Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Транспортное страхование. 2

Тема. Транспортное страхование, его виды и особенности.

План

Введение

1. Возникновение и современное состояние страхования средств транспорта

2. Виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование

3. Страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования

5. Порядок действия страхователя и страховщика при страховом случае

Заключение

Список использованной литературы

Введение.

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рисованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно.

Раскладка ущерба в денежной форме создавало широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончанию хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов и граждан.

В настоящее время существуют различные виды страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является транспортное страхование.

Транспортное страхование - обобщенное понятие для всех видов страхования от опасностей, возникающих при эксплуатации средств транспорта.

Объектами такого страхования могут быть как сами транспортные средства (страхование «каско»), так и перевозимые грузы (страхование «карго»), фрахт ( провозная плата, уплачиваемая за транспортировку грузов или использование судна), а также ответственность перевозчика перед третьими лицами.

К типичным рискам относятся: риск частичного повреждения или полной утраты груза; срыв сроков доставки; невыполнение контрактных обязательств и неправильное оформление документов; неправильная адресация; передача груза лицам, неуполномоченным на их получение; ответственность за вред, причиненный третьим лицам или их имуществу; ответственность перед таможенными властями и другими надзорными органами.

1. Возникновение и современное состояние страхования средств транспорта.

Страхование средств транспорта возникло в связи с появлением и развитием транспортных средств (наземных, воздушных, водных).

Страхование средств водного транспорта в его нынешнем виде начало формироваться в XIV в. в Италии. До XIV в. существовали другие формы защиты имущественных интересов судовладельцев, такие как морские займы и кредитно-страховые сделки. Мощное развитие данный вид страхования получил с началом великих географических открытий и перемещением мировой торговли в Атлантику с центром в Англии, где произошло его окончательное формирование и интеграция в экономические отношения.

Одним из подтверждений стремительного развития института морского страхования в Англии служит принятие Закона о морском страховании в
1600 г., аналогов которого в других странах не было еще долгое время. С тех пор в Англии было принято несколько вариантов этого закона, последний из которых, датированный 1906 г., действует в настоящее время.

В 1901 г. первый застрахованный автомобиль был оформлен по полису морского страхования. Автомобили в то время были совершенно новым видом транспорта и никаких специальных полисов или Условий страхования для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.

Первый полис по страхованию воздушных судов на случай авиакатастрофы был выписан в Лондоне еще до начала Первой мировой войны. Наибольшего развития страхование летательных аппаратов получило после Второй мировой войны в связи с тем, что широко распространилась коммерческая эксплуатация гражданских воздушных судов, начался серийный выпуск многоместных пассажирских авиалайнеров и грузовых воздушных судов.

В развитии транспортного страхования в нашей стране можно выделить следующие этапы:

1. Период с 1969 по 1985 гг. - как самостоятельный вид страхования стало развиваться добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшего гражданам;

2. Период с 1986 по 1990 гг. - введение и развитие добровольного комбинированного страхования транспортного средства, его владельца и багажа (комби);

3. Период с 1991 г. - введение новых Правил добровольного страхования транспортных средств.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств.

Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества. На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (каско), завоевывало популярность в нашей стране.

Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы владельцев транспортных средств, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины происшествий.

Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов социального обеспечения.

Добровольное комбинированное страхование транспортных средств (комби) - это вид транспортного страхования, положивший начало второму этапу его развития в нашей стране с 1986 года. По договору комби в комплексе считались застрахованными транспортное средство, багаж, находящийся в нем, а так же владелец на случай смерти в результате транспортного происшествия. С 1989 года была введена ответственность страховых органов за травму водителя, полученную в результате транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного транспортного страхования. В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям была предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции, индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскрыли новое качество удовлетворения страхового спроса в транспортном страховании.

Под транспортным страхованием в настоящее время понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

В настоящее время объектами транспортного страхования являются: каско, (страхование корпусов судов и других транспортных средств); карго, (страхование грузов); фрахт (наем транспортного средства); комиссия агента при покупке или продаже товара; договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

2. Виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование.

Страхование транспортных средств применяется для того, чтобы возместить (покрыть) или существенно сократить убытки (ущерб), возникающие вследствие неблагоприятных событий при их эксплуатации. Транспортные средства относятся к источникам повышенной опасности. Ущерб может быть причинен как самому транспортному средству (по сути - его владельцу), так и любому другому лицу (третьему лицу), которое
может стать жертвой аварии или иного дорожно-транспортного
происшествия (ДТП).

На страхование принимаются следующие виды транспортных средств:

наземные транспортные средства;
воздушные транспортные средства;
водные транспортные средства.

В состав наземных транспортных средств входят:

паровой и электрифицированный железнодорожный транспорт;
легковые и грузовые автомобили;
мотоциклы, гужевой транспорт (вид дорожного (безрельсового) транспорта, как грузового, так и пассажирского, в котором транспортные средства (повозки) приводятся в движение животными) и т.д.

В состав воздушных транспортных средств входят:

пассажирские и транспортные самолеты;
вертолеты;
летательные аппараты специального назначения;
планеры;
дельтапланы;
дирижабли;
воздушные шары.

К средствам водного транспорта относятся:

внутренний водный транспорт;
речной транспорт;
морской транспорт.

Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

3. Страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств.

Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) – возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

Третий вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

В современном страховом договоре не принимаются на страхование следующие риски:

1) ответственность на случай войны (для военных рисков требуется особый договор);

2) ответственность при задержании пути вследствие карантина;

3) ответственность за естественную порчу товара, за самовозгорание, утечку, усушку, окисление, а равно и порчу товара грызунами.

Также объектами транспортного страхования являются:

комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;
договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

Страхователь должен непременно иметь страховой интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования не будет действителен.

Виды автотранспортного страхования:

1. Страхование автокаско (полное или частичное), т.е. страхование самого транспортного средства как имущества. Термин "каско" заимствован из морского страхования (от нем. kasko - корпус). Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Страхование автокаско в России является наиболее популярным.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств. Здесь объектом страхования является имущественный интерес владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его расходов в случаях причинения вреда третьим лицам при эксплуатации принадлежащего ему транспортного средства.

3. Страхование дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства. К их числу относится дополнительно установленное и не входящее в базовую комплектацию оборудование. Например, автомобиль может быть дополнительно оснащен кондиционером, бортовым компьютером, противотуманными фарами, электроприводами стекол, сидений, зеркал, аудиосистемой, противоугонным устройством и т. п. Такая дополнительная комплектация составляет нередко 20-50% стоимости самого автотранспортного средства. При желании можно застраховать все эти предметы.

4. Страхование от несчастного случая водителя и (или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате ДТП. В данном случае речь идет о страховании жизни и здоровья водителя (владельца), а также пассажиров салона автомобиля.

Субъектами страхования автотранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Объектом договора страхования средств водного транспорта являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средства водного транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая моторы, оборудование, внутреннюю отделку и т.п.

Субъекты имущественных интересов:

судовладелец;
компания, управляющая судном, т.е. компания, осуществляющая профессиональную эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем;
оператор судна. Компания, управляющая судном может оперировать судном самостоятельно или отдать его в аренду (чартер). В этом случае оператор судна приобретает имущественный интерес в сохранности судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды;
банк-кредитор. Судно может являться предметом залога, т.е. служить обеспечением под выданный судовладельцу кредит. В этом случае имущественный интерес в сохранности судна появляется также у банка, выдавшего кредит, так как при гибели судна кредит станет необеспеченным, а при его повреждении стоимость автоматически снижается, что также отражается на интересах банка.

К авиационному страхованию относятся: страхование самолетов от гибели и повреждения; страхование команды; страхование ответственности: перед пассажирами за их жизнь, здоровье и багаж; перед третьими лицами за причиненный вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства; за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом; владельцами аэропортов; потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.

В России наиболее распространенными видами добровольного авиационного страхования являются страхование средств воздушного транспорта (каско) и страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.

Страхование по договору может распространяться как на отдельные периоды эксплуатации воздушного судна - в полете, при рулении, на стоянке (на плаву), - так и на любое сочетание этих периодов. Отдельно застраховано может быть навигационное и любое другое оборудование, установленное или перевозимое на борту и имеющее отношение к обеспечению полетов.

Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Субъектами страхования авиатранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

К числу страховых рисков в основном относится хищение и ущерб.

Хищение - убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.

Ущерб - убытки, связанные с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие: столкновения, падения, возгорания, пожара, удара молнии, взрыва; стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими взаимоотношений.

Страхование производится от полной гибели всего или части груза, наступившей вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, взрывов, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести.

Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

Груз принимается на страхование в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая.

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования.

При страховании автотранспортного средства страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем с учетом срока эксплуатации, пробега и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности на каждый указанный предмет. Некоторые страховщики устанавливают при этом ограничения. Например, общая страховая сумма на предметы дополнительного оснащения, как правило, не может превышать в совокупности 30% стоимости самого транспортного средства. По страхованию пассажиров от несчастного случая страховые суммы устанавливаются также по соглашению сторон. При этом страховщики обычно предлагают два варианта:

1) страховая сумма устанавливается на каждое посадочное место. Это именуется страхованием по системе мест. Причем число застрахованных посадочных мест определяется самим страхователем;

2) страховая сумма на каждое место в салоне автомобиля не указывается. В этом случае все посадочные места считаются застрахованными в равных долях от страховой суммы в зависимости от числа пассажиров, находящихся в автомобиле (так называемая паушальная система).

Размер премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительной стоимости транспортного средства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых тарифов с применением поправочных коэффициентов.

В настоящее время размер премий по договорам автокаско составляет
5-10% от стоимости автомобиля. При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40% в совокупности. Классический срок действия договора автотранспортного страхования - один год. Но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника. Причем полисы выходного дня на 50-70% дешевле, чем ежедневные.