Экономическая необходимость страхования

Введение.

Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение  сферы государственного воздействия  на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

На  пути к отечественному страховому рынку  нет простых решений. Они взаимосвязаны  с социально-экономической ситуацией  в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной  и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современного Кыргызстана как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в Кыргызстане.

С позиций  сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть  понимание страхования как самостоятельной  экономической категории. Проявлением  экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Страхование — это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё  своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно  страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность  увеличить состояние и богатство нации. Это очень важно для экономики КР, которая пока пребывает в сложном положении.

Проблема  формирования страхового рынка КР, существует и сегодня. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Последствия такой линии мы видим сегодня. В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития. Для этого в число рассматриваемых вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения и развития страхования, экономической сущности страхования, структуры страхового рынка.

При написании  работы использовалась специальная  литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, статьи руководителей страховых компаний, а также официальные материалы службы надзора и регулирования финансового рынка КР.

Глава 1. Экономическая необходимость  страхования.

1.1. Экономические и исторические предпосылки возникновения страхования.

Исследуя  природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании развивались различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Страхование своими корнями уходит в глубь  веков. Предполагается, что первичные, самые примитивные формы страхования  встречались за два тысячелетия  до нашей эры, в частности в  законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

Соглашения  о взаимном распределении убытков  от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между купцами-корабельщиками на берегах Персидского залива, в Финикии и др.

Обычаями  чумацкой торговли (XIII в., территория Украины) устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

Во всех этих случаях  имеет место одна и та же цель — обеспечение возмещения убытков  от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового  или путевого коллектива сообща, за счет всех его членов.

Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события.

В дальнейшем страхование  приобрело более совершенную  форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые  приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях.

Средневековое страхование  обычно именуется гильдийско-цеховым, так как своим возникновением оно неразрывно связано с образованием в X-XII вв. в ряде стран (Англия, Германия, Дания) гильдий и цехов, объединявших в основном по профессиональному признаку. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, страхование становится на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что занятие торговлей в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями и с большой степенью опасности, гильдийское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. В цехах, учитывая, что занятие различными ремеслами предполагало оседлую жизнь, взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие личность членов цеха, такие как смерть, болезнь и т.д.

Характерной чертой докапиталистического страхования, несмотря на некоторые особенности его  проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира, является то, что оно было взаимным, т.е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

Возникновение и  формирование страхового рынка связывают  с более поздним периодов в истории человечества. Постепенно с развитием производственных отношений, приходом более прогрессивных общественно-экономических формаций, страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи, осуществляемой на безвозмездной основе, превращается в один из способов обогащения. Страхование переходит в товарную форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие, начинает работать на рынок. Появляются первые страховые акционерные и взаимные общества. Особое место в этом процессе занимает Англия. Первые страховые общества возникли здесь в 80-е годы XVII в. в области огневого страхования. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и образование страховых обществ, как принято считать, послужил исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г., который погубил 70 тыс. человек. В то же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т.д.

В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» — формуляр договора морского страхования, послуживший  образцом для создания нормативных  актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России.

Постепенно страхование  начинает применяться в борьбе с  другими неблагоприятными факторами  и стихийными бедствиями, приносящими  урон экономике.

В XIX в. ведущее место  занимают страховые объединения  типа картелей и концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял при своем возникновении из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.).

1.2 Страхование как экономическая категория.

Выступая  в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования  осуществляется замкнутое перераспределение  ущерба с помощью специализированного  денежного страхового фонда, образуемого  за счет страховых взносов. Страховые  взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Такая особенность  страхования, как возвратность средств  страхового фонда приближает его  к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного  типа страхование выступает, с одной  стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования  — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования  — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет  успешно решать вопросы социального  обеспечения, являясь важнейшим  элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни.

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей  специфики и выполняемых функций  в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Кыргызская Республика не станет исключением.

Учитывая  изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области  страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.^[6]

1.3 Структура страхового рынка.

В широком  смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном  аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости  от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По  отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь — физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Особым  звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых  компаний заключается в том, что  они все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Глава 2. Социально-экономическое содержание страхования.

2.1 Становление страхового рынка КР.

Истоки  страхования уходят далеко в прошлое, поэтому фактически невозможно установить точную дату его возникновения, а еще труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике.

Первые страховые  организации создавались практически  в законодательном вакууме, без  какой-либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок страховых технологий и, в значительной степени, кадров для новых страховых компаний была старая система Государственного страхования СССР (Госстрах). Сама она к тому времени пришла в критическое состояние, особенно осложненное распадом единого страхового пространства СССР, неоднократными изъятиями средств страховых резервов государством на покрытие своих финансовых нужд. Некоторые новые страховщики, напротив, принципиально стремились противопоставить себя советскому Госстраху и в своей деятельности опирались на опыт зарубежных стран, где проходили различные стажировки, курсы обучения и т.п.

Экономическая обстановка в начале 90-х гг. XX в. была крайне неблагоприятной. Она характеризовалась  нарастанием инфляции, общим экономическим  кризисом, распадом единой плановой экономической  системы СССР, резким падением уровня жизни большинства граждан. Государственные мероприятия того времени большей частью носили разрозненный и зачастую разнонаправленный характер. Проводимые реформы не имели в своей основе системного подхода, и единой научной концепции реформ также не было. Однако, несмотря на это, проведенные радикальные преобразования экономики коснулись всех сторон экономической жизни общества, в том числе и страхования.

Страхование в Кыргызстане  в современном его понимании  сложилось только с обретением суверенитета в 1990 году. В советский период в Кыргызстане действовала только одна страховая компания, которая была частью государственной структуры и имела в каждом регионе республики свои филиалы (Госстрах). Она была наделена полномочиями осуществлять обязательное, добровольное страхование аграрного сектора, перевозок пассажиров и грузов и многое другое.

Начиная с 1991 года ситуация стала коренным образом меняться. Страховое дело было демонополизировано на место государственной страховой организации пришли акционерные страховые компании (СК). Учредителями первых частных страховых предприятий выступили имевшие свободные денежные средства предприятия, организации и даже частные лица. Первые страховые компании создавались в форме кооперативов и обслуживали только собственных учредителей.

Страховой рынок Кыргызстана является динамично развивающимся. Хотя, к сожалению, он все еще не играет существенной роли в экономике республики. Тому есть ряд причин, имеющих специфику в зависимости от видов страхования.