Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический  университет»

Центр дистанционного образования

Контрольная работа

по дисциплине: Электронные деньги

по теме: Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

Исполнитель: студентка

Направление: «Экономика»

Профиль:  «Финансы и кредит»

Группа: ФК - 11 Ирб

Ф.И.О.: Ковина Наталия Владимировна

Екатеринбург

2013

Содержание

Введение

Сегодня на руках у населения находится  более 130 миллионов, выпущенных банками, пластиковых карт, большая часть  которых является «зарплатными». Владельцы  банковских карт не используют их для  расчета по безналу. По статистике, примерно 85% операций по банковским картам производится с целью обналичивания денежных средств в банкоматах.

Однако, в последнее время оплата через  Интернет посредством пластиковых  карт существенно возросла. В особенности  это относится к пользователям глобальной сети. Только в прошлом году, по данным «Google» и «Citibank» объем покупок в интернете, увеличившись в разы, достиг шестисот миллиардов рублей! Специалисты считают, что эти показатели – вовсе не предел. Они ожидают увеличения покупок в сети на треть.

И действительно, сегодня на рынке  онлайн-торговли происходят настоящие  чудеса: посредством банковской карты  возможно оплатить любую услугу. Можно  заказать вещь в интернет-магазине, а можно купить билет на самолет  или поезд, турпутевку или заказать номер в гостинице.

При помощи банковской карты можно пополнять  счета на электронных платежных  системах, а также выводить оттуда денежные средства. Электронные платежные  системы тоже используются при оплате интернет-услуг, однако на сегодняшний  день они менее популярны. Еще одним конкурентом пластика является виртуальная кредитная карта. Ее основным преимуществом перед банковской картой считается повышенная безопасность.

Сегодня в России используется три категории  расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

Пластиковые карты и их виды, характеристика

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт.

Большинство платёжных  карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную  полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.  
На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон.

Банковская карта может  выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебетовые) карты.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченные карты.

Предоплаченная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Внутрибанковские карты.

Сберкарт — внутрибанковская карта Сбербанка России. Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.

Международные карты.

Международные пластиковые  карты используются в международной  системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет.

Виртуальные карты.

Многие банки выпускают  виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

На основании механизма  расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По сфере использования:

• универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной  принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Электронные Платежи по банковским картам

В настоящее время  электронные платежи можно разделить на следующие виды:

• Системы интернет-банкинга;
• Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг);
• Электронные платежные системы.

Интернет-банкинг - это  система дистанционного банковского  обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют  банкам существенно ускорить и упростить  документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров  или услуг, желающим принимать платежи  на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Основным отличием электронных  платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

ЦБ РФ опубликовал  сведения об операциях, совершенных на территории России держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), за 2008г. по октябрь 2012г. (Табл. № 1).

 (Таблица № 1)

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями,

по типам карт (тыс. ед.)

Банковские технологии  

Технология персонализации банковских карт развивается сегодня  в двух направлениях: совершенствование  графического исполнения и внедрение  технических достижений. Пока российские банки предпочитают придерживаться традиционной схемы. Новые разработки имеют штучный тираж и известны только на уровне слухов.

Термин «банковские  технологии» вошел в деловую  практику относительно недавно. Под  банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач.

Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг.

В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и  информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления  контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность.

Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные  системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для  проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты). Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.

Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы  масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений.

Наиболее крупные и  продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет.

Технологии расчетов с помощью банковских карт 
Участниками карточной платежной системы (КПС) выступают:

- банки, которые служат  эмитентами карт;

- их клиенты;

- эквайеры, то есть  банки, которые осуществляют выдачу  наличных денег по картам и  ведут расчеты с торгово-сервисными  точками, в которых принимаются к оплате карты;

- предприятия торговли  и сферы услуг – POS;

- процессинговые компании;

- расчетный банк.

По мере развития кредитных  организаций стандартные способы  привлечения и обслуживания клиентов, как физических, так и юридических  лиц исчерпывают себя и назревает необходимость применения новых, более эффективных технологий. Новые технологические решения могут быть направлены как на расширение зоны предоставления существующей функциональной структуры банковских услуг, так и на формирование или удовлетворение спроса на новые услуги со стороны юридических и физических лиц.

В связи с этим наиболее перспективной и прогрессивной  формой приближения банковских услуг  к их потребителям являются системы  удаленного доступа типа "Банк-Клиент", основанные на пакетной передаче сформированных платежных документов. Отрицательной стороной является то, что большинство видов банковских услуг в таком случае невозможно реализовать; подобные системы дороги и ими пользуются исключительно юридические лица.

Альтернативным вариантом может быть использование Интернет-банкинга. "Internet banking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.  
Применение Интернет-банкинга в пассивном режиме позволяет с помощью web-серверов представлять максимальный спектр информации:

• новости банка, сервера и т.д.;
• аналитические обзоры специалистов;
• публикуемые отчеты банков;
• информация о банке и его филиальной сети;
• информация о клиентах, партнерах и других организациях, с которыми сотрудничает банк;
• предоставляемые услуги;
• доступ к справочной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг);
• средства поиска и навигации.

Другим перспективным  направлением функционального и  технологического развития кредитных  организаций является внедрение  использования пластиковых карт. В результате увеличится доля физических лиц в общем объеме безналичных платежей; увеличатся неснижаемые остатки на счетах по обслуживанию пластиковых карт, что является серьезным источником средств для кредитования. Снизится оборот наличных денег, что приведет к уменьшению нагрузки на службы инкассации банков.

заключение

При помощи банковской карты можно пополнять счета  на электронных платежных системах, а также выводить оттуда денежные средства. Электронные платежные  системы тоже используются при оплате интернет-услуг, однако на сегодняшний день они менее популярны.

С развитием  технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и  средств связи, а также вследствие проявления новейших тенденций в  развитии отечественной и мировой  банковской системы, на которых мы уже  отчасти останавливались, такие возможности не только открылись перед большинством кредитных организаций, но активнейшим образом стали ими претворяться в жизнь.

Без банковских технологий в настоящее время  невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации.

Список  использованных источников

Андреев А.А., Быстрова Е.Л., Селиванов Ю.В. Пластиковые карты. – М.: БДЦ-Пресс, 2009.

Афонина С.В. Электронные  деньги. – СПб: Питер, 2010.

Газета «Деньги плюс». Электронный ресурс: http://www.dengi-info.com

Журналы «Интрнет в цифрах». Электронный ресурс: http://in-numbers.ru/

Информационное агентство. Банкир.РУ. Электронный ресурс: www. Bankir.ru 

Кредитование в россии. Кредитовик.ру. Электронный ресурс: http://kreditovik.ru/ 

Платежная система  Российской Федерации.   Электронный ресурс:  http://www.cbr.ru/statistics

Рудакова С.В. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2010.

Тавасиева А.М. Банковское дело. Управление и технологии. М.: ЮНИТИ, 2006.

Тедеев А.А. Электронные  банковские услуги. – М.: Эксмо, 2009.

Центральный банк Российской Федерации. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru

Электронные деньги. Интернет-платежи. А.Ф..Адреев,В.А.Кузнецов и др. М: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010.