Денежные переводы физических лиц
МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ
Курсовая работа
по дисциплине
«Банковские операции»
на тему:
«Денежные переводы физических лиц»
Москва 2008 год.
Содержание
Введение…………………………………………………………
Глава 1. Сущность денежных переводов ……………………………………. 4
1.1. Понятие денежных переводов…………………………………………… 4
1.2. Основные виды денежных
Глава 2. Тенденции развития денежных переводов………………………… 11
2.1. Анализ и сравнение платёжных
систем на примере Western Union и MIGOM…………………………………………………………………
2.2. Динамика роста рынка денежных переводов за последние годы…….. 18
Глава 3. Проблемы и перспективы развития денежных переводов……….. 19
3.1. Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения……………………………………………… 19
3.2. Перспективы развития отечественного рынка денежных переводов… 23
Заключение……………………………………………………
Список использованной литературы………………………………………... 31
Введение.
Каждый хотя бы раз в жизни сталкивается с необходимостью отправить кому-то наличные деньги, или самому получить их от кого-то, находящегося в другом городе.
Ситуаций, в которых такая необходимость возникает, может быть большое множество: нужно вернуть старый долг, или самому дать взаймы, помочь материально родственникам или друзьям, а иногда бывает, что сам останешься без копейки в чужом городе, а еще хуже - в чужой стране, где перехватить до получки не у кого. Вот в таких ситуациях и возникает потребность как можно быстрее переправить энную сумму наличности из одной географической точки в другую. Причем, срочность порой становится действительно критически важной.
Совсем еще недавно для того, чтобы переправить наличные деньги было 2 пути: воспользоваться услугами почты (правда, только в пределах государственной границы), либо взывать к помощи знакомых, а иногда и не очень знакомых, путешественников, отправляющихся в нужное вам место (но при перевозке через границу у этих смельчаков могли возникнуть весьма серьезные осложнения).
Сейчас все гораздо проще, перевести деньги можно и гораздо более надежными способами - при помощи систем денежных переводов.
В данной работе я хотел бы рассмотреть сущность денежных переводов физических лиц, их особенности на современном этапе, а так же тенденции и проблемы их развития в будущем.
Цели работы:
- дать понятие денежным переводам, рассмотреть их основные виды;
- провести анализ платёжных систем на территории РФ, а также динамики объёмов денежных переводов физических лиц за последние годы;
- обратить внимание на проблемы и перспективы развития денежных переводов в будущем.
Глава 1. Сущность денежных переводов.
- Понятие денежных переводов.
В любой системе переводов, а их в мире достаточно много, деньги могут пересылаться только в пределах одной системы, то есть отправить денежные средства можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах, в зависимости от законодательства, функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов.
При переводе денег из/в Россию или внутри страны большинство переводов осуществляется только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.
Средства в системах денежных переводов "транспортируются" в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных, что и обеспечивает высокую скорость перевода, но принимаются и выдаются в наличном виде. Стандартный срок, необходимый, для того, чтобы деньги попали в пункт назначения - от нескольких минут до одних суток.
Каждому, кто пользуется системой переводов, важно, чтобы деньги попали по адресу и не исчезли по пути. Для этого в каждой системе переводов предусмотрена своя надежная система безопасности, гарантирующая, что деньги будут выплачены только указанному отправителем лицу.
В России все переводы, которые отправляются или выплачиваются на территории РФ, подпадают под действие российского законодательства. На практике это проявляется в следующих ограничениях:
1.Валюта в которой осуществляются переводы: все переводы по территории России могут осуществляться только в рублях, переводы за рубеж принимаются в иностранной валюте
2.Цели переводов: в соответствии с законодательством РФ частные переводы не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской, инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество (в чем вы и должны расписаться, оформляя перевод).
Системы денежных переводов действуют почти по всему миру. Страны, или регионы, куда невозможно перевести деньги хотя бы через какую-нибудь систему переводов, можно пересчитать по пальцам. В большинстве своем - это "закрытые" страны, такие, например, как Северная Корея, либо страны с нестабильной внутренней ситуацией, как Афганистан или некоторые центральноафриканские государства. И дело здесь даже не столько в неразвитости финансовой инфраструктуры, сколько в нежелании платежных систем "вляпаться" в какую-нибудь неприятную историю, связанную с движением незаконных или преступных капиталов. Видимо, по той же причине системы переводов внутри России не работают с Чечней.
Для того, чтобы осуществить денежный перевод, не нужно ни много ума, ни финансового образования, ни счета в банке, ни пластиковой карточки. Достаточно только точно знать, кому переводятся деньги. И это совсем даже не праздное замечание, ведь в некоторых случаях требуется не только указать фамилию, имя, отчество получателя, но и его домашний адрес и телефон, а иногда и описать его внешность, но об этом чуть ниже.
С технической точки зрения для отправления перевода из России за границу, или в пределах страны, вам потребуется прийти в банк, а в том случае, если вы - не резидент России и хотите сделать перевод в валюте за рубеж, то предварительно захватить с собой таможенную декларацию о ввозе валюты из-за рубежа.
В пункте приема переводов вам нужно заполнить бланк "Для отправления денег". Впишите в соответствующие разделы:
1)страну и город получателя перевода;
2)сумму перевода (цифрами и прописью);
3)имя, отчество, фамилию, адрес (улица, дом, квартира, город, страна, индекс) получателя перевода;
4)имя, отчество, фамилию, адрес (улица, дом, квартира, город, страна, индекс) номер телефона отправителя перевода;
5)если получатель не предъявит удостоверение личности, при отправлении через Travelex, необходимо включить в перевод контрольный вопрос (и ответ на него);
если сумма перевода превышает 500 долларов США и получатель не предъявит удостоверение личности, необходимо включить в перевод описание внешности получателя.
Заполнив все разделы, распишитесь в отведенном для этого на бланке перевода поле.
Отправляя деньги за пределы России, следует учесть, что документы, необходимые для оформления перевода вам придется заполнять латиницей.
Если ошибетесь в написании фамилии - это ваши проблемы. Желательно снова прийти в пункт отправки перевода и исправить свою ошибку. Адресат не сможет получить перевод, если данные не совпадут. Правда, если получателю известен номер перевода, но есть ошибка в написании, скажем, фамилии, то деньги получить можно. Все будет зависеть от решения банка или отделения системы переводов, в которые обратится получатель. Кстати, в российских паспортах фамилия и имя пишутся по-французски, а не по-английски. Учитывайте это, иначе создадите лишние трудности получателю ваших денег.
После оформления бланка перевода оператор
попросит предъявить документ, удостоверяющий
личность и документ, подтверждающий
происхождение иностранной
После уточнения всех формальностей внесите в кассу основную сумму перевода и плату за перевод.
По завершении формальной процедуры,
вам выдадут квитанцию к
Получите копию бланка с десятизначным контрольным номером перевода, который рекомендуется сообщить получателю. Если же перевод не будет востребован получателем, то вы без труда получите свои деньги обратно. Правда, некоторые системы в таком случае не возвращают комиссию за отправление.
И не забудьте уведомить получателя о том, что совершили перевод на его имя, иначе он может об этом и не узнать, не все системы извещают получателя о том, что на его имя получен перевод. Уведомить получателя можно любым удобным способом - по телефону, телеграфу, электронной почте или по факсу.
Как получить перевод?
Узнав о том, что на ваше имя сделан
денежный перевод, отправляйтесь в
ближайшее отделение приема/
Получить, в прочем, как и отправить перевод, можно по доверенности. Этот документ должен быть заверен нотариально. Помните, что общая доверенность на распоряжение имуществом не принимается, если в ней не оговорено право получения денег со счетов в банках. Доверенность на иностранном языке предоставляется в Банк вместе с заверенным переводом на русский язык, а оригинал доверенности остается в кассовых документах.
Для граждан Российской Федерации, находящихся за рубежом, доверенность может быть удостоверена посольством (консульством) Российской Федерации за границей, для граждан других стран, находящихся в России - посольством (консульством) Российской Федерации за границей или посольством (консульством) иностранного государства в Российской Федерации.
Денежные переводы обычно выплачиваются наличными деньгами - рублями, если получатель находится в России или долларами США, если ваш адресат за ее пределами.
Как уже было отмечено, для получения перевода вам потребуется удостоверение личности.
В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:
1)паспорт гражданина Российской Федерации;
2)общегражданский заграничный паспорт - для граждан Российской Федерации;
3)удостоверение личности офицера или военный билет, паспорт моряка
для военнослужащих Российской Федерации;
4)вид на жительство в Российской Федерации для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации;
5)национальный гражданский паспорт - для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации.
Допускается принимать у граждан государств - бывших республик СССР паспорт, выписанный на бланке паспорта СССР, в этом случае гражданство владельца документа определяется указанным в паспорте местом проживания; - Временное удостоверение личности гражданина РФ.
За границей этот список иной. Например, в ряде стран в качестве удостоверения личности, необходимого для получения перевода, могут использоваться водительские права.
Если у получателя нет необходимого удостоверения, то разные системы денежных переводов по-своему решают этот вопрос. Все зависит от законодательства страны, в которой находится получатель и специальных условий каждой системы переводов.
1.2.Основные виды денежных переводов.
Существует несколько конкретных путей, которыми деньги могут быть направлены получателю. Если перевод осуществляется через банк, то в данном случае есть 2 вида переводов:
1.Переводы с использованием счета в уполномоченном банке:
Резиденты должны осуществлять
все переводы по валютным операциям
со счетов в уполномоченных банках,
за исключением отдельных
Нерезиденты на территории Российской Федерации вправе открывать банковские счета в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках и осуществлять по ним операции в порядке, устанавливаемом Банком России.
2.Переводы без открытия банковских счетов:
Резиденты могут перевести иностранную валюту и валюту Российской Федерации из Российской Федерации без открытия банковских счетов через один уполномоченный банк (или его филиал) в течение одного операционного дня на сумму, не превышающую эквивалент 5000 долларов США.
Нерезиденты могут осуществлять без открытия счета переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации из Российской Федерации и в Российскую Федерацию без ограничений.
Помимо этого, перевод может осуществляться через одну из платёжных систем или посредством оффшорной компании или «финансового агента». Для сравнения этих 4 видов переводов можно провести анализ преимуществ и недостатков каждого на примере трансграничных денежных переводов физических лиц.
Таблица 1. Сравнительная таблица видов денежных переводов за рубеж для физических лиц
Вид перевода |
Стоимость |
Преимущества |
Недостатки |
Ограничения |
Со счёта физического лица |
1-3% от перевода в валюте |
|
Отнимает много времени, официальные органы видят все движения, только в $ и евро |
НЕ БОЛЕЕ 2000$ ЕЖЕДНЕВНО При осуществлении платежа более 2000$ в банк предоставляются документы, обосновывающие платёж |
Без открытия счёта |
1-3% от перевода в валюте |
Требуется декларация о ввозе валюты в РФ либо справка банка о покупке валюты | ||
Через платёжную систему |
3-15% от перевода в валюте |
|
Довольно дорого Официальные органы видят все движения Только в $ и евро | |
Через оффшорную компанию или «финансового агента» |
1,5-4% с учётом конвертации рублей |
|
«Серое» движение денежных средств |
НЕТ |
Глава 2.Тенденции развития денежных переводов.
2.1.Анализ и сравнение платёжных систем на примере Western Union и MIGOM.
На сегодняшний день в России действуют более десятка систем денежных переводов, из которых наиболее известны международные MoneyGram, Western Union и Travelex, а также более "локальные" Contact, Аneliк, Migom, СТБ-Экспресс, UNISTREAM, "Быстрая Почта", "Гута-Спринт".
Western Union.
В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты. С этой задачей отлично справляется Международная система денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union), которая функционирует на рынке денежных переводов с 1871 года, то есть существует более ста тридцати лет. Переводы денег американская компания “Вестерн Юнион” (Western Union) осуществляет по своей уникальной всемирной компьютерной сети с использованием новейших электронных технологий.
Международная система денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union) позволяет быстро и просто отправлять и получать деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания.
Cейчас разговор пойдет о денежных переводах "Вестерн Юнион". Для улучшения сервисного обслуживания своих клиентов, многие Российские банки используют эту систему денежных переводов (Western Union). Приведу отдельные банки, которые работают через эту систему: «МДМ-Банк» (Москва), Московский индустриальный банк, Газбанк, Абсолют Банк, Балтинвестбанк, Проминвестбанк, Омскпромстройбанк (Инвестсбербанк), Вятка Банк, Омск Банк и т.д. А с недавнего времени, к системе денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union) подключилась и Почта России. Это приблизит всех россиян, проживающих в самых отдаленных глубинках страны к цивилизации, обеспечит скорость и доступность к системе перевода денег по стране и всему миру.
Денежные переводы “Вестерн Юнион””(Western Union) обеспечивают 3 условия:
1)Скорость перевода денег. Денежный перевод осуществляется за считанные минуты, на любое расстояние. Получить денежный перевод всего через несколько минут после его отправления, это на грани фантастики. Правда, при этом необходимо учитывать расписание работы пункта выдачи денег и разницу во времени между часовыми поясами.
2)Надежность перевода денег. Каждый денежный перевод “Вестерн Юнион” защищается надежной системой безопасности, которая гарантирует получение денег только указанному в переводе лицу. Денежный перевод сопровождается контрольным номером.
3)Удобство перевода денег. Для осуществления денежного перевода “Вестерн Юнион” (Wester Union) отправителю и получателю не нужно открывать счет в банке. Отправить или получить денежный перевод можно в любом из пунктов обслуживания ”Вестерн Юнион”. Большинство пунктов работает в удобное для клиентов время, в течение всей недели. Правда, в отдельных странах, предоставляются услуги только по выплате денежных переводов.
Для сравнения удобства платёжных систем для пользователя необходимо сравнить, прежде всего, стоимость услуг. Далее приведены тарифы компании на денежные переводы физических лиц.
Таблица 2. Общая тарификация денежных переводов Western Union для физических лиц
Сумма денежного перевода,(долл. США) |
Стоимость денежного перевода в страны ближнего зарубежья**(долл. США) |
Стоимость денежного перевода в страны дальнего зарубежья***(долл. США) |
до 100,00 100,01…200,00 200,01…300,00 300,01…400,00 400,01…500,00 500,01…750,00 750,01…1250,00 1250,01…1750,00 1750,01…2250,00 2250,01…2750,00 2750,01…3000,00 3000,01…3500,00 |
6,00 9,00 14,00 19,00 24,00 29,00 37,00 53,00 69,00 89,00 99,00 109,00 |
15,00 22,00 27,00 33,00 38,00 48,00 60,00 80,00 95,00 110,00 120,00 140,00 |
Примечание 1: Для отправляемых сумм в страны ближнего зарубежья и в страны дальнего зарубежья (кроме Китайской Народной Республики) свыше 3500 долларов США в каждом последующем интервале в 500 долларов США к плате за отправление денежного перевода добавляется 20 долларов США.
Действующие с 28.02.2007 г. тарифы Western Union* на отправление денежных переводов по России и из России в Республику Беларусь и Республику Таджикистан:
Таблица 3. Тарифы Western Union на отправление денежных переводов по России и из России в Республику Беларусь и Республику Таджикистан
Сумма денежного перевода по России (руб. ) |
Стоимость, рубли РФ |
до 2 500,00 2 500,01 - 5 000,00 5 000,01 - 10 000,00 10 000,01 - 15 000,00 15 000,01 - 20 000,00 20 000,01 - 25 000,00 25 000,01 - 30 000,00 30 000,01 - 40 000,00 40 000,01 - 50 000,00 50 000,01 - 60 000,00 |
150,00 250,00 350,00 500,00 650,00 800,00 1000,00 1 250,00 1 500,00 1 750,00 |
Примечание 1: Для отправляемых сумм свыше 60 000,00 рублей в каждом последующем интервале в 15 000,00 рублей к плате за отправление перевода добавляется 300,00 рублей.
Приведенные тарифы действуют с 28.02.2007.
К странам ближнего зарубежья в рамках данных Тарифов относятся: Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина.
К странам дальнего зарубежья в рамках данных Тарифов относятся: все страны, кроме указанных в перечне стран ближнего зарубежья и Китайской Народной Республики, Гонгконг, Тайвань, Монголию и Макау.
Тарифы, действующие с 28.02.2007 года по денежным переводам системы "Western Union" для Китайской Народной Республики, Гонгконг, Тайвань, Монголию и Макау таковы:
Таблица 4. Стоимость денежных переводов компании Western Union в страны дальнего зарубежья
Сумма денежного перевода, (долл. США) |
Стоимость денежного перевода (долл. США) |
1 000,00 или менее 1 000,01 - 2 000,00 2 000,01 - 3 000,00 3 000,01 - 5 000,00 5 000,01 - 7 000,00 |
10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 |
Таблица 5. Тарифы по денежным переводам в страны дальнего зарубежья по отдельным банкам
Сумма денежного перевода (доллар США) |
Стоимость, (доллар США) / МДМ Банк (Москва), Вятка Банк, Проминвестбанк |
Стоимость (доллар США), Омск Банк |
до 500,00 500,01…1000,00 1000,01…2000,00 2000,01…5000,00 свыше 5000,01 |
10,00 10,00 10,00 10,00 10,00 |
20,00 25,00 35,00 60,00 90,00 |
За отдельную плату пункты обслуживания денежных переводов "Вестерн Юнион" (Vestern Union) могут оказывать и дополнительные услуги:
1.Доставку чека получателю на дом
2.Уведомление по телеграфу/телефону
3.Передачу сообщения (вместе с переводом)
С 2007 года увеличилась платы за оказание дополнительных услуг при отправлении перевода. Так, за передачу сообщения (вместе с переводом) по России, размером не более 20 слов – 30 рублей.
MIGOM
MIGOM (МИГОМ)® - это программа
проведения неторговых
Сеть агентских пунктов программы денежных переводов MIGOM® строится на партнерских отношения КБ "ЕВРОТРАСТ" с банками России и СНГ, что обусловлено многолетним успешным сотрудничеством в рамках программы комплексного обслуживания финансовых институтов.
Тарифы
Отправка и выплата денежных переводов осуществляется в соответствии с существующим валютным законодательством. Например, гражданин России может отправить в день через один уполномоченный банк перевод не более 5000 USD или эквивалентную сумму в иной валюте (указание 1412-У). Для нерезидентов РФ законодательные ограничения по переводам из РФ за границу отсутствуют.
Таблица 6.Тарифы в долларах США
Сумма перевода, долларов США |
Комиссия, долларов США |
1,00 - 100,00 100,01 - 200,00 200,01 - 300,00 300,01 - 400,00 400,01 - 500,00 500,01 - 600,00 600,01 - 700,00 700,01 - 800,00 800,01 - 900,00 900,01 - 1 000,00 |
4 5 7 9 12 15 18 21 24 27* |
*Для отправляемых сумм свыше 2000,01 долларов США в каждом последующем интервале в 500 долларов США к плате за отправление перевода добавляется 10 (Десять) долларов США.
Таблица 7.Тарифы в рублях
Сумма перевода, рублей |
Комиссия, рублей |
менее 1 000,01 1 000,01 - 3 000,00 3 000,01 - 6 000,00 6 000,01 - 10 000,00 10 000,01 - 15 000,00 15 000,01 - 20 000,00 20 000,01 - 30 000,00 30 000,01 - 40 000,00 40 000,01 - 50 000,00 50 000,01 - 65 000,00 65 000,01 - 80 000,00 80 000,01 - 100 000,00 |
20 40 90 160 250 350 500 700 900 1150 1450 1800* |
*Для отправляемых сумм свыше 100 000,01 рублей в каждом последующем интервале в 20 000,00 рублей к плате за отправление перевода добавляется 300,00 рублей.
- Денежные переводы физических лиц
- Денежные переводы физических лиц (1)
- Денежные потоки
- Денежные потоки
- Денежные потоки
- Денежные потоки
- Денежные потоки
- Денежные доходы предприятия - основной источник денежных поступлений предприятия
- Денежные массы на современном этапе
- Денежные обращения
- Денежные отношения, составляющие содержание финансов коммерческих организаций
- Денежные переводы
- Денежные переводы
- Денежные переводы физических лиц
