Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     15. Сущность правовых взаимоотношений страховщика и страхователя

     Правовые  взаимоотношения страховщика и страхователя регулируются федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 17.05.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также главой 48 Гражданского кодекса РФ.

     Действующим законодательством страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     В страховании как в двухстороннем  процессе в обязательном порядке  участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

     В соответствии со ст.5 ФЗ № 4015-1 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

     В соответствии со ст.6 ФЗ № 4015-1 страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

     Заключение договора страхования является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора, в частности, напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты.

     В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

     Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа  либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

     Содержание  договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

     Существенные  условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

     Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

     Четвертое условие для имущественного страхования  – имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования – застрахованное лицо.

     Наряду  с существенными условиями в  договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

     Обычные условия договора – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

     Обязательные  условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

     В отличии от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.

     Страхователь  по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

     При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

     При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя;
• произвести расчет ущерба;
• произвести страховую выплату.

     43. Сущность конъюнктуры страхового рынка. Основные виды рекламы в страховании

     Конъюнктура страхового рынка представляет собой соотношение между спросом и предложением услуг, уровнем цен на них, размерами страховых резервов, величиной совокупного страхового портфеля и других экономических показателей, характеризующих изменения и колебания в сфере страховых отношений, происходящих в процессе развития конкретных экономических циклов.

     Страховая реклама – краткая информация, где в яркой и образной форме раскрываются основные условия тех или иных видов страхования.

     Цели  страховой рекламы:

• пропаганда и разъяснение страховой деятельности;
• представление страховой компании;
• продвижение страховых продуктов на рынке;
• поддержание престижа.

     Сравнительная характеристика основных видов рекламы в страховании, их преимущества и недостатки представлены в таблице 1.

     Таблица 1

     Сравнительная характеристика основных видов рекламы в страховании

     71. Условия     передачи    страховщиком    части    или    всей    страховой ответственности на перестрахование

     Особенным риском, возникающим при проведении страховой деятельности, является риск страховщика как наличие вероятности невыполнения обязательств по договору страхования и невыплаты сумм страхового возмещения и обеспечения к оговоренному сроку или наступлению страхового случая. Основные методы управления риском страховщика включают создание страховых и перестраховочных пулов, сострахование, перестрахование.

     Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает полностью или частично ответственность по ним (перед страхователем) на согласованных условиях другим страховщикам.

     В настоящее время в России перестрахование  могут осуществлять как специализированные страховщики – перестраховочные общества, так и страховые компании.

     Процесс, связанный с передачей риска, – цедирование риска или перестраховочная цессия. В этой связи страховщик, который передает полностью или частично страховой риск в перестрахование – цессию (от лат. cessio – уступка) другому страховщику, выступает перестрахователем или цедентом. Страховщик, который в свою очередь принимает в перестрахование риски, именуется перестраховщиком или цессионарием.

     Выделяют  следующие основные функции перестрахования:

• сокращение риска страховщика в результате возможных отклонений (колебаний) фактических размеров выплат по убыткам от расчетных, а также обеспечение стабильности результатов деятельности;
• расширение возможностей страховщика в приеме на страхование крупных и опасных рисков;
• формирование сбалансированного портфеля договоров страхований;
• обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

     Для планирования и прогнозирования  экономической эффективности перестрахования страховщик разрабатывает и реализует собственную перестраховочную программу. Перед разработкой перестраховочной программы и подбором соответствующей перестраховочной компании страховщик определяет необходимость в перестраховании ответственности по принятым в страхование рискам.

     В случае необходимости перестрахования  далее определяется доля ответственности, передаваемой перестраховщику и оставляемой в компании, т.е. страховщик определяет собственные издержки и часть риска, переданного на перестрахование.

     Установив величину максимальной страховой суммы (или максимального вероятного ущерба), по которой страховщик будет нести ответственность сам, оставшаяся часть страховой ответственности передается перестраховщику на тех условиях, которые смогут обеспечить наилучшую перестраховочную защиту. Таким образом, обязательства страховщика-цедента включают собственное удержание и эксцедент.

     Собственное удержание – экономически обоснованная сумма, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страховых рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

     Размер  собственного удержания определяется:

• с помощью вероятного максимального убытка: лимит собственного удержания = максимальному размеру убытка – средний размер убытка;
• расчетом максимальной страховой суммы, в пределах которой страховщик может принять риск полностью на свою ответственность.

     Выделяют  следующие факторы, являющиеся основой для определения оптимального варианта лимитов собственного удержания:

• средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания;
• объем (величина) страховой премии по договорам страхования;
• рентабельность и прибыльность операций по соответствующему виду страхования;
• территориальное распределение (сосредоточенность в одной зоне) застрахованных объектов;
• размер расходов по ведению дела.

     Другая  часть обязательств страховщика при перестраховании составляет эксцедент – сумму риска, подлежащей перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховщика, который принял этот риск на страхование. Эксцедент может ограничиваться определенным лимитом, который обычно составляет умноженную в определенное число раз сумму собственного удержания цедента – страховщика. Если сумма такого эксцедента является недостаточной для полного перестрахования риска сверх собственного удержания передающей компании, за первым эксцедентом следует второй, третий и т.д. до полного покрытия перестраховываемого риска.

     Эксцедент определяет основу стоимости перестрахования, в которую включается причитающаяся перестраховщику по его доле часть страховой премии, расходы по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование, комиссионное вознаграждение, тантьема и депо премий.

     Перестраховочная комиссия предназначена компенсировать аквизиционные расходы цедента. Величина перестраховочной комиссии обусловлена как собственно расходами цедента на ведение дел, так и конкретными рыночными факторами: конкуренцией, положением на рынке, техническими результатами, динамикой спроса и предложения перестраховочных услуг. В зависимости от вида и условий страхования и перестрахования, профессионализма и опыта страховой компании и вышеперечисленных рыночных предпосылок уровень перестраховочной комиссии можетколебаться от 5 до 50%.

     Тантьема  по перестрахованию  (фран. tantieme – часть) – вознаграждение страховщика, отчисляемое ему перестраховщиком из прибыли, полученной в результате операций перестрахования. Тантьема выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли перестраховщика от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует и составляет обычно 10-15% от прибыли перестраховщика.

     Депо  премий – часть премий, причитающаяся перестраховщику и удерживаемая перестрахователем в качестве гарантии выполнения обязательств, предусмотренных по договору перестрахования. Выплачивается перестраховщику полностью при прекращении договора.

     В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

     Договор перестрахования – юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон – перестрахователя и перестраховщика – и устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено, что «ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору».

     Стандартизированный договор перестрахования  заключается в письменной форме и содержит в своей текстовой части:

• определение сторон договора (цедента и перестраховщика);
• обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору);
• объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента;
• разрешение цеденту о возможности использования услуг других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями;
• порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;
• право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования;
• порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком срок действия договора и т.п.

     Приложение  содержит перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков, максимальную ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или проценте, величину и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, долю участия цедента в прибылях перестраховщика, сумму депозита, минимум убыточности, который перестраховщик обязан безотлагательно регулировать.

     Порядок передачи ответственности в перестрахование сверх собственного удержания определяется той формой, способом перестрахования, которые избираются страховщиком по согласованию с перестраховщиком. 
 

     99. Федеральный и территориальный фонды обязательного медицинского страхования, их назначение и взаимосвязь с субъектами обязательного медицинского страхования

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

       Фонды обязательного медицинского страхования - централизованные источники финансовых ресурсов для целей медицинского страхования как формы социальной защиты населения. Фонды обеспечивают аккумулирование денежных средств на обязательное медицинское страхование, финансирование государственной системы обязательного медицинского страхования.

       Были  сформированы Федеральный и Территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

     Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) реализует государственную  политику в области обязательного медицинского страхования граждан как составной части государственного социального страхования.

     Основными задачами Федерального фонда являются:

     1) финансовое обеспечение установленных  законодательством Российской Федерации  прав граждан на медицинскую  помощь за счет средств обязательного  медицинского страхования в целях,  предусмотренных Законом Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

     2) обеспечение финансовой устойчивости  системы обязательного медицинского  страхования и создание условий  для выравнивания объема и  качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории Российской Федерации в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования;

     3) аккумулирование финансовых средств  Федерального фонда для обеспечения  финансовой стабильности системы  обязательного медицинского страхования.

     В целях выполнения основных задач  Федеральный фонд:

     1) осуществляет выравнивание финансовых  условий деятельности территориальных  фондов обязательного медицинского  страхования в рамках базовой  программы обязательного медицинского страхования;

     2) разрабатывает и в установленном  порядке вносит предложения о  размере взносов на обязательное  медицинское страхование; 

     3) осуществляет в соответствии  с установленным порядком аккумулирование  финансовых средств Федерального  фонда; 

     4) выделяет в установленном порядке средства территориальным фондам обязательного медицинского страхования, в том числе на безвозвратной и возвратной основе, для выполнения территориальных программ обязательного медицинского страхования;

     5) осуществляет совместно с территориальными фондами обязательного медицинского страхования и органами Государственной налоговой службы Российской Федерации контроль за своевременным и полным перечислением страховых взносов (отчислений) в фонды обязательного медицинского страхования;

     6) осуществляет совместно с территориальными  фондами обязательного медицинского  страхования контроль за рациональным  использованием финансовых средств  в системе обязательного медицинского  страхования, в том числе путем  проведения соответствующих ревизий и целевых проверок;

     7) осуществляет в пределах своей  компетенции организационно - методическую  деятельность по обеспечению  функционирования системы обязательного  медицинского страхования; 

     8) вносит в установленном порядке  предложения по совершенствованию законодательных и иных нормативных правовых актов по вопросам обязательного медицинского страхования;

     9) участвует в разработке базовой  программы обязательного медицинского  страхования граждан; 

     10) осуществляет сбор и анализ  информации, в том числе о финансовых средствах системы обязательного медицинского страхования, и представляет соответствующие материалы в Правительство Российской Федерации;

     11) организует в порядке, установленном  Правительством Российской Федерации,  подготовку специалистов для системы обязательного медицинского страхования;

     12) изучает и обобщает практику  применения нормативных правовых  актов по вопросам обязательного  медицинского страхования; 

     13) обеспечивает в порядке, установленном  Правительством Российской Федерации, организацию научно - исследовательских работ в области обязательного медицинского страхования;

     14) участвует в порядке, установленном  Правительством Российской Федерации,  в международном сотрудничестве  по вопросам обязательного медицинского  страхования; 

     15) ежегодно в установленном порядке  представляет в Правительство  Российской Федерации проекты  федеральных законов об утверждении  бюджета Федерального фонда на  соответствующий год и о его  исполнении.

     Основными задачами Территориального фонда являются:

     1) обеспечение реализации Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

     2) обеспечение предусмотренных законодательством  Российской Федерации прав граждан  в системе обязательного медицинского  страхования;

     3) обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан;

     4) достижение социальной справедливости  и равенства всех граждан в  системе обязательного медицинского  страхования;

     5) обеспечение финансовой устойчивости  системы обязательного медицинского  страхования.

     Функции Территориального фонда:

     1) аккумулирует финансовые средства  Территориального фонда на обязательное  медицинское страхование граждан;

     2) осуществляет финансирование обязательного  медицинского страхования, проводимого  страховыми медицинскими организациями, имеющими соответствующие лицензии (далее - страховщиками), заключившими договоры обязательного медицинского страхования по дифференцированным подушевым нормативам, устанавливаемым правлением Территориального фонда;