Сущность и виды банковских услуг

                                      Содержание

Введение…………………………………………………………………………...2

1. Сущность и виды банковских  услуг…………………………………………..4

2.Анкета-заявка……………………………………………………………………6

3.Технико экономическое  обоснование………………………………………....9

4.Источники погашения  кредита……………………………………………….17

Заключение ………………………………………………………………………18

Список использованных источников…………………………………………...19

Введение

Значение банковской системы  для экономики трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто  сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей  финансовые ресурсы, эту «кровь» экономики, до каждого «органа» и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.  

Мировой финансово-эконономический  кризис, поразивший глобальную экономику  осенью 2008 года, наглядно продемонстрировал, насколько важное значение правительства  основных развитых стран мира, международные  экономические институты придают  обеспечению устойчивости банковской системы. Первоочередные усилия государственной  власти, в том числе и в России были направлены на поддержание банковской системы, на стабилизацию положения  Правительством РФ в 2008 г. потрачены колоссальные деньги - более 2 триллионов рублей. Безусловно, эти меры являются оправданными - только так можно было избежать полного коллапса экономики и больших социальных проблем.

Банковская система государства - не просто совокупность различных  банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые  в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы.

Актуальность темы исследования заключается в том, что на современном  этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной  деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки  способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки – фактор неизбежного  ослабления государства и дисбаланса экономики. В современном обществе банки занимаются предоставлением  самых разнообразных видов услуг.

Цель работы раскрыть сущность банковской услуги – предоставление кредита, посредством составления  заявки на предоставление кредита.

Задачи, стоящие при выполнении работы:

- составить заявку на  получение кредита;

- обосновать необходимость  открытия кредита;

- дать заключение  о  возможности предоставления кредита.

Объектом исследования является ООО «СельТранс», предмет исследования – услуги ОАО «Россельхозбанка», оказываемые исследуемой организации

1. Сущность и  виды банковских услуг.

Услуги в финансовой сфере  появились практически сразу  же после того, как человеческая цивилизация изобрела деньги в качестве эквивалента товарной стоимости  и на смену натуральному обмену пришли товарно-денежные отношения. Деньги нужно  было хранить, обменивать, вести учет.

Если в сфере материального  производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности - банковская услуга. В различных средствах  массовой информации можно найти  множество определений слова  «услуга». Например:

Услуга - действия, направленные непосредственно на потребителя.

Услуга - блага, предоставленные  не в форме вещей, а в форме  деятельности.

Услуга - работа, выполненная  для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или  других удобств, предоставляемых кому-либо.

Необходимо отметить, что  экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные  действия, т.е осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

Банковская услуга - это  предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Одной из услуг, которую банки могут  предоставить – это предоставление денежных средств в кредит. Кредит играет важную роль в саморегулировании  величины средств, необходимых для  совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия  располагают в любой момент такой  суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Для получения кредита необходимо заполнение анкеты-заявки. Рассмотрим в качестве примера организацию  ООО «СельТранс», которой необходим  кредит на приобретение транспортного  средства.

Организация: Общество с ограниченной ответственностью «СельТранс»

Генеральный директор: Шабаев  Евгений  Викторович

Вид деятельности: деятельность автомобильного грузового специализированного транспорта.

Для  расширения деятельности предприятию необходимо приобретение грузового транспортного средства - Грузовой самосвал SHACMAN  SX3256DR384 для грузоперевозок по Договору купли-продажи №45 от 04.06.2012 г. Продавец ООО «ТорговыйДомАвто» г.Коломна Московской области. Общая сумма затрат – 2 600 тыс руб., сумма собственных средств – 260 тыс.руб., потребность в заемных средствах – 2 340 тыс.руб. Предприятие планирует взять кредит в ОАО «Россельхозбанк» под 13% годовых,  срок возврата кредита – 5 лет.

Документы необходимые для  получения кредита: 

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика);
• Заявление - анкета на предоставление кредита
• Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика) — по форме № 2-НДФЛ либо Справка по форме Россельхозбанка; 
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы; 
• При необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика/Созаемщика.

Анкета-заявка на предоставление кредита

 Заполним необходимые  документы по форме предлагаемой  данным банком.

Приложение 4

Раздел 1

1. Общие сведения о Заемщике

1.2. Основные параметры запрашиваемого кредита

* Все суммы в настоящей  анкете-заявке указываются в тысячах  рублей.

3. Основные параметры обеспечения по запрашиваемому кредиту

Раздел 2

1. Качественный и количественный перечень предлагаемого предмета залога

2. Поручители

3. Открытые расчетные (текущие) счета Заемщика

4. Описание кредитного проекта (краткое описание проекта/целевого использования, общая сумма затрат, сумма собственных средств для их финансирования, потребность в заемных средствах, условия договоров/контрактов для оплаты): приобретение транспортного средства (Грузовой самосвал SHACMAN  SX3256DR384) для грузоперевозок по Договору купли-продажи №45 от 04.06.2012 г. Продавец ООО «ТорговыйДомАвто» г.Коломна Московской области. Общая сумма затрат – 2 600 тыс руб., сумма собственных средств – 260 тыс.руб., потребность в заемных средствах – 2 340 тыс.руб.
5. Заемщик подтверждает, что:

• с условиями кредитования в ОАО «Россельхозбанк»Заемщик ознакомлен и согласен;

• Заемщик извещен, что при любом решении Банка по вопросу предоставления кредита данная анкета-заявка и прилагаемые к ней документы не будут возвращены;
• кредит, получаемый в Банке, Заемщик обязуется использовать строго на цели, оговоренные в настоящей анкете-заявке;
• Заемщик не предпринимает действия для получения кредитов в других банках, кредитных кооперативах на цели, оговоренные в настоящей анкете-заявке;

Дата составления «_____»_______________________ 2012  г.

М.П.

В соответствие с требованиями банка необходимо оформить ТЭО на предоставление кредита, где требуется  дать подробную информацию о расходах, которые планируется осуществить за счет кредита, планируемых показателях хоз.деятельности предприятия, его выручке от оказания транспортных услуг, предполагаемый график погашения кредита.

Технико-экономическое  обоснование (ТЭО)

Оформим данный документ.

Приложение 2Технико-экономическое обоснование (ТЭО)

к Анкете-заявке на предоставление кредита 

1. Источники финансирования проекта

Все суммы в настоящем  ТЭО указываются в тысячах  рублей.

2. Технико-экономическое обоснование проекта

2.1. Технология производства товаров, работ, услуг

Краткое описание применяемой  технологии производства продукции (работ, услуг): осуществление грузоперевозок для ООО «СтройМиг», ГУП «Владжилкомхоз», филиала ГУП «№ДСУ-3» 

Длительность технологического цикла : круглогодично

Характеристика планируемых  изменений в технологии производства, в том числе в связи с  планируемым приобретением материально-технических  ресурсов за счет кредитных средств 

2.2. Расходы, которые планируется осуществить за счет кредита

Выручка от иных видов  деятельности:

Автогрузоперевозки: 2кв. 2012г.- 800.0 тыс.руб.; 3кв. 2012г.- 1500,0 тыс.руб.; 4кв. 2012г.-1200,0 тыс.руб.; 1кв. 2012г.- 1000,0 тыс.руб..

2.3.2. План движения  денежных средств ООО «СельТранс»

2.4. Предполагаемый график возврата кредита с учетом планируемого движения денежных средств ООО «СельТранс».

Дата составления: «    » __________201 2  г.

Приложение №2 к ТЭО

Обоснование экономической  эффективности приобретения транспортного  средства.

1. Валовый  доход  до приобретения транспортного средства за период ведения деятельности с октября 2011 г. по май 2012 г.-1 300 тыс.руб.
2. Годовой валовый  доход  после приобретения транспортного средства -5000,0 тыс.руб.
3. Размер инвестиционных  капиталовложений -2600,0 тыс.руб.
4. Среднегодовая прибыль = прибыль за 5 лет- 3694 тыс.руб. / 5 лет = 738,8 тыс.руб.
5. Срок окупаемости-2600 тыс.руб. / 738,8 тыс.руб.= 3,5 года
6. Эффективность  инвестиций -738,8 тыс.руб. / 2600 тыс.руб. = 0,284

После предоставления данных документов банк принимает решение  о выдаче предприятию кредита  и оформляет заключение.

3. Анализ финансового состояния клиента

 Аналитический  агрегированный баланс клиента  и аналитические показатели, характеризующие  финансовое состояние клиента:

Для формирования агрегированного  баланса и анализа финансового  состояния ООО "СельТранс" использовалась бухгалтерская отчетность в виде Бухгалтерского баланса по состоянию  на: 01.01.2012г., 01.04.2012г. и Отчета о прибылях и убытках за 4 квартал 2011 г. и 1 квартал 2012 г., заверенные Заемщиком.

Клиент применяет налоговый  режим - Единый налог на вмененный доход.физ.показ.

Внеоборотные активы предприятия  отсутствуют. Наибольший удельный вес  в оборотных активах предприятия  занимает дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются  в течение 12 месяцев. По состоянию  ан 01.04.2012 г. Дебиторская задолженность  увеличилась за счет большого объема оказания услуг по перевозке сыпучих  грузов ГУП Владимирской области  «ДСУ №3», сроки оплаты за которые  еще не наступили на основании Договора на оказание услуг №253/1 от 27.12.11 г. Задолженность является текущей. Просроченной задолженности нет на основании письма ООО «СельТранс» от 05.06.12г. №7.Коэффициент оборачиваемости дебиторской задолженности29,65соответствует нормативному значению до 30 дней.

В пассиве баланса наибольший удельный вес занимают собственные  средства в виде накопленного капитала. По состоянию на 01.04.2012 г. накопленный  капитал увеличился за счет чистой прибыли полученной в 1 квартале 2012 г. и снижения себестоимости оказанных  услуг. Заемные средства, наоборот, снизились за счет погашения краткосрочного займа и начисления налоговых  платежей на отчетную дату, сроки уплаты которых еще не наступили. Задолженность  является текущей. Просроченной задолженности  нет на основании письма ООО «СельТранс»  от 05.06.2012 г. №7. Коэффициент оборачиваемости  кредиторской задолженности 10,05 соответствует  нормативному значению до 30 дней.

Анализ финансовой устойчивости ООО "СельТранс" производился на основе оценки коэффициента финансовой независимости и коэффициента обеспеченности собственными оборотными средствами. Расчеты коэффициентов, произведенные  на 01.04.2012 показали следующее:Коэффициент  финансовой независимости на 01.04.2012 составил 0,74 при нормативном значении >=0,5.Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами составил 0,74 при  нормативном значении >=0,3, что говорит  о том, что у предприятия оборотный  капитал финансируется за счет собственных  средств, а именно выручки от оказания транспортных услуг.