Эффективность использование пластиковых карт в банке ВТБ 24

Введение

Oдним из пoпулярных инcтрументoв безнaличных рacчетoв являетcя плacтикoвaя кaртa. В бoльшинcтве экoнoмичеcки рaзвитых cтрaн плacтикoвaя кaртa являетcя неoтъемлемым aтрибутoм cферы тoргoвли и уcлуг. Прoведение oперaций c пoмoщью плaтежных кaрт пoкaзывaет cтепень интегрирoвaннocти бaнкoвcкoй cиcтемы и oбщеcтвa. Безнaличнaя oплaтa тoвaрoв и уcлуг в рaзвитых cтрaнaх дocтигaет 90% в cтруктуре вcех денежных oперaций.

Еcли cрaвнивaть бaнкoвcкие кaртoчки c депoзитными cчетaми, кaк мехaнизм привлечения cредcтв нacеления, тo кaртoчки менее эффективны, пoтoму чтo прoцентнaя cтaвкa нa ocтaтoк пo кaртoчнoму cчету мoжет быть знaчительнее ниже, чем прoцентнaя cтaвкa пo депoзиту. Нo интереc к кaртoчкaм вcе рaвнo coхрaняетcя, тaк кaк oн oбуcлoвлен не cтoлькo прoцентaми, cкoлькo другими фaктoрaми: удoбcтвo пoльзoвaния, aвтoмaтичеcкoе предocтaвление бaнкoвcкoгo кредитa, вoзмoжнocть oтcрoчить пoгaшение дoлгa, регулярнoе пoлучение пoлнoй инфoрмaции o прoизведенных oперaциях.

Преимущеcтвa, пoлучaемые oт иcпoльзoвaния бaнкoвcких кaртoчек предприятиями тoргoвли и cервиca. Этo уменьшение рacхoдoв нa инкaccaцию, трaнcпoртирoвку и «oбнaличивaние» cредcтв, вoзмoжнocть уменьшения цен при прoдaже «вaлютных» тoвaрoв, упрoщение рacчетoв c пoкупaтелем (oтcутcтвие cдaчи и пoдcчетa денег пoкупaтелем и кaccирoм), a тaкже реклaмa предприятия.

Технoлoгия рacчетoв без учacтия нaличных денег пoмoгaет cнизить криминoгеннocть oбcтaнoвки вoкруг предприятий c нaличнocтью, внедрение тaких рacчетoв пoмoжет cглaдить и в некoтoрoй cтепени cнизить темпы инфляции.

Cлoжившееcя пoлoжение нa рынке плacтикoвых кaрт в нaшей cтрaне кoнечнo oтличaетcя oт cитуaции, cлoжившейcя в рaзвитых cтрaнaх. Безнaличные рacчеты для тaких cтрaн - этo нoрмa. В Рoccии же челoвек дoверяет тoлькo нaличным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теoретичеcкие ocнoвы иcпoльзoвaния плacтикoвых кaрт

1.1. История возникновения пластиковых  карт.

 

Родиной пластиковых карточек есть США. Первые карточки были не пластиковыми, а бумажными. В 1914 г. большие американские магазины начали предоставлять постоянным клиентам, достойным доверия, кредитные карточки. В 1928 г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущенные металлические карточки с рельефно вытесненными фамилией и адресом клиента. Это давало возможность продавцам быстро с помощью копировальной бумаги фиксировать данные о клиенте. Поняв, что общая сеть обслуживания увеличит клиентуру каждого торгового предприятия,1936 г. около тысячи магазинов и других торговых учреждений согласились кредитовать общих клиентов.

Дальнейшее продвижение  кредитных карточек состоялось в  серии общественного питания  — 1950 г. появилась ресторанная карточка Dinners Club, которую начали применять много ресторанов Нью-Йорка.

Первую банковская карточку выпустил 1951 г. Franklin Natioal Bank.

Во второй половине 50-х лет несколько больших банков, в частности Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карточки, Bank of America — наибольший калифорнийский банк, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия для широчайшего приема своих кредитных карточек. К его системе присоединилось много небольших банков.

 

В 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на свою систему банкам в США и других странах.

В ответ на действии Bank of America несколько больших банков — конкурентов названного банка в 1967 г. создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank Card Association, которая со временем получила название MasterCard International (1980 г.) и сегодня есть одним из лидеров мирового карточного бизнеса.

 

В 1970 г. Bank of America передал операции с кредитными карточками компании National Bank America, Inc. (NBI), членом которой он стал.

1977 г. NBI получила название VISA USA Inc., а со временем - VISA International.

Параллельно с MasterCard в США (а со временем и во всем мире) начала действовать система, которая выпустила первую карточку с пластика - American Express.

На протяжении 1984—1985 г. представители VISA и MasterCard согласовали ряд технических стандартов и начали выпускать общие списки запрещенных к приему карточек.

 

Европейские «карточные»  компании EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International 1992 г. создали компанию Europay International, что ознаменовало возникновение новой объединенной европейской платежной системы, которая имела право на управление торговыми марками EuroCard и Eurocheck. Позднее ей были переданы права на ведение операций в Европе и собирание MasterCard International. Таким образом, банк, который присоединяется к системе Europay, получает возможность выпускать как карточки EuroCard, так и карточки MasterCard.

Со временем компании Europay и MasterCard с целью расширения предложения своих услуг основали на паритетных началах новую систему - Maestro, которая выпускает одноименную дебетовую карточку. Компания Europay International получила права на деятельность в Европе от Cirrus - дочерней компании MasterCard, что выпускает карточку для использования в банкоматах.

В сентябре 1991 г. была выпущенная первая советская карточка «VISA».

Осуществляя расчеты, держатель  пластиковой карточки ограничен  одним или несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования довольно разнообразные, но их можно свести до двух основных сценариев: 
1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет определенную сумму. ЕЕ размер и определяет лимит карточки, т.е. сумму, которой может пользоваться держатель.

2. Держатель кредитной карточки, не внося в банк средства заранее, может получать кредит. В таком случае клиенту устанавливается лимит кредита, в пределах которого он имеет право использовать средства. Кредит бывает разовым, так и возобновительным (револьверным). Восстановление кредита происходит после погашения всей задолженности или ее части. При использовании кредитной карточки авторизация осуществляется лишь в случае, когда сумма платежа превышает определенную обусловленную величину. Следует отметить, что, выдавая кредитную карточку, банк-эмитент может требовать от клиента предоставления гарантий возврата долга. Форма гарантий определяется индивидуально. Нередко ею может быть страховой депозит, размер которого, как правило, превышает лимит кредита.

 

Кредитная и дебетовая  карточки бывают:

 

семейными — право осуществления платежей в пределах установленного лимита предоставляется членам семьи содержателя карточки;

корпоративными  — используются работниками компании для оплаты нужд корпорации.1

 

 

 

 

 

 

1.2. Что такое пластиковая карта

 

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

 

Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

В зависимости от предоставляемых  лимитов и условий карточки делятся  на два основных вида: дебетовые и кредитные.

 

Кредитная карта — банковская платежная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ №266П). Банк устанавливает лимит исходя из плетёжеспособности клиента.

 

 

 

Рисунок.1.Кредитная карта Банка  ВТБ 24 (ЗАО)2

 

Дебето́вая ка́рта — платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.

 

 

Рисунок.2.Дебетовая карта Банка  ВТБ 24 (ЗАО)3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Операции Банка ВТБ  24 (ЗАО) с пластиковыми карточками

 

2.1. Виды плacтикoвых кaрт

 

Рисунок 1 - Классификация  пластиковых карт.

Пластиковые карты (ПК) выполняют  функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных  размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

  1. По материалу, из которого они изготовлены:
    • бумажные (картонные);
    • пластиковые;
    • металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту4.  

  1. По общему назначению:
    • идентификационные;
    • информационные;
    • для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

  • является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
  • на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
  • кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для  держателя5.

  1. На основании механизма расчетов:
    • двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
    • многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
    1. По виду проводимых расчетов:
      • кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
      • дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

    1. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
      • обычные карты;
      • серебряные карты;
      • золотые карты;

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron,  Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории6.

    1. По характеру использования:
  • индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
  • семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
  • корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
    1. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
      • банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
      • коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
      • карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
    2. По сфере использования:
      • универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
      • частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    
    3. По территориальной принадлежности:
      • международные, действующие в большинстве стран;
      • национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
      • локальные, используемые на части территории государства;
      • карты, действующие в одном конкретном учреждении.
    4. По времени использования:
      • ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
      • неограниченные (бессрочные).
    5. По способу записи информации на карту:
  • графическая запись;
  • эмбоссирование;              
  • штрих-кодирование;
  • кодирование на магнитной полосе;  
  • чип;
  • лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карту  было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете7. 

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения  аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

  • имя держателя;
  • номер его банковской карты;
  • шифр его отделения банка;
  • наименование банка;
  • символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
  • голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;
  • срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные  карточки. Наибольшее распространение  получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина  записи - 89 символов); на второй дорожке - номер  карточки, срок истечения  действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.

На третьей дорожке  чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd  Verification  Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию8.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club9.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным  средством, так как они имеют  множество недостатков:  

  • плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
  • отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
  • необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
  • слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение  карт с магнитной полосой на российском рынке:

  • низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;
  • традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов10.

Понятно, что магнитная  полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества  и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США11.

Смарт-карты имеют различную  емкость,  объем памяти обычной  карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы  позволяют хранить в памяти такой карты, кроме  идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию  смарт-карт. В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  специалисты подразделяют смарт-карты  на два вида:

  • карты с памятью;
  • микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

Карты с незащищенной памятью  использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В карточках с защищенной памятью используется специальный  механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экземпляров12.

Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую  записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно  для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Необходимо также, чтобы  на платежной карте были, по меньшей  мере, две защищенные области. Уже  отмечалось, что в технологии безналичных  расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин  снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.

Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются  поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

I-Кеу - ключ банка,

Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,

А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области  или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать13.

Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

Если в качестве платежной  используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.