Сущность личного страхования. 2

СОДЕРЖАНИЕ 

Теоретическая часть

Личное  страхование

     1. Сущность и теоретические основы личного страхования 3

     2. Критерии классификации личного страхования 8

     3. Основные подотрасли личного страхования 9

          3.1 Страхование жизни 9

          3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней 13

          3.3 Медицинское страхование 15 

Практическая  часть 

Тесты 18

Задача 19 

Список  литературы 20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность и теоретические основы личного страхования

    Личное  страхование сегодня является важнейшим сектором страховой деятельности, который обеспечивает страховую защиту граждан, а также, укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

    Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться  в случае инвалидности или смерти.

    В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, но всегда существует связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

    Необходимость личного добровольного страхования определяется рискованным характером воспроизводства рабочей силы, повышением степени риска жизни в связи с ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения.

    Личное  страхование - очень древний институт. Еще в древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных  целей, а у древних иудеев - коммунальные учреждения, аккумулирующие средства для взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

    В XVI-XVII веках страхование жизни стало более дифферен-цированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же -человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

    Страхование от несчастных случаев и болезней, как форма личного страхования, начало развиваться, прежде всего, как  защита интересов работающих при  различных производственных травмах. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

    Основное  развитие этот вид страхования получил  с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производ-ственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Вскоре, этот вид страхования стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование: в Англии (1880г.) был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии (1871г.) был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

    Таким образом, личное страхование определяет отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Под договором личного страхования  в Российской Федерации, в соответствии со ст.934 ГК РФ, понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Страхователем, может выступать юридическое  лицо, но застрахо-ванный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Для личного страхования, в отличие от имущественного, никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. В этой связи может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

    Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

    Предметом рискового личного страхования  выступают:

     • при страховании на случай смерти (гибели) – человек как биологическое существо по самому факту своего бытия или небытия (т.е. жизни или смерти);

     • при страховании здоровья – физиологические и психические качества организма;

     • при страховании трудоспособности – функциональные свойства человека как работника.

    В соответствии с Гражданским кодексом договор личного страхо-вания является публичным договором (ст. 927 Гражданского кодекса).

    Публичным договором признается договор, заключенный  коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса).

    Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:

    1) страховая организация, имеющая  лицензию на право осу-ществления личного страхования и осуществляющая это страхование, обязана заключить договор страхования с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

    2) страховая организация, осуществляющая  личное страхование, должна иметь стандартные правила страхования, с тем чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;

    3) страховая организация не вправе  оказывать предпочтение одному  страхователю перед другими в отношении заключения договора личного страхования, если законом и иными правовыми актами не допускается иное;

    4) размер страховых премий, объект  страхования, характер события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование, размер  страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Одинаковость условий страхования достигается использованием данной страховой организацией стандартных форм договора личного страхования (страхового полиса), а также стандартных правил страхования;

    5) отказ страховой организации  от заключения договора личного  страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

    6) условия договоров личного страхования,  а также условия этого страхования,  заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

    Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Страховщик, также, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.  

2. Критерии классификации личного страхования

    Классификация личного страхования производится по следующим критериям:

    По  объему риска:

     • страхование на случай дожития или смерти;

     • страхование на случай инвалидности или недееспособности;

     • страхование медицинских расходов.

    По  виду личного страхования:

     • страхование жизни;

     • страхование от несчастных случаев;

     • добровольное медицинское страхование.

    По  количеству лиц, указанных в договоре:

     • индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

     • коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По  длительности страхового обеспечения:

     • краткосрочное (менее одного года);

     • среднесрочное (1-5 лет);

     • долгосрочное (6-15 лет).

    По  форме выплаты страхового обеспечения:

     • единовременной выплатной страховой суммы;

     • с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По форме уплаты страховых премий:

     • страхование с уплатой единовременных премий;

     • страхование с ежегодной уплатой премий;

     • страхование с ежемесячной уплатой премий. 

3. Основные подотрасли личного страхования

    В Личном страховании выделяется три основных подотрасли:

    1. Страхование жизни;

    2. Страхование от несчастных случаев  и болезней;

    3. Медицинское страхование.

    Рассмотрим  их более подробно. 

3.1 Страхование жизни

    Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой риск имеет два основных аспекта:

    1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

    2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

     • страхование жизни на срок;

     • пожизненное страхование на случай смерти;

     • смешанное страхование жизни;

     • страхование дополнительной пенсии;

     • возвратное страхование.

    Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

    Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

     • страхование на дожитие;

     • страхование на случай смерти;

     • страхование на случай смерти от несчастных случаев.

    По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

    Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

    Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхо-вания, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

    Для определения страховых тарифов  по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а  для населения, имеющего более высокие  показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

    Виды  аннуитетов:

    1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;

    2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

    3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

    4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.

    5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

    По  договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. Например, в случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов. 
 

3.2 Страхование от  несчастных случаев и болезней

    Этот  вид страхования предусматривает  два вида выплат:

    1. выплата фиксированной суммы;

    2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

    Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

    В объём ответственности страховщика  включается:

    1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

    2. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

    3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

    Объектом  страхования здесь является имущественные  интересы застрахованного, связанные  с:

     • снижение дохода;

     • дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

    Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием кото-рого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

    Несчастным  случаем не считается:

     • самоубийство или покушение на него;

     • умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

     • травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

    Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая  сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

    Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

    Дата  окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

     • в случаях смерти;

     • при потери глаз;

     • при потери конечностей;

     • при постоянной или полной нетрудоспособности.

    При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным  в договоре процентам от страховой  суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

    I группа – 80% от страховой суммы;

    II группа – 65% от страховой суммы;

    III группа – 50% от страховой суммы.

    Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления  страхового случая.

    Автострахование от несчастных случаев.

    По  этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

    1. страхование одного водителя;

    2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;

    3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

    4. система профессионального страхования водителей и их помощников. 

3.3 Медицинское страхование

    Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

     • на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

     • исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

     • не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

    Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование  этих программ различается качеством  предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

     • гарантирование предоставления медицинских услуг при амбу-латорном лечении;

     • гарантирование предоставления медицинских услуг при стации-онарном лечении;

     • полная страховая ответственность.