Экологическое страхование

Содержание

Введение…………………………………………………………………………2

1.Понятие экологического страхования…………………………………….4

    1.1. Структура экологического страхования………………………………….4

2.Виды экологического  страхования………………………………………..11

    2.1.Обязательное экологическое страхование………………………………11

     2.2.Добровольно экологическое страхование………………………………15

3.Проблемы экологического  страхования в Росси………………………...17

Заключение……………………………………………………………………..20

Литература………………………………………………………………………21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Природа воздействует на общество по законам своего развития. Вследствие этого различные стихийные бедствия причиняют большой ущерб. Такие природные явления, как наводнения, бури, ураганы, землетрясения, пожары, заморозки, град и другие бедствия в короткие промежутки времени могут уничтожить или повредить природные объекты и иные ценности. Значительные расходы идут на проведение мероприятий по борьбе с возникшими стихийными бедствиями. Кроме того, состояние окружающей природной среды в Российской Федерации в настоящее время характеризуется как кризисное и не только в силу чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями. Вследствие интенсивного загрязнения большинства природных объектов площадь территорий с острой экологической ситуацией в несколько раз превосходит площадь всех государственных природных заповедников и заказников. Размер экономического ущерба от такого загрязнения составляет примерно половину национального дохода страны. Растущее количество промышленных предприятий продолжают загрязнять окружающую среду, многие из них не укладываются в установленные для них нормативы предельно-допустимых выбросов и сбросов вредных веществ. Поэтому противостояние экономики и экологии - одна из узловых проблем охраны окружающей природной среды. [1]

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Экономический механизм охраны окружающей среды - это совокупность предусмотренных законодательством экономических мер обеспечения охраны окружающей среды и рационального природопользования. Одна из важнейших функций экономического механизма - стимулирующая. Она заключается в создании условий экономической заинтересованности предприятий и предпринимателей в выполнении адресованных им требований экологического законодательства. Эта функция реализуется не всеми экономическими мерами, включенными в него, а лишь некоторыми из них. [2]

Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования. [3]

Таким образом, экологическое страхование является одной из самых актуальных тем на сегодняшний день.

Целью данной работы является изучение экологического страхования.

Цель определяет постановку следующих задач:

  1. Изучить понятие экологического страхования, в том числе его структуру;
  2. Рассмотреть виды экологического страхования;
  3. Выявить проблемы экологического страхования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Понятие экологического страхования

Экологическое страхование - это совокупность различных видов страхования экологических рисков, направленных на создание страховой защиты в случае причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного сверхнормативного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна).

Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды. В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ.

    1. Структура экологического страхования

В качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также  загрязнением при:

  • размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;
  • применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;
  • использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;
  • действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;
  • выбросах радиоактивных веществ;
  • транзитной транспортировке и размещении на территории Украины экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;
  • проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение ущерба окружающей природной среде, возникшее в результате аварии, приведшее к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Перечни причин страховых случаев и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном договоре страхования.

Страховые платежи уплачиваются в соответствии с утвержденными тарифными ставками и определяются в основном экологической опасностью объекта, принадлежностью его к той или иной отрасли производства, вероятной частотой аварийных событий.

Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленным в течение трех лет с момента аварии на опасном производственном объекте.

Страховое покрытие включает в себя:

  • компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
  • убытки, связанные с ухудшением жизни граждан в окружающей среде;
  • расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, предшествовавшее аварии;
  • расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред;
  • расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и т.д.

В страховании вообще используется хорошо известный в страховом деле эффект рассредоточения риска во времени и пространстве при условии достаточного числа страхователей. Уплачивая страховые премии, величина которых относительно необременительна для страхователя, последний перекладывает гарантию возмещения убытков третьим лицам на страховщика, причем возмещаемый ущерб может многократно превосходить взносы страхователя. Страховщик же учитывает, что аварии носят вероятностный характер и, как правило, не происходят одновременно и на одном и том же предприятии.

Кроме того, в виде поощрения безаварийности страхователь может получать ряд экономических льгот:

  • льготные условия продления страхового договора,
  • привлечение дополнительных ресурсов из резерва предупредительных мероприятий страховщика на проведение природоохранных работ и т.п.

Главной методологической проблемой экологического страхования, является определение исходной базы для расчета страховых тарифов (размеры убытков, причиняемых имуществу и физическим лицам, методика их исчисления,  определение системы нормативов для расчета).

При расчете тарифов необходимо учитывать:

  • серьезное отставание технологий производства, по сравнению с мировой практикой,
  • отсутствие необходимого количества и должного качества контрольно-измерительных приборов, которые позволяют достаточно точно уловить уровень загрязнения,
  • низкий технический уровень и
  • аварийное состояние многих очистных  сооружений.

Все это в комплексе  обуславливает высокую степень загрязнения земли, вод и атмосферы. Поэтому, даже не проводя предварительных расчетов, можно прогнозировать возможность большого объема выплат возмещения по страхованию экологических рисков и, соответственно необходимость установления высоких тарифов. В этой связи при формировании тарифных ставок необходимо разрешить противоречие между реальными финансовыми возможностями страхователей и ограничением объема страховой ответственности страховщиков.

Исключительное значение будет иметь дифференциация тарифов, поскольку размеры ущерба, причиняемого предприятиями различных отраслей, сильно колеблются. Например, структура наносимого ущерба от загрязнения воздушного бассейна выглядит следующим образом: энергетический комплекс-86%, нефтехимический-5%, промышленность строительных материалов-4%, химическая промышленность-2%, бумажная промышленность-1%, прочие отрасли-2%. Основной же ущерб от загрязнения водной среды наносится предприятиями нефтехимической промышленности. При этом убытки от загрязнения воздушного бассейна в пять раз выше, чем от загрязнения водных ресурсов.

Исходя из размера страховых сумм и страховых тарифов, определяется страховая премия (страховой взнос), уплачиваемая страхователем единовременно или в рассрочку. Договор, заключаемый, как правило, сроком на 1 год, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса.

Аккумулируемые страховщиками страховые взносы далее распределяются следующим образом.

  1. Основная часть полученных взносов служит для формирования страховых резервов, то есть, в последствии станет источником страховых выплат (при этом важным моментом является то, что до наступления страхового случая временно свободные средства страховых резервов используются как инвестиционные ресурсы и приносят страховщику дополнительный доход).
  2. Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании, на ведение дела, в том числе на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам.
  3. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий.

Предупредительные (или превентивные) мероприятия в экологическом страховании в международной практике отличаются большим разнообразием, это мероприятия по:

  • установке и модернизации очистных сооружений,
  • совершенствованию систем контроля за выбросами,
  • совершенствованию производственного оборудования и технологий,
  • переходу на более современные и менее опасные технологические процессы,
  • консервации вредных производственных отходов,
  • финансированию аварийных и ремонтных служб и их подготовке к действиям в чрезвычайных ситуациях и др.

В России круг применяемых превентивных мероприятий пока не столь широк.

Резерв предупредительных мероприятий, образуется страховщиками в соответствии с требованиями органов страхового надзора (письмо Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18.01.95 № 15/1-1р «О резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования»). Каждая страховая компания разрабатывает и утверждает Положение о резерве предупредительных мероприятий (в качестве основы предлагается типовое Примерное положение). Страховщикам рекомендуется ряд направлений использования средств резерва предупредительных мероприятий, в числе которых для экологического страхования предусмотрено участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистительных сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, других природоохранных объектов, в финансировании улучшения материально-технической базы нефте - и газопроводов и др.

Следует отметить, что в экологическом страховании превентивная функция связана не только с использованием средств резерва предупредительных мероприятий. Еще до заключения договора с предприятием страховая компания уже может сыграть определенную роль в части предупреждения экологических бедствий. Это реализуется по нескольким направлениям.

Во-первых, страховая компания, проведя оценку риска, может отказать предприятию в предоставлении страхового покрытия в связи с тем, что вероятное наступления страхового случая у данного страхователя слишком велика. Такие действия стимулируют предприятие, обязанное застраховать данный риск по закону, провести мероприятия, снижающие степень риска, чтобы объект все же был принят на страхование.

Во-вторых, при заключении договора страховщики могут манипулировать ставками страховых тарифов:

1. Повышать их при повышенном  риске;

2. Предоставлять  разного  рода скидки и льготы при:

  • предоставлении положительной статистики за предшествующие годы, свидетельствующей о безаварийной работе,
  • при наличии на предприятии профилактических систем и проведении предупредительных мероприятий,
  • при продлении на следующий срок договоров с клиентом, у которого не было страховых случаев, и т.п.

Естественно, предприятие-страхователь заинтересовано в максимально возможном удешевлении страхования, поэтому оно начинает профилактику экологических аварий еще до заключения договора.

В европейских странах превентивная функция экологического страхования проявляется особенно ярко. Отказываясь принять риск на страхование или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п.

Расходы на экологическое страхование, относимые на себестоимость товаров и услуг, обеспечивают:

  • многократное сокращение реальных затрат в случае необходимости возмещения вреда, причиненного окружающей среде;
  • финансовые гарантии, требуемые экологическими надзорными организациями;
  • позитивную составляющую имиджа организации ("белый" PR) в противовес возражениям "зеленой" общественности против реализации того или иного проекта. [4]

 

 

 

 

 

 

 

  1. Виды экологического страхования

Система экологического страхования включает в себя следующие отрасли:

  1. страхование ответственности, например, ответственности предприятий и учреждений, являющихся источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей природной среде, ответственность перевозчика (опасных грузов) и др. Страхование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, т.к. здесь налицо имущественный интерес не только получателя страхового возмещения - выгодоприобретателя, но и предприятия-страхователя (т.к. в противном случае, если риск ответственности не застрахован, обязанность возмещать ущерб может быть возложена на предприятие, как на причинителя вреда).
  2. имущественное страхование, например, страхование земельных объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы.
  3. личное страхование граждан, например, страхование жизни и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности.

По законодательству разных стран определенная часть этих рисков подлежит обязательному страхованию, остальные - в добровольном порядке. [4]

    1. Обязательное экологическое страхование

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

  1. виды обязательного экологического страхования;
  2. перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;
  3. объем страховой ответственности;
  4. уровень (нормы) страхового обеспечения;
  5. основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
  6. порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

  1. получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

  1. используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;
  2. используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
  3. получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
  4. ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

  1. предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;
  2. эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);
  3. эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом. Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности. [5]

    1. Добровольное экологическое страхование

Добровольное страхование экологического риска, в отличие от обязательного, не вводит никаких ограничений ни для страховщика, ни для страхователя. Здесь единственное условие - чем выше риск аварийного загрязнения, тем выше ставки страховых премий.

Порядок добровольного экологического страхования был установлен Правительством РФ, в соответствии с распоряжением которого, от 5 апреля 1992г. № 04-04/72-6132 Минприроды России совместно с Росгосстрахом разработало и утвердило «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ». На его основании страховые компании разрабатывают свои правила добровольного экологического страхования, в рамках которого компания по данному виду страхования предоставляет защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователем за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды. Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды, воздушного бассейна на территории действий конкретного договора страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

  1. виды экологического страхования;
  2. перечень объектов, подлежащих страхованию;
  3. объем страховой ответственности;
  4. уровень (нормы) страхового обеспечения;
  5. основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
  6. порядок тарифных ставок страховых платежей.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:

  1. энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;
  2. промышленность строительных материалов;
  3. химическая промышленность;
  4. бумажная промышленность;
  5. прочие отрасли. [5,6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Проблемы экологического страхования в России

Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.

Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов (добровольное объединение страховщиков), которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.