Трансформационные изменения в развитии банковской системы Российской экономике

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОСТОВСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования 

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра гуманитарных и социально-экономических  дисциплин.

                       Факультет ФМ

                           Курс 3

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Трансформационные направления развития экономики  России»

Тема  «Трансформационные изменения в развитии банковской системы Российской экономике»

          Работу выполнила студентка

                                 Фамилия – 

                      Имя –

                      Отчество – 

         Преподаватель:  ученая степень – канд. экон. наук 

                                                                                Ученое звание – доцент

                                                                                Фамилия, инициалы –.

Ростов-на-Дону

          2013г.

Содержание:

 
1.Введение. 
2.Процесс создания и реформирования российской банковской системы. 
3.Изменения в развитии банковской системы России после кризиса 1998 г. 
4.Развитие банковской системы в настоящее время.

        4.1. Основные направления развития 
5.Заключение. 
6.Список использованной литературы.

1.Введение:

Банки составляют неотъемлемую черту  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки  опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические  функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания  того места, которое должны занимать банки в экономической системе  управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как  это кажется на первый взгляд. В  обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

В своей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков , банковскую систему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России.

2.Процесс создания и реформирования российской банковской системы.

Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная система включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой. 
Государственный банк СССР как государственное кредитное учреждение представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Он являлся единым эмиссионно-кассовым и расчетно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчеты, краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины. 
Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) представлял собой многозвенное централизованное кредитное учреждение. Он осуществлял финансирование и кредитование капитальных вложений, кредитование строительно-монтажных организаций и проводил безналичные расчеты в капитальном строительстве. 
Внешторгбанк СССР (банк для внешней торговли) был образован в форме акционерного общества, акционерами которого, наряду с Госбанком СССР, являлись советские внешнеторговые экспортно-импортные организации. Банк осуществлял расчеты по внешнеэкономическим операциям всех предприятий и организаций, кредитование внешней торговли, выступал главным распорядителем валютной кассы советского государства. 
Для обслуживания международной финансовой деятельности СССР была создана сеть советских заграничных банков (совзагранбанки), которая включала Московский народный банк (Лондон), Коммерческий банк для Северной Европы - Евробанк (Париж), Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт-на- Майне), Донау-банк АГ (Вена) и Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург). Основные задачи этих банков состояли в кредитно-расчетном обслуживании внешнеэкономических связей СССР и других социалистических стран, размещении валютных ресурсов государства на международных финансовых рынках, привлечении средств с международных рынков капитала, управлении валютными рисками, возникающими при совершении сделок в иностранных валютах. По своей форме совзагранбанки были акционерными, их акции главным образом принадлежали Внешторгбанку СССР и Госбанку СССР. 
Аккумуляция денежных доходов населения была возложена на систему Государственных трудовых сберегательных касс, которая возглавлялась Правлением. Общее руководство Гострудсберкассами осуществлял Госбанк СССР. 
Основу денежно-кредитного регулирования в тот период составляло кредитное и кассовое планирование, а также балансирование доходов и расходов населения, включая меры по изменению розничных цен на товары и услуги, размеров заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и др. Структура и функции банковской системы, сложившиеся в период построения социализма, полностью соответствовали характеру централизованной плановой, административно управляемой экономики. 
Провозглашение новых принципов управления экономикой потребовало пересмотра сложившейся структуры кредитной системы, функций ее отдельных звеньев и форм организации кредитных отношений. Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

В 1987 г. на первом этапе реформирования государственной кредитной системы была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая включала: 
создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний — вновь созданные государственные специализированные банки (Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Госбанк СССР должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики; 
перевод государственных специализированных банков на хозяйственный расчет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики; 
внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и др.). 
В результате реорганизации системы банков усилились их связи с хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной системе не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось централизованное распределение ресурсов; монопольная структура банковской системы не была ликвидирована, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомственному принципу; условия для свободного перелива капитала и формирования финансового рынка не были созданы. 
Государственный банк СССР, подчиняясь Правительству страны, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральным банкам инструментарием воздействия на денежно-кредитную систему. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере. 
В 1988 г. на втором этапе реформирования кредитной системы были созданы коммерческие банки на паевой и акционерной основах. 
На этом этапе необходимо было решить две основные задачи: 
создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который позволял бы Правительству страны воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования; 
сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями. 
Решающее значение для создания паевых и акционерных банков имели Законы СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1 и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г. № 1529-1, которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельности товаропроизводителей. Закон СССР «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Так, согласно ст. 23 Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки. 
Кооперативный банк определялся как кредитное учреждение, которое на демократических принципах должно было обеспечить денежными средствами развитие кооперативов. Он мог производить расчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперативов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, прибегать к займам у специализированных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбанке СССР.

Закон СССР «О предприятиях в СССР»  предоставил предприятиям права  самостоятельно распоряжаться своими свободными денежными ресурсами, реализуя которые они создавали банки  на паевой и акционерной основах. Акционерные и паевые банки должны были регистрироваться в Госбанке СССР. В отличие от прежних государственных банковских структур, новые банки самостоятельно определяли направления кредитных вложений, формы и способы привлечения ресурсов, размеры процентных ставок и комиссионных вознаграждений по своим операциям. 
Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акционирования государственных специализированных банков. На базе региональных филиалов этих банков учреждались самостоятельные коммерческие банки, основными акционерами которых выступили крупнейшие предприятия и организации, находившиеся в это время в собственности государства. Коммерческие банки, создаваемые путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа. 
К августу 1990 г. в стране было создано 202 коммерческих банка. Для этого этапа был характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990—1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива. 
Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, в создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь дальнейшим преобразованиям. 
Радикальные изменения, произошедшие в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 17-ФЗ стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. Это наиболее прогрессивные экономические законы того времени. Они ознаменовали утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере. 
В настоящее время действуют новые редакции этих Законов: «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. Вступление в действие последних ознаменовало завершение реформирования банковской системы страны и начало развития экономической системы, основанной на рыночных принципах.

3.Изменения в развитии банковской системы России после кризиса 1998

  Оценка состояния банковской  системы должна производиться  с точки зрения состояния фундаментальных  (стратегических) характеристик и  текущих тенденций, обусловливающих  развитие экономики после финансового  кризиса 1998 года.

Базовые характеристики банковской системы  те же, что и до кризиса. Банковский сектор по-прежнему играет в экономике  России весьма скромную роль. Соотношение  активов банковской системы с  ВВП в России находится на уровне 34%. Данный показатель позволяет характеризовать  российскую банковскую систему как  слабо развитую. В то же время  следует указать, что уровень  развития российской банковской системы  адекватен общему уровню развития рыночной экономики и финансового хозяйства  в стране. Одним из индикаторов  развития экономики и финансового  хозяйства выступает уровень  монетизации экономики (отношение  объема денежной массы (М2) к ВВП). По этому показателю (не превышает 16%) Россия занимает одно из последних мест в мире.

  Развитие российской банковской  системы в период после финансового  кризиса 1998 года происходило на  фоне позитивных изменений общей  макроэкономической ситуации в  стране, обусловленных, прежде всего,  благоприятными условиями для  осуществления внешнеэкономической  деятельности и выгодной мировой  конъюнктурой на традиционные  товары российского экспорта. Итогом  стали рост производство товаров  и услуг, стабилизация ситуации  на валютном рынке, увеличение  реальных доходов населения, повышение  инвестиционной активности. Позитивным  фактором явилось также снижение  темпов инфляции.

Наметились  позитивные сдвиги в бюджетной сфере, которые проявились в увеличении налоговых поступлений бюджета  и превышении доходов бюджета  над его расходами. Улучшение  состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке.

Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковской системы в  период с 01.01.1999 по 01.11.2000, свидетельствует  о закреплении и развитии тенденции  восстановления банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковской системы в реальном исчислении выросли  на 53,1%, капитал - на 120,1%*, при этом рост капитала наблюдался у 87% кредитных  организаций. Продолжается процесс  расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения.

Улучшилась  структура и качество активов  кредитных организаций, что нашло  отражение в росте кредитов реальному  сектору экономики, снижении просроченной задолженности, общем улучшении  качества кредитного портфеля.

Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций. По состоянию  на 01.11.2000 удельный вес финансово  устойчивых банков в общем количестве и в активах действующих кредитных  организаций составил около 88%.

Несмотря  на видимое тактическое улучшение  ситуации в банковском секторе и  положительную динамику основных показателей  деятельности банков, улучшение состояния  банковской системы нельзя переоценивать. Некоторые важнейшие параметры  банковского сектора по истечении  двух лет послекризисного развития не восстановились до уровня августа 1998 года. Так, в реальном исчислении совокупные активы банков составляют порядка 90% от предкризисного уровня, кредиты реальному сектору экономики - приблизительно 96%, совокупный капитал действующих банков - около 80%.

Для определения реальных значений показателей  использован индекс потребительских  иен, а также динамика официального курса рубля к доллару США  за соответствующий период.

По-прежнему остается невысокой роль депозитов  населения в формировании ресурсной  базы банков: их доля в совокупных пассивах банковской системы за весь послекризисный период не превышала 20%. В реальном исчислении вклады населения составили 68% от предкризисного уровня.

В целом же, как отмечалось, состояние  банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система характеризуется  слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков и в силу этого низким функциональным потенциалом.

4. Развитие банковской системы в настоящее время

Для банковской системы страны 2010 г. стал периодом «посткризисного восстановления», подкрепленного экономической стабилизацией  на фоне благоприятной конъюнктуры  на сырьевых и финансовых рынках.

Уже с начала года, после беспрецедентных  фискальных и монетарных мер, предпринятых государством в 2008 —2009 гг. (85 млрд долларов, или около 7% ВВП), экономика начала расти, что придало серьезный импульс восстановлению фондового рынка, доверия между хозяйственными субъектами, оживлению платежеспособного спроса

со стороны реального сектора  экономики и населения. Продолжилось восстановление производства. По сравнению

с 2009 г. ускорились снижение уровня безработицы, рост розничной торговли и восстановление доходов населения.

Улучшение экономической конъюнктуры  благоприятно отразилось на развитии банковского сектора. Стабилизация уровня просроченной задолженности и постепенное ее снижение к концу года позволило банкам частично восстановить созданные ранее резервы на возможные потери по ссудам, что снизило нагрузку на капитал.

Восстановление реального сектора  экономики и снижение кредитных  рисков позволили банкам продолжить смягчение требований к потенциальным  заемщикам. Процентные ставки по многим кредитным продуктам к концу  года опустились ниже докризисного уровня. Результатом стало восстановление кредитной активности банков. Уже  с марта в корпоративном и  розничном кредитовании наметился  рост, ускорившийся к концу года.

Устойчивый приток депозитов физических лиц, превысивший по итогам года 9 трлн рублей, упростил банкам фондирование активных операций и происходил на фоне дальнейшего снижения процентных ставок из-за сохранения избыточной ликвидности в системе и стагнации кредитования в начале года.

Восстановление банковского сектора  продолжается. В настоящее время  банки не страдают от дефицита ликвидности, нет угрозы банкротства ни одной  крупной кредитной организации, доверие вкладчиков находится на высоком уровне.

Банки смогли наладить работу с должниками, сократили издержки ведения бизнеса, изыскали источники повышения капитальной  базы.

В то же время кризис наглядно показал  несостоятельность экономической  модели развития страны и банковского  сектора, основанной на сырьевой ориентации, привлечении дешевых внешних  заимствований и безудержной  кредитной экспансии. Очевидно, что  будущий экономический подъем будет  базироваться на диверсификации активных операций, аккуратном использовании  банками заемных ресурсов, повышенных требованиях к эффективности  использования капитала, предоставлении новых продуктов и услуг, необходимых  посткризисным рынкам.

По итогам 2010 г. доля активов банковского  сектора в ВВП составила 75,4%, доля собственного капитала — 10,8%, кредитного портфеля — 41,6%.

4.1.Основные направления развития.

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы  и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой  инфляции желание банков сохранить  инвестиционную   направленность   деятельности   наталкивается   на   ее экономическую   невыгодность,   государство   должно   подкрепить   его соответствующими стимулами. Арсенал  их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования  банковской деятельности, имеющее перспективный  характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся  к тому, чтобы необходимость широкой  диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые  банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

                                           5. Заключение

Кризисные процессы в сегодняшней  российской экономики существенно  осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения  надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а  наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие  к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной  экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для  финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентноспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти  на финансовые рынки Запада. Нарастает  динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью  конъюнктуры кредитного рынка, усилением  межбанковской конкуренции, расслоением  среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

6. Список использованной литературы.

1. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия. — М., 1994; Гайдар Е.Т. Экономика переходного периода. — М., 1998. 
2. Мокичев С.В. Трансформационная экономика России — М, 2006. 
3. Чепурин М., Киселев Е. Экономическая теория. — Москва ТЕИС,  
6. Мировая экономка и международные отношения. — 2001. 
7. Кушлин В.И. Траектории экономических трансформаций. — Экономика,.