Сущность правовых взаимоотношений страховщика и страхователя

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

АГРАРНЫЙ ЗАОЧНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «СТРАХОВАНИЕ»

 

 

Выполнила студентка

Специальность  080109 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»

Курс  третий

Учебный шифр 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БАЛАШИХА 2012

1. (№15). Сущность  правовых взаимоотношений страховщика  и страхователя.

Страховые отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ.

Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции:

              Риск

    

 


Страхователь           Страховщик

    

    

С точки зрения страхователя:

    1. страхователь знает природу риска;
    2. страхователь должен охарактеризовать риск;
    3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

С точки зрения страховщика:

    1. страховщик получает информацию о риске;
    2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;
    3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

                         Заявление на страхование                        

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

    • страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;
    • страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

    • вид страхования;
    • сумма страхования;
    • период страхования;
    • величина страховой премии, виды и способы её внесения.

Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

    • совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;
    • совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;
    • военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;
    • воздействие ядерного или ионизирующего излучения.

Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий:

    • Общие – применимы для любого договора страхования (например, форма договора моментально вступающего в силу);
    • Специфические – применимы для конкретного вида страхования;
    • Частные – применимы только для конкретного клиента.

    

     Страхователь имеет право:

1.      на получение  страхового возмещения в размере  ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;

2.      на изменение  условий страхования в части  изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;

3.   на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

    Страхователь несёт обязанности:

1.      своевременно  вносить страховые взносы;

2.      при заключении  договора страхования сообщить  страховщику все

известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;

3.      принимать  необходимые меры в целя минимизации  риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;

4.      договором  страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страхователя.

     Страховщик несёт обязанности:

1.      ознакомить  страхователя с правилами страхования;

2.      в случае  проведения страхователем мероприятий  понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;

3.      при страховом  случае произвести страховую  выплату по закону в

установленный срок;

4.      возместить  расходы, произведённые страхователем  при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества, если это предусмотрено правилами страхования;

5.      не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;

6.      договором  страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страховщика.

     Страховщик имеет право:

1.      проверять  состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;

2.      при страховании  гражданской ответственности страховщик  имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;

3.      участвовать  в спасении и сохранении застрахованного объекта;

4.  после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);

5.     отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

    • если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
    • если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
    • если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
    • если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;
    • если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

    

 

 

 

2. (№ 43). Сущность конъюнктуры страхового рынка. Основные виды рекламы в страховании.

Конъюнктура – это совокупность условий, при которой в каждый данный момент времени протекает деятельность на рынке. Она характеризуется определенным соотношением спроса и

Анализ деятельности страховой компании в условиях рыночной 
экономики показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся: ориентация страховой компании на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий страхования к отдельным видам страхования и потенциальным страховым интересам (страхование космическое, экологическое, уфологическое, инфляционное и др.). Исходя из изложенной концепции и опыта применения маркетинга, процесс его может быть сведен к двум основным функциям:

  • формирование спроса на страховые услуги;
  • удовлетворение страховых интересов.

С точки зрения экономической теории формирование спроса — это целенаправленное воздействие (реклама, выставки и т. п.) на потенциальных покупателей с целью повышения спроса до желаемого уровня.

Применительно к страховому рынку эта функция включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества или страховой компании. В этом случае страховой компанией используются все дозволенные методы и средства (целенаправленная реклама; дифференциация тарифов на страховые услуги; организация выставок, презентаций, предложения страховых услуг с различными формами совместного торгового, технического, юридического обслуживания и др.).

Стратегия и тактика маркетинга заключаются в данном случае не только в завладении страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля над формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы.

Удовлетворение страховых интересов реализуется с помощью высокой культуры страхового обслуживания, четкой организации работы страховой компании, поддержания имиджа страховщика и. др.

Культура страхового обслуживания начинается с формального акта встречи и беседы работника страховой компании или его представителя (агента) с потенциальным страхователем; оформления заключенного договора купли-продажи страхового полиса. Главенствующим принципом большинства страховых компаний является при этом то, что любой посетитель страховой компании или клиент страхового агента является потенциальным страхователем. От того, как встретят посетителя в страховой компании, как будет вести разговор страховой агент с клиентом, какое впечатление произведет на него интерьер офиса, зависит в огромной степени, станет ли этот посетитель страхователем данной компании или уйдет к страховщику-конкуренту.

Поэтому не случайно в службе маркетинга считается, что страховое обслуживание на высоком уровне является одним из основных слагаемых удовлетворения интересов потенциальных страхователей.

Однако следует заметить, что повышение уровня сервиса и его мотивация неизбежно требуют увеличения затрат на содержание страховой компании. Поэтому в задачу руководства страховой компании входит нахождение оптимального соотношения между уровнем обслуживания и факторами, связанными с обслуживанием.

В свою очередь, задачей службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания (величина страхового тарифа, бонуса). Если спрос на страховые услуги начинает падать, служба маркетинга страховщика выявляет причины такого падения и принимает соответствующие меры, направленные на устранение этих причин. Такими мерами могут быть улучшение имиджа страховой компании, пересмотр величины страхового тарифа, повышение качества обслуживания и т. п.

Поскольку одним из основных компонентов маркетинга является 
продажа страховых полисов (заключение договоров страхования) и так 
называемый промоушн (содействие в продаже), то для маркетинга необходимы точные знания: 

  • потребностей потенциальных страхователей (например, требуется ли в г. Коломна страхование иномарок или ночных клубов);
  • сложившейся   ситуации   на   рынке   страховых  услуг   (сколько в г.Коломна действует страховых организаций);
  • состояния и тенденций экономического и социального положения в регионе (сколько в г. Коломна пенсионеров, студентов и т. п.);
  • возможности успешной работы страховой компании в данном регионе и в данных условиях (создать страховое общество, дочернюю фирму или представительство). 

Следовательно, при оценке сложившейся ситуации на рынке страховых услуг маркетинг страхования должен исходить из того, сколько страховых компаний действует в данном регионе, какова сфера оказываемых 
ими услуг (виды страхования), какой социальный слой населения является основным, каково его благосостояние и т. п. 

При оценке потенциального страхового поля (максимальное количество объектов — дач, автомобилей и т. п.), которое может быть охвачено страхованием, службой маркетинга должны быть выявлены демографические, социальные, экономические, психологические и другие особенности региона. Выясняются также доходы семей, число детей, школьников, количество ожидаемых свадеб и т. д. Учитывается наличие предметов длительного пользования (телевизоров, холодильников и др.). Следовательно, маркетинг - это деятельность не только по учету сложившегося спроса на страховые услуги, но и по формированию страхового спроса в определенной отрасли страхования (личного, имущественного, ответственности).

Составной частью маркетинга является также проведение социологических и социально-демографических обследований населения (изучение страховых интересов физических и юридических лиц посредством опроса населения и организаций). Обследование может быть сплошным или выборочным, с помощью анкетирования или устно, путем индивидуального опроса и т. д.

Важным элементом маркетинга является система его организации, представляющая собой структурное построение управления маркетинговой деятельностью, устанавливающее подчиненность и ответственность за выполнение тех или иных мероприятий.

Обилие услуг страхового характера всегда привлекает внимание потенциальных страхователей, но в то же время затрудняет их выбор. На помощь приходит страховая реклама - краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия видов страхования. Она учитывает интересы различных групп страхователей, особенности запросов населения с неодинаковым уровнем доходов, природно-климатические условия, национальные особенности различных регионов страны и другие факторы. Цель рекламы - всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования.

В качестве средств рекламы используются газеты, журналы, радио и телевидение, а также изобразительная (массовая) реклама (плакаты, афиши, рекламные надписи и т. п.), реклама по почте и кинореклама. Основную нагрузку в области рекламы несут средства массовой информации.

Эффективность телевизионной рекламы, почти полный охват ею населения страны вывели телевидение на первое место среди других рекламных средств.

Из форм внешней рекламы особенно широко используется световая реклама. С помощью различных световых средств ярко иллюстрируется эмблема (фирменный знак) страхового общества. Броские надписи и композиции призывают к заключению договоров страхования. Рекламные плакаты вывешиваются на улицах, в метро, электропоездах.

Страховая реклама призвана способствовать преодолению различий в обеспеченности услугами страхового характера населения больших и малых городов, различных регионов страны. При этом необходимо обращать особое внимание людей на доступность основных видов страховых услуг для всех групп населения. Информируя граждан о действующих видах личного и имущественного страхования, реклама должна привлечь внимание, вызвать интерес, представить аргументы в пользу заключения или возобновления договора страхования.

Важным условием для эффективности рекламы является наличие названия вида страхования, эмблемы, фирменного знака страхового общества. С помощью умело выбранных рекламных средств нужно убедить потенциального клиента в необходимости приобретения данного страхового полиса.

Идею рекламы могут выражать текстовое сообщение, изображение и их различные сочетания и комбинации.

Текстовое сообщение - это важнейшая составная часть большинства рекламных средств, среди которых — печатные издания, транспаранты, «бегущая строка» на телеэкране, кинофильмы. Текст несет главную смысловую нагрузку, его характер определяется задачей, которую в данном случае намечается решить с помощью рекламы. В зависимости от этого рекламные тексты подразделяются на информационные, напоминающие, внушающие и убеждающие.

Информационный текст используется в тех случаях, когда необходимо сообщить населению об изменениях в условиях действующих видов страхования, предстоящем введении какого-либо нового вида страхования. Такой текст должен отличаться предельной простотой и лаконичностью изложения фактических данных.

Напоминающий текст используется в тех случаях, когда в рекламном сообщении необходимо указать о приближении окончания срока договора страхования и предложить клиенту переоформить его на новый срок.

Внушающий текст должен помочь страхователям запомнить название вида страхования, который предлагается их вниманию. В таком тексте будет логически оправданным повторение названия нового вида страхования, которое выделяется особым жирным шрифтом.

Убеждающий текст используется при необходимости сделать особый акцент на достоинствах рекламируемых видов личного и имущественного страхования.

Рекламный текст должен сообщать о реальных выгодах страхователя, в каждом конкретном случае быть обращенным к определенной категории населения. В нем следует раскрывать достоинства тех или иных видов договоров добровольного страхования, отмечать высокое качество обслуживания клиентов. Реклама может содержать ответы на возможные вопросы, давать рекомендации, где и когда можно оформить договор страхования.

Эффективность рекламного текста усиливается логическим выделением его основной части. Если текст короткий, в нем обычно выделяют лишь одно слово, которое помещают на первом или последнем месте в предложении. В обширном тексте такого выделения уже недостаточно - нужны дополнительные средства воздействия, например противопоставления, пояснения, различные языковые и изобразительные элементы. 

Одним из способов привлечения внимания к страховой рекламе служит ее неоднократное повторение. Другим психологическим приемом, с помощью которого можно привлечь внимание к рекламе и усилить ее воздействие, является изменение отдельных элементов ее оформления. Текст, рисунок - весь изобразительный ряд часто встречающегося плаката утрачивает привлекательность новизны, становится обыденным.

Рекламные средства, используемые в страховом деле, можно подразделить на следующие группы:

  • средства массовой печати (газеты и журналы, издаваемые большим тиражом);
  • средства прямой рекламы (рекламные письма и открытки, вкладыши и конверты, листовки, проспекты, брошюры, каталоги);
  • сувенирная реклама (значки, брелоки, шариковые ручки, пепельницы с фирменной символикой страхового общества и т. п.). Они распространяются бесплатно среди страхователей;
  • средства изобразительной рекламы (уличная и придорожная реклама, афиши, плакаты, рекламные щиты, световая реклама);
  • транспортная реклама (объявления в вагонах метро и железнодорожного транспорта, станционные, автобусные и троллейбусные 
    рекламные плакаты);
  • смешанные средства изобразительной рекламы (объявления по радио, в такси, рекламные объявления, надписи и афиши на специализированном грузовом транспорте, диапозитивы и т. д.);
  • радио- и телевизионные средства рекламы (студийные передачи с участием дикторов или артистов);
  • специальные рекламные мероприятия (викторины, смотры-конкурсы, ревю, концерты и т. п.).

Такая классификация рекламных средств основана на характере рекламного материала и методе передачи обращения к потенциальному страхователю.

Изобразительная реклама обращена к массам, а не к отдельным небольшим группам потенциальных страхователей. Средства изобразительной рекламы обычно читаются на расстоянии и 'второпях, когда люди проходят и проезжают мимо них. Поэтому текст должен быть предельно сжатым, лаконичным и броским.

Основными компонентами, несущими главную рекламную нагрузку, являются цвет и изображение.

Эффективность средств массовой рекламы зависит, во-первых, от графической интерпретации рекламного обращения, т. е. от совокупного воздействия всех трех ее компонентов: иллюстрации, цвета и текста; во-вторых, от размера и броскости, позволяющих проходящей публике легко и быстро читать на расстоянии; в-третьих, от местоположения.

Рекламные плакаты и афиши - одно из наиболее гибких средств изобразительной рекламы. Их можно часто менять, что делает плакаты и афиши весьма актуальным средством рекламы, превосходящим по своевременности рекламные щиты и электросветовую рекламу.

Рекламные плакаты размещают главным образом на основных транспортных магистралях и в торговых районах больших городов. В вечернее и ночное время их освещают для усиления рекламного воздействия.

Рекламные транспаранты размещают на крышах, фасадах и торцах 
зданий. Их устанавливают вдоль оживленных магистралей центральных 
улиц городов и пригородов, вдоль автострад и железнодорожных магистралей. Обычно средний текст рекламного объявления не превышает 15 слов. Это ограничение текстового содержания заставляет основной акцент в рекламе делать на изобразительный ряд (иллюстрации).

Печатная реклама в страховой работе. Центральное место в системе мер по пропаганде страхования среди населения занимает печатная реклама. Она подразделяется на издания рекламного характера, выполненные по заказам страховых обществ на полиграфических предприятиях, и на рекламные публикации в периодической печати.

По заказам страховых обществ выпускаются плакаты, листовки, буклеты, календари и некоторые другие рекламные издания. Рекламные публикации в периодической печати включают объявления, статьи, репортажи, очерки, интервью, комментарии, информационные сообщения.

 

 

3. (№71). Условия передачи страховщиком  части или всей страховой ответственности  на перестрахование.

 

Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

Перестрахователь - страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

Перестраховщик - страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

Перестрахование - неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дает следующее определение перестрахования: "перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)".

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией (рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, - ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

Объектом перестраховочных отношений цедента и цессионария являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент — передает другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

Рис. 1. Процесс перестрахования

  1. первичное страхование;
  2. перестрахование (цессия);
  3. ретроцессия

Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в качестве цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить в известность страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Сущность правовых взаимоотношений страховщика и страхователя