Членство в кредитной кооперации. 2

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кооперация дословно означает «совместная деятельность». В широком смысле слова кооперация – это объединение совместных усилий отдельных людей или групп людей для достижения какой-либо цели. В более конкретном и узком смысле термин «кооперация» используется для обозначения особой общественно-экономической организации товаропроизводителей или потребителей, то есть для обозначения определенного типа социально-экономической организации.

Кооперация во всем многообразии ее видов и форм – важнейший  элемент рыночной экономики. В основе кооперации лежит идея о потенциальных  возможностях мелких и средних предпринимателей к самосовершенствованию, гибкости, выживаемости в самых сложных политических и экономических ситуациях.

Кооперацию называют экономикой бедных. Это справедливо, когда мы говорим о времени  ее зарождения. Но, судя по тому, насколько  популярна кооперация в мире сегодня, правильнее будет говорить, что кооперация – экономика людей, умеющих считать деньги, экономика рачительных хозяев.

Кооперативное движение в мире – самое многочисленное социально-экономическое движение современности. Оно объединяет более 700 млн. кооператоров. Крупнейший центр этого движения – Международный кооперативный альянс (МКА), включающий 192 национальных кооперативных союза из 76 стран.

Кредитные потребительские  кооперативы – одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Кредитные потребительские кооперативы – это финансовые организации, финансовые кооперативы граждан, и в этом своем качестве они представляют собой прежде всего объединения людей, а не объединения капиталов, что характерно, к примеру для акционерных обществ. Членство в кредитном потребительском кооперативе добровольно и открыто для всех граждан, связанных совместной работой или местом жительства, которые пожелали создать кредитный потребительский кооператив, пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие обязательства и ответственность.

Популярность кооперативной  идеологии, чья жизнестойкость доказана историей кооперативного движения, объясняется  тем, что кооперация базируется на ценностях, приверженность которым обеспечивает социальное здоровье общества, его способность к самоорганизации и самозащите. Эти ценности близки мироощущению большинства людей, доступны пониманию людей разных уровней образования и социальной активности. Эти ценности: взаимопомощь, справедливость и солидарность дополняются этическими принципами членов кооператива: честностью, открытостью, социальной ответственностью и заботой о других.

Реализация этих ценностей  базируется на следующих кооперативных принципах:

  • добровольное и открытое членство;
  • равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль;
  • экономическое участие членов в деятельности кооператива;
  • автономия и независимость;
  • информационная открытость;
  • кооперативное сотрудничество;
  • забота о социальном развитии своих обществ.

Все члены кредитного потребительского кооператива независимо от пола, национальности, религиозных  и политических убеждений, а также  от размеров денежного пая пользуются равными правами: голоса (один человек – один голос) при принятии решений, участия в выборных органах, контроле за деятельностью кредитного потребительского кооператива, правами на информацию.   

Деятельность кредитного кооператива направлена на удовлетворение потребностей его членов в финансовой взаимопомощи в следующих целях:

- содействие в приобретении  любой недвижимости;

- содействие в получении  потребительских кредитов;

- содействие в получении  кредитов на необходимые нужды;

- содействие в получении  кредитов для организации и поддержки малого бизнеса;

- содействие в накоплении личных  вкладов;

- охрана здоровья членов Кооператива;

-содействие улучшению социальных  условий инвалидов-членов Кооператива;

- удовлетворение духовных и  иных нематериальных потребностей членов;

- защита прав и законных интересов  членов Кооператива;

- разрешение споров и конфликтов;

- оказание квалифицированной риэлтерской  и юридической помощи членам.

       В своей деятельности кооператив не ставит цель извлечение прибыли. В связи с тем, что деятельность кредитного кооператива носит потребительский характер, кредиты выдаются только членам кооператива; кредитный кооператив не может оказывать услуги физическим и юридическим лицам - не членам кооператива, что обязательно фиксируется в Уставе.

       Кредитный кооператив является некоммерческой организацией, и его деятельность не ориентирована на получение прибыли. Его доход - процент от займа, одна часть которого расходуется на текущие нужды кооператива, формирования резервного и других фондов, другая часть используется для начисления процента на паевой капитал. Члены кредитного кооператива - не только вкладчики, но и кредиторы, они же и владельцы, и делопроизводители, они также контролируют использования средств кооператива и полностью разделяют ответственность за его деятельность. Таким образом, члены кредитного кооператива несут солидарную ответственность за его финансовые риски, совместно решая, кому предоставлять кредиты, в каком объёме и как использовать временно свободные средства. В этом главное отличие кредитного кооператива от коммерческого банка.

       Право на получение услуг кредитного потребительского кооператива имеют только его члены. Кредитные потребительские кооперативы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы пайщикам. Компенсация за пользование займом (процент) устанавливается по согласованию со всеми членами кредитного потребительского кооператива и является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг пайщикам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между пайщиками пропорционально их сбережениям.

Учитывая все вышеизложенное, необходимо признать тему, выбранную  для написания курсовой работы актуальной. Вторым основополагающим моментом при выборе темы послужил тот факт, что на данный момент членство кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", но уже более двух лет существует проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации».

Таким образом, данная курсовая работа будет выдержана в стиле  сравнительного анализа существующего  федерального закона и законопроекта  о кредитной кооперации.

Целью данной работы является – комплексное рассмотрение вопросов членства кредитных кооперативов.

Задачами данной курсовой работы являются:

  • рассмотрение условий членства
  • определение прав и обязанностей членства кредитного кооператива
  • реализация возможностей ассоциированного членства кредитных кооперативов.

 

  1. Порядок приема в члены кредитного кооператива

 

1. Членами кредитного  кооператива (пайщиками) могут  быть физические лица, достигшие  возраста 16 лет, и (или) юридические  лица.

2. Заявление о приеме  в члены кредитного кооператива (пайщики) подается в письменной форме в правление кредитного кооператива. В указанном заявлении должно содержаться обязательство соблюдать устав кредитного кооператива.

3. Членство в кредитном  кооперативе возникает на основании решения правления кредитного кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

4. Члену кредитного  кооператива (пайщику) выдается  документ, подтверждающий его членство  в кредитном кооперативе. Данный  документ должен содержать следующие сведения:

1) наименование и место  нахождения кредитного кооператива,  государственный регистрационный  номер записи о государственной  регистрации кредитного кооператива;

2) фамилию, имя, отчество (если иное не вытекает из  закона или национального обычая) члена кредитного кооператива (пайщика) - для физического лица или наименование, место нахождения, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации, идентификационный номер налогоплательщика - члена кредитного кооператива - для юридического лица;

3) почтовый адрес, номер  телефона члена кредитного кооператива  (пайщика), дату его вступления  в кредитный кооператив, сумму  обязательного паевого взноса  и дату его внесения, регистрационный  номер записи в реестре членов кредитного кооператива (пайщиков), дату выдачи документа, подтверждающего членство в кредитном кооперативе;

4) иные сведения, предусмотренные  федеральными законами и уставом  кредитного кооператива.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Условия членства

 

Кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Имущество кредитного потребительского кооператива граждан образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного потребительского кооператива граждан от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.1

Основные положения  по данному вопросу предусматривает Федеральный закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Число членов кредитного потребительского кооператива граждан  не может быть менее чем пятнадцать и более чем две тысячи человек.

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" членами кредитного потребительского кооператива граждан могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет.2

Государственная регистрация  кредитных потребительских кооперативов граждан осуществляется в порядке, определяемом законом о государственной регистрации юридических лиц. (Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей")3.

Кредитный потребительский кооператив граждан действует на основании устава.    

Передача личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу  граждан осуществляется на основании  договора, заключаемого между кредитным  потребительским кооперативом граждан  и его членом в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечет за собой его недействительность. Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата кредитным потребительским кооперативом граждан, размере и порядке платы за их использование. Стороны в договоре могут предусматривать иные условия. Плата кредитного потребительского кооператива граждан членам кредитного потребительского кооператива граждан за использование их личных сбережений включается в сумму расходов кредитного потребительского кооператива граждан. Личные сбережения граждан, переданные на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу, учитываются и показываются отдельно от других средств фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива. 

В кредитном потребительском  кооперативе граждан в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кредитного потребительского кооператива граждан. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кредитного потребительского кооператива граждан, размер которой определяется правлением кредитного потребительского кооператива граждан в соответствии с его уставом и решением общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан, а также личных сбережений членов кредитного потребительского кооператива граждан, передаваемых на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу граждан только для предоставления займов своим членам. Часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать половину фонда финансовой взаимопомощи. Размер указанной части фонда финансовой взаимопомощи устанавливается в соответствии с уставом кредитного потребительского кооператива граждан общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан. Величина временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи не может составлять более половины указанного фонда. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках. 

В соответствии с ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" членство в кредитном потребительском кооперативе граждан прекращается в случаях:

  • добровольного выхода из кредитного потребительского кооператива граждан;
  • исключения из членов кредитного потребительского кооператива граждан на основании и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации и уставом кредитного потребительского кооператива граждан;
  • смерти члена кредитного потребительского кооператива граждан или признания его умершим в установленном законом порядке.

       В  случае смерти члена кредитного  кооператива (пайщика) - физического лица или объявления его умершим в установленном федеральным законом порядке его наследнику, если он не является членом данного кредитного кооператива (пайщиком) и не хочет или не может им стать, выплачивается сумма паенакопления (пая) умершего члена кредитного кооператива (пайщика). Размер такого паенакопления (пая) определяется в порядке, установленномчастью 4 настоящей статьи. В случае если паенакопление (пай) умершего члена кредитного кооператива (пайщика) перешло к нескольким его наследникам, наследник, который имеет право быть принятым в члены кредитного кооператива (пайщики), определяется соглашением между всеми наследниками или решением суда. В случае если ни один из наследников не воспользовался правом быть принятым в члены кредитного кооператива (пайщики), кредитный кооператив выплачивает наследникам причитающиеся им в соответствии с наследственными долями доли паенакопления (пая) умершего члена кредитного кооператива (пайщика). В случае отсутствия наследников у умершего члена кредитного кооператива (пайщика) порядок наследования его паенакопления (пая) определяется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. В случае если кредитный кооператив имеет обязательства перед умершим членом кредитного кооператива (пайщиком) по договорам займа или иным договорам, наследование и выплата денежных средств по этим обязательствам осуществляются в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом для наследования и выплаты паенакопления (пая) умершего члена кредитного кооператива (пайщика).

При прекращении членства в кредитном потребительском  кооперативе граждан член кредитного потребительского кооператива граждан  вправе на основании пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" получить денежную стоимость доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан. Указанная сумма должна быть выплачена в сроки, предусмотренные уставом кредитного потребительского кооператива граждан, но не позднее чем через три месяца со дня подачи заявления о выходе.

В соответствии с проектом N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации», его 3 главой ст.12 п.1 членство в кредитном кооперативе прекращается в случае:4

  • выхода из кредитного кооператива;
  • принятия решения о ликвидации юридического лица - члена кредитного кооператива;
  • исключения из членов кредитного кооператива;
  • смерти члена кредитного кооператива - физического лица.

Согласно же п.2 вышеуказанного раздела законопроекта о кредитной кооперации выход из кредитного кооператива осуществляется в порядке, предусмотренном уставом кредитного кооператива.

Пунктом 3 статьи 12 третьей  главы данного проекта предусматривается  решение правления кредитного кооператива об исключении из членов кредитного кооператива подлежит утверждению общим собранием членов кредитного кооператива.   

1. Член кооператива  может быть исключен из членов  кооператива по окончании текущего финансового года в случаях, если: 

  • не выполняет обязанностей, предусмотренных уставом кооператива, несмотря на предупреждение в письменной форме; 
  • представляет недостоверные данные бухгалтерской отчетности или недостоверные сведения о его имущественном состоянии, если такие требования предусмотрены уставом кооператива; 
  • кооперативу причинен ущерб невыполнением членом кооператива обязанностей, предусмотренных уставом кооператива, либо кооперативу предъявлены исковые требования в результате невыполнения членом кооператива своего обязательства; 
  • в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона и устава кооператива не имел права на вступление в кооператив или утратил право быть членом кооператива; 
  • является в сельскохозяйственном потребительском кооперативе учредителем или участником организации, конкурирующей с кооперативом, членом которого он состоит, либо организация, конкурирующая с кооперативом, выступает участником организации, учредителем или участником которой является данный член кооператива. 

 
    2. Кооператив вправе предусмотреть  в своем уставе дополнительные, не противоречащие настоящему Федеральному закону основания, при наступлении которых член кооператива может быть исключен из членов кооператива.  
    3. Вопрос об исключении из членов производственного кооператива предварительно рассматривает правление кооператива, решение которого подлежит утверждению наблюдательным советом кооператива, а затем общим собранием членов кооператива. В потребительском кооперативе порядок исключения из членов кооператива определяется его уставом. Члены правления кооператива или члены наблюдательного совета кооператива могут быть исключены из членов кооператива только по решению общего собрания членовкооператива.  
    4. Член кооператива должен быть извещен правлением кооператива о причинах постановки вопроса перед общим собранием о его исключении и приглашен на общее собрание, где ему предоставляется право высказать свое мнение по поводу предстоящего исключения.  
    5. Решение об исключении из членов кооператива должно быть принято при наличии оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом или уставом кооператива.  
    6. Решение об исключении из членов кооператива должно быть в возможно короткий срок сообщено правлением кооператива исключенному лицу в письменной форме. Членство в кооперативе прекращается с момента получения уведомления в письменной форме об исключении из членов кооператива.  
    7. Лицо, исключенное из членов кооператива, вправе обжаловать решение правления кооператива и наблюдательного совета кооператива очередному общему собранию кооператива или в суд.  
    8. Исключенный из членов кооператива имеет право на получение пая в порядке, определенном статьей 18 настоящего Федерального закона.  
    (в ред. Федерального закона от 18.02.99 N 34-ФЗ)  
 

Решение об исключении из членов кредитного кооператива может  быть обжаловано в судебном порядке.

При прекращении членства в кредитном кооперативе в  случаях, предусмотренных абзацами вторым, третьим и четвертым пункта 1 настоящей статьи, члену кредитного кооператива выплачивается денежная стоимость доли имущества кредитного кооператива, соответствующей доле паевого взноса члена кредитного кооператива в сумме паевых взносов членов кредитного кооператива. Денежная стоимость доли имущества кредитного кооператива определяется по данным бухгалтерской отчетности за предшествующий прекращению членства в кредитном кооперативе последний отчетный период. Выплата денежной стоимости доли имущества кредитного кооператива осуществляется не позднее чем через два месяца после даты подачи заявления о выходе из кредитного кооператива или принятия решения об исключении из членов кредитного кооператива.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

\

 

 

 

 

3. Права членов кооператива

 

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" члены кредитного потребительского кооператива граждан имеют право:5

  • пользоваться всеми услугами, предоставляемыми кредитным потребительским кооперативом граждан;
  • участвовать в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан и быть избранными в его органы;
  • передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива;
  • получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан;
  • получать компенсацию за использование своих личных сбережений в целях осуществления финансовой взаимопомощи;
  • участвовать в обсуждении повестки дня и вносить предложения по повестке дня общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков);
  • получать от органов кредитного потребительского кооператива граждан любую информацию о деятельности кредитного потребительского кооператива граждан, в том числе информацию о результатах внешних и внутренних проверок финансовой деятельности, в порядке, предусмотренном уставом кредитного потребительского кооператива граждан;
  • получить при прекращении членства в кредитном потребительском кооперативе граждан денежную стоимость доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса члена кредитного потребительского кооператива граждан в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан;
  • приобретать иные права, предусмотренные законодательством Российской Федерации, уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.

В 2005 году во втором чтении (в марте) имеет место постановка вопроса о принятии Федерального закона «О кредитной кооперации». В соответствии с его 3 главой ст.11 п.1 член кредитного кооператива имеет право:6

  • получать займы на условиях, предусмотренных документами, определяющими порядок их предоставления;
  • получать начисления на паевые взносы в порядке и в размере, которые определены документами, регулирующими деятельность кредитного кооператива;
  • участвовать в работе общего собрания членов кредитного кооператива;
  • созывать общее собрание членов кредитного кооператива в порядке, определенном в пункте 3 статьи 14 настоящего Федерального закона;
  • избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива;
  • получить денежную стоимость доли имущества кредитного кооператива, соответствующей доле его паевого взноса в сумме паевых взносов членов кредитного кооператива, в случае прекращения членства в кредитном кооперативе;
  • получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности;
  • осуществлять иные права, связанные с членством в кредитном кооперативе и предусмотренные федеральным законом, уставом кредитного кооператива и регулирующими его деятельность документами.

 

4. Обязанности членов кооператива

 

В соответствии с п.3 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" Члены кредитного потребительского кооператива граждан обязаны7:

  • вносить паевые взносы в порядке, предусмотренном уставом кредитного потребительского кооператива граждан. Размер паевого взноса члена кредитного потребительского кооператива граждан не может превышать десять процентов общей суммы паевых взносов;
  • соблюдать устав кредитного потребительского кооператива граждан;
  • выполнять решения общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан и органов кредитного потребительского кооператива граждан, принятые в пределах их компетенции;
  • своевременно возвращать займы;
  • покрывать образовавшиеся убытки кредитного потребительского кооператива граждан посредством дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного потребительского кооператива граждан. Члены кредитного потребительского кооператива граждан солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного потребительского кооператива граждан;
  • нести иные обязанности, предусмотренные законодательством Российской Федерации, уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.

Член кредитного потребительского кооператива граждан несет ответственность  по своим обязательствам перед кредитным  потребительским кооперативом граждан  на основании и в порядке, которые  предусмотрены законодательством Российской Федерации (п.4 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан")8.

В случае смерти члена  кредитного потребительского кооператива  граждан его наследникам, если они  не являются членами кредитного потребительского кооператива граждан и не хотят или не могут стать членами кредитного потребительского кооператива граждан, выплачивается денежная стоимость доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса умершего члена кредитного потребительского кооператива граждан в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан.

В 2005 году во втором чтении (в марте) имеет место слушание  Проекта N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации». Этот закон еще не принят. В соответствии с его 3 главой ст.11 п.2 член кредитного кооператива обязан:9

  • соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива;
  • своевременно вносить паевые взносы, а также дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива;
  • солидарно нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса;
  • своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы;
  • нести иные обязанности, связанные с членством в кредитном кооперативе и предусмотренные федеральным законом, уставом кредитного кооператива и регулирующими его деятельность документами.

Пунктом 3 статьи 11 Проекта Федерального закона «О кредитной кооперации» предусмотрено в случае невыполнения членом кредитного кооператива своих обязанностей кредитный кооператив по решению общего собрания членов кредитного кооператива вправе сократить или полностью прекратить предоставление займов, требовать досрочного возврата займа, в том числе используемого не по назначению целевого займа, исключить из членов кредитного кооператива10.

 

5. Возможность ассоциированного членства

 

Статья 8 п.1 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"11 - Ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан гласит о том, что кредитные потребительские кооперативы граждан имеют право объединяться в ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан, вступать в уже созданные ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан и выходить из них. Решение о вступлении в ассоциацию (союз) кредитных потребительских кооперативов граждан или о выходе из нее принимается общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан.