Значение, сущность и особенности личного страхования. 2

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВНИЮ

ФИЛИАЛ  ГОУ ВПО

ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

В Г.НЯЗЕПЕТРОВСКЕ 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО  ПРЕДМЕТУ:  «СТРАХОВАНИЕ»

ПО  ТЕМЕ:   «Значение, сущность и особенности личного страхования.» 

Выполнила:             студентка 3-го курса

                                                                                   Гр.ЭиУ-367 ГималоваФ.А.

                                                                        № Зачетной книжки  07-1929-2993

                                                                Проверила:                   Никифорова М.В. 
 

г.Нязепетровск

2010  

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                           3

1.Сущность и разновидности личного страхования                                        4

1.1 Страхование жизни                                                                                     5                                                                               

1.2 Пенсионное  страхование 19

1.3 Страхование от несчастных случаев и болезней 19

1.4 Медицинское  страхование 27

2. Роль личного страхования в жизни общества  34

3. Проблемы развития сферы личного страхования и пути их решения 36

Заключение 38

Список  использованной литературы 40 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

      Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы этой работы - об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы - разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны. 
 
 
 
 
 

1. Сущность и разновидности личного страхования

             Личное страхование - система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.В качестве объектов личного страхования, как видно из определения, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

    Личное  страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

    Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

    Личное  страхование в Российской Федерации  охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

    Система видов личного страхования учитывает  самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции.

    При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки — вплоть до 20 лет.

                                    1.1 Страхование жизни

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страхование жизни  включает, кроме того, и  страхование дополнительной пенсии, что позволяет гражданам за свой счет или за счет предприятий повысить размер причитающейся государственной пенсии. К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхо- 
вание на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);страхование жизни с понижающимся взносом;страхование детей;страхование до определенного срока (страхование образования,стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др. 
Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что  
позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. 
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для  
страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. 
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его усло- 
вие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования. 
Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни. 
Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. 
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании  
третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц). 
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность  
которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования. 
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. 
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно- 
правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. 
Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров. 
При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в  
возрасте от 16 до 77 лет.При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет. На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. 
На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие,  
колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.  
Объект страхования, события относящиеся к страховому случаю при страховании жизни.

Объекты страхования определяются в Законе, как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: 
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением  
страхователя или застрахованного лица (личное страхование). 
Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности -жизнь, здоровье  
и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного срока). 
Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования являет- 
ся личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности. 
Личное страхование может быть и обязательным и добровольным. 
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. 
Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни,  
виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица. 
Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии. 
Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. 
В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. 
К страховым событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание срока страхования; б) травма, полученная в результате несчастного случая, случайные переломы, ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми веществами. Факт травмы, полученной в результате несчастного случая должен быть подтвержден лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии. 
По договору смешанного страхования жизни страховая организация при- 
нимает на себя обязательства выплатить обусловленную страховую сумму. 
Договоры смешанного страхования жизни заключаются сроком на 3,5, 10, 15 и 20 лет. С таким расчетом, чтобы после их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16 до 60 лет могут заключить договор страхования на любой указанный срок. 
При получении страхователем травмы или в случае его смерти (от любой причины) в течение первого года страхования страховая сумма не выплачивается. 
Основная цель страхования детей состоит в том, чтобы путем относительно  
небольших взносов создать определенные сбережения к совершеннолетию застрахованного, а также в получении предусмотренных сумм в случае повреждения его здоровья. Это страхование включает 3 обязательства страховой организации по выплате страховой суммы - по истечении срока страхования, за травму, полученную застрахованным ребенком, и в случае смерти. 
Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем  
возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении  
договора. Возраст ребенка округляется до полных лет (месяцы считаются за  
полный год). Например, если ребенку 5 лет и 3 месяца, его возраст для определения срока страхования принимается за 6 лет. Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более б месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет. 
Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при  
дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения, поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана. В этом случае страхование может быть или прекращено, или продолжено, если кто-либо из указанных лиц продолжит уплату страховых взносов. 
Возраст ребенка, в пользу которого заключается договор страхования, не  
может превышать 15 лет на день подачи страхователем заявления о страховании установленной формы. Страхование к бракосочетанию (свадебное) является своеобразным видом личного страхования, сочетающим в себе элементы смешанного страхования жизни и страхования детей. 
К страховым событиям относятся: 
- вступление застрахованного в зарегистрированный брак после окончания срока  
страхования или достижения им возраста 21 год; 
- травма застрахованного в результате несчастного случая. 
Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления о страховании уста- 
новленной формы не может быть выше 15 лет. Состояние здоровья ребенка не оказывает влияния на вопрос о заключении договора страхования. 
Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ре- 
бенка, в пользу которого заключается договор страхования. При этом возраст  
ребенка округляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее 6 месяцев. 
Страховая сумма устанавливается по соглашению между инспекцией госу- 
дарственного страхования и страхователем. Страховой взнос определяется в зависимости от возраста страхователя (но не ребенка), срока страхования и страховой суммы, а также тарифа. В период действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию с инспекцией государственного страхования переводить уплату страховых взносов с одного тарифа на другой. 
Пенсионный фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется  
наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств бюджета. 
Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом  
(мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении договора.  
Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5 лет. 
Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами. 
                               Срок действия договора.           .                                                                   Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования,  
заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ). 
Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в  
силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. 
Основанием для заключения договора страхования является заключение ус-тановленной формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке. 
Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве  
получателя страховой суммы в случае смерти страхователя. 
Вступление договора страхования жизни в силу. Порядок уплаты страховых взносов. 
По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования. 
Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты  
страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными  
деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору  
страхования, который должен выдать страхователю квитанцию. 
Если первый или единовременный страховой взнос страхователь уплатил на- 
личными деньгами, то заключенный с ним договор вступает в силу со дня следующего за днем уплаты. 
При уплате первого взноса путем безналичного расчета договор страхования  
вступает в силу со дня, установленного на предприятии, где служащий работает, дня выдачи заработной платы, из которой этот взнос удержан и перечислен на счет инспекции страхования. 
После получения от страхователя первого взноса ему выдается страховое свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни. 
При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа  
на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу. 
Страхователь обязан уплачивать взносы за каждый месяц не позднее его по- 
следнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов. Досрочное прекращение договора страхования и возможность его возобновления 
Регулярная уплата страховых взносов является обязанностью страхователя. Но на практике нередко допускается просрочка платежей. Если очередные страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, то с 1-го числа 4-ого месяца договор страхования прекращается, т.е. утрачивает силу и никаких обязательств по нему страховая организация не несет. 
Однако, если страхователь не уплачивал взносы потому, что находился на стационарном лечении, договор страхования сохраняет силу до истечении 30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность. 
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции страхо- 
вания, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования. 
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока. 
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия. 
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока страхования и  
количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования.  
Она определяется по специальным таблицам. 
Страхователь имеет право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа месяца, сле- 
дующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за истекший месяц.По договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление срока страхования не производится. 
Прекращенный договор смешанного страхования жизни или страхования к  
бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет. 
Замена страхователя другим лицом. 
В смешанном страховании жизни и страховании к бракосочетанию замена стрхователя другим лицом не допускается. 
Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уп- 
лачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло бы заключить договор страхования этого ребенка. 
Если по какой-либо причине (болезнь) страхователь не может лично явиться в инспекцию страхования, то его подпись на заявлении о передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в нотариальном порядке. 
Возможна замена страхователя и в случае его смерти. В случае смерти страхователя, уплатившего единовременный взнос, замена страхователя не производится и договор страхования ребенка сохраняет силу до конца указанного в нем срока. 
Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспече- 
ние по страхованию жизни.

Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии. 
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить  
в соответствии с законом или договором страхования в результате поступления страхового случая. 
При личном страховании страховая сумма установлена, выплачивается и  
без причинения вреда, но при этом может следовать получения как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства. 
При заключении договора в заявлении о страховании помимо других сведений указывается размер страховой суммы, на которую заключается договор страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые взносы, и сам месячный или единовременный страховой взнос. 
Страховой взнос определяется в зависимости от возраста страхователя, срока  
страхования и страховой суммы, а также тарифа - А, Б или В. 
Если договор страхования заключен по тарифу А, то в случае получения страхователем травмы ему выплачивается соответствующая часть страховой суммы.  
Например, за травму страхователю полагается выплатить 15% страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150 рублей. 
Если страховые взносы уплачивались по тарифу Б при той же силу до истече- 
нии 30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность. 
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции страхо- 
вания, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования. 
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока. 
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная  
сумма выплачивается после истечения 1 года его действия. 
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока страхования и  
количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования.  
Она определяется по специальным таблицам. 
Страхователь имеет право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно  
просроченные взносы и взнос за истекший месяц. 
По договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление срока страхования не производится. 
Прекращенный договор смешанного страхования жизни или страхования к  
бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет. 
Замена страхователя другим лицом. 
В смешанном страховании жизни и страховании к бракосочетанию замена страхователя другим лицом не допускается. 
Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уп- 
лачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло страховой сумме, страхователю должно быть выплачено 300 рублей, 
т.е. подлежащая выплате сумма удваивается. 
Тариф В означает, что эта сумма утраивается, т.е. выплачивается уже 450  
руб. 
Условие о выплате удвоенной или утроенной суммы за травму может быть  
включено в договор страхования как при его оформлении, так и в период его действия. 
В заявлении о страховании страхователь может оговорить условие о выплате  
удвоенной или утроенной суммы за травму, полученную в период действия договора страхования, если договор заключен с уплатой взносов по несколько повышенному тарифу. Это возможно по страхованию детей, свадебному и смешанному страхованию. 
Возможен перевод с одного тарифа на другой. 
Условиями смешанного страхования жизни предусмотрено, что если страхователю за одну травму было выплачено 60% страховой суммы и более, ему предоставляется льгота - дальнейшие взносы уменьшаются наполовину. Если страхователь  
досрочно прекратил такой договор страхования, а затем решил его возобновить,  
то льгота отменяется и просроченные взносы, а также взнос за текущий месяц должны быть уплачены им в первоначальном размере. 
Такой льготы в страховании детей и страховании к бракосочетанию нет. 
Общая сумма выплат за одно или несколько страховых событий не может превышать страховой суммы, обусловленной договором. 
Размер страховой суммы зависит от желания страхователя, но не может быть  
меньше 300 рублей. 
По страхованию детей при наступлении смерти застрахованного в указанный  
период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы. 
По страхованию к бракосочетанию размер страховой суммы после окончания  
срока страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак страховая  
сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года. Если в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в связи со смертью пла- 
тельщика-страхователя, то договор продолжает действовать бесплатно. 
По условию страхования дополнительной пенсии, если смерть страхователя  
наступит в период, когда он получает дополнительную пенсию, то посмертному получателю возвращается разница между суммами семи годичных пенсий и суммой  
уже выплаченных пенсий. Если смерть страхователя наступила после получения 7  
и более годичных пенсий, то никаких возвратов денежных средств не производится. 
Уменьшение размера страховой суммы. 
В период действия договора страхования у страхователя может возникнуть необходимость уменьшить размер страховой суммы с тем, чтобы уплачивать взносы в меньшей сумме, чем они были установлены. Условия договоров всех видов страхования жизни такое право страхователю предоставляет. 
В связи с уменьшением страховой суммы уменьшается и размер месячного  
взноса. Одновременно часть взносов, исчисленная по таблицам выкупных сумм, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в уплату за последующее время. Если после такого зачета окажется, что договор страхования оплачен до конца срока страхования и имеется излишек взносов, то он также возвращается страхователю. 
Действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным из расчета страховой суммы.

Обязанности и права по договору страхования жизни. 
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. 
По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обу- 
словленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая). 
Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке страховые взносы.  
Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. 
Договор страхования предусматривает права и обязанности страховщика и  
страхователя. 
Страховщик обязан:                               .  
- ознакомить страхователя с правилами страхования; 
- при страховом случае произвести страховую выплату в установленной до- 
говором или законом срок; 
- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае  
для предотвращения или уменьшения ущерба; 
- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за  
исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. 
Страхователь обязан:                         . 
- своевременно вносить страховые взносы; 
- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска; 
- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения  
ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. 

                               1.2. Пенсионное страхование

- вид  личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

           1.3. Страхование от несчастных случаев и болезней

      Предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

    Страхование от несчастных случаев распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхование может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных правил, учитывающих особенности определенных групп населения (детей, пассажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев существуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

    Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

    В настоящее время страхование  от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязательными являются такие виды страхования, как страхование пассажиров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

    По  условиям индивидуального страхования  от несчастных случаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхования страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

    В качестве страхователей выступают  дееспособные физические лица, что  и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит  в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока  страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

    Страховыми  случаями по индивидуальному виду страхования  признаются:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

    Договор страхования может заключаться  на любой срок: на несколько часов, от нескольких дней до года, на несколько  лет, пожизненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

    Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как  правило, если последствия, предусмотренные  договором, наступили не позднее  установленного срока (обычно не более  одного года со дня окончания срока договора).

    В нашей стране страхование от несчастного  случая обычно проводится без медицинского освидетельствования, однако практически  всегда страховщик оставляет за собой  право на медицинское освидетельствование  застрахованного лица. Как правило, оно осуществляется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

    Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего  наступление страхового случая, оговоренного договором.

    Тарифные  ставки устанавливаются в зависимости  от степени опасности профессии  страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного  риска. 
 

    Основные  правила выплаты  страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев.

    Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит oт степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%.

    Компенсация по инвалидности может выплачиваться  только в зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа — 80%, II группа — 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

    Если  несчастный случай привел к временной  утрате трудоспособности, застрахованному  лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

    При наступлении страхового случая предусмотренная  договором индивидуального страхования  от несчастного случая выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

    Если  несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель  имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой  суммы, установленной для этого  риска.

    Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

    Страхование детей от несчастных случаев. Особенность страхования детей от несчастных случаев — поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

    Один  из видов страхования детей —  индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособный гражданин.

    Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы.

    Страховая премия исчисляется в процентах  от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%. Страховыми случаями являются:

• травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования, в peзультате несчастного случая;
• смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. По ряду обстоятельств возможен отказ в выплате страхового обеспечения, например, при  совершении застрахованным умышленного преступления.

    Другой  вид страхования детей —  страхование школьников от несчастных случаев.

    В этом виде страхования могут быть застрахованы учащиеся дневных учебных  заведений — общеобразовательных  школ, гимназий, колледжей, лицеев.

    Договоры  страхования школьников от несчастных случаев включаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

    В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального  страхования детей от несчастных случаев. В частности, объем обязательств страховщика при наступлении  страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются некоторые особенности.

    Договоры  страхования школьников заключаются  непосредственно в учебных заведениях, срок страхования - один год. Договоры страхования школьников заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

    Практически не существует перечня случаев, когда  страховщик вправе отказать в выплате  страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

    Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает ребенок, учащийся.

    При наступлении смерти застрахованного  выплачивается: по страхованию детей - полная страховая сумма, по страхованию школьников - половина страховой суммы.

    Страхование персонала от несчастных случаев на производстве — распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

    По  данному виду страхования страхователями являются предприятия и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

    Страхование персонала распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях и в организациях, на определенный контингент работников профессиональной пожарной охраны в городах и населенных пунктах, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитарной авиации и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасательных частей, полярников, взрывников, инкассаторов банков, испытателей новой техники и некоторых других специалистов МЧС, а также работников железнодорожного транспорта, водителей автомобильного и электротранспорта.

    Выплата страховой суммы производится в  связи с потерей здоровья или  наступления смерти застрахованного  от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых  несчастных случаев предусматривается  в соглашениях, которые заключаются  по поводу страхования между предприятиями, организациями, министерствами и страховыми компаниями.

    Правилами страхования предусмотрено ограничение  страховой ответственности. Не признаются страховыми событиями и не покрываются  настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

    При потере здоровья страховая сумма  выплачивается самому застрахованному, в случае смерти застрахованного  — назначенному им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застрахованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

    Договоры  заключаются сроком на один год или  на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ.

    Страховой взнос со 100 руб. страховой суммы  составляет 80 коп. для категории  работников, связанных с выполнением  работ повышенной степени риска; 40 коп. — для работников основного и вспомогательного производства; 20 коп. — для всех прочих работников. При условии заключения коллективного договора на конкретный срок от 4 месяцев до года страховой взнос составляет определенный процент от годового взноса.

    Тарифные  ставки по страхованию от несчастных случаев на производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

    Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

    Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.

    Обязательное  личное страхование  пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

    Транзитные  пассажиры считаются застрахованными, в том числе и в период пересадки, если они находятся на станции. При  временном оставлении территории вокзала, аэропорта и т.д. страхование прекращается и возобновляется лишь при возвращении на вокзал, аэропорт, станцию.