Условия страхования договорной ответственности
СОДЕРЖАНИЕ
- Основные этапы становления мирового страхового рынка…………………..3
- Основные условия страхования
ответственности за неисполнение обязательств
(договорной ответственности)………………………………….
.9
- Задача. Рассчитать сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составляет 153 тыс. руб., страховая сумма – 140 тыс. руб.; расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая – 3 тыс. руб. В договоре присутствует безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7%». Ущерб страхователя составил: а) 9 тыс. руб.; б) 60 тыс. руб…………17
Список литературы……………………………………………………
Приложение 1……………………………………………………………………….
Приложение 2……………………………………………………………………….
- ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
Страхование, как и собственность, обмен, рынок, является одной из древ- нейших категорий общественного производства. Самые древние правила стра- хования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. В Древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных целей. У древ- них иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для це- лей взаимной помощи. Особенно было развито страхование в Древнем Риме, где существовали первые взаимные кассы профессиональных и военных кол- легий, а также похоронные религиозные кассы. В Древней Греции была приня- та система распределения ущерба на случай аварий и кораблекрушений.
На всем протяжении своей длительной истории страхование из некоммер- ческого плавно эволюционировало в коммерческий тип [5, с.10-13]. Некоммер- ческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю чело- веческого общества − от древнейших времен его первобытного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования). Этот тип страхования характеризуется тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставят перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки. Коммерческий тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли, которая впоследствии распределяется между учредителями таких организаций. Стихийно возникшее в древности некоммерческое страхование в XIV в. постепенно переросло в организованное коммерческое страхование [3, с.12-13].
Именно коммерческое страхование явилось основой для возникновения и развития страхового рынка.
Можно выделить три основных этапа развития коммерческого страхова- ния в Европе: I этап (ХIV−ХVII вв.) связан с эпохой так называемого первона- чального накопления капитала; II этап (конец XVII−XIX вв.) связывается с эпо- хой свободного предпринимательства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX − середина XX вв.) связывается с эпохой монополизации предпринима- тельской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование разви- вается в установленном национальными законами и международными соглаше- ниями порядке [5, с.13].
На первом этапе развития коммерческого страхования, во-первых, услуга по страховой защите превратилась в предмет продажи и купли, то есть в товар, приносящий продавцу прибыль; во-вторых, страховая деятельность превратилась в особую отрасль зарождающегося рыночного хозяйства: в-третьих, началось гражданско-правовое оформление страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); в-четвертых, были заложены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов. Формирование новых видов и операций страхования в XIV веке, связанное со страхованием ради получения прибыли, совершилось, прежде всего, в страховании морских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии, только у одного нотариуса, в течение недели было заключено 80 страховых сделок [4, с.23].
В это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом. Первый, известный историкам документ, считающийся страховым полисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку [3, с.14].
Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной возникновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государственные займы, получившие название «тонтин». Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.
В конце XVI века центр морского коммерческого страхования
перемещается в Англию. В 1601 г. при английском парламенте была создана комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования [4, с.23-24].
На первом этапе коммерческое страхование было единоличным предпри- нимательством. К концу первого этапа начинается переход мануфактурной ста- дии промышленного производства в фабричную. Это привело к тому, что част- ные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними. Создаются предпосыл- ки к зарождению различных страховых обществ (ассоциаций) − организацион-но-правовых форм группового страхового предпринимательства. В этот период морское страхование продолжает лидировать. Появляются ассоциированные и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования по- явилось во Франции в 1668 г., но быстро распалось. Более удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского страхования в Англии. Одна из них − ассоциация, известная как Lloyd’s (ассоциация Ллойда) приобрела ми- ровую известность и стала символом страхования [5, с.14].
Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пи- ратство и т.п., то урбанизация в странах Европы вызвала потребности в других видах имущественного страхования. В 1666 г. произошел Лондонский пожар, погубивший 70 тысяч человек. Результатом стало возникновение в Европе так называемого «огневого» страхования. В Англии появились многочисленные ак- ционерные страховые общества от огня. В Германии это страхование пошло иным путем − введением публичного страхования от огня. Первым таким пред- приятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Бер- лине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.).
Основы коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и огневого. Первым обществом страхования жизни на основе матема- тического инструментария стало английское взаимное страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно использовало в страховании жизни мате- матически обоснованный инструментарий. Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.
Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды страхования стимулировался значительными потерями от градобития растений и падежа скота (например, в 1740−1750 гг. в Европе пало более 3 млн. голов рогатого скота) [4, с.24].
Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных средств и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производства. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный приток работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность, как характерная особенность капиталистического хозяйства, усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма.
Закономерным результатом крупного машинного производства явился невидан-
ный рост не только производства, но и обращения товаров. Это породило значительное увеличение как внутреннего, так и внешнего товарооборота, что, в свою очередь, потребовало развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовой и, разумеется, страховой [3,с.14-15].
Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюциониро- вал на основе потребностей крупного машинного производства, росте массы наемных работников и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.
Третий этап развития коммерческого страхования совпадает со второй промышленной революцией (последняя треть XIX − начало XX вв.) и началом перехода от века пара к веку электричества (рубеж 50−60 гг.). Реакцией на рис- ковые последствия промышленной революции становится дальнейшее наращи- вание финансовых мощностей страховых компаний. Усиление роли государст- ва на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем на- правлениям: государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора; некоторые государства (Италия, Уруг- вай) попытались национализировать все страхование; отдельные государства установили правительственный контроль над страховой деятельностью в стра- не. Подобный интерес государства вызывается, прежде всего, тем, что страхо- вание обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы. Далее, страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Наконец, страхование превратилось в мощный нейтрализатор соци- альной напряженности благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Все это делает страхование привлекательным для государств, и потому оно становится важной частью их экономической политики [5, с.16].
На третьем этапе страхование исчерпывает возможности экстенсивного развития традиционных видов и отраслей и переходит к национальной интегра- ции страхового предпринимательства и ее перерастании в интернациональную, к комплексному оказанию страховых услуг. Складываются национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции и закладываются основы будущей глобализации страхового рынка [4, с.25].
Формирование и развитие страхового рынка во всех странах началось с
появления такого товара, как страхование жизни, которое получило свое развитие к концу XIX века. В тот же период начинают
возникать и компа- нии по страхованию имущества, но они окрепли и выросли уже
в XX веке. Страхование ответственности
относится к числу более поздних направлений
страхового дела, страховых усл
По своему организационно-правовому статусу компании являются либо акционерными, которых не много, либо товариществами взаимного страхования (mutuals), которые преобладают. Среди компаний США, входящих в список ведущих мировых компаний, следует назвать «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуренс компани», СИГНА, АИГ.
Впервые страховой рынок образовался в Англии, где теперь насчитывает- ся более 840 компаний, в основном страхования жизни. Особой известностью обладает синдикат Ллойда. Среди крупнейших компаний выделяются «Ройял иншуренс компани LTD», «Меркантайл энд дженерал реиншуренс компани» (перестраховочная компания) и «Пруденшиал иншуренс компани LTD».
В Германии страховой рынок поделен между 39 страховыми группами. Особенностью страхового бизнес
Особый интерес представляет страховой рынок Японии, являющийся объектом жесткой правительственной регламентации (особенно в отношении ставок страховых премий), ограниченностью конкуренции, в силу отсутствия на страховом рынке брокеров. Наиболее крупными японскими страховыми компаниями являются компания по страхованию жизни «Ниппон лайф иншуренс компани», «Мейдзи мьючуэл лайф иншуренс», «Дайити мьючуэл лайф иншуренс компани» [7, с.235-236].
В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникаю- щими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики.
Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.
Среди крупнейших российских страховых компаний можно назвать Росгосстрах (1-е место по величине активов), Ингосстрах, РОСНО, РЕСО-Гарантию, Урал-Сиб, Военно-страховую компанию, МАКС и др. Наиболее узнаваемы среди населения компании Росгосстрах (до 40% опрошенных в крупных городах), РОСНО (20%), Ингосстрах (17%).
Отметим, что в России застраховано, по самим оптимистичным оценкам, не более 10% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен [4, с.28,31].
Итак, в первом вопросе рассмотрены основные исторические этапы становления мирового страхового рынка. Отметим, что у разных авторов существуют разные варианты периодизации развития страхового дела. Например, Орланюк-Малицкая Л.А. выделяет 4 этапа развития страхового дела (включая период некоммерческого страхования; данный вариант периодизации представлен в Приложении 1). Однако, в целом эти разные варианты схожи и имеют одну методологическую основу.
- ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ (ДОГОВОРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)
Страхование ответственности по договору является разновидностью имущественного страхования.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств; она носит имущественный характер [6, с.570]. При страховании договорной ответственности имеют место два договора: первый – договор, являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности по отношению к другой стороне, то есть выступает должником в обязательстве, предусмотренном этим договором; второй – договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения последнего [8, с.412].
Отметим, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом [1, ст.932 п.1]. Перечень данных случаев и соответствующая им законодательная база приведены в Приложении 2. Во всех остальных случаях, не предусмотренных законом, договор страхования договорной ответственности считается ничтожным.
Страхователем в данном виде страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника [8, с.414]. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен [1, ст.932 п.2]. Следовательно, при данном страховании страхователь и застрахованный всегда совмещаются в одном лице.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен [1, ст.932 п.3]. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при данном виде страхования всегда выступает контрагент страхователя по основному договору.
Страховщиком выступает юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законом порядке [2, ст.6 п.1].
Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступа- ет сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному догово- ру за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.
Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Отметим, что речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору. Иными словами, те суммы, которые страхователь выплатит своему контрагенту в порядке уплаты неустойки и возмещения убытков, одновременно будут убытками самого страхователя, которые должны быть ему возмещены страховщиком посредством страхового возмещения. Таким образом, страхование договорной ответственности защищает как интересы потерпевшего (контрагента), так и интересы самого страхователя [8, с.415-416].
Страховым риском, подлежащим страхованию в рамках страхования договорной ответственности, является риск наступления ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по
основному договору.
Страховым событием при страховании договорной ответственности является возможное привлечение неисправного должника (страхователя) к ответственности за нарушение основного договора. Следовательно, страховой случай в данном виде страхования представляет собой факт привлечения неисправного должника (страхователя) к ответственности за нарушение основного договора и имеет две составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения должника по основному договору, выступающего в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора [8, с.417-418].
При определении страхового случая нужно учесть исключения. Например, если факт ненадлежащего исполнения договора и имел место, но кредитор в силу тех или иных причин не привлекает должника к установленной ответст- венности, решая проблему каким-то иным образом (к примеру, путем прощения долга или зачета взаимных требований), то следует считать, что страхового слу- чая не произошло. Или если страхователь намеренно спровоцировал страховой случай (в том числе, при сговоре сторон основного договора), то также считается, что страхового случая не произошло, так как отсутствует необходимое свойство страхового случая – случайность его наступления.
Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера достигнут убытки страхователя, постольку страховая сумма всегда будет но- сить условный характер и лишь относительно корреспондироваться с размером фактического ущерба. В договорах страхования гражданской ответственности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению [1, ст.947 п.3]. Обычно эта сумма приобретает формулу «лимита ответственности страховщика». На практике договоры страхования ответственности могут заключаться и без фиксации страховой суммы.
Под страховой премией понимается
плата за страхование, которую страхо-
ватель обязан уплатить страховщику в
порядке и в сроки, которые установлены
договором страхования [1, ст.954 п.1]. Страховая
премия уплачивается страхователем в
валюте Российской Федерации, за исключением
случаев, предусмотренных валютным законодательством
При наступлении страхового случая у страховщика и страхователя возникают определенные права и обязанности.
Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным в сложившихся условиях способом; предоставить страховщику все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также документы, необходимые страховщику для определения суммы возмещения (полис, свидетельство, договор); уведомить пострадавших о том, что его ответственность застрахована; принять
все возможные меры к предотвращению или уменьшению ущерба.
Страховщик обязан принять к рассмотрению заявление и другие документы, предоставленные страхователем; при необходимости направить запрос в компетентные органы; составить страховой акт; произвести расчет и выплату страхового возмещения; взять на себя по письменному распоряжению страхователя защиту его прав и вести все дела по урегулированию убытка; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.
Страхователь имеет право на получение своевременной информации о ходе урегулирования заявленного требования о страховой выплате; на своевременную выплату страхового возмещения при соблюдении требований к
уведомлению об убытке и предоставлению необходимой информации и обосновывающих документов; на оплату страховщиком судебных и внесудебных расходов, понесенных страхователем, в пределах страховой суммы по страхованию этих расходов; в случае несогласия с суммой страховой выплаты обратиться к независимому эксперту для проведения независимой экспертизы с целью определения размеров ущерба.
Страховщик имеет право проверить предоставленную страхователем информацию и выполнение страхователем требований правил и договора страхования; запрашивать дополнительные сведения в порядке, предусмотренном договором страхования; отсрочить выплату страхового возмещения при наличии сомнений в отношении причины наступления страхового случая до получения полной информации и подтверждающих документов о нем; отсрочить решение о выплате страхового возмещения в случае возбуждения уголовного дела по факту наступления страхового события до момента принятия соответствующего решения компетентными органами; отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не предоставил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин наступления страхового события, или предоставил заведомо ложные сведения, или совершил действие (умышленное или по неосторожности), направленное на увеличение размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком в связи со страховым случаем, либо не принял разумных мер к их уменьшению [9].
Выплата страхового возмещения является важнейшим последствием наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается непосредственно выгодоприобретателю (контрагенту страхователя), минуя самого страхователя. Основанием для выплаты может выступать решение суда, признавшего требование кредитора к должнику обоснованным, т.е. решившего вопрос о привлечении должника к гражданской ответственности. Основанием также может выступить признание должником требования кредитора обоснованным. Возможен и вариант, когда вопрос о выплате страхового возмещения будет решать сам страховщик при рассмотрении заявления выгодоприобретателя - потерпевшей стороны по основному договору.
Гражданский кодекс этого вопроса не решает. Поэтому если порядок
выплаты страхового возмещения не будет установлен законом, которым будет предусмотрен конкретный вид страхования ответственности за нарушение договора, то данный порядок должен быть оговорен непосредственно в договоре страхования.
Размер страховых выплат регулируется договором страхования и законом. Если страховая сумма в договоре определена в фиксированной форме, страховое возмещение будет выплачено в пределах этой суммы даже в случае, когда реальные убытки, возникшие у страхователя в результате привлечения его к ответственности за нарушение договора, превысят указанную страховую сумму (то есть по системе «первого риска»). Если страховой договор был заключен без фиксации страховой суммы, то страховщик априори обязан выплатить страховое возмещение в объеме, равном тому размеру ответственности, к которой будет привлечен страхователь в качестве должника по основному обязательству в случае его ненадлежащего исполнения. При этом размер данной ответственности может быть прямо предусмотрен или ограничен законом [8, с.417-418].
Отметим, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения либо отсрочить его выплату в случаях, установленных договором страхования (они перечислены выше в качестве прав страховщика) и законом (радиация; военные действия; гражданская война; забастовки; конфискация, арест, изъятие, уничтожение по решению органов государственной власти – статья 964 ГК РФ).
Важным аспектом в практике страхования (в том числе страхования договорной ответственности) является разрешений спорных ситуаций. Все условия, не оговоренные договором страхования и правилами страхования, регулируются законодательством Российской Федерации. Все споры по договору страхования рассматриваются путем переговоров, а при не достижении согласия сторонами - в суде по месту расположения ответчика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в сроки, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации [9].
Страхование договорной ответственности является одним из перспективных направлений российского страхового рынка. Особый интерес к данному виду страхования возникает при формировании инвестиционных проектов и иных серьезных сделок. Однако законодательная база этого вида страхования все еще несовершенна: список случаев, для которых возможно это страхование, весьма скудный и нечеткий. В результате страховщики либо не могут удовлетворить потребности потенциальных страхователей, либо пытаются обходить закон, подменяя страхование договорной ответственности страхованием ответственности за причинение вреда. Кроме того, сегодня на рынке продаются продукты по целому ряду подвидов страхования профессиональной ответственности, легальность которых вызывает сомнение. Поэтому совершенно очевидно, что необходимо пересматривать старые и издавать новые законы, касающиеся как страхования ответственности по договору, так и страхования в целом. В решении данного вопроса уместно обратиться к опыту зарубежных развитых стран, где каждый вид страхования обособленно и подробно раскрывается в совокупности нормативных актов. Также немаловажным направлением развития страхования является более качественная подготовка кадров и повышение качества обслуживания в сфере страхования [10].
