Сущность и содержание обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
В практике страхования транспортных средств наиболее распространено страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Необходимость страхования автогражданской ответственности обусловлена высокой социальной и экономической значимостью для общества, так как дорожно-транспортное происшествие всегда является негативным событием для участников дорожного движения.
Обязывая автовладельцев страховать собственную гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиняемый их жизни, здоровью или имуществу, законодатель желал достижения определенных целей, направленных на защиту прав потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Подобный механизм правовой защиты возможно создать на основе специально разработанной договорной конструкции, направленной на обеспечение соблюдения интересов всех участвующих в рассматриваемых правоотношениях субъектов.
Реализацию указанного механизма законодатель возлагает непосредственно на потенциального причинителя вреда, в качестве которого выступает любой владелец транспортного средства, участвующего в дорожном движении на территории Российской Федерации. Во исполнение данной обязанности последний должен застраховать свою гражданскую ответственность за причиненный вред при помощи заключения законодательно утвержденного договора страхования, известного как «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - договор ОСАГО).
Для заключения договора ОСАГО, как и для заключения любого другого гражданско-правового договора, необходимо взаимное выражение воли обеих сторон, направленное на совершение данной сделки. При этом одного достижения соглашения по всем существенным условиям недостаточно, ибо договор ОСАГО, в силу абз. 1 п. 12 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263, является реальным договором, что влечет за собой необходимость передачи определенного имущества, а именно уплаты страховой премии.
Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. Пострадавшим от ДТП гарантируется полное возмещение материального ущерба, а виновники происшествия освобождаются от возмещения потерь, поскольку застраховали свою ответственность у страховщиков. В свою очередь, страховщики производят страховые выплаты пострадавшим из средств, накопленных за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств.
Основной целью данного исследования является анализ особенностей страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Такая цель может быть достигнута путем решения следующих задач:
- определить сущность и содержание обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта;
- рассмотреть
условия страхования по
- охарактеризовать отдельные теоретические аспекты в договоре обязательного страхования автогражданской ответственности.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, соответствующих логике поставленных в исследовании задач, заключения и списка использованных источников и литературы.
Сущность и содержание обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта
В соответствии с Законом об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности лежит на владельцах всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, кроме:
- владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
- владельцев транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
- владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;
- владельцев транспортных средств, риск ответственности которых уже застрахован иным лицом (страхователем) соответствии с Законом об ОСАГО.
Согласно Закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
- в части
возмещения вреда, причиненного
имуществу нескольких
Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются Постановлением Правительства Российской Федерации и могут пересматриваться каждые полгода.
На возмещение по договору ОСАГО может претендовать любое лицо, которому был причинен вред транспортным средством, за исключением случаев:
- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнения окружающей природной среды;
- причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;
- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.
Контроль наличия полисов у водителей возложен на ГАИ.
С 1 января 2004 года действуют Статьи 12.3 и 12.37 Кодекса об административных правонарушениях РФ, которые предусматривают следующие штрафы за нарушения в сфере ОСАГО:
- управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса ОСАГО за исключением случая, предусмотренного частью 2 статьи 12.37 (водитель не приобретал полиса ОСАГО), влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере 100 руб.;
- управление транспортным средством в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, или управление транспортным средством водителями, не указанными в полисе ОСАГО, влечет наложение административного штрафа в размере 300 руб.;
- неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере штраф от 500 до 800 руб., а с 1 июля 2008 г. – запрещение эксплуатации ТС со снятием государственных регистрационных знаков.
Условия страхования
Полисом ОСАГО гарантируется возмещение причиненного автовладельцем ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в период эксплуатации автомобиля.
Размер суммы возмещения ущерба при страховом случае, или страховой суммы, составляет 400 тыс. рублей:
- 240 тыс. руб. – максимально возможная сумма возмещения при причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим (ограничена 160 тыс. рублей на одного потерпевшего);
- 160 тыс. руб. – максимально допустимая сумма возмещения при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших (ограничена 120 тыс. руб. на одного потерпевшего).
Страховая сумма выступает в качестве лимита ответственности страховщика в каждом страховом случае.
Владельцы транспортного средства, получившие полис обязательного страхования гражданской ответственности, в добровольной форме дополнительно могут осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а так же на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
Владельцы транспортных средств, постоянно зарегистрированных в Российской Федерации, заключают договор ОСАГО на 1 год.
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договор на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней.
Владельцы транспортных средств, следующих к месту постоянной регистрации (транзит), могут заключить договор обязательного страхования на 1 месяц.
Владельцы транспортных средств, эксплуатирующие их не круглогодично, могут заключать договор страхования на условии ограниченного периода использования транспортных средств; это позволяет уменьшить сумму страхового взноса. Причем, в рамках срока страхования можно указывать два периода ограниченного использования транспортного средства, которые в сумме должны составлять не менее 6 месяцев.
Возможны два варианта страхования:
- с ограничением количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, чья гражданская ответственность за рулем данного транспортного средства подлежит страхованию, необходимо указывать в полисе);
- без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
Транспортные средства, принадлежащие юридическим лицам, подлежат страхованию «без ограничений, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством».
Страховые тарифы и порядок их применения едины для всех страховых компаний и определены Постановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.03.
Страховые тарифы включают в себя базовые ставки и коэффициенты. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в соответствии с техническими характеристиками, конструктивными особенностями и назначением транспортного средства, существенно влияющими на вероятность причинения вреда в процессе их использования и на потенциальный размер причиненного вреда.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
- территории
преимущественного
- наличия
или отсутствия страховых
- водительского стажа и возраста допущенных к управлению водителей (если договором предусмотрено управление транспортным средством только определенными лицами);
- сезонного
использования транспортного
Помимо коэффициентов, указанных выше, страховые тарифы предусматривают коэффициенты при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортного средства:
- сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений; - умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
- причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.
Указанные коэффициенты применяются страховщиками для заключении или продлении договора обязательного страхования на год, который следует за периодом, в котором страховщик был поставлен в известность о совершении предусмотренных обозначенным пунктом действий (бездействии).
В соответствии со ст. 9 п. 4. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», максимальная выплата страховой премии на основании договора обязательного страхования не может быть выше трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, откорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в пункте 3 вышеупомянутой статьи, - ее пятикратный размер.
Отдельные теоретические аспекты в договоре обязательного страхования автогражданской ответственности
Страхование имущественных интересов виновников и пострадавших в ДТП должно осуществляться на основании договоров. В соответствие со ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выступает в виде договора страхования, согласно которому страховщик обязуется за оговоренную в договоре плату (страховую премию) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный их жизни, здоровью или имуществу вред, являющийся следствием этого события (осуществить страховую выплату) в пределах оговоренной в договоре суммы (страховой суммы). По этому договору потерпевший – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.
Договор ОСАГО как и все договоры страхования ответственности квалифицируются как договор в пользу третьего лица. В отношении договора в пользу третьего лица в законе установлены особые правила:
а) С момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица (п. 2 ст. 430 ГК РФ). Однако законом, иными правовыми актами или договором может быть предусмотрено иное;
б) Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора (п. 3 ст. 430 ГК РФ);
в) Третье лицо может отказаться от права, предоставленного ему по договору. В таком случае этим правом может воспользоваться кредитор, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4 ст. 430 ГК РФ).
Однако среди исследователей теории страхового права можно было наблюдать некоторую разрозненность относительно данной квалификации. Известно, что договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевших, даже в случае если договор заключен в пользу страхователя или другого лица, которые несут ответственность за причинение вреда. Кроме того, в договоре может быть и не сказано в чью пользу он заключен, настоящий договор будет в пользу потерпевших. Данное изложение договора соответствует правовой конструкции договора в пользу третьего лица, предусмотренного ст. 430 ГК РФ. В соответствии с приведенной статьей должник производит исполнение не кредитору, а указанному или неуказанному в договоре третьему лицу, которое имеет право требовать от должника исполнения обязательства только в свою пользу. Необходимо отметить, что указанное согласуется с принципом гарантированности возмещения вреда – с одним из основных принципов обязательного страхования (ст. 3 ФЗ «Об ОСАГО»). Аргументация противников квалификации договоров страхования ответственности как договоров в пользу третьего лица сводилась к положениям п. 3 и п. 4 ст. 931 ГК РФ и ст. 430 ГК РФ. В договорах в пользу третьего лица выгодоприобретатель назначается сторонами договора, а в п. 3 ст. 931 ГК РФ он императивно назначен законом, и волеизъявление сторон в этой части не имеет правового значения. Общеизвестным признаком договоров в пользу третьего лица является наличие у третьего лица непосредственного права требовать от должника исполнения в свою пользу, а в п. 4 ст. 931 ГК РФ такое право требования существенно ограничено. Так, Ю.Б. Фогельсон справедливо отмечает, что потерпевший приобретает право требования к страховщику независимо от воли страхователя. Потерпевший самостоятельно принимает решение воспользоваться этим правом или нет. От последнего, в свою очередь, зависит возможность страхователя самому потребовать от страховщика выплату.
Страхователь вправе сам предъявить страховщику требование о выплате только в том случае, когда потерпевший от этого права откажется (п. 4 ст. 430 ГК РФ). В случае когда причинитель вреда – страхователь возместит вред из собственных средств, то он не приобретает право на получение страховой выплаты. Подобное суждение следует из ст. ст. 430, 931 ГК РФ. Ю.Б. Фогельсон: «Таким образом, налицо явная несправедливость – страхователь покупает себе страховую защиту на случай возможного возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам, а возможность для страхователя реализовать данную защиту целиком и полностью оказывается в руках этих третьих лиц». Однако суды признавали анализируемый договор в качестве договора в пользу третьего лица, но указывали на специальный характер нормы п. 4 ст. 931 по отношению к ст. 430 и поэтому ограничивали в этом договоре право требования третьего лица.
Тем не менее, договор страхования деликтной ответственности, в т.ч. и договор автогражданской ответственности, является разновидностью договоров в пользу третьего лица. Это следует из того, что факт обращения потерпевшего с требованием о возмещении не к страховщику, а к причинившему вред страхователю может свидетельствовать об отказе потерпевшего от своего требования к страховщику, в этом случае страхователь вправе потребовать от страховщика выплату в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ.
В ином аспекте рассматривает С.В. Дедиков вопрос о праве страхователя по договору ОСАГО предъявить страховщику требование о возврате страхового возмещения, выплаченного им потерпевшему. В теории существует предположение о том, что страхователь, самостоятельно возместивший вред, сберегает страховщику денежные средства, которые тот обязан был выплатить потерпевшему при наступлении страхового случая. Поэтому требования страхователя о выплате этих сумм обоснованны и предусмотрены положениями ст. 1102 ГК РФ, регулирующей вопросы возврата неосновательного обогащения. Такой подход нашел применение в судебной практике. С. Дедиков: «Судам следует взыскивать со страховщика в подобной ситуации не неосновательное обогащение, а страховое возмещение в рамках договора страхования гражданской ответственности». Объясняет автор следующим. Для возникновения у кредитора права требования к должнику по договору в пользу третьего лица требуется не только договор, но и факт отказа третьего лица от своих прав по договору (п. 4 ст. 430 ГК РФ). У страхователя в такой ситуации есть право требования к страховщику именно в рамках страховых правоотношений. С правовой точки зрения предъявление потерпевшим требования о возмещении вреда не страховой компании, а страхователю или застрахованному лицу рассматривается как отказ третьего лица, в чью пользу заключен договор страхования, от своих прав по этой сделке. При этом такой отказ С.В. Дедиков считает конклюдентным действием, который признается законом надежным способом заключения договоров – в силу п. 2 ст. 938 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Следовательно, когда третье лицо отказалось от своего права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4 ст. 430 ГК РФ). ФЗ «Об ОСАГО» это не противоречит, он не регулирует отношения по неосновательному обогащению, а значит, речь идет именно о требовании страховой выплаты, а не о взыскании неосновательного обогащения.
Законодательство не содержит прямого ответа на вопрос о том, вправе ли страхователь, самостоятельно возместивший причиненный потерпевшему вред, требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в свою пользу. Полагаем, что при страховании ответственности защищается, прежде всего, не интерес выгодоприобретателя, а интерес страхователя или застрахованного лица, поэтому сложившуюся судебную практику, считаем справедливой, которая в целом не исключает такой возможности.
Заключение
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств было утверждено Федеральным Законом Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ.
Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением отдельно оговоренных случаев (см. ниже). При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
Нельзя не отметить, что договор ОСАГО выступает в качестве довольно-таки сложного правового механизма, способствующего обеспечение защиты прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. В то же время практика реализации ОСАГО в России наглядно демонстрирует, что данный институт гражданского права имеет определенные недостатки и нуждается в дальнейших коррективах. Несомненно, в вопросе построения основ системы ОСАГО Россия должна прежде всего ориентироваться на позитивный опыт тех государств, в которых исследуемый вид страхования существует на протяжении длительного времени, чтобы избежать возможных ошибок и упущений, и упрочить действенную защиту граждан от применения такого источника повышенной опасности, как автотранспорт.
Список использованных источников и литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
- ФЗ РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.
- Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 № 567 (ред. от 26.08.2013) «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2005. № 38. Ст. 3825.
- Абрамов В.Ю. Страхование. М., 2012.
- Голубицкий И. Автострахование // Административное право. 2012. № 3.
- Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (постатейный)». М., 2009.
- Дедиков С.В. Договор ОСАГО: правовые проблемы и эффективные решения // Юридическая и правовая работа в страховании. 2012. № 2.
- Дедиков С.В. Изменения в Закон об ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2012. № 1.
- Игбаева Г.Р. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Гражданско-правовые аспекты. СПБ., 2008.
- Ишо К.Д. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности // Корпоративный юрист. 2006. № 7.
- Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты / В.И. Глинка, О.Ю. Ручкин, Ю.В. Трунцевский. М., 2013.
- Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект. М., 2005.
- Рассохин В.В. К вопросу о правовой природе договора страхования риска гражданской ответственности // Журнал российского права. 2009. № 8.
- Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М., 2013.
- Фогельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО. Решенные и нерешенные проблемы // Законы России. 2007. № 9. С. 14-32.
