СВОТ-анализ "Сбербанка"

Краткое описание ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России — российский коммерческий банк, один из крупнейших банков России и Восточной Европы.

Центральный аппарат Сбербанка  России находится в Москве.

Ключевые фигуры: Герман Греф (президент  и председатель правления) и Сергей Игнатьев (председатель наблюдательного совета).

Сбербанк России — универсальный  банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг (различные виды кредитования физических и юридических лиц, прием вкладов, операционное обслуживание, обмен валют, интернет-банкинг и т. д.). Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2009 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов.

Филиальная сеть банка на 1 апреля 2011 года включает 17 территориальных банков и 19292 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, в Германии. В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в Пекине, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в Индии.

По состоянию на 9 августа 2011 года собственный капитал банка составил 1 421 млрд руб. С начала года величина капитала возросла на 14,4 %. Источник роста капитала — заработанная чистая прибыль. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 250,1 млрд руб., чистая прибыль составила 201,2 млрд руб. против 76,8 млрд руб. за 7 месяцев 2010 года.

В 2010 году численность персонала  Сбербанк России сократилась на 3,6% - до 240,895 тыс. человек.

Миссия Сбербанка России:

• Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.
• Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Стратегические цели Сбербанка  до 2014 года:

Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

Качественные показатели развития: лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

Основой системы контроля качества является система управления рисками. Так 11 марта 2012 года Сбербанк провел тендер по внедрению системы оценки и управления рисками на сумму 800 млн. руб. Были выбраны 4 иностранных и 1 российская компании, имеющие положительный опыт внедрения программ отвечающих за риск-менеджмент. Так на 31. 12. 2011 выдано неработающих кредитов на 407 млрд. руб., что составляет 4,9% от всего кредитного портфеля. Резерв под обесценивание кредитного портфеля составляет 662 млрд. рублей, что составляет 7,9% от кредитного портфеля.

Таким образом, следует считать, что  эффективная система контроля качества дорабатывается, при этом ее можно считать достаточно эффективной.

2. Возможности предоставляемые внешней средой

2.1 Потребители

В 2011 году динамика ипотечного рынка превзошла самые оптимистичные прогнозы: объем предоставленных ипотечных кредитов заметно превысил исторический «максимум» и составил 713 млрд. руб., что на 90% больше результатов 2010 года.

2.2 Конкуренты

Сбербанк занимает первую строчку  в рейтинге 10 крупнейших банков России, на долю которых приходится 57% чистых активов российского банковского сектора. Список составлен по данным информационного портала Банки.ру по состоянию на 1 января 2011 года. (См. Приложение №1,2,3)

В списке представлены 10 самых прибыльных банков России по состоянию на 1 января 2011 года. При том, что активы сбербанка превосходят активы ближайшего конкурента в 3,2 раза, чистая прибыль Сбербанка больше чистой прибыли ВТБ в 3,8 раза.

2.3 Технологии, НТП

Современные технологии позволяют  банкам осуществлять свою деятельность дистанционно через интернет. Благодаря этому банки смогли реализовать такие услуги интернет-банкинга, платежных терминалов, банкоматов. При этом произошло делегирование части полномочий сотрудников банка к потребителям услуг, что позволит к 2014 году сократить 60 тыс. сотрудников Сбербанка.

2.4 Состояние экономики финансовая система

Среднегодовые темпы роста объемов банковского сектора России на период до 2014 года прогнозируются на уровне от 15 до 25%. При этом к 2014 году объем активов банковского сектора составит порядка 70 — 80% по отношению к ВВП.

Неизбежный процесс консолидации банковского рынка России создает, очевидные возможности для более крупных участников рынка. Консолидация сектора увеличивается год от года, что подтверждается данными Росстата. Так число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций в 2007 году составляло 1189, 2008г. – 1136 организаций, 2009г. – 1108, 2010г. – 1058, 2011г. – 1012.

В рознице доля банков, не изменявших либо ужесточавших условия кредитования, выросла с 40 до 60%, в кредитовании малого бизнеса — с 60 до 75%, в корпоративном кредитовании — с 70 до 90% в 2011 году. По данным Эксперт РА в 2012 году данная тенденция только усилится.

2.5 Социально-культурная среда

Высокие цели Сбербанка достигаются  командой единомышленников, которых  объединяет общая система ценностей. Основными ценностями сбербанка являются:

• Порядочность
• Стремление к совершенству
• Уважение к традициям
• Доверие и ответственность
• Взвешенность и профессионализм
• Инициативность и креативность
• Командность и результативность
• Открытость и доброжелательность
• Здоровый образ жизни.

На основе этих ценностей будут  создаваться и поддерживаться взаимоотношения между сотрудниками, а также будут строится системы управления внутри Банка и его взаимоотношения с клиентами.

2.6 Действия властей

Председатель Банка России Сергей Игнатьев не исключает приватизацию части 7,6-процентного пакета Сбербанка уже в этом году. В настоящее время к приватизации запланированы 7,6% акций Сбербанка. Этот пакет, принадлежащий главному акционеру – Банку России – оценивался в 7 млрд долларов. Приватизация планировалась еще на сентябрь прошлого года, однако затем была отложена на неопределенный срок из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры.

2.7 Система внешних коммуникаций

В Стратегии развития Сбербанка  до 2014 года указано, что Сбербанком реализуется система CRM (Customer Relationships Management — управление взаимоотношениями с клиентом), являющаяся классическим примером системы внешних коммуникаций. Главным достоинством системы является автоматизированность процесса взаимодействия и обслуживания клиента через интернет.

Сбербанк приобрел 90% акций компании «Корус Консалтинг СНГ» — сервисное  подразделение группы компаний «Корус Консалтинг», оформившееся как отдельное юридическое лицо в 2011 году. Ключевая компетенция компании — предоставление услуги EDI (электронного обмена внешними документами между контрагентами, в основном между торговыми сетями и их поставщиками): клиентская база — более 8 тыс. предприятий по всей России. Помимо того, в портфеле компании несколько SaaS-решений, а также услуги по разработке BI-решений на базе Oracle Database.

3. Угрозы внешней среды

3.1 Потребители

Требование высоких процентов  по депозитам вкладичиков привело  к низкой рентабельности по депозитарным продуктам розницы, приводящим к нулевой/негативной марже (чистая процентная маржа (без учета Сбербанка России) в 2010 году упала с 4,3 до 3,9%. Если же не брать в расчет кризисный 2009 год, когда фондирование было аномально дорогим, а убытки покрывались за счет масштабных вливаний капитала, снижение окажется еще более заметным: с 6,1% в 2008 году до упоминавшихся 3,9% в 2010-м).

3.2 Конкуренты

В ответ на выход Сбербанка на рынок экспресс-кредитования, ознаменованный подписанием 28 декабря прошлого года с Cetelem (группа BNP Pariba) соглашения о создании совместной кредитной организации, группа ВТБ приобрела брянский Бежица-банк для реализации на его базе своего проекта «легкого банка».

ВТБ24 сегодня обладает 11,5% долей  в кредитовании населения и приблизительно 7,1% депозитов всех граждан России находятся на его счетах. Доля всей группы ВТБ (включающей в себя три банка – ВТБ24, Банк Москвы и ТрансКредитБанк) – 14% на рынке кредитования и 9% на рынке депозитов внутри России. На балансе ВТБ24 в данный момент 9 млн. договоров, еще около 2 млн. клиентов имеет ТрансКредитБанк и 1,5 млн. – Банк Москвы. На сегодняшний день в трех верхних по доходам сегментах клиентов ВТБ24 держит от 25% до 40% рынка России. Точнее, 40% всех клиентов, которые разместили на счетах банков от полумиллиона долларов или от 15 млн. рублей и выше, обслуживается в этой кредитной организации.

3.3 Технологии, НТП

Высокая стоимость внедрения телекоммуникационных и автоматизированных систем. Длительный процесс наладки и длинный испытательный период. Высокий процент сбоев  и поломок на раннем этапе использования.

3.4 Состояние экономики и финансовая система

Отмечают следующие отрицательные макропоказатели банковской отрасли экономики России:

1. падение рентабельности по наиболее простым продуктам как автокредитование (по данным Frank Research Group, на 1 июля 2011 года портфель автокредитов Сбербанка составил 67,6 млрд руб., что соответствует 10,3% всего рынка автокредитования);
2. низкая рентабельность по депозитарным продуктам розницы, приводящим к нулевой/негативной марже (чистая процентная маржа (без учета Сбербанка России) в 2010 году упала с 4,3 до 3,9%. Если же не брать в расчет кризисный 2009 год, когда фондирование было аномально дорогим, а убытки покрывались за счет масштабных вливаний капитала, снижение окажется еще более заметным: с 6,1% в 2008 году до упоминавшихся 3,9% в 2010-м);
3. недостаток ликвидности в банковской системе, вызванный проведением жесткой бюджетной политики Минфином с начала 2011 года, а также оттоком капитала нерезидентов, которые занимают 31,4% в структуре учредителей Сбербанка;
4. высокий инфляционный фон, так цены на товары и услуги в России увеличились за 2011 год на 6,1% (по странам ЕС - на 3,0%).

Неизбежный процесс консолидации рынка приведет к повышению уровня конкуренции.

По прогнозу Эксперт РА в 2012 году банковский рынок ожидает заметное замедление (См. Приложение №4,5,6).

3.5Социально-культурная среда

Угрозами со стороны культурной среды являются не соблюдение принципов  и ценностей регламентированных миссией и стратегией Сбербанка, что негативно влияет на взаимоотношения между сотрудниками и клиентами.

3.6 Действия властей

Недостаток ликвидности в банковской системе, вызванный проведением жесткой бюджетной политики Минфином с начала 2011 года, а также оттоком капитала нерезидентов, которые занимают 31,4% в структуре учредителей Сбербанка являются ярким примером негативного воздействия властей на бизнес.

3.7 Система внешних коммуникаций

Главным недостатком системы  CRM реализованной Сбербанком является высокая степень привязки к телефонным системам и сети интернет. Автоматизация может привести к резкому ограничению связи клиентов и персонала компании.

  
5. Сильные стороны деятельности организации

5.1 Распределение функций, полномочий и ответственности

В условиях углубления и дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции  на финансовом рынке важным условием успешной реализации целей организации является построение адекватной системы корпоративного управления. Сбербанк России развивает и совершенствует систему корпоративного менеджмента, обеспечивая ее соответствие лучшим мировым стандартам. Компания разработала и приняла принципы корпоративного управления, соблюдение которых позволяет обеспечить высокую инвестиционную привлекательность компании и предоставить дополнительные гарантии всем группам лиц, участвующим в ее работе.

Органы управления банка:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

1. внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;
2. реорганизация Банка;
3. ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;
4. избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное прекращение их полномочий;
5. избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий;
6. избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;
7. определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;
8. увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;
9. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;
10. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций и т. д.

Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Правительства Российской Федерации, 2 представителя Сбербанка России и 7 независимых директоров.

Наблюдательный совет Банка  осуществляет общее руководство  деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Уставом Банка к компетенции общего собрания акционеров.

К компетенции Наблюдательного  совета Банка относятся следующие  вопросы:

1. определение приоритетных направлений деятельности Банка;
2. созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров;
3. утверждение повестки дня Общего собрания акционеров;
4. определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, и другие вопросы связанные с подготовкой и проведением Общего собрания акционеров;
5. увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка в пределах количества объявленных акций, установленных Уставом Банка;
6. увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций;
7. размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;
8. размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;
9. приобретение размещенных Банком акций, облигаций и иных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;
10. рекомендации по размеру дивиденда по акциям и т. д.

Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

К компетенции Правления Банка  относятся вопросы руководства  текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.

Правление Банка в соответствии с возложенными на него задачами:

1. предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению общим собранием акционеров и Наблюдательным советом Банка, в том числе годовые отчеты, включая годовой бухгалтерский отчет Банка, подготавливает по ним проекты соответствующих решений, обеспечивает их реализацию;
2. определяет политику Банка в сфере управления рисками, обеспечивает условия для ее эффективной реализации, организует процесс управления рисками в Банке, определяет подразделения, ответственные за управление отдельными видами рисков;
3. организует внедрение в практику работы подразделений Банка наиболее прогрессивных банковских технологий, осуществляет реализацию проектов по комплексной автоматизации банковских работ, обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры;
4. организует и проводит в установленном порядке работу по совершенствованию сети филиалов и других обособленных подразделений Банка, принимает решения об изменении статуса, наименования филиала;
5. рассматривает и решает вопросы об участии и прекращении участия Банка в других организациях, за исключением принятия решения об участии в финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;
6. утверждает процентные ставки по вкладам физических лиц;
7. рассматривает состояние учета, отчетности и внутреннего контроля в Банке;
8. осуществляет контроль за соблюдением подразделениями Банка федеральных законов и иных нормативных правовых актов;
9. устанавливает систему оплаты труда в Банке и т. д.

5.2 Система прогнозирования и планирования

Система прогнозирования в Сбербанке  реализована сетью подразделений с соответствующими задачами. Созданный в 2008 году, Центр макроэкономических исследований осуществляет независимую оценку состояния российской и глобальной экономики и влияния макроэкономической ситуации на развитие Банка. Центр выпускает еженедельные и ежемесячные аналитические обзоры текущей экономической ситуации в мире и России, содержащие прогнозы основных макроэкономических показателей (Новости глобальной экономики), отслеживает финансовые настроения в обществе (Индекс финансовых настроений Сбербанка), а также выпускает специальные тематические экономические обзоры (Макроэкономические обзоры) и проводит совместные исследования с ведущими научными институтами (Совместные исследования). Помимо этого Центр консультирует подразделения Банка по макроэкономическим вопросам, готовит материалы и участвует в презентациях и конференциях.

Сотрудничество сбербанка с  ЗАО «ПрайсвотерхаусКуперс» по вопросам консалтинга и аудита также реализует функцию прогнозирования и планирования в системе управления компании.

5.3 Система мотивации

Система мотивации является важнейшим  рычагом решения задач.

Успех Сбербанка России основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья его сотрудников. Банк предоставляет своим сотрудникам возможности для личного и профессионального роста. Система мотивации сотрудников базируется на трех основных принципах:

1. заработная плата сотрудников должна быть конкурентоспособной и зависеть от результаты работы конкретного сотрудника;
2. система оплаты труда должна быть прозрачной и дифференцированной;
3. сотрудники должны иметь возможность влиять на свой заработок.

5.4 Система контроля

Контроль за финансово – хозяйственной  деятельностью банка осуществляется Советом директоров, Правлением банка, наблюдательным советом и Ревизионной комиссией, департаментом внутреннего аудита Общества, а также аудиторской организацией – партнером «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит».

Наличие специального органа – Ревизионной  комиссии, а также привлечение независимой аудиторской организации предусмотрено действующим законодательством, компетенция и порядок их деятельности определены Уставом Сбербанка.

5.5 Информационная система, коммуникации

Роль коммуникационной системы осуществляют:

1. Пресс-центр Центрального аппарата, подготавливающий пресс-релизы о выходящей отчетности или корпоративных новостях;
2. Клиентская служба, ориентированная на работу с частными и корпоративными клиентами;
3. Отделения – представительства Сбербанка России;
4. Официальный сайт.

5.6 Корпоративные нормативы и стандарты

Корпоративные нормативы и стандарты  представлены следующими документами:

• Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров
• 03 июня 2011 года
• Кодекс корпоративного управления
• Кодекс корпоративной этики
• Положение о Наблюдательном совете
• Положение о комитетах Наблюдательного совета
• Положение о Комитете Наблюдательного совета по стратегическому планированию
• Положение о Правлении Порядок проведения общего собрания акционеров Положение о Ревизионной комиссии
• Положение о раскрытии информации об эмитенте Положение о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью
• Перечень мер, направленных на предотвращение неправомерного использования служебной информации
• Политика управления рисками
• Дивидендная политика

5.7 Маркетинг (сбыт);

В рамках принятой Стратегии развития Сбербанка до 2014 года действует клиентоориентированный подход в работе с потребителями. Существует 2 стратегии ориентированные на корпоративных и розничных клиентов.

Розничная стратегия состоит из 6 элементов:

1. интегрированное продуктовое предложение (продажа комплекса услуг);
2. интенсивное развитие всех каналов продаж и обслуживания;
3. реализация новых технологий в системе обслуживания;
4. повышение качества обслуживания;
5. построение перекрестных продаж;
6. укрепление и развитие бренда.

Данная стратегия ориентирована  на привлечение клиентов, чья численность должна достигнуть 60 млн. человек до 2014 года.

5.8 Персонал (состояние и управление)

Успех Сбербанка России основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья его сотрудников. Банк предоставляет своим сотрудникам возможности для личного и профессионального роста. Система мотивации сотрудников базируется на трех основных принципах:

4. заработная плата сотрудников должна быть конкурентоспособной и зависеть от результаты работы конкретного сотрудника;
5. система оплаты труда должна быть прозрачной и дифференцированной;
6. сотрудники должны иметь возможность влиять на свой заработок.

Для реализации поставленных задач, Сбербанк планирует работу по нескольким направлениям:

1. модернизация и развитие системы обучения персонала;
2. построение Корпоративного университета Сбербанка;
3. развитие системы планирования карьеры, профессионального роста, ротации сотрудников и управления кадровым потенциалом.

5.9 Финансы (состояние и управление)

Группа продолжает показывать значительные темпы роста кредитования, в результате чего в 2011г. ее кредитный портфель до вычета резерва под обесценение увеличился на 35,4 %. Рост кредитования был достаточно сбалансированным, так что корпоративный кредитный портфель, вырос за год на 35%, а розничный на 36.8%.

Депозиты клиентов выросли за 2011г. на 19.3%, при этом объем вкладов физических лиц увеличился на 18.4%, а объем средств корпоративных клиентов на 21.4%.

Чистая прибыль Группы за 2011 год  составила 315,9 млрд. руб., что на 74.0% превышает прибыль за 2010 год в размере 181,6 млрд. руб.

Доходы Группы в 2011г. росли главным  образом за счет основной банковской деятельности: чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за 2011 год 94,5 % всего операционного дохода до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля.

Чистая процентная маржа Группы в течение 2011 была на уровне 2010 года и составила 6,4%. Группа демонстрирует  высокие результаты деятельности: рентабельность собственных средств за 2011 год составила 28,0%, отношение операционных расходов к операционным доходам составило 46,9% (См. Приложение №7).

6. Слабые стороны деятельности организации

6.1 Распределение функций, полномочий и ответственности

Существует значительная «управленческая пропасть» между Центральным аппаратом и региональными отделениями Сбербанка, что связано с его большими размерами и широчайшей сетью отделений в стране. Недостатком корпораций – гигантов является слабая гибкость к новым вызовам и угрозам рынка и высокая бюрократизированность.

6.2 Система прогнозирования и планирования

Точность прогнозов по развитию банковского сектора экономики  России зависят от профессионализма работников Центра макроэкономических исследований (человеческий фактор), экономической стабильности, эмоционального фона на финансовых рынках, рынках акций и. т. д. Соответственно все эти факторы могут приводить к разбросу прогнозируемых показателей, иметь противоречивый характер и не сбываться.

6.3 Система мотивации

Система мотивации Сбербанка, описанная в предыдущем параграфе, в некоторых отделениях находится лишь в стадии внедрения. Низкие зарплаты и отсутствие возможности карьерного роста у огромного числа работников лишают компанию возможности дальнейшего роста и следования своей миссии.

6.4 Система контроля

Система контроля имеет большое  количество агентов и, на мой взгляд, принадлежит к best practices корпоративного управления.

6.5 Информационная система, коммуникации

Информационные системы обслуживания клиентов имеют довольно большое  количество жалоб и нареканий со стороны клиентов, и требуют значительных доработок. Основным направлением доработок нужно определить доступность обслуживающих информационных сервисов.

6.6 Корпоративные нормативы и стандарты

Корпоративные нормативы и стандарты представляют собой классику европейских стандартов корпоративного управления.

6.7 Маркетинг (сбыт)

Провал с запуском программы  лояльности клиентов, заключающуюся  в том, что за каждую транзакцию по любой карте Сбербанк начислит бонусные баллы, которые можно будет тратить как деньги в компаниях-партнерах, нанес удар по имиджу Сбербанка. Вместе с тем длинные очереди в региональных отделения Сбербанка, неработающие банкоматы и хамство сотрудников активно обсуждаются в сети Интернет.

6.8 Персонал (состояние и управление)

Плановое сокращение персонала  на 60 тыс. человек способствует напряженности  во взаимоотношениях подчиненных, подчиненных  и руководства, что негативно сказывается на продуктивности.

6.9 Финансы (состояние и управление)

Негативное финансовое состояние Сбербанка может быть охарактеризовано падением рентабельности по наиболее простым продуктам как автокредитование (по данным Frank Research Group, на 1 июля 2011 года портфель автокредитов Сбербанка составил 67,6 млрд руб., что соответствует 10,3% всего рынка автокредитования), низкой рентабельность по депозитарным продуктам розницы, приводящим к нулевой/негативной марже (чистая процентная маржа (без учета Сбербанка России) в 2010 году упала с 4,3 до 3,9%. Если же не брать в расчет кризисный 2009 год, когда фондирование было аномально дорогим, а убытки покрывались за счет масштабных вливаний капитала, снижение окажется еще более заметным: с 6,1% в 2008 году до упоминавшихся 3,9% в 2010-м).

7. Применение сильных сторон организации для реализации возможностей и устранения угроз со стороны внешней среды