когда была отменена официальная цена на золото. Но несмотря ни на что, золото остаётся особым финансовым активом,  потому что обладает довольно высокой ликвидностью (довольно легко реализуется, и почти без потерь превращается в наличные деньги). В условиях современных  товаро-денежных отношений можно выделить пять функций денег: Функция меры стоимости – выражает стоимость товара и образует цену. Благодаря данной функции, деньги превращаются в своего рода « весы экономиста» (Маршалл), потому что с их помощью удобно взвешивать и оценивать многие хозяйственные процессы ( з/п, прибыль динамику производства и пр.).                      Функция средств обращения – проявляется тогда, когда деньги выступают посредником в обмене Т – Д – Т. В отличие от прямого, этот обмен включает две сделки и избавляет от ограниченности бартерного обмена и позволяет разделить продажу и куплю товаров во времени и пространстве ( к примеру; свой товар вы продали вчера в Орле, а другой купите на вырученные деньги завтра в Твери).  Функция средства платежа – здесь деньги используются для выплат (долга за товар купленный в кредит, оплаты труда, выплаты налогов и т.д.) без прямого обмена на товар. Функция средств накопления – деньги сберегаются для будущих покупок товаров и услуг. Функция средство власти – означает, что обладание внушительным кол-ом денег, позволяют человеку влиять на решение и поведение других людей, а то и подчинять их своей воле.  Из функции денег как средства платежа и обращения следует вывод: деньги нужны не сами по себе, а чтобы обеспечивать обмен товара в обществе. Главный смысл закона денежного обращения: количество денег в обороте должно соответствовать сумме цен всех реализуемых товаров. Нарушение данного закона отрицательно влияет на экономику. Избыток денег вызовет их обесценивание – инфляцию. Отсюда в экономике страны необходимо соблюдения примерного равенства между денежными массами и товаром. 
 
 
 
 
 

      2. Преимущества и недостатки рыночного механизма.

Рынок представляет собой саморегулирующийся механизм размещения ресурсов,

производства, распределения  и обмена благ, основанный на взаимодействии спроса

и предложения в  конкурентной среде посредством  свободного ценового сигнала.

При этом не обязательно быть собственником покупаемого или продаваемого товара, можно действовать и по поручению. Поскольку за продавцами стоят товаропроизводители, то конкуренция заставляет их снижать издержки производства, увеличивать разнообразие продуктов, повышать их качество. Для расширения рынков сбыта как традиционных, так и новых товаров фирмы-изготовители изучают потенциальных потребителей по доходам, образованию, возрасту, полу. Особенно их интересуют факторы, влияющие на восприятие потребителями товаров: цена, качество, преимущества перед существующими образцами, соответствие потребительским стандартам. Продукция, предлагаемая на рынок, должна быть конкурентоспособной, т.е. иметь такие потребительские свойства, которыми бы она выгодно отличалась от сходной продукции других конкурентов. Современный рынок все больше превращается в рынок новинок, ибо новизна стала важнейшим свойством товаров и услуг, делающим их конкурентоспособными. Новыми считаются товары и услуги, не имеющие аналогов, а также улучшенные варианты или модификации существующих. Для современного рынка характерно стирание национальных границ, формирование мировых рынков товаров, услуг, технологии, информации, рабочей силы, капиталов и валют.

     Существует по меньшей мере пять признаков рынка, отличающих его от других типов организации экономической деятельности.

  • Подлинный  рынок  предполагает  свободный  доступ  в него и свободный выход из него, поэтому число участников рынка ничем не ограничивается. Более того, чем больше таких участников, тем заметнее проявляются рыночные законы. Вступление в рынок и участие в нем можно осуществить разными способами: открыть свое дело (мастерскую,  магазин, ателье и т.п.), обходясь 
собственными силами и силами своей семьи или родственников; нанять рабочих и создать 
предприятие или фирму. Участвовать в рыночной деятельности можно и путем покупки акций, 
ценных бумаг, вкладывая деньги в банки, страховые компании и другие финансовые учреждения. 
• Поскольку   на   рынке   участвует   значительное   число производителей товаров, постольку цена, 
назначаемая каждым из них, оказывает незначительное влияние на общую рыночную цену. Любой товаропроизводитель не может выбросить на рынок столько товара, чтобы диктовать свою цену потребителю. Именно массовый характер рынка, взаимодействие разных продавцов с приблизительно равными возможностями приводит к выравниванию общей рыночной цены, содействуя ее устойчивости.  

  • На рынке предполагается полная свобода в перемещении материальных, финансовых и людских 
    ресурсов. Это важное условие потому, что каждый стремится к выигрышу, увеличению 
    своего дохода, а для этого надо переместить ресурсы туда, где они дадут наибольшую отдачу, 
    где используются новые мощности, осваиваются более передовые технологии, лучше оплата труда, условия работы и т.п.   
  • Рынок должен обеспечить в принципе равные шансы для всех его участников, поэтому признается 
    право каждого на полную информированность о предложении и спросе, о ценах, спецификации товаров и др. Это позволяет каждому участнику сделать наилучший выбор среди имеющихся возможностей. Хотя фактически о полной информированности приходится говорить далеко 
    не всегда, а выбор наилучшей возможности сталкивается с еще большими трудностями.
  • На свободном рынке исключаются какие-либо привилегии для каких-либо групп продавцов, связанные, например, с торговыми марками и иными характеристиками товаров. Все товары считаются абсолютно однородными, если они соответствуют стандарту. Конечно, это условие не всегда соблюдается, ибо покупатели, особенно на оптовых рынках, прекрасно разбираются в 
    достоинствах товаров тех или иных компаний, в частности производимых фирмами 
    с устоявшейся хорошей репутацией, и даже реклама здесь не так важна.

     Важно всегда помнить, что рынок, который  мы охарактеризовали пятью основными признаками, является идеализированным, основанным на свободной конкуренции и потенциально одинаковых шансах для всех продавцов и покупателей, и отличается — порой значительно — от рынка реального.

   Как было сказано  выше, важную роль в рыночном механизме играет конкуренция. Она сдерживает частные интересы, направляет их на производство общественно необходимых товаров. Ресурсы устремляются в те отрасли, которые производят необходимую для потребителя и рентабельную для товаропроизводителя продукцию. Нерентабельные же предприятия лишаются возможности получать редкие ресурсы. Идеален ли рыночный механизм? Конечно, нет. Как у всякого явления, у рынка есть свои плюсы и минусы.                                                                                                                                 К преимуществам рынка относят:

  1. эффективное распределение ресурсов - рынок направляет ресурсы на производство необходимых обществу товаров;
  2. возможность его успешного функционирования при наличии весьма ограниченной информации - достаточно иметь данные о цене и издержках производства. Например, фермеру, занимающемуся производством молока, не нужно знать, сколько 
    потребляют молока малыши, сколько других фермеров выращивают коров молочной породы, сколько денег тратят на молоко, 
    а не на сахар. Ему достаточно информации о ценах на молоко 
    и на корма,    о затратах на различные породы скота, электроэнергию, рабочую силу. Имея такую информацию, фермер сможет производить приблизительно то кол-во молока, которое необходимо для потребителей;
  3. гибкость, высокую адаптивность к изменяющимся условиям. Так, когда в 70-е годы резко повысились цены на энергоносители, рынок ответил на это разработкой альтернативных источников энергии, внедрением ресурсосберегающих технологий, 
    введением режима жесткой экономии энергоресурсов;
  4. оптимальное  использование  результатов  научно – технических достижений.  Стремясь, получить максимально высокую прибыль, товаропроизводители идут на  риск, 
    разрабатывают новые товары, вводят новейшие технологии,  что позволяет им   иметь временные преимущества перед конкурентами; 
  5. свободу выбора и действий потребителей и предпринимателей. Они независимы в принятии своих решений, заключении различных сделок, 
    найме рабочей силы и т. п.;
  6. способность к удовлетворению разнообразных потребностей, повышению качества товаров и услуг, более быстрой корректировке неравновесия.

     Чтобы поддерживать конкурентоспособность  своей продукции, фирмы стремятся расширять ассортимент, повышать качество, снижать издержки и т.д. Мы знаем, что спрос на ресурсы, товары и услуги меняется под воздействием вкусов и предпочтений, новых технологий и т.д. На рынке любого товара происходит постоянная подстройка предложения под изменяющийся спрос при помощи гибкого ценового сигнала. Изменение спроса заставляет производителей перераспределять ресурсы между отраслями и видами производств, сокращать выпуск одних товаров и налаживать производство других, пользующихся спросом. Тем самым рыночная экономика выступает как механизм регулирования распределения ресурсов, структуры экономики в соответствии со структурой изменяющихся в обществе потребностей. Хотя каждый из производителей преследует свои цели и интересы, тем не менее, силой обстоятельств они вынуждены считаться с некоторой средней, равновесной или, как писал А.Смит (1723— 1790), естественной ценой1. Этот результат действия конкуренции А.Смит сравнивал с действием "невидимой руки" по регулированию рыночных цен. По его мнению, конкуренция через механизм цен информирует участников рынка о возможностях, которыми они могут воспользоваться для эффективного применения тех ограниченных ресурсов, которыми располагает общество.

     Недостатки  рыночного механизма:

     Рыночная  конкуренция по самой своей природе порождает тенденцию к монополизации. Из массы мелких производителей выделяются наиболее крупные, которые стремятся полностью овладеть рынком. Чтобы предотвратить такое саморазрушение рынка, необходимо на определенном уровне его развития осуществлять за этим процессом целенаправленный контроль. Монополизм порожден рынком2. О его существовании можно судить по разрушению рыночных механизмов, торможению научно-технического прогресса, удержанию высоких цен. Не следует отождествлять с монополией любое крупное предприятие в производстве. Источниками монополистических тенденций бывают мелкие и средние предприятия, государство и т.п. Разрушение рынков монополиями не сулит экономике ничего хорошего. Подавляя стимулы к технологическим инновациям, монополии делают экономику чрезвычайно расточительной, развивающейся главным образом за счет привлечения дополнительных ресурсов, обрекают ее на низкую эффективность. Для получения прибыли в отсутствие конкурентов не обязательно осваивать эффективные технологии, снижать затраты и расширять сбыт, достаточно установить монопольные цены и навязать их потребителям. Последним придется мириться с этим. Рынок, конкуренция всегда были антиподами монополизма. Где рынок продолжал работать, распространение монополизма не зашло слишком далеко. Установилось зыбкое равновесие, когда монополия, сосуществуя с конкуренцией, сохранила старые и породила новые формы. Там, где рынок разрушили, монополизм, не встречая преград, поразил все народное хозяйство.

     Механизм "невидимой руки" рынка также  не улавливает проблему долгосрочного развития экономики3. Рыночное хозяйство развивается неравномерно, периоды ускоренного роста чередуются с периодами застоя. Интересы экономической эффективности требуют, чтобы эти циклические колебания были максимально сглажены. Поскольку рыночная саморегуляция по самой своей природе эффективна лишь в краткосрочной перспективе, то необходима сознательная корректировка направленности экономического роста. Социальная ограниченность рынка заключается в том, что он не может реализовать принцип социальной справедливости. Вопрос о том, для кого производить, решается в пользу тех, кто имеет больший доход, богатство. Поэтому многие жизненно необходимые товары и услуги в рыночной экономике недоступны семьям бедняков. Между тем современная гуманистическая культура требует обеспечить всем людям определенный жизненный стандарт независимо от трудового вклада Рыночный механизм "невидимой руки" в принципе не предназначен для решения этой задачи. Рыночное распределение доходов социально «несправедливо» по отношению к нетрудоспособным,  неимущим, безработным, не желающим трудиться. Государство организует перераспределение доходов, которое должно осуществляться в определенных пределах. На минимальную границу влияет уровень жизни в стране, текущее состояние экономики и выбранная модель ее регулирования.  Максимальная граница обусловлена 
допустимыми  размерами социальных выплат и налогов, а также негативными эффектами, 
которые могут деформировать рынок рабочей силы и рыночный механизм в целом.

         Рыночный  механизм так же не в состоянии  решить проблему инфляции. Она представляет собой одну из самых тяжелых болезней экономики в 20-21 вв.

     Инфляция - обесценение денег, происходящее из-за того, что в экономике их становится больше, чем нужно. По мере нарастания инфляции деньгам все труднее выполнять свои функции, обслуживать обращение товаров и услуг, платежные операции и т.п. Зарождаясь на разбалансированном денежном рынке, инфляция долго не задерживается там, а распространяется дальше, поражая производство и потребление. Подавленная инфляция парализует механизм рынка. При административном контроле цен со стороны государства она выражается в повсеместном дефиците товаров. Подавленная инфляция способствует развитию инфляции предложения, когда на потребительском рынке к избытку спроса добавляется постоянная нехватка предложения товаров. Социальные последствия инфляции для потребителей связаны с падением реальной ценности личных сбережений, снижением 
текущих реальных доходов. Неминуемо социальное расслоение. Антиинфляционные методы должны воздействовать непосредственно  на устойчивое  неравновесие  рынков  либо  на механизмы инфляции.

     Рыночные  отношения характеризуют особый тип организации народного хозяйства, при котором между производителем и потребителем не существует никаких промежуточных управляющих, планирующих или других административных учреждений, регулирующих деятельность производителей и потребителей. В то время как определенный порядок в рыночной экономике устанавливается сам собой, без вмешательства извне, административно-командная экономика стремится навязать жесткий порядок сверху, тем самым устраняя конкуренцию и соперничество между производителями и потребителями. Хотя конкуренция приводит и к некоторым нежелательным явлениям, тем не менее, она  является весьма эффективным средством стимулирования личной инициативы, предприимчивости и производительности общественного труда. Рыночная экономика, опирающаяся на конкуренцию,  доказала свое преимущество перед другими альтернативными способами организации народного хозяйства, несмотря на все существующие её недостатки и неспособность решить определенные проблемы в экономике. 

     Список  литературы:

    1. Куликов Л.М. «Основы экономической теории» изд. «Финансы и Статистика» -2009г.
    2. Райзберг Б.А., Стародубцева Е.Б. под редак. Райзберг Б.А. «Курс экономики», М., ИНФА-М, 2010г.
    3. Иванова С.И. «Экономика», уч. 10 – 11 кл., книга 1, изд.Вита- Пресс, 13-е изд.-2009г.
    4. Сайт – русская википедия W
    5. Сафрончук М.В. «Курс экономической теории», 5-е изд. доп. и перер., Киров- АСА -2004г.
 
 
 
 
 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сущность и функции денег. Природа современных кредитно- бумажных денег