Банковская система России на современном этапе. 2

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО  ПО  ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное  образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ

ТОМСКИЙ  ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 

Факультет –  Гуманитарный

Кафедра – Социологии, психологии и права

Специальность – Менеджмент организации 
 
 

Банковская  система России на современном этапе.

Курсовая  работа 
 
 

Студентка группы 11402 ___________Колегова И. А.

Руководитель: ст. преп.          _____________Шелудякова И.Г.. 
 
 
 
 
 

Томск - 2011 

       Содержание 

Введение                                                                                                          3

1  Банковская система,  ее функции и  структура                                    5

1.1 Роль банковской  системы в экономическом  развитии               5

1.2 Центральный Банк  РФ                                                                      8

1.3 Коммерческие банки  РФ                                                                  12

2   Банковская система  России: проблемы  и тенденции развития      19

2.1 Состояние современной  банковской системы                              19

2.2 Тенденции развития банковской системы                                    24

Заключение                                                                            30       .                                                                            Список использованной литературы                                                         33

Приложение  А. Структура банковской системы РФ                              35

Приложение  Б. Структура трехуровневой  банковской системы         36    

Приложение  В. Заявление о  стратегии развития банковского 

сектора РФ                                                                                                       37

Приложение  Г. Стратегии развития банковского сектора  на

период  до 2015 года                                                                                        40

       Введение

       Банк  — это независимое, автономное, коммерческое предприятие. В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами.

       Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

       Современная банковская система - это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст  и т.д.).

       Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач  экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

       Актуальность  данной темы заключается в том, что  от того как развита банковская система  России, зависит экономика страны в целом.

       Объектом  исследования является банковская система  России.

       Предметом исследования является изучение наиболее характерных состояний финансовой системы.

       Цель  работы заключается в анализе  показателей и критериях динамики развития банковской системы на современном  этапе.

       Задачи  курсовой работы:

       -охарактеризовать  структуру банковской системы,  функции ее отдельных компонентов

       -изучить  деятельность центрального банка  и коммерческих банков;

       - проследить развитие финансово-банковской  сферы экономики России за  последние годы.

       В курсовой работе были использованы следующие  методы исследования –  Анализ и  синтез данные федеральной статистики, анализ нормативных и сравнение литературных источников. Основными источниками работы являются публикации периодической печати, учебные пособия, нормативные акты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 1. Банковская система, ее функции и структура

1. Роль банковской системы в экономическом развитии

       Банки производят  различные операции с деньгами и ценными бумагами. Они бывают разные: крупные и мелкие, государственные и коммерческие, для физических или только юридических  лиц [1. C.5].

       Однозначно  нет точных сведений о том, когда  появились первые банки, так как  первыми деньгами на заре цивилизации  были шкуры животных, наконечники  стрел, а позже соль, ракушки и  металл. Позже было много менял, которые  занимались обменами монет различных  стран и городов. За свои услуги по обмену они брали плату, а часть  своей прибыли они давали людям  в долг. Таким образом зарождались  первые кредитные организации.

       Первые  банки появились в Италии, так  она была центром мировой торговли того времени. На городских площадях менялы и ростовщики работали за своими столами. Так появилось слово  банк от итальянского слова «банко» (banco), что по-итальянски означает «стол, на которых менялы раскладывали монеты». Что касается нашей страны, то до XVI века каждый русский город выпускал свои монеты. Но в 1535 году мать царя Ивана Грозного провела денежную реформу, в результате которой основу расчетов стали составлять серебреные монеты определенных типов. Но в то время на Руси не было своей банковской системы, поэтому всё было в руках ростовщиков, выдававших деньги под высокие проценты. Но императрица Елизавета Петровна изменила это положение дел, когда предложила Сенату учредить российский государственный банк для дворянства. Поэтому во второй половине XVIII века в России появилось сразу несколько банков, государственные и коммерческие. После отмены крепостного права к банку для дворян и купеческому банку добавился крестьянский банк. Так в России появились банки для всех сословий.[2. C.17]

       Современные банки, прежде всего, принимают для  хранения вклады и дают взаймы денег  тем, кто согласен вернуть долг вместе с процентами. Главное, что может навредить банку, – это его банкротство. Многие банки за последние столетия обанкротились, из-за чего некоторые люди хранят свои личные накопления дома, «под матрасом на чёрный день».

       В наше время не принято носить с  собой большие суммы наличных денег, а вместо них люди используют безналичные переводы, которыми можно  воспользоваться почти в любой  точке мира. В двадцатом веке стало  удобно использовать пластиковые карты  и банкоматы. Банки продолжают изменяться и развиваться. Они предлагают новые  услуги и улучшают качество прежних, а в мире политики самых высоких  рангов призывают ужесточить их регулирование.

       Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.[3. C.5]

       Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М.Тавасиев [4. C.28] утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой (Приложение А).

       Однако  автор другого учебника «Банки и  банковское дело» И.Т.Балабанов [5. C. 38, 42] считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев (Приложение Б).

       Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса  банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность  кредитных институтов.

       Банковская  система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень – Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны.

       В России существует система государственного регулирования денежно-кредитной  сферы. Правовое основание которой  составляют два закона-"О банках и банковской деятельности в РФ" (1995 г.) и "О Центральном банке  РФ (Банке России)" (1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней  торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также  другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных  банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных  целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться  специальные банки (банки развития).[6. C. 12]

       В условиях рыночных отношений банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной экономики — она обеспечивает:

       • аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических  лиц;

       • их межрегиональное и межотраслевое  перераспределение;

       • внутринациональные и международные  расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

       Образно говоря, если деньги - это "кровь" рыночной экономики, то банковская система  — ее "кровеносная" система, так  как банковская система играет огромную роль в экономическом развитии. Все  изменения происходящие в банковской системе, затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального  функционирования хозяйства страны. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования  всей экономике. 

2. Центральный Банк РФ

       Законодательство  России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень  представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества  негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности.

       Центральный банк РФ – это банк, возглавляющий  кредитную систему страны, имеющий  монопольное право эмиссии банкнот  и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики [7. C 7, 8,15].

       Банк  России был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный  Верховному Совету РСФСР, он первоначально  назывался Государственный банк РСФСР.

       2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР был принят Закон о  Центральном банке РСФСР , согласно  которому Банк России являлся  юридическим лицом, главным банком  РСФСР и был подотчетен Верховному  Совету РСФСР. В законе были  определены функции банка в  области организации денежного  обращения, денежно-кредитного регулирования,  внешнеэкономической деятельности  и регулирования деятельности  акционерных и кооперативных  банков.20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР были переданы Центральному  банку РСФСР.  Несколько месяцев  спустя банк стал называться  Центральным банком Российской  Федерации (Банком России). С декабря  1992 г. начался процесс передачи  Банком России функций кассового  исполнения государственного бюджета  вновь созданному Федеральному  Казначейству. Свои функции, определенные  Конституцией Российской Федерации  (ст.75) и Законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" (ст. 22), банк осуществляет  независимо от федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  федерации и органов местного  самоуправления 

       Согласно  Конституции Российской Федерации  главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" основными целями деятельности Банка  России являются: укрепление покупательной  способности и курса рубля  по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы  России; обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования системы  расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов  государственной власти. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как  орган банковского регулирования  и надзора. Получение прибыли  не входит в цели деятельности Банка  России [8].

         Государство в лице своего  Центрального банка осуществляет  наблюдения и контроль за устойчивостью  каждого банка и всей банковской  системы. Комплекс основных функций  Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", в соответствии с которой  Банк России во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля  [9];

       - монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение;

       - является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему рефинансирования;

       - устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

       - устанавливает правила проведения  банковских операций. бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы;

       - осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций, выдает  и отзывает лицензии кредитных  организаций и организаций, занимающихся  их аудитом:

       - осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций;

       - регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами:

       - осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской  Федерации все виды банковских  операций, необходимых для выполнения  своих основных задач;

       - осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

       - организует и осуществляет валютный  контроль как непосредственно,  так и через уполномоченные  банки в соответствии с законодательством  Российской Федерации:

       - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса  Российской Федерации:

       - проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции  в соответствии с федеральными  законами.

       Банк  России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности. Для  осуществления своих функций  Банк России имеет право запрашивать  и получать от банков необходимую  информацию об их деятельности, требовать  разъяснений по полученной информации. Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической  ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.

       Банк  России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о  банковской системе России.

       Для определения роли центрального банка  в экономических и политических процессах в стране очень важна  степень его независимости. Под  экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики [10. C. 49].

       Особый  статус Банка России находит выражение  в ряде ограничений его правоспособности: по закону он осуществляет все виды банковских операций, необходимых для  выполнения своих основных задач; не может участвовать в капиталах  кредитных организаций, если иное не установлено федеральным законом; должен использовать процентную политику в целях укрепления рубля; вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. Банк России в рамках закона открыт для конструктивного взаимодействия с ветвями власти. Совместно с  Правительством РФ он разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику; Председатель Банка или по его поручению  один из его заместителей участвует  в заседаниях Правительства РФ, а  министр финансов и министр экономического развития и торговли участвуют в  заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса; Банк России и  Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

       Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы.

       Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого  требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

       Правовое  положение Банка России и его  взаимоотношения с кредитными организациями  определяются на основе того, что с  одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим лицом, вступающим в  соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими  кредитными организациями [10. C. 57]. 
 

       1.3 Коммерческие банки  РФ

       Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки—это  банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а  также население—своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и  по форме собственности делятся  на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности  коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения  с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли [2. C. 34].

         Они привлекают капиталы, сбережения  населения и другие денежные  средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной деятельности, и предоставляют  их во временное пользование  другим экономическим агентам,  которые нуждаются в дополнительном  капитале. Банки создают на новые  требования и обязательства, которые  становятся товаром на денежном  рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду- новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Такая трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д..

       Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и  расчетов; выдача кредитов.

       Помимо  выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества  в управление банку на доверительной  основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

         Коммерческие банки являются  многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах  рынка ссудного капитала. Крупные  коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов  расчетов и т.д. Этим они  отличны от специализированных  учреждений, которые ограничены  определенными функциями. Коммерческие  банки традиционно играют роль  базового звена кредитной системы.  Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов [11. C. 3,4,17].

       В период перестройки в России считалось, что коммерческие банки — это  банки, основной целью которых является получение максимальной прибыли. Однако дальнейшее развитие банковской системы  показало, что в условиях рыночной экономики банки, как уже отмечалось, должны не только стремиться к получению  максимально возможных доходов, но и минимизировать риски, обеспечить ликвидность, надежность и стабильность функционирования, планировать свою деятельность с учетом интересов  всего общества, в том числе  участвовать в реализации социально  ориентированных проектов и программ, поддерживать свой имидж, развивать  филиальную сеть, предоставлять более  широкий спектр услуг большему числу  клиентов.

       Коммерческие  банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в  обращении задачам поддержания  стабильности денежного обращения  в стране, управления инфляцией и  курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения [12. C.14, 19].

       Особенности коммерческих банков проявляются в  ходе выполнения присущих им операций и услуг. Операции коммерческого  банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

       По  российскому законодательству к  числу основных видов банковских операций относят следующие [9]:

       1)привлечение  денежных средств юридических  и физических лиц во вклады  до -востребования и на определенный  срок;

       2) предоставление кредитов от своего  имени за счет собственных  и привлеченных средств;

       3) открытие и ведение счетов  физических и юридических лиц;

       4) осуществление расчетов по поручению  клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

       5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  клиентов;

       6) управление денежными средствами  по договору с собственником  или распорядителем средств;

       7) покупка у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

       8) осуществление операций с драгоценными  металлами в соответствии с  действующим законодательством;