Законодательная база по пластиковым картам

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение………………………………………….………………………………….………..3

1. Глава 1. Основные понятия использования пластиковых карт…………..……….5

1. Зарубежный опыт и история пластиковых карт в России…………………….…..5
2. Понятие пластиковых карт…………………………………………………………..6
3. Классификация пластиковых карт………………………………………………….7
2. Глава 2. Современное положение пластиковых карт в России………………...….9
3. Глава 3. Законодательная база по пластиковым картам…………………..….…....12
1.    Законодательная база…………………………………………………………..…...12
2. Разработка уголовного законодательства по пластиковым картам………………15

 

Заключение................................................................................................................................16

 

Использованная  литература………………………………………………………...………..18

 

Приложения……………………………………………………………………...……………20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Обслуживание  налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами. Безналичный  платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение  денежного оборота; удобство безналичных  расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

В таких условиях все большее предпочтение отдается сравнительно новой форме безналичного расчета – расчетов по пластиковым  картам.

Пластиковая карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты  были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

Сегодня рынок  пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные  и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной  полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска  потери средств, льготы при получении  услуг в предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для  предприятий - расширение продаж и привлечение  новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра  услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного  потенциала банка. пстиковый карточка банковский кредитный

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

В контрольной  работе рассмотрены основные понятия  и принципы использования пластиковых  карточек как современного платежного инструмента на международном и  российском рынках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основные понятия использования  пластиковых карт

 

1.1 Зарубежный  опыт и история пластиковых  карт в России

 

Символической точкой отсчета в мировой истории  пластиковых карт принято считать  встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов  Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 году в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карточка Diners Club – первая массовая платежная карточка в мире как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты – на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой – опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карточки. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт как любого другого открытия протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной карточкой.

Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карточка, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверное, еще добавить, что первая платежная карточка была еще и не пластиковой, а картонной).

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века и были созданы Visa International и Master Card - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на карточках. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Первой платежной  карточкой, появившейся в России (тогда еще – в Советском  Союзе), видимо следует считать карту  международной платежной системы  Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 году. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 году Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 году в  России были созданы такие платежные  системы на картах как STB Card (расчетный банк - Столичный) и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договора на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками-участниками Union Card стали порядка 180-ти банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен – Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятна для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента как платежная  карта. После кризиса 1998 года сначала  STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем, российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с карточками международных платежных систем.

 

1.2 Понятие  пластиковых карт

 

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

- логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;

- имя держателя карточки, номер его счета;

- срок действия карточки;

- может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых  картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает  их слабую защищенность от подделки и  делает, поэтому малопригодными для  использования в платежных системах.

Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа.

 

1.3 Классификация  пластиковых карт

 

Основными видами пластиковых карт являются:

1. Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;
2. Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
3. Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;
4. Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах.

5) Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д.

 

 

 

Глава 2. Современное положение  пластиковых карт в России

 

В настоящее  время пластиковый бизнес - это  более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный  мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются  более чем 20 млн. торгово-сервисных  предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое  развитие получают международные системы  расчетов с использованием платежных  карт. Основная часть мирового рынка  пластиковых карт контролируется двумя  крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и  валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все  еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В  немалой степени это объясняется  тем, что данный сегмент рынка  банковских услуг особенно сильно пострадал  в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического  объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты  системообразующих для этого  рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные  платежные системы, которые не смирились  с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2009 - до 29 млн. По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 34 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рынок платежных  карт всё больше становится полем  конкурентной борьбы между российскими  банками. Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В  среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем  по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты  как реализация зарплатных схем, столь  популярных в России и некоторых  странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации  процесса. Во-вторых, весьма существенными  могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при  использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского  рынка состоит в том, что рынок  развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы  сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта  система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И  это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает  большие надежды.

 

 

Глава 3. Законодательная  база по пластиковым картам

 

3.1 Законодательная  база

 

Положение "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и  осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"

В статье 1 данного  Положения указаны используемые термины и определения, согласно которым "банковская карта – средство для составления расчетных и  иных документов, подлежащих оплате за счет клиента".

Согласно  общим положениям данного Положения  эмиссию банковских карточек на территории РФ могут осуществлять только кредитные  организации – резиденты, при  наличии лицензии на осуществление  банковских операций, предусматривающей  проведение операций по счетам указанных  в ней лиц в соответствующей  валюте. Распространение карточек международных  платежных систем осуществляется по специальному разрешению ЦБ РФ.

В Положении  перечислены безналичные операции, которые могут осуществлять юридические  лица на основе корпоративных карт, также указываются случаи получения  наличных средств.

Проект  Федерального Закона "Об использовании  банковских карт в Российской Федерации".

Закон регулирует правоотношения, возникающие в связи  с эмиссией банковских карт, совершением  операций с их использованием, а  также произведением расчетов по указанным операциям на территории РФ. В законопроекте рассматриваются:

• Вопросы правого регулирования использования карт;
• Взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании карт;
• Обязательства и ответственность участников платежной системы, и порядок разрешения споров;

Гражданско-правовое регулирование.

В Положении  №23-П отмечено, что банковская карта  выдается клиенту на основании заключенного с ним договора.

Отношения между  держателем карточки и эмитентом  относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких  отношений находится за пределами  компетенции Банка России установленной  ст.4 закона "О Центральном Банке РФ". К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.

 

3.2 Разработка  уголовного законодательства по  пластиковым картам

 

Необходимость усиления борьбы с мошенничеством в  области пластиковых карт сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без  участия правоохранительных органов  практически невозможно, а их деятельность в значительной степени парализована отсутствием законодательства по пластиковым  картам.

В настоящее  время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной  ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с  использованием пластиковой карты  сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные  при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались  по решению прокурора со следующей  мотивировкой: "за отсутствием состава  преступления", т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как  уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено  действующим УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно  снижает затраты на доказательство противоправной деятельности и практически  сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенничества. Так, в Италии этот показатель принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.

Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой области  и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национального  законодательства в области пластиковых  карт. Нам нужно объединить усилия для того, чтобы убедить законодательные  органы в России в необходимости  разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого  следует использовать все имеющиеся  возможности российской банковской системы, прессы правоохранительных органов.

Конечная  цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных карточек - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и организаций.

Мы обязаны  ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различие имеет  решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам.

Крайне необходимо обратить внимание на важность этого  вида законов в конечной защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.

Поскольку главной  нашей целью является эффективное  предотвращение злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать законы, которые уже существуют в стране. Предлагаемое законодательство подробно излагает и объясняет законы в данной области и делает это таким образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.

Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими документами:

Финляндия - Закон Е/III/015

Франция - Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.)

Италия - Закон  № 72/90 Статья № 12

США - Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным  карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))

"Виза  Интернэшнл" окажет Членам любую  возможную помощь в их усилиях  в отношении законодательства. Эта  помощь может быть оказана  в форме свидетельств должностных  лиц "Визы Интернэшнл" перед  законодательным органом.

В настоящее  время в индустрии карточек рассматриваются  изменения направленные на защиту системы  изнутри и на пресечение этой преступной деятельности. Поскольку неподвижные  мишени очень заманчивы, способы  обеспечения безопасности будут  меняться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко. Дело не в технологии. Существуют технологии, которые используются или могут быть использованы для  обеспечения безопасности карточек. Самая большая проблема - это масштабы внедрения технологии и время, которое  необходимо для внесения изменений  во все карточки и терминалы. Однако, поскольку проблема злоупотреблений  по кредитным карточкам приобретает  все большие масштабы, этот вопрос постоянно пересматривается, и перемены на подходе.

Помимо мер, предпринимаемых индустрией для  защиты системы от злоупотреблений, для борьбы с преступной деятельностью  необходимы уголовное законодательство, работа следственных и судебных органов. Сегодняшние масштабы этой проблемы и ее потенциальные возможности привести к еще большей нестабильности указывают на необходимость принятия профилактических мер в соответствии с законодательством с целью защиты общества от злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам. Если мошенническое использование карточки не считается государственным преступлением, преступники могут продолжать осуществлять свою деятельноcть безнаказанно, и система правосудия не может эффективно решать эту проблему. Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же, что и наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие правоохранительных мер необходимо.

 

 

Заключение

 

В условиях обострившейся конкуренции на рынке  розничных услуг, банки и платежные  системы стали больше внимания уделять  повышению качественных характеристик  своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался  картой как можно чаще.

С 1949 года, времени  создания первой массовой расчетной  системы, технология этих операций усовершенствована  настолько, что сегодня без них  невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира.

К основным платежным системам относятся, например, система "Золотая Корона", MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.

На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2009 - до 29 млн. По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 34 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%.

Cтимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И  это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает  большие надежды.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные  тенденции, складывающиеся на рынке  пластиковых карт, несмотря на имеющиеся  проблемы, позволяют строить оптимистичные  прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.