Требования к сторонам страхования гражданско – правовой ответственности туроператора

     Содержание

     Введение 3

     Виды страхования, действующие в области туризма 4

     Виды страхований 5

     Страхование от невыезда как самый показательный вид страхования в туризме 7

     Страхование туристов от несчастного случая 8

     Договор страхования гражданско – правовой ответственности туроператоров 15

     Договор страхования ответственности туроператора» ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ" 15

     Требования к сторонам страхования гражданско – правовой ответственности туроператора 18

     Заключение 20

     Список используемой литературы 22 

     Введение

     Сфера туризма имеет достаточно широкое  распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых  услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику  страны, способствуя созданию новых  рабочих мест и обеспечению занятости  населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя  внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических  отношений и эффективный способ возмещения ущерба.

     В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении  туристских операций затрагиваются  интересы не одного государства. Внешнеэкономический  характер объектов туристского страхования  проявляется в расположении имущественных  интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам  по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные  интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

     Активное  поведение туристов рождает необходимость  высочайшей организации производства, труда и управления в сфере  туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов туристкой деятельности. Что в свою очередь означает необходимость использования страховой поддержки. Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности. 

     Виды  страхования, действующие  в области туризма

     Страховая защита (страхование медицинских  и прочих рисков) необходима туристам, так как в большинстве туристских регионов оказывается платная медицинская  помощь. Медицинское страхование  гарантирует туристу ее предоставление практически в любом уголке мира.

     Страхование - это система экономических отношений  по защите имущественных интересов  физических или юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов, путем выплаты  страхового возмещения. Договор страхования  предусматривает порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора; определяет страховые риски  и случаи, а также страховую  сумму, страховые взносы и страховое  обеспечение, права и обязанности  сторон. При заключении договора страхования  страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования. К основным видам страхования  в сфере туризма относятся: страхование  туриста, в том числе жизни  и здоровья (медицинское страхование), и его имущества; страхование  профессиональной ответственности; страхование  риска турфирм. Несмотря на то, что  страхование туристов и их имущества  считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного  наличия медицинского полиса. К дополнительным в сфере туризма относятся следующие виды страхования: на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе; от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере); невыдачи въездной визы; личного транспортного средства и др. Эти виды страхования добровольные, их оформление зависит от воли туриста. Особое место в системе страхования туристов занимает страхование пассажиров регулярного транспорта и автогражданской ответственности ("зеленая карта"). Страхование пассажиров на транспорте является обязательным и осуществляется автоматически, без согласования с ними. Во время поездки на любом виде транспорта российский турист также автоматически страхуется от несчастных случаев, которые могут произойти во время поездки. Законодательство большинства стран предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист при пересечении границы обязан оформить страховой полис. Страхование может быть индивидуальным (каждый турист имеет отдельный страховой полис) либо групповым (полис оформляется целиком на группу). Основным видом страхования в туризме признается добровольное медицинское страхование туристов на период их путешествия. Не подлежат страхованию лица старше 75 лет и дети до двух лет.

     Виды  страхований

     Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В  случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической  помощи, и т. п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более  оказывать услуги даром. А медицинская  помощь, как правило, везде стоит  дорого.

     Пожалуй, сегодня нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все знают, что в большинстве  случаев, желая привлечь клиента  дешевизной, фирмы продают "урезанные" программы страхования. Они предполагают минимальный набор услуг, необходимых  в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Программы  обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи.

     На  самом деле возможности страхования  значительно шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис  предусматривает организацию визита родственников в случае чрезвычайной ситуации, досрочное возвращение  туристов и их детей. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа.

     Страховой юридический полис

     Страховой полис в большинстве случаев  представляет собой обязательную часть  пакета документов выезжающего за рубеж.

     Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно – где и как он будет отдыхать, количеству "звезд" в отеле, общей  стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой "бумажке" на время  пребывания за границей. Бумажка-полис  в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия  страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

     Страхование гражданской ответственности

     В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения  третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и  здоровью, вследствие чего по решению  суда наступает гражданская ответственность.

     В прошлом году с аналогичным предложением выступили Общественная палата и  Общественный совет по правам человека. Введение так называемого юридического полиса хотели сделать массовым и  обязательным, но пока этого не произошло, поскольку в условиях жесткой  конкуренции туркомпании стараются, напротив, максимально снизить цену страховки. А отсутствие помощи при актуальных проблемах и вовсе делает заключение такого договора бессмысленным.

     Страхование багажа

     В данном случае речь идет о страховании  багажа в случае его пропажи, кражи  или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование  не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

     Страхование отмены тура

     Договор страхования, предусматривающий вероятность  срочной отмены тура, следует заключать  не менее чем за 15 дней до запланированной  даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем  невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

     Страхование от невыезда

     Заключается в выплате страховой суммы  туристу в случае его невозможности  отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого  какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

     Страхование от невыезда как самый  показательный вид  страхования в  туризме

     Страхование от невыезда, как видно из этого "говорящего названия", - это страхование туриста  от несостоявшегося выезда в туристическую  поездку из-за ряда возникших обстоятельств, упомянутых в заключенном договоре страхования. Это может быть и  отказ в выдаче въездной визы, или  другие причины, так или иначе  не позволяющие туристу выехать (расстройство здоровья, смерть близких  родственников и др.). Также этот вид страхования позволит Вам  вернуть часть затрат, если турпоездка была прервана в силу обстоятельств, указанных в договоре.

     Если  говорить о страховании туриста  в целом, нельзя умалчивать о том, что подавляющее большинство  страхующихся туристов не обращают особого  внимания на подробности возникновения  страхового случая, то есть возникшей  ситуации, когда по договору страхователь обязуется выплатить им страховую  сумму.

     Поэтому настоятельный совет тем, кто  желает заключить договор страхования  от невыезда, обязательно прочесть его до конца, внимательно вникая в суть каждого пункта. Ибо страховой  случай наступает лишь при обязательном соблюдении указанных в пунктах договора совокупности факторов и обстоятельств.

     Приведем  конкретный пример.

     Когда автор этой статьи заключал договор  страхования от невыезда в офисе  туроператора "Нева" после приобретения комбинированного тура по Скандинавии, пришлось оплатить дополнительно сумму  в размере 5 % от стоимости тура, т.к. этот вид страхования оформляется  по желанию. Здесь хочется обратить внимание на то, что в случае отказа в выдаче въездной шенгенской визы страховая сумма выплачивается лишь в том случае, если страхуемый ранее не получал когда-либо отказ в выдаче шенгенской визы.

     Страховым случаем являлась и невозможность  выезда по состоянию здоровья (болезнь, переломы и т. д.), однако страховка  не была бы выплачена, если при обследовании врачом страховой компании обнаружилось бы наличие у страхуемого наличие каких-либо хронических заболеваний.

     Небезынтересно  будет отметить, что согласно договору страховая компания имеет право  по своему усмотрению проводить медицинское  обследование больного с помощью  своего врача, при этом обет неразглашения  врачебной тайны в отношении  страховой фирмы не соблюдается.

     Не  будет являться страховым случаем  и ситуация, если Вы в своей стране совершили противоправные действия, повлекшие ваше задержание, и т. п.

     Страхование туристов от несчастного  случая

     Добровольное  страхование от несчастных случаев  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, на время поездки (полета) проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

     ♦ наименование страховой компании, заключившей  договор, ее юридический адрес, расчетный  счет и телефон;

     ♦ объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

     ♦ размер страховой суммы - страховой  оценки обязательств страховой компании по данному риску;

     ♦ размер страхового взноса и дата его  внесения;

     ♦ срок, период действия полиса.

     В полисе должны быть фамилия, имя и  отчество страхователя-пассажира, а  также подпись, печать страховой  организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и  взаимные обязательства сторон, связанные  с условиями, порядком страховых  выплат, урегулированием споров и  др.

     Страховой тариф при добровольном страховании  пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях  по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая  защита начинается с момента пересечения  пассажиром зоны аэропорта и заканчивается  по его выходе из аэровокзала, т.е. в  страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.

     Для тех, кто отправляется в отпуск поездом, всего за 30 рублей прямо в железнодорожной кассе могут приобрести полис добровольного страхования от несчастных случаев со страховой суммой в 300 тысяч рублей (250 тысяч - максимальная компенсация последствий несчастного случая, 50 тысяч - оплата расходов на лечение).

     Проводимое  страховщиками, получившими специальную  государственную лицензию на право  осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование от несчастных случаев  пассажиров воздушного транспорта регулируется Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" (в ред. Указов Президента РФ от 07.07.92 № 750, от 06.04.94 № 667, от 22.07.98 № 866). Эти  нормативные акты регламентируют условия  проведения на территории РФ обязательного  личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии  по линии туристско-экскурсионных  организаций - на время полета.

     Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

     ♦ всех видов транспорта международных  сообщений;

     ♦ железнодорожного, морского, внутреннего  водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

     ♦ морского и внутреннего водного  транспорта внутригородского сообщения  и переправ;

     ♦ автомобильного транспорта на городских  маршрутах.

     Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения - в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством  РФ, - договоров между перевозчиками  и страховыми компаниями, имеющими лицензию на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного  запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

     Часть страховых премий, полученных страховщиками  при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резерва  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному  личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно  с Министерством транспорта РФ и  другими заинтересованными ведомствами  и юридическими лицами. Действующий  в России Воздушный кодекс обязывает  авиакомпании страховать свою ответственность  перед теми, кто доверяет им свою жизнь. А поэтому каждый пострадавший, при аварии или катастрофе самолета может рассчитывать на выплату ему - до 100 тысяч рублей при оплате страховой  премии в 2 рубля.

     Страховая компания, заключившая договор обязательного  страхования пассажира, обязана  ознакомить его с правилами страхования  и предоставить полную информацию о  месте, порядке и условиях получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые  компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами  и другими нормативными актами положения  о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой  выплаты и т.п. Однако иные условия  проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного  страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее - ж. д. транспорта).

     В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования  представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж. д. транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

     ♦ совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

     ♦ нахождения застрахованного в состоянии  алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

     ♦ умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);

     ♦ нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей  сообщения.

     Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут  быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется  из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством путей сообщения  РФ и утверждаются органом страхового надзора.

     По  договору обязательного страхования  пассажиры ж. д. транспорта считаются  застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд  и до момента оставления вокзала  или станции назначения, но не более  одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются  застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или  посадки в поезд.

     Страхователем по договору обязательного страхования  пассажиров выступает перевозчик. Для  получения страховой выплаты  застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику  следующие документы:

     ♦ заявление;

     ♦ составленный перевозчиком акт о  несчастном случае, произошедшем с  туристом на ж. д. транспорте;

     ♦ справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой  должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз - с подписью лечащего врача и  печатью медицинского учреждения;

     ♦ проездной и документ, удостоверяющий личность.

     В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

     ♦ заявление;

     ♦ составленный перевозчиком акт о  несчастном случае;

     ♦ свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

     ♦ документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

     ♦ документ, удостоверяющий личность.

     Требования  о выплате страховой суммы  могут быть предъявлены страховщику  в течение трех лет со дня, когда  страховщик должен был произвести страховую  выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем  переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

     Размеры страхового тарифа по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных  видов транспорта устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой  деятельностью.

     Сумма страховой премии включается согласно указам в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при  продаже проездного документа (путевки) в размере 2 рублей 30 копеек. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда  в РФ, подлежат обязательному личному  страхованию без уплаты страхового взноса.

     Договор страхования гражданско – правовой ответственности туроператоров

     Страхование гражданской ответственности туроператоров - самый молодой вид страхования. Он определен в главе VII Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», а также специальными правилами страхования.

     Новая редакция закона содержит положения, предусматривающие  новый порядок ведения туроператорской деятельности - при наличии у туроператора финансовой гарантии, обеспечивающей его ответственность перед потребителями.

     В связи с отменой лицензирования предлагается в целях ограничения  правоспособности юридического лица, осуществляющего туроператорскую деятельность, вести Единый федеральный реестр туроператоров. В поправках предусмотрено, что деятельность туроператора возможна только после включения предприятия в реестр и выдачи ему соответствующего свидетельства.

     Целью введения страхования гражданской  ответственности туроператора являлось обеспечение туристу гарантии возврата его денежных средств за оплаченные и не оказанные услуги или в  случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения туроператором своих  обязательств.

     Договор страхования ответственности  туроператора» ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ"

     Туроператор в порядке и на условиях, которые  установлены настоящим Федеральным  законом, за свой счет осуществляет страхование  риска своей ответственности, которая  может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского  продукта.

     Объектом  страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

     Страховым случаем по договору страхования  ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному  заказчику реальный ущерб, возникший  в результате неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло  в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

     Требование  о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности  туроператора должно быть предъявлено  туристом и (или) иным заказчиком страховщику  в течение срока исковой давности, установленного законодательством  Российской Федерации.

     Страховщик  освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному  заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием  о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором  обязательств по договору о реализации туристского продукта.

     Страховщик  не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному  заказчику по договору страхования  ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.

     В договоре страхования ответственности  туроператора не может быть предусмотрено  условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.