Сущность, виды и значение объединений страховщиков на страховом рынке

     Содержание 

      Сущность, виды и значение объединений

      страховщиков  на страховом рынке

   Страхование – динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

   Страхование играет ведущую роль в компенсации  ущербов, и потребность в нем  возрастает вместе с развитием экономики  и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных  рисков имущественные интересы граждан  и организаций, обеспечивает непрерывность  общественного воспроизводства.

   Страхование это двусторонний процесс. Основными  субъектами страхования или его  профессиональными участниками  являются страховщик и страхователь.

   Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

   Страхователи  вправе заключать со страховщиками  договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

   Страхователи  вправе при заключении договоров  страхования назначать физических или юридических лип (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ст.5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

   В случае если страхователь заключил договор  страхования в свою пользу, он становится одновременно и застрахованным.

   Страховщиками признаются  юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законодательством порядке.

   Согласно ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников.

• Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
• Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. Страховая брокерская деятельность осуществляется на основании лицензии.
• Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

   Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.  
 

   Объединения субъектов страхового дела

• союзы, ассоциации, гильдии и т.д. – созданные для координации совместной деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов, осуществления совместных программ;
• Союз - объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования.
• Ассоциация (лат. Associatio) - объединение организаций или отдельных лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и другой цели.
• Холдинг (англ. Holding - владеющий) - объединение финансово независимых лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.
• страховые (перестраховочные) пулы – созданные для обеспечения финансовое устойчивости операций по страхованию (перестрахованию) крупных и опасных рисков.
• Страховой пул (англ. Pool- общий котел) - добровольное, не являющееся юридическим лицом объединение в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени его участников.

   В реестре ФССН на 30.09.20011 насчитывается 54 различных объединения страховщиков, представленных тремя группами: fssn.ru 

• Общероссийские профессиональные объединения (Всероссийский союз страховщиков (ВСС) насчитывает 170 компаний и 13 ассоциаций) [8]
• Региональные союзы и ассоциации, образуемые в рамках федеральных округов (Союз страховщиков Санкт-Петербурга, Сибирская межрегиональная ассоциация страховщиков и т.д.)
• Специализированные союзы, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования (Российский союз автостраховщиков (РСА), Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО)).

  Всероссийский союз страховщиков (ВСС) – крупнейшее российское страховое объединение – является единым союзов профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. ВСС обобщает и систематизирует информацию по страховому рынку, состоянию развития законодательства и другим вопросам страхования.

  Свою  историю ВСС ведет с 15 марта 1994 года, когда Всероссийским собранием  страховых организаций и объединений  был принят Устав Союза. 20 мая  того же года Всероссийский союз страховщиков был зарегистрирован государственными органами и получил соответствующее  свидетельство. Именно день 20 мая 1994 года считается днем основания Всероссийского союза страховщиков. Поначалу в России действовали два профессиональных союза страховщиков, в каждый из которых входило примерно одинаковое количество компаний. Однако это оказалось неудобным, и к началу 1996 года на совместном заседании союзы объединились в единый Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

  Сегодня действительными и ассоциированными членами ВСС является более 160 страховых  компаний России, в том числе крупнейших, обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии, региональные страховые ассоциации, участники  инфраструктуры страхового рынка.

  ВСС – некоммерческая организация, осуществляющая свою деятельность в соответствии с законодательством РФ. Основная цель ВСС – защита интересов своих членов, развитие и совершенствование национального страхового дела.

   Российский  союз автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

   РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002.

   РСА внесен в единый Государственный  реестр страховщиков и объединений  страховщиков Министерства финансов Российской Федерации.

   РСА - первое профобъединение на страховом  рынке, статус которого закреплен законом. [10]

   РСА имеет территориально обособленные подразделения – представительства  РСА в федеральных округах  РСА создан в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования, представления и защиты их интересов, связанных с осуществлением обязательного страхования, а также в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Союз не осуществляет страховую деятельность. В нем состоят страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Члены несут субсидиарную ответственность по обязательствам РСА. 

   При создании страховых пулов страховщики  преследуют следующие цели:

• обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
• преодоление недостаточной финансовой ёмкости;
• реализация возможности участия в крупных рисках;
• обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

   Создание  и деятельность страховых пулов  в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с этим нормативным актом разрешается создание и деятельность страховых и перестраховочных пулов. Устанавливается возможность для ведения деятельности на основании договора простого товарищества без образования юридического лица. После подписания соглашения о создании страхового пула участники обязаны поставить в известность орган страхового надзора.

   Страховой пул создается преимущественно  при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных и новых рисков. Особенно широкое распространение страховые пулы получили при страховании авиационных, атомных, космических, военных рисков, страховании ответственности.

   Примеры созданных страховых пулов в РФ:

• Российский ядерный страховой пул (РЯСП)— создан для страхования рисков, связанных с эксплуатацией ядерных энергетических установок (атомных электростанций) в ноябре 1997г., объединяет 22 страховые компании России, емкость РЯСП составляет 7,16 млрд руб. [6]
• Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) - это национальное объединение страховщиков, предоставляющих услуги в области страхования и перестрахования по рискам терроризм и диверсия. Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) был учрежден 20 декабря 2001г. В связи с участившимися в последние годы террористическими актами необходимость обеспечения надежной страховой защиты от террористических рисков становится всё более актуальной. Отдельные страховые компании не всегда обладают достаточными финансовыми ресурсами для страхования крупных промышленных, транспортных и иных объектов от рисков терроризма. Для проведения такого страхования им необходима мощная перестраховочная защита, поддержка других участников страхового рынка. Для удовлетворения растущих потребностей в соответствующих перестраховочных емкостях российские страховщики и объединили свои ресурсы. [11]
• и  другие страховые пулы.

   В соответствии с планами правительства  по переходу на систему саморегулирования отраслей в перспективе планируется создание системы саморегулирования страховой деятельности, осуществляемой национальной ассоциацией соответствующей сферы страховой деятельности. В условиях часть функций контроля и надзора перейдет от государства к системе РСО.

   Саморегулируемые организации субъектов страхового дела – это некоммерческие организации, создаваемые в целях регулирования и контроля соответствующей сферы страховой деятельности, включенных реестр саморегулируемых организаций субъектов страхового дела соответствующей сферы страховой деятельности (страхование, перестрахование, взаимное страхование). Планируется, что РСО за счет взносов его членов будет формировать специализированные гарантийные фонды, обеспечивающие выполнение страховщиками – членами РСО своих договорных обязательств.

   В условиях рыночной экономики роль страхования  все более возрастает, так как  оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности приносящим доход. 

Основные  условия страхования  средств воздушного транспорта

   Воздушный транспорт является универсальным  видом транспорта, то есть способным  перевозить различные виды грузов и  пассажиров.

   Основная задача этого вида транспорта - это перевозка пассажиров и срочных или скоропортящихся грузов.

   Использование этого вида транспорта не ограничивается только транспортными задачами: авиация  широко применяется в сельском и  лесном хозяйстве, в строительстве, геологоразведочных и поисковых  работах, в метеорологии и т.п.

   Основным  преимуществом воздушного транспорта является высокая скорость доставки грузов и пассажиров (в 8 раз быстрее, чем железнодорожным и в 30 раз  быстрее, чем водным). Выигрыш во времени достигается за счёт спрямления трассы полётов и значительно  большей скорости движения самолётов  и вертолётов. В перевозках на средние  и дальние расстояния воздушный  транспорт практически не имеет  конкурентов (особенно в пассажироперевозках).

   Для России, с её огромными расстояниями, роль данного транспорта особенно велика. В районах Сибири и Дальнего Востока, где транспортная сеть практически  отсутствует, авиация нередко служит единственным транспортным средством. По данным Минтранса России такие  территории составляют более половины всей площади страны. В общей работе воздушного транспорта перевозки пассажиров составляют около 80%.

   Авиационное страхование - крупнейшая отрасль страхования, объединяющая две подотрасли: авиационное страхование и космическое страхование, каждая из которых включает многочисленные самостоятельные виды страхования, относящиеся как к имущественному, так и к личному страхованию. Авиационное страхование — это достаточно молодой вид страхования, отличающийся катастрофичностью страховых событий и огромными суммами выплачиваемых компенсаций.

   Участники страховых отношений:

   Страховщик - очень крупные компании или их объединения.

   Современное состояние и развитие авиационного и космического страхования в  России неразрывно связано с Российской Ассоциации авиационных и космических  страховщиков. [3]

   Ассоциация  создана в 1996 г. Учредителями РААКС  в то время стали (из числа действующих  в настоящее время членов Ассоциации) страховые организации АВИКОС, АВИА, Военно-страховая компания, ИНФОРМСТРАХ, Москва, НИК, ЛЕКСГАРАНТ, УралСиб (ПСК), РОСНО, РОССИЯ, Русский страховой Центр и ТИТ. РААКС вступили такие известные компании, как СОГАЗ, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Росгосстрах, СК Алроса, Капиталъ Страхование, ВТБ Страхование, Московская страховая компания, Согласие, МАКС и ряд других. [9]

   Некоторые компании покинули РААКС в связи  с потерей авиационного бизнеса, перепрофилированием на другую тематику или ликвидацией.

   В настоящее время РААКС объединяет 40 страховых организаций - 34 компаний из России, 2 из Украины, 1 из Беларуси,1 из Молдовы.

   Ассоциация  является профессиональной организацией страховщиков, работающих в сфере  страхования авиационных рисков и рисков, связанных с осуществлением космической деятельности.

   Страхователь - юридическое или физическое лицо, владеющее воздушными судами на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему воздушного судна и т.п.). [3]

   Российские  авиаперевозчики за первое полугодие 2011 года перевезли на 11% больше пассажиров, чем за аналогичный период прошлого года. Количество перевезенных пассажиров составило 27,3 млн. Из них международными перевозками воспользовались 13,1 млн человек (на 10,6% больше), а внутренними - 14,2 млн человек (на 11,3% больше).

   Пассажирооборот российских авиакомпаний составил 71,3 млрд пассажиро-километров, что на 12,2% больше аналогичного периода прошлого года.

   Грузооборот компаний также увеличился до 2,2 млрд ткм (на 4,3%). Однако, процент занятости пассажирских кресел уменьшился - на 1,5% и составил 74,4%.

   Из 5 крупнейших авиакомпаний наибольшее прибавление по количеству пассажиров зафиксировано у Трансаэро - на 24% по отношению к аналогичному периоду прошлого года и составило 3,4 млн человек. На втором месте по приросту - Аэрофлот (на 22,3% до 6,2 млн человек). Ютэйр прибавил 10,2% до 2,3 млн человек. Авиакомпания Россия - 8,6% до 1,5 млн человек. Наименьший прирост количества пассажиров зафиксирован у Сибири - на 3,4% до 2,2 млн человек.

   По  проценту занятости пассажирских кресел единственным, кто не потерял позиций, оказался Аэрофлот - прирост показателя составил 0,5% до 75,5%. Остальные авиакомпании показали уменьшение: ЮТэйр на 4% до 70,7, Трансаэро на 2,3% до 79,6, Сибирь на 1,5% до 72,2, а Россия на 0,9% до 71,9.

   Наибольший  прирост пассажирооборота зафиксирован у Трансаэро - на 25,8%. Аналогичный показатель ЮТэйр вырос на 21,3%. У Аэрофлота рост составил 20,6%. Россия прибавила 5,7%, а Сибирь - 1,1%.[12]

   Объекты страхования:

• Воздушные суда любых видов и типов (самолеты, вертолеты и т.д.), различного производственного назначения (пассажирские, грузовые, грузопассажирские и т.д.), относящиеся к гражданской авиации (включая коммерческую гражданскую авиацию и авиацию общего назначения), имеющие сертификат летной годности   (удостоверение о годности к полетам) и зарегистрированные в Государственном реестре гражданских воздушных судов Российской Федерации;
• Воздушные суда любых видов и типов (самолеты, вертолеты и т.д.), относящиеся к государственной авиации, зарегистрированные в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации;
• Специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах, представляемых на страхование.

   Страховщик  предоставляет Страхователю страховую  защиту по одному из следующих условий:

   Условие 1: «С ответственностью за гибель и повреждение»

   По  договору страхования,  заключенному на этом условии, возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели воздушного судна (фактической или конструктивной), включая специальное оборудование и снаряжение, установленное на застрахованном воздушном судне, в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии двигателей и оборудования судна, пропажи его без вести, противоправных действий третьих лиц, а также расходы по устранению повреждения его корпуса, механизмов, конструкций, оборудования, снаряжения;

   Условие 2: «С ответственностью за повреждение»

   По  договору страхования возмещаются  расходы по устранению повреждений  воздушного судна, его механизмов, двигателей или специального оборудования и  снаряжения, возникших в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии машин  и оборудования судна, противоправных действий третьих лиц;

   Условие 3: «С ответственностью только за полную гибель воздушного судна»

   По  договору страхования возмещаются  убытки в связи с полной гибелью  воздушного судна (фактической или  конструктивной), включая специальное  оборудование и снаряжение, в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии двигателей и оборудования судна, пропажи его  без вести, противоправных действий третьих лиц.

   Страховые случаи:

• Уничтожение (гибель) или повреждение воздушного судна, наступившие в результате:  
• огня, взрыва;
• молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий,
• аварии двигателей, машин и оборудования судна,
• пропажи судна без вести,
• противоправных действий третьих лиц.
• Расходы по устранению повреждения корпуса воздушного судна, механизмов, конструкций, оборудования, снаряжения;

   Происшедшее событие не может быть признано страховым, если оно наступило вследствие:

• Прямого или косвенного воздействия ударной волны;
• Использования воздушного судна в целях, не обусловленных в договоре страхования, или вне согласованного района эксплуатации;
• Пилотирования воздушного судна лицом, не имеющим сертификата (свидетельства) пилота (летчика);
• Износа, коррозии воздушного судна, его частей, двигателей, оборудования или принадлежностей;
• Эксплуатации воздушного судна в условиях, не предусмотренных его летно-техническими характеристиками.

   Страховщиком  также не возмещаются:

• Расходы по содержанию воздушного судна и его  экипажа;
• Убытки, которые Страхователь обязан оплатить владельцу другого воздушного судна вследствие столкновения воздушных судов;
• Убытки от выполнения испытательных полетов, полетов, связанных с попытками установления рекордов, испытаний на скорость, выполнения акробатических элементов в воздухе;
• Убытки в виде упущенной выгоды.

   Страховая сумма по воздушному судну, специальному оборудованию и снаряжению устанавливается:

• исходя из балансовой стоимости воздушного судна, специального оборудования и снаряжения;
• стоимости, установленной на основании документов, выданных заводами – изготовителями и других параметров, влияющих на нее, включая процент износа за время эксплуатации;
• стоимости, установленной на основании заключения независимой оценочной организации.

   Страховая премия (страховой  взнос)

   Конкретный  размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы устанавливаются исходя из страховой суммы с учетом условий страхования, типа и года выпуска воздушного судна, срока действия договора страхования, географических районов эксплуатации воздушных судов, характера полетов и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового события. Базовые страховые тарифы при страховании воздушных судов составляет 0,52% - 0,68%.

   Страховая премия по договору страхования может уплачиваться единовременным платежом или в рассрочку в рублях. Сроки и порядок уплаты страховой премии определяются в договоре страхования.

   Страховое возмещение:

   Размер  ущерба при наступлении страхового события определяется Страховщиком в следующем порядке (система первого риска):

• При полной гибели воздушного судна или пропаже судна  без вести: выплата страховой суммы.
• При частичной гибели воздушного судна: выплата страховой суммы за вычетом имеющихся остатков, годных для использования или реализации.
• При повреждении воздушного судна: выплата в размере затрат на восстановление в соответствии со сметой расходов. 

     Расходы на восстановление включают:

     - расходы на оплату работ по  восстановлению поврежденного воздушного  судна;

     - расходы по доставке воздушного  судна к месту ремонта и  обратному перегону на аэродром  базирования;

     - расходы на приобретение материалов  и запасных частей; 
- расходы по демонтажу и повторному монтажу, доставке материалов к месту ремонта и обратно;

     - иные расходы, необходимые для  восстановления поврежденного воздушного  судна.

     Сроки и порядок уплаты страхового возмещения определяется в договоре страхования.

     Общие права и обязанности сторон определяются в соответствии с договором страхования и  действующим законодательством (Воздушный кодекс РФ).

   Страховщик  обязан:

1. Ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования.
2. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования.
3. Возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора.
4. По заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования.
5. Держать в тайны ведомости о страхователе и его имущественном состоянии.