Автоматизация банковской деятельности. 9

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 3

Глава 1. Автоматизация банковских услуг как необходимый элемент  развития банковского сектора. 5

1.1. Понятие банковских услуг и предпосылки к необходимости их   автоматизации........................................................................................................5

1.2. Влияние автоматизации банковских услуг на качество обслуживания клиентов................................................................................................. ................12

Глава 2. Особенности российских систем автоматизации банковских технологий и их развитие.....................................................................................................................17

2.1. Программное обеспечение АБС, применяемые в российской практике....17

2.2 Тенденции развития  автоматизации банковских услуг  на современном  этапе....................................................................................................................21

2.3. Преимущества банков и клиентов от внедрения АБС...............................28

Заключение..........................................................................................................32

Список литературы..............................................................................................33

Введение

Коммерциализация  отечественной банковской системы, обострение конкуренции между финансовыми  институтами влекут за собой необходимость  применения новых информационных технологий.

В настоящее  время банки в основном используют автоматизированные банковских систем (АБС), которые дают возможность своевременного доступа к полной и достоверной информации, представленной в удобном для руководства, работников и аналитиков виде.

Основной проблемой  в банковском бизнесе является огромные объемы информации, которые необходимо собирать, хранить и обрабатывать. Возрос не только объем обрабатываемой информации, но изменился и ее качественный состав. В банках все более востребованной становится аналитическая информация, которая характеризует объекты и субъекты, вовлеченные в бизнес-процесс, с финансовой точки зрения.  Улучшение системы сбора, обработки и анализа накопленных данных способствует эффективному ведению бизнеса за счет сокращения рутинной работы сотрудников и их сосредоточение на предметной области их деятельности.

Задача информационной системы в банке, как и везде - обеспечение функционирования структуры, обеспечение задач управления, обеспечение  работы управления (руководства банка  и его подразделений), обеспечение  работы по обслуживанию клиентов, поддержание движения денежных средств внутри банка, поддержание внешнего денежного оборота, поддержка оказания новых услуг клиентам банка. Особенность банковской информационной системы состоит в том, что она не только обеспечивает задачи внешних коммуникаций и документооборота, но и является основным средством производства.

Автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.

Сегодня все  крупные банки (из первой сотни), которые  раньше работали на своих системах, либо уже приобрели готовые решения  российских и зарубежных производителей, либо находятся в стадии из выбора.

Таким образом, увеличение требований банковского персонала  к комплексным решениям, значительное усложнение процесса разработки и внедрения  профессионального продукта на основе современных UNIX OC и реляционных СУБД, снижение доходности банковского бизнеса в сравнении с прошлыми годами привело к существенному снижению популярности собственных разработок

Целью курсовой работы является изучение автоматизированных информационных технологий в качестве инструмента  повышения эффективности банковской деятельности.

В рамках достижения поставленной цели были поставлены и решены следующие  задачи:

1. Исследовать состояние банковской системы.
2. Определить и изучить особенности автоматизации банковской деятельности.
3. Выявить перспективы развития информационных процессов в банках.

Объект исследования – автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности.

Глава 1. Автоматизация банковских услуг как необходимый элемент развития банковского сектора

1. Понятие банковских услуг и предпосылки к необходимости их автоматизации

Новые возможности автоматизации  банковских операций возникли благодаря  внедрению в банковскую практику ЭВМ, работающих в режиме разделения времени и допускающих использование  многочисленных каналов для одновременного приема и вывода информации. К ЭВМ подключаются особые пульты (терминалы) с дисплеями для передачи данных на большие расстояния и непосредственного введения сведений в компьютер.

Современные технологии позволили координировать деятельность сотен и тысяч подразделений крупнейших банков, действовать одновременно на рынках нескольких стран. Помимо гигантских международных электронных систем типа SWIFT многие банки создали собственные системы связи с отделениями и клиентами, в том числе на базе космических спутников.

Создание систем электронной  передачи денежных средств за рубежом  было связано с исследованиями и  выработкой рекомендаций в области  соответствующих административных и правовых действий.

Компьютеризация банковских операций, рабочих мест, наряду со стандартизацией и унификацией документов кредитных учреждений, позволяет комплексно решать проблемы анализа банковской информации, разработки региональных, межрегиональных и международных систем банковских операций.

В компьютеризации банки  видят техническое средство, которое обеспечивает сокращение издержек и повышение качества обслуживания.

В настоящее время  сложилась система предоставления банковских услуг на основе использования  ЭВМ, состоящая из трех уровней. К  первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, банковские карточки и системы расчетов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко второму уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизированные расчетные палаты (Automated Clearing House - ACH).

Критерием правильного  предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

Перейдем к определению  понятия «банковская услуга».

В современной литературе существует множество определений понятия услуга:

1) Услуга - все виды  труда, непосредственно не занятые  изменением и приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная  для удовлетворения чьих-либо  нужд, потребностей, хозяйственных  или других удобств, предоставляемых кому-либо.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные  действия т.е осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

Банковская услуга - это  предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

В результате наличия  различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

В современной экономической  литературе распространено понятие  «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать.

2) Неотделимы от своего  источника, в то время как  продукт в его материальном  виде существует независимо от  присутствия или отсутствия источника  его происхождения.

3) Не могут накапливаться  и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предоставляется.

4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают  одним и тем же качеством,  т.е оказываются клиентам на  одном уровне качества; одинаковые  услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение  понятий банковский продукт и  банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие  особенности:

1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их связано  с использованием денег в различных 
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц, 
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные коммерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);

3)Покупка или продажа  большинства услуг связана с  протяженностью во времени. Потребитель услуг, например при получении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при абонировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.

Существуют следующие  критерии классификации банковских услуг: Рассмотрим прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические  и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка  как особого предприятия. К специфическим  услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств  клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

В состав неспецифических  банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение  на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

В зависимости от субъектов  получения услуги предоставляются  как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг  тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).

Таким образом, проанализировав  понятие банковская услуга можно  сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид  услуг, так как они состоят  из различных операций, выполняемых  в процессе денежного обращения.

Следовательно, экономическую  базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный  капитал.

Они представляют собой  реально существующие материальные ценности, производительное использование которых образует новую стоимость.

Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.

Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она  помогает банковским работникам лучше  понять назначение отдельных видов  услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

1.2. Влияние автоматизации банковских услуг на качество обслуживания клиентов

Современное развитие информационных технологий в банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах и тесно соприкасается с рядом смежных научных дисциплин и направлений, таких как экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих банков по выполняемым функциям и направлениям банковского дела. 

К настоящему времени  автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий. 

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг). 

Современная система  электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) — продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка. 

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент—банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте. 

Таким образом, современная автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др. 

Основные преимущества получаемые от автоматизации банковских услуг являются:

• оперативность - при использовании системы "Клиент-Банк" увеличивается скорость прохождения платежей;
• удобство - автоматизация подготовки платежных поручений, мемориальных ордеров, заявок на перевод валюты и других документов, максимальное приближение электронного вида документов к бумажным аналогам значительно упрощает пользование системой;
• быстрота и мобильность системы "Клиент-Банк" позволяет контактировать с банком без ограничений во времени;
• возможность получения дополнительной информации из банка.

В услуги интернет-банкинга входят выписки по всем счетам, полная информация о депозитах, кредитах и  другим банковским продуктам. Также интернет-банкинг дает возможность сделать заявку на получение кредита, банковской карточки, а также на открытие депозита. При помощи интернет-банкинга каждый клиент может работать с любыми документами, с банковскими счетами, осуществлять платежи, и не только в национальной, но и в иностранной валюте.

Рассмотрим более подробно преимущества системы «интернет-банкинг»:

• мобильность – доступ к системе возможен с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, и не требует установки специального программного обеспечения;
• оперативность - возможность получения необходимой финансовой информации 24 часа в сутки 7 дней в неделю;
• удобство;
• экономия – тарифы на проведение платежей с использованием системы Интернет-банкинг значительно ниже тарифов за обработку платежей на бумажном носителе;
• безопасность.

Обе системы позволяют  клиенту управлять своим банковским счетом, не посещая при этом помещение  банка. Основная разница заключается  в том, что система Интернет-Банк позволяет управлять клиенту  своим банковским счетом из любой точки земного шара через подключение к сети Интернет с любого персонального компьютера или ноутбука и без необходимости предварительной установки дополнительного программного обеспечения, в то время как система «Клиент-Банк», которая устанавливается на ПК клиента находящийся в офисе и работа в системе производится исключительно с данного ПК.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств  с использованием системы требует  присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от «Клиент-Банка», система «Интернет-банкинг» позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Таким образом, можно сделать вывод: для того, чтобы устанавливать различные системы удаленного банковского обслуживания не обязательно быть крупным предприятием. Данные системы необходимы предприятиям, которые осуществляют много платежей. При выборе системы удаленного банковского обслуживания, предприятию необходимо определить для себя основные цели и способы использования таких систем. Если руководители предприятия часто находятся в командировках, то им следует выбирать для своего предприятия систему «Интернет-банкинг». Если же руководителю предприятия нет необходимости использования систем удаленного банковского обслуживания вне кабинета, в этом случае ему следует выбирать систему «Клиент-банк».

Глава 2. Особенности российских систем автоматизации банковских технологий и их развитие

2.1 Программное  обеспечение АБС, применяемые  в российской практике

Развитие процесса автоматизации  деятельности банковских и прочих финансовых структур привело к появлению  разнообразных ИТ. Основное отличие  отечественной банковской инфраструктуры ИТ от зарубежной, с точки зрения компьютерной платформы, - более высокая степень их однородности.

Компьютерная банковская платформа - программно-техническое оснащение  решения банковских задач на базе новейших ИТ, включению в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Доля расходов на автоматизацию у наших банков ниже, чем у зарубежных, где она составляет 10-15% всех затрат. Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность - производительность. Проблема усложняется при необходимости поддержать высокоскоростной обмен данными многими филиалами, с клиентами, другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру ИТ.

В инфраструктуре ИТ следует выделить 5 составных: информационное обеспечение (ИО), техническое оснащение, программные средства, системы связи и коммуникации (внутренние и внешние),системы безопасности, защиты и надежности.

Обзор отечественных  автоматизированных банковских систем:

Интегрированная банковская система (ИБС) БИСКВИТ обеспечивает высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг.

Основными преимуществами данного решения являются:

• поддержка полностью централизованной, децентрализованной и «кустовой» организации бизнеса банка;
• поддержка сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка;
• ведение всех бизнес-операций в реальном масштабе времени;
• организация работы удаленных подразделений банка в режиме on-line;
• оперативное обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов;
• устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций;
• надежная и эффективная обработка большого объема документооборота;
• оперативность и качество отчетной и аналитической информации;
• своевременная адаптация решения в рамках сопровождения при изменении требований законодательства, инструкций Банка России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита;
• организация эффективного и надежного контроля доступа к финансовой и нефинансовой информации;
• оптимизация управления деятельностью подразделений за счет интегрированности, оперативности и информативности используемых систем;
• максимально полная реализация принципа защиты инвестиций в аппаратные средства;
• успешный опыт эксплуатации в кредитных организациях любой организационной структуры.

ИБС БИСКВИТ представляет собой набор функциональных модулей, работающих с единой логической базой данных и объединенных вокруг единого ядра. При ее разработке используются объектно-ориентированные возможности расширения реляционной модели данных.

К основным информационным объектам, реализованным в системе, относятся такие понятия предметной области, как клиент, банковский продукт, сделка (договор), документ, проводка, счет, финансовый инструмент, пользователь.

Хранение и обработку  информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную настройку  и перенастройку процессов их автоматизированной обработки в  ИБС БИСКВИТ обеспечивает совокупность следующих системных служб: клиентов, финансовых инструментов,  договоров, документов, метасхемы, учетной информации, стандартных транзакций,  начислений, сообщений,  расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP.

Архитектура ИБС БИСКВИТ  обеспечивает возможность многоуровневой настройки системы.

Единое информационное пространство Банка на основе ИБС БИСКВИТ обеспечивает единую информацию по клиентам, банковским продуктам, интеграцию всей операционной, учетной и аналитической информации; реализацию единой технологии обработки информации; поддержку унифицированной технологии реализации банковских продуктов. Преимущества предлагаемого решения состоят в более простой реализации новых функциональных возможностей, унификации схемы сопровождения и достижения в итоге более экономичной структуры операционных затрат.

Escape-M. Ключевым продуктом  компании является АБС "МтБАНК". Компания имеет патент на технологию "Способ производства и сопровождения  индивидуального программного продукта - технология ESC-M". Среди клиентов  компании Сбербанк, Альфа-Банк,  РОСБАНК, Газпромбанк, МДМ-Банк.

Диасофт. Компания "Диасофт" – один из лидеров в области  комплексных программных решений  для предприятий различных отраслей, прежде всего, для банковско-финансового  сектора. Компанией создаются и  внедряются системы, которые полностью решают задачи автоматизации деятельности российских и международных банков, финансовых, инвестиционных и страховых компаний, депозитариев, регистраторов, паевых инвестиционных и пенсионных фондов, строительных и телекоммуникационных компаний. Количество клиентов компании, использующих ее программные продукты в качестве комплексного решения, превышает 700 организаций. Всего более 5000 организаций используют решения компании "Диасофт".