Сущность предпринимательства, предпринимательская идея, товарообмен

   Содержание.

1. (8) В чем сущность финансового предпринимательства? Какова роль основных финансовых институтов?
2. (78) Назовите и охарактеризуйте формы сотрудничества предпринимателей в сфере товарообмена.
3. (24) Что понимается под предпринимательской идеей? Назовите и охарактеризуйте источники формирования новых предпринимательских идей.

   Задача 7.

   Список  литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   В чем сущность финансового  предпринимательства? Какова роль основных финансовых институтов? 

   Финансовое  предпринимательство является разновидностью коммерческого предпринимательства, поскольку объектом его купли-продажи выступает специфический товар: деньги, валюта, ценные бумаги (акции, облигации, векселя, ваучеры и т.д.), т.е. происходит продажа одних ценных бумаг на другие по ценам, обеспечивающим получение прибыли.

   С переходом  к рыночным отношениям рынок денег, валюты и ценных бумаг становится реальностью, его участниками выступают  коммерческие банки, фондовые биржи, предприятия, организации и физические лица-предприниматели. Поскольку финансовое предпринимательство - это разновидность коммерческого, то технология финансовой предпринимательской сделки аналогична технологии коммерческой сделки с той лишь разницей, что товаром являются финансовые активы.

   Предприниматель, вступающий в этот вид бизнеса, начинает свою деятельность с анализа рынка  ценных бумаг и маркетинговой  деятельности. Последняя связана  с поиском и привлечением потенциальных  покупателей денег, валюты и ценных бумаг. Одновременно с этим он устанавливает  источник получения денег, валюты и  ценных бумаг. В данном случае первичным  обладателем "финансового товара" может быть сам предприниматель (им ранее были накоплены деньги, валюта, ценные бумаги). Он выступает  как бы в роли продавца или ростовщика, предоставляющего деньги, валюту и  другое потребителю взаймы за определенную плату или под определенный процент.

   Еще одной  формой финансового предпринимательства  является своеобразная эмиссия ценных бумаг, таких, как собственные акции, облигации, кредитные билеты, коммерческие ценные бумаги (денежные обязательства, векселя). Ценные бумаги предприниматель  продает, размещает при определенных условиях и обязательствах о качестве "финансового товара". Эту форму  предпринимательства ведут, как  правило, предприятия, банки, а не отдельные  предприниматели.

   Наиболее  распространенной формой является покупка  ценных бумаг самим предпринимателем. Смысл ее состоит в том, что  предприниматель покупает деньги, валюту, ценные бумаги за определенную сумму (Дф), а затем продает их другому покупателю за большую сумму (Дв) (разница между Дв и Дф дает доход).

   Если  у предпринимателя нет денег  для покупки ценных бумаг, то он осуществляет покупку в кредит либо обращается в банк за кредитом (Дк).

   Финансовое  предпринимательство, как никакой  другой вид предпринимательства, нуждается  в наличии достоверной информации, в обеспечении вычислительной и  организационной техникой. За все  предприниматель должен платить  сам. При проведении финансово-кредитной  сделки он предоставляет потребителю  свои деньги, валюту, ценные бумаги в  долг (в кредит), а через определенное время получает большую сумму  на определенный процент. При этой сделке предприниматель должен особое внимание уделить проверке финансовой состоятельности  покупателя, установить гаранта, который  поручается за покупателя.

   Считается, что финансовая сделка целесообразна, если при ее продолжительности сроком до одного года расчетная чистая прибыль  составляет не менее 5% объема сделки (денежной выручки), а при долговременных сделках  этот процент повышается до 10-15%.

   Финансовые  посредники (финансовые институты) аккумулируют свободные денежные средства разных экономических субъектов и предоставляют их от своего имени на определенных условиях другим субъектам, нуждающимся в этих средствах. Финансовые посредники приобретают у экономических субъектов, нуждающихся в денежных средствах, их прямые обязательства и преобразуют их в другие обязательства с иными характеристиками (сроки погашения, процентные платежи и т. д.), которые продают экономическим субъектам, имеющим свободные денежные средства.

   В финансовых посредниках зачастую заинтересованы как экономические субъекты, имеющие  временные свободные денежные средства (кредиторы), так и субъекты, нуждающиеся  в денежных средствах (заемщики), так  как они получают определенные преимущества и выгоды. 

   Можно выделить следующие выгоды с позиции кредиторов.

   Во-первых, посредники осуществляют диверсификацию риска путем распределения вложений по видам финансовых инструментов между  кредиторами при выдаче синдицированных (совместных) кредитов во времени и  иным образом, что ведет к снижению уровня кредитного риска. При отсутствии финансового посредника велик кредитный  риск, т. е. риск невозврата основной суммы  долга и процентов. Чистый доход  посредника определяется разницей между  ставкой за предоставленный им кредит и ставкой, под которую сам  посредник занимает деньги, за вычетом  издержек, связанных с ведением счетов, выплатой заработной платы сотрудникам, налоговыми платежами и т. д.

   Во-вторых, посредник разрабатывает систему  проверки платежеспособности заемщиков  и организует систему распространения  своих услуг, что также снижает  кредитный риск и издержки по кредитованию.

   В-третьих, финансовые институты позволяют  обеспечить постоянный уровень ликвидности  для своих клиентов, т. е. возможность  получения наличных денег. С одной  стороны, сами финансовые институты  имеют возможность держать в  наличной форме определенную долю своих  активов. С другой стороны, для некоторых  видов финансовых институтов государство  устанавливает законодательные  нормы, регулирующие ликвидность. Так, для коммерческих банков через нормативы  резервирования законодательно обеспечивается поддержание минимальных остатков денежных средств на счетах в центральном  банке и в кассе. 

   Не только кредиторы, но и заемщики получают свои выгоды в результате реализации схемы  опосредованного финансирования. 

   Во-первых, финансовые посредники упрощают проблему поиска кредиторов, готовых предоставить займы на приемлемых условиях.

   Во-вторых, при наличии финансового посредника ставка за кредит для заемщика при  нормальных экономических условиях оказывается чаще всего ниже, чем  при его отсутствии. Объясняется  этот парадокс тем, что финансовые посредники снижают кредитный риск для первичных  кредиторов (вкладчиков) и могут  устанавливать более низкие ставки привлечения средств. Эти суммы ставок вместе с издержками посредника оказываются не так велики, чтобы возникала необходимость увеличивать ставку размещения выше уровня ставки при прямом кредитовании.

   В-третьих, финансовые посредники осуществляют трансформацию  сроков, восполняя разрыв между предпочтением  долгосрочных ссуд заемщика и предпочтением  ликвидности кредитора. Это становится возможным благодаря тому, что  не все клиенты требуют свои деньги одновременно, а поступление средств  финансовому посреднику также распределено во времени.

   В-четвертых, финансовые институты удовлетворяют  спрос заемщиков на крупные кредиты  за счет агрегирования больших сумм от множества клиентов. 

   Рынки опосредованных заимствований относят к розничным  рынкам. 

   Основными финансовыми посредниками на этих рынках выступают: коммерческие банки, взаимосберегательные банки, кредитные союзы, страховые  компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные фонды, финансовые компании. 

   Всех  финансовые институты можно подразделить на четыре группы:  

   1. финансовые  учреждения депозитного типа;  

   2. договорные  сберегательные учреждения;  

   3. инвестиционные  фонды; 

   4. иные  финансовые организации. 

   Наиболее  распространенными финансовыми  посредниками выступают учреждения депозитного типа. В развитых странах  их услугами пользуется значительная часть населения, так как выплату  доходов по депозитным счетам, как  правило, гарантируют страховые  компании, надежность которых обеспечивает государство. Привлеченные депозитными учреждениями средства используются для выдачи банковских, потребительских и ипотечных кредитов. 

   Основными институтами данной группы являются коммерческие банки, сберегательные институты  и кредитные союзы. 

   Коммерческие  банки, как правило, предлагают самый  широкий спектр услуг по привлечению  денежных средств от экономических  субъектов, временно располагающих  таковыми, а также по предоставлению различных займов, кредитов. В силу огромной значимости коммерческих банков в функционировании денежно-кредитной  системы государства они являются объектом жесткого государственного контроля. 

   Сберегательные  институты являются специализированными  финансовыми институтами, основными  источниками средств которых  выступают сберегательные вклады и  разнообразные срочные потребительские  депозиты. Эти институты заимствуют денежные средства на короткие сроки  с использованием текущих и сберегательных счетов, а затем ссужают их на длительный срок под обеспечение  в виде недвижимости. 

   Кредитные союзы являются институтами взаимного  кредитования. Они принимают вклады частных лиц и кредитуют членов союза на приемлемых для них условиях. Обязательства кредитных союзов формируются из сберегательных счетов и чековых счетов (паев). Свои средства кредитные союзы предоставляют  членам союза в виде краткосрочных  потребительских ссуд. 

   Кредитные союзы имеют ряд преимуществ  перед иными финансовыми институтами  депозитного типа. Как правило, они  освобождаются от уплаты налога на доходы (прибыль), они не являются субъектом  антимонопольного законодательства, что  позволяет им участвовать в совместных предприятиях. 

   К сберегательным учреждениям, действующим на договорной основе, относят страховые компании и пенсионные фонды. Эти финансовые институты характеризуются устойчивым притоком средств от держателей страховых  полисов и владельцев счетов в  пенсионных фондах. Они имеют возможность  инвестировать средства в долгосрочные высокодоходные финансовые инструменты. 

   Инвестиционные  фонды продают свои ценные бумаги (акции, инвестиционные паи) инвесторам и используют полученные средства для  покупки прямых финансовых обязательств. Как правило, они характеризуются  высокой надежностью и низким номиналом продаваемых ценных бумаг. Среди инвестиционных фондов выделяются прежде всего паевые (взаимные) фонды. Они продают свои паи инвесторам и покупают на вырученные средства преимущественно акции и облигации. Существуют различные типы паевых фондов. 

   Для всех них стоимость пая изменяется (как правило, растет), что позволяет  инвесторам получать доход в случае продажи пая паевому фонду. 

   Системы паевых фондов играют активную роль на финансовых рынках в экономически развитых странах. В частности, в США одними из наиболее динамично развивающихся  инвестиционных фондов являются паевые фонды денежного рынка, впервые  появившиеся в 1972 г. Отличительной  особенностью этих фондов является то, что они осуществляют инвестиции в краткосрочные ценные бумаги с  низким риском неплатежа и высоким  номиналом -- от одного миллиона долларов и выше. Для многих инвесторов такие ценные бумаги недоступны в силу их высокой стоимости. Паевые фонды денежного рынка дают возможность мелким инвесторам получать доход от своих вложений по рыночной ставке процента и при этом не подвергаться значительным рискам невозврата средств. 

   К последней  группе финансовых посредников относятся  различные типы финансовых компаний, таких, как финансовые компании, специализирующиеся на кредитных и лизинговых операциях  в сфере бизнеса и финансовые компании потребительского кредита, предоставляющие займы домашним хозяйствам с правом погашения в рассрочку. 

   Основную  часть денежных средств эти финансовые институты получают от продажи инвесторам краткосрочных обязательств в виде коммерческих бумаг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Назовите  и охарактеризуйте  формы сотрудничества предпринимателей в  сфере товарообмена. 

   Под товарообменными  операциями подразумеваются такие  операции, когда в основе взаимоотношений  партнеров лежит движение конкретных товаров (переход прав собственности  от одного партнера к другому), но при  этом исключается денежная форма  расчетов (расчеты осуществляются в  товарной форме: товар за товар). Они  используются предпринимателями как во внутренних связях, так и в отношениях с зарубежными партнерами. Товарообменные операции (особенно в сфере внешней торговли) часто именуются встречной торговлей.

   Встречная торговля представляет собой совокупность отдельных видов сделок, которые  нацелены на достижение баланса во взаимных поставках товаров (с использованием ответных товарных поставок при закупке  каких-либо товаров). Разновидностями  встречной торговли выступают также  сделки: бартер (бартерные сделки), встречные  поставки, коммерческая триангуляция.

   А. Бартер (бартерная сделка).

   Под бартером подразумевается товарообменная сделка, которая предусматривает:

   1)         какие конкретные товары будут  обмениваться;

   2)         определенные пропорции обмена  одного товара на другой (через  достижение договоренности о иенах на эти товары);

   3)         сроки взаимных поставок (обычно  в мировой практике максимальным  считается разрыв между взаимными  поставками в 6 месяцев).

   Бартерная сделка — операция по обмену определенного  количества одного или нескольких товаров  на эквивалентное по стоимости (цене) количество другого товара или товаров (без использования денежной формы  расчетов). Особенность бартерного соглашения заключается в подписании сторонами одного договора, в котором  содержатся полные договоренности обо  всех условиях этого вида сделки.

   Конечно, бартер наиболее распространен в  России, но и в странах с рыночной экономикой такого рода операции время  от времени совершаются. Так, г конце 1980-х гг. фирма "Ксерокс» предложила обменять 200 своих настольных ксерокопировальных устройств общей стоимостью 800 тыс. дол. на нужные ей товары и услуги (вилочные автопогрузчики и авиабилеты для своих служащих). Еще более распространены бартерные операции среди мелких предпринимателей, особенно в сфере услуг (например, обмен услугами между врачом и юристом). Принимая во внимание число и масштабы совершаемых бартерных сделок в сегодняшнем мире, стали возникать фирмы, которые специализируются на посредничестве в осуществлешш бартерных операций.

   Встречная поставка как разновидность бартера. Бартерная, операция может осуществляться и на других условиях: стороны определили, какой товар и на каких условиях (цена, . количество, срок и т. д.) должен быть поставлен одной стороне; однако какой обратный товар должен быть поставлен другой стороне — не решено. Такое решение будет согласовано сторонами позже и оформлено специальным приложением (протоколом) к этому договору или даже путем подписания второго соглашения (в развитие первого), в котором будет определен конкретный вид обратного товара и условия его поставки. Такого рода сделки именуются встречными поставками. 

   Вы, например, имеете товар и сбыть его на обычных условиях не можете. Но вы знаете, что в данном товаре нуждается предприниматель, который не может оплатить поставку наличными, но позже может поставить другой товар, который вам будет необходим. Этот товар может быть или произведен вашим партнером или специально приобретен для последующей поставки в ваш адрес. Если разрыв во взаимных поставках при этом будет превышать 6 месяцев, то такую операцию можно отнести к встречным поставкам.

   Разновидностью  встречных поставок выступают встречные  закупки, когда, например, страна —  реципиент оборудования рассчитывается поставками товаров, не связанных с  полученным оборудованием. Договор  такого рода взаимоотношений может  заключаться на срок от одного года до пяти лет.

   Оффсетная сделка предполагает как обмен товарами и услугами, так и предоставление возможности вкладывать капитал взамен различного рода оказанных услуг и полученных льгот. 

   В. Коммерческая триангуляция.

   В осуществлении  бартерной операции могут принимать  участие не две, а три (и более) стороны, когда того требует поиск  необходимого товара. Вы можете, к примеру, поставить товар партнеру А, но у него есть товар, в котором вы не заинтересованы. Партнер Б имеет нужный вам товар и заинтересован в товаре, которым обладает партнер А. В этом случае вы можете вести переговоры о совершении сделки коммерческой триангуляции (от лат. triangulum — треугольник).

   Коммерческая  триангуляция может выступать и  в качестве операции, на являющейся по сути бартером. Это может происходить в таких условиях ( 7). Вы поставляете товар партнеру Б (вы занимаете положение вершины А треугольника АБВ), а оплату товара произведет в вашу пользу партнер В, с которым у вас нет никаких отношений, но у которого существуют связи с партнером Б. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Что понимается под предпринимательской  идеей? Назовите и  охарактеризуйте  источники формирования новых предпринимательских  идей.

   Важная  особенность предпринимателя –  способность предугадать, как реализуется новые идеи в производственном процессе и как будут восприняты рынком. А умение соединить в одном процессе два компонента – внедрение новинки и реакция рынка – залог будущего успеха предпринимателя. Предприниматель должен подмечать, отыскивать и продумывать конкретные формы использования новых идей. Известный американский предприниматель Э. Карнеги, к примеру, не являлся автором изобретений, но знал, как их можно использовать в сталелитейном производстве. Г. Форд не только знал, как использовать новые идеи, но и был их автором.

   Но не нужно спешить с реализацией  какой-либо возникшей идеей с  одной стороны, а с другой –  нельзя медлить с ее воплощением  в практику. Выход один: любая  идея должна дозреть. Сырую во всех деталях идею нельзя притворить в  жизнь. Вначале обычно выстраивается  общая схема реализации идеи. Выделяются те моменты, которые пока не ясны, и  последующая работа связывается  обычно с их отработкой. По сути предприниматель совершает в своей работе следующие действия: 

   1. генерирование  идей;

   2. деловое  проектирование (то есть развертывание  идеи в проекте, перечень обязательных  действий);

   3. подготовка  бизнес-плана, то есть схемы  обоснования идеи в деловую  структуру, позволяющую производить  то, что выступает в качестве  основы деловой идеи с точными  расчетами потребностей в ресурсах  и выявлением эффекта от реализации идеи в реальном режиме;

   4. принятие  предпринимательского решения о  реализации рассматриваемой идеи;

   5.   управление проектом;

   6.   реализация проекта, нацеленная  на создание производственной  структуры, которая в состоянии  осуществлять производственный  процесс в соответствии с содержанием деловой идеи.

   В основе профессиональной деятельности любого предпринимателя лежит конкретная идея. Гениальные догадки, т. е. идеи, оказывающие сильное воздействие на протекающий в обществе (или даже в мире, например, идея Билла Гейтса) экономический процесс, редки. Генерируемые в повседневной жизни деловые идеи чаще всего, с точки зрения стороннего наблюдателя, носят примитивный характер: кто-то генерирует идею новой упаковки товара, придумывает новые способы его транспортировки, вносит какие-то усовершенствования в уже традиционный для рынка товар и на этой основе привлекает возросшее внимание к такому товару со стороны потребителей.

   Чаще  всего предпринимательская идея возникает у человека, который  осознанно решил получить относительную  независимость в профессиональной деятельности, обеспечить себя доходом  и т.д. и проанализировать экономический процесс с целью найти какой-либо разрыв на рынке, который можно было бы заполнить результатом будущей деятельности. Иногда, казалось бы, примитивная деловая идея может привести к важным последствиям и способна изменить характер производства. Так, фирма "Тетра-пак" возникла и выросла на изготовлении нового вида упаковки (бумажных устойчивых пакетов) для жидких продуктов питания (молоко и молочные продукты, соки), что привело к отказу от использования стеклянной и пластиковой тары Генерирование деловых идей почти всегда носит индивидуальный характер.. Конечно же не каждая генерируемая идея может сулить успех. Естественно, было бы желательно, чтобы идея "сработала", т. е. чтобы на ее основе действительно можно было производить реальный товар, востребованный рынком. Если идей несколько, можно выбрать наиболее подходящую (эффективную) из них для практической реализации. Предприниматели стремятся к созданию банка деловых идей, одна из возможных форм которого отражена в табл. 1. 
 
 
 
 
 
 

   Таблица 1. Банк предпринимательских (деловых) идей. 

№ П/П	ИДЕЯ (КРАТКОЕ  ОПИСАНИЕ)	Товар (продукт, услуга)	Потребность в первоначальном капитале (примерная)	Особенности реализации проекта
1
2

   Может случиться, что генерируемые предпринимателем идеи так и остаются невостребованными  им, но наличие их в запасе создает  у практикующего предпринимателя  уверенность в будущем.

   Генерирование собственных деловых идей или  законное заимствование чужих идей — непременное условие вхождения  предпринимателя в конкретную деловую  среду. Предприниматель при наличии  у него деловой идеи, с помощью  которой возможно проникновение  в сферу реально протекающей  хозяйственной практики, анализирует  эту деловую среду с позиций  совместимости его деловой идеи, собственного экономического интереса и содержания (или характера) окружающей его деловой среды.

   Идея  изучается предпринимателем с точки  зрения ее совместимости с деловой  средой, в рамках которой она будет  реализовываться. Для этого анализу  подвергается деловая среда в  совокупности с деловой идеей, а  точнее, анализируются деловая идея и возможные формы ее реализации в рамках деловой среды. Анализ предпринимательской  идеи дает возможность определить размер капитала, требующуюся для реализации идеи. Это действие предприниматель  осуществляет через разработку бизнес-плана. Цель анализа — необходимость  дополнительных действий, которые предприниматель  должен осуществить для реализации идеи, а также для определения  принципов своего поведения в  рамках деловой среды, соблюдение которых  поможет эффективной реализации идеи. Предприниматель чаще всего  начинает анализ с выявления тех  особенностей личностного характера, которые требуются для эффективного внедрения предпринимателя с его конкретной идеей в окружающую деловую среду.

   Прежде  всего, предприниматель выявляет, в  какой форме должна осуществляться предпринимательская функция, связанная  с реализацией конкретной идеи в  конкретной деловой среде. Набор  таких форм невелик — предпринимательская  функция может осуществляться в  форме так называемого бойца-одиночки, т. е. на индивидуальной основе, или  в форме команды, т. е. группой  единомышленников. Выбор формы зависит  как от идеи, так и от деловой  среды. Так, например, идея создания торгового  предприятия может осуществляться "бойцом-одиночкой", а идея создания, например, структуры по сборке компьютеров  может потребовать подбора соответствующей  команды, поскольку нужны профессионалы  разных направлений.

   Реализация  какой-либо идеи, предполагает организацию (учреждение) особой производительной структуры (особая потому, что учреждаемая  структура всегда соответствует  требованиям идеи, для реализации которой такая структура и  создается). Такая структура предполагает организацию внутренней жизнедеятельности  осуществляемой в относительной  изоляции от процессов, протекающими за пределами такой структуры. Изоляция в этом случае действительно носит  относительный характер, ибо структура  как раз и создается для  воздействия с внешней для  нее среды, ибо результативность ее функций проявляется только во внешней среде. Более того, любая  создаваемая структура развивается  под сильным воздействием внешней  среды.

   Предприниматель одновременно пытается найти ответ  на вопрос, насколько законна предполагаемая деятельность по реализации рассматриваемой  деловой идеи в рамках такой деловой  среды, и если выявляется, что реализация идеи предполагает использование каких-либо запрещенных приемов, то он либо отказывается от такой идеи, либо сознательно  совершает нелегальные или полулегальные  действия. Также он старается  выявить  характер будущей стратегии действий в рамках деловой среды, с которой  он хотел бы интегрироваться через  реализацию деловой идеи. Характер стратегии может определяться как  агрессией, наступлением, обороной.