Содержание. 

Введение.

     Современное общество находится на такой ступени развития, когда происходит быстрое распространение новых информационных технологий и изменение под влиянием этого процесса многих аспектов социально-экономической жизни. Мировая экономика приобретает все более виртуальный характер - виртуальные банки, магазины, библиотеки, биржи. Учитывая влияние Интернета на все аспекты экономической жизни, можно рассматривать его в качестве источника появления новой электронной экономики, отличающейся чрезвычайно быстрым ростом, созданием новых возможностей для производственной и деловой активности. Успешными субъектами этой новой экономики становятся компании, которые могут использовать информацию и управлять знаниями в любом аспекте бизнес-операций.

     Новая экономика, или экономика информационной эпохи, возникла как результат объединения отдельных людей, целых предприятий в одну информационную систему общемирового масштаба.

Развитию сети Интернет и оценке её влияния на процессы в экономике в настоящее  время уделяется повышенное внимание не только в предпринимательской среде, но и в обществе в целом. Масштаб и скорость развития Интернета, а также его значительные возможности сделали его весьма привлекательным для бизнеса, что позволяет говорить о возникновении уникальной экономической среды. Компании инвестируют значительные средства в развитие и поддержку инфраструктуры своего бизнеса, совершенствуя так внутрикорпоративные информационные системы. Сеть Интернет как новая экономическая инфраструктура оказывает огромное воздействие на главные для любой компании процессы: инновации, производство, обмен и обслуживание потребителей. При этом меняются технологии ведения бизнеса, совершенствуются бизнес-процессы, формируется новая корпоративная культура.

     Сегодня, когда решающим фактором успеха бизнеса в условиях жесточайшей конкуренции стала способность предприятия совмещать индивидуальные предпочтения потребителей с эффективным производством, Интернету отводится особая роль. Способствуя переходу бизнеса на новую ступень развития, сеть Интернет позволяет не только обеспечить предприятия и организации максимальной потребительской аудиторией, но и донести до производителей предпочтения каждого из них.

  Постепенно Интернет превращается в один из инструментов ведения бизнеса. В настоящее время многие фирмы используют Интернет в качестве распределения и получения информации, также предлагают свою продукцию в рамках данного ресурса. Фирмы, использующие услуги Сети в коммерческих целях, обладают некоторыми преимуществами в отличие от фирм, которые избегают участия в Интернет-коммерции, а именно сокращают издержки компании.

     Учитывая  всеохватывающее использование Интернета, логичнее рассматривать новую экономику в качестве Интернет-экономики, где важную роль играет электронная коммерция. Поскольку электронная коммерция – составляющая электронного бизнеса, изучение теоретических основ и приобретение практических знаний в области электронной коммерции являются весьма актуальным и значимыми.

     Основная  часть данной работы состоит из трёх глав. Первая теоретическая, в которой  рассматривается понятие электронной коммерции, её основные составляющие, категории, основные способы оплаты товаров и услуг, виды предпринимательской деятельности в сфере электронной коммерции и достоинства и недостатки электронной  коммерции. Во второй главе повествуется о проблемах электронной коммерции и о перспективах её развития. Третья глава содержит правовые аспекты регулирования электронной коммерции.

Основными задачами данной работы являются:

Глава 1. Теоретические  аспекты электронной  коммерции.

1.1. Понятие электронной  коммерции.

     Сам термин "Электронная Коммерция" возник практически сразу вслед  за появлением ЭВМ в 50-е, 60-е годы. Это была эпоха "Mainframe-based" приложений. Одними из первых таких приложений были программы для транспорта - заказ билетов, а также обмен данными между различными службами для подготовки рейсов.

     Электронная коммерция – это виртуальная  экономическая среда, в которой осуществляется электронный бизнес, электронные расчеты по средствам Интернет – банкинга и иная электронно-экономическая деятельность с использование интерактивных возможностей.

     Электронная коммерция - такая форма поставки продукции, при которой выбор  и заказ товаров осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров (или услуг) могут выступать как частные лица, так и организации.¹ 

1.2. Основные составляющие электронной коммерции.

     Электронная коммерция, по сути, состоит из трёх тесно связанных компонентов: бизнес-субъектов (участников), процессов, и сетей (посредством которых связываются участники и обеспечиваются процессы). 

Рис. 1. Составляющие электронной коммерции² 
 
 

Рассмотрим  подробнее участников (субъектов) электронной  коммерции. Между кем происходит взаимодействие? На рис. 2 выделено три  класса таких субъектов.³

     Финансовые  институты - организации, оказывающие услуги, связанные с финансами, в первую очередь это банки, т.к. именно в них все остальные субъекты электронной коммерции имеют счета, по которым производится реальное движение средств, соглашение о котором тем или иным способом декларируется в одной из платежных схем для Интернет-коммерции.

     Бизнес-организации - любые организации, взаимодействующие  через Интернет. В более узком  смысле это организации, что-либо продающие  или приобретающие через Интернет, т.е. осуществляющие торговые операции.

     Клиенты - покупатели или потребители услуг. Раньше этого третьего класса не было в числе субъектов электронной коммерции. 

1.3. Категории электронной коммерции.

В электронной  коммерции принято выделять следующие  категории:

Данная классификация  основана на трёх основных участниках рынка: потребителе, компании, администрации. Для того чтобы понять связи между перечисленными категориями электронной коммерции, необходимо рассмотреть треугольник товаров и финансов. 
 

     Рассмотрим все категории электронной коммерции. В2В (бизнес-бизнес) определятся как категория электронной коммерции, при которой участниками рынка являются две компании. Например, связи и отношения между дилерами и поставщиками, головными офисами компаний и их региональными представителями. В2С (бизнес-потребитель) регламентирует отношения между компаниями и потребителями, т.е. розничную электронную торговлю (Интернет-магазины).

     В2А (бизнес-администрация) регламентирует отношения между бизнесом и администрацией, вопросы лицензирования, разрешений на деловую активность предприятия, поставки оборудования, таможня.

       С2А (потребитель-администрация) регламентирует отношения между потребителями и государственными структурами в различных областях и сферах экономики.

       С2С (потребитель — потребитель) регламентирует отношения между двумя потребителями, например по обмену опытом совершения коммерческих сделок. Классическим примером организации виртуальной системы электронной коммерции категории С2С является Интернет-аукцион. Однако здесь стоит отметить следующее: даже при том, что коммерческие отношения возникают непосредственно между участниками торгов (продавец и покупатель), все это может быть только при поддержке организатора самого аукциона (компании), которая вправе удерживать за свои услуги определенный процент с проводимой сделки между участниками торгов.

     Представленная  схема показывает отношения между всеми пятью категориями электронной коммерции. Так, например, если потребитель желает совершить покупку через сеть Интернет, он находит подходящий для этого интернет-магазин, а в нем соответственно необходимый товар. Однако здесь будет полезен обмен опытом с теми пользователями, которые либо имеют подобный товар, либо прибегали к услугам данного интернет-магазина. При этом работает категория С2С, т.е. обмен опытом между потребителями. Когда потребитель, получивший советы от пользователей, решается приобрести товар у конкретного интернет-магазина, он вступает в категорию В2С, т.к. с одной стороны выступает компания (юридическое лицо), а с другой — потребитель (физическое лицо). Поступивший заказ от потребителя должен быть обработан интернет-магазином. Для этого интернет-магазин может связаться с компаниями, которые поставляют ему товар; здесь работает категория электронной коммерции В2В, т.е. связь между двумя и более компаниями. Если при получении товара потребитель остался неудовлетворен его содержанием, он вправе обратиться в различного рода инстанции по контролю проведения товарно-денежных отношений (например, защита прав потребителей); таким образом, начинает работать категория С2А. И, наконец, администрация может влиять на работу интернет-магазина путем наложения различных санкций, лицензирования, контроля денежных потоков; в таком случае работает категория В2А.

Получается, что  все пять категорий электронной коммерции работают как единый механизм товарно-денежных отношений в сети Интернет. Однако в такой классификации можно выделить, по крайней мере, две основные категории электронной коммерции, которые приносят наибольшую прибыль по сравнению с остальными: это категории В2В и В2С. Стоит также отметить, что период безудержного роста систем электронной коммерции категории В2С уже пройден, и сегодня главным критерием успешного ведения бизнеса в сети Интернет является внедрение новых технологий, призванных сделать торговлю эффективнее и лучше, чем у конкурентов. Вообще, по данным агентства eMarketer, рост электронной коммерции в секторе В2С в мире с 1999 по 2003 год составил от 30 до 210 млрд. долларов. Помимо основных пяти категорий электронной коммерции, существуют также и другие категории, где вводится новый (возможно, наиболее значимый) участник рынка — правительство (government).

     Получается, что интернет-магазины, помимо того, что они являются конечными веб-сайтами для торговых систем, относятся к розничной форме ведения торговли — к сектору В2С (business-to-customer).⁴ 

1.4. Основные способы оплаты товаров и услуг.

     Оплатой товаров и услуг считается  процесс перечисления определенной денежной суммы в виде наличных денег  или соответствующих документов с помощью специально предусмотренных технологий.

     Существующие  в настоящее время разнообразные  механизмы оплаты различаются своими характеристиками. Уровень идентификации  сторон может быть различным: от полной анонимности при оплате наличными  до полной идентификации при оплате по кредитной карте. Возможности отслеживания трансакций также различны и зависят от применяемых методов оплаты. Большое количество различных механизмов оплаты объясняется разнообразием условий, в которых осуществляются товарно-денежные отношения. Каждый из этих механизмов действует на своем рынке, где является оптимальным  для данных условий

     Для проведения платежей могут использоваться как традиционные способы, так и  различные Интернет-системы, web-технологии, телебанкинг.

Возможны способы оплаты, используемые в электронной коммерции, можно разделить на следующие сегменты:

  Оплата наличными предусматривает оплату наличными курьеру, оплату и получение ранее заказанного товара в магазине, наложенный платеж, телеграфный и платежный перевод, банковский перевод.

  Оплата  наличными курьеру – один из самых простых, надежных и удобных способов расчета. Оплата осуществляется в момент передачи товара курьером, и это является гарантией получения товаров покупателем и денег продавцом. В данный момент покупатель имеет возможность проверить качество товара, вернуть некачественный товар, получить консультацию курьера. Однако очень крупным недостатком  этой формы оплаты являются значительные затраты на курьерские службы, особенно при продаже за пределом города.

  Оплата  и получение ранее заказанного товара в магазине по надежности не отличается от простой покупки товара в магазине. Разместив заказ в интернет-магазине, покупатель указывает, в каком из реальных магазинов фирмы он хочет его получить. По истечении установленного срока покупатель оплачивает товар и получает покупку.

Оплата по наложенному платежу предполагает высылку товара по почте. Оплата производится в почтовом отделении непосредственно  при его получении. Преимущества этого метода заключаются в отсутствии географических ограничений и относительной дешевизне доставки. К недостаткам можно отнести невозможность предварительного ознакомления с товаром и ненадежность доставки, так как товар может быть испорчен в процессе транспортировки.

  При оплате телеграфным, почтовым или банковским переводом покупателю после размещения заказа выставляется счет, который оплачивается путем соответствующего перевода в почтовом отделении или через кассу любого банка. Банковский перевод больше подходит для организации, чем для частного лица. Недостатки этого способа оплаты те же, что и при оплате наложенным платежом.

  Оплата  кредитными картами. Существуют два типа карточек, технология платежей по которым различна:

  • карточка, магнитная полоса или чип которой содержит рin-код и другие параметры, необходимые для авторизации и доступа к карточному счету для проведения операций. Их называют кредитными картами. За рубежом кредитные карты — признанный и широко распространенный платежный инструмент, в России это средство пока не нашло широкого применения. Тем не менее, некоторые российские покупатели пользуются не только рублевыми кредитными карточками, но и валютными от международных карточных систем, таких как Visa, MasterCar/EuroCard и др. Возможность оплаты товаров кредитной картой поддерживается многими интернет-магазинами;

  • карточка, на магнитной ленте или чипе которой хранится вся информация о карточке, состоянии счета, — это так называемые «электронные кошельки». По такому принципу реализованы дебетовые карточки. Их главная особенность — необходимость карт-ридера⁵ для проведения платежа. За рубежом дебетовые карты менее популярны, чем кредитные, а в России они получили более широкое распространение, например микропроцессорные карты «Сберкарт» Сбербанка России.

  Телебанкинг и платежи с использованием wap-технологии представляют собой системы удаленного управления банковским счетом с помощью обычного или мобильного телефонов. Для проведения платежа с использованием обычного телефона покупатель набирает определенный номер, вводит свой код (телефон должен быть с тоновым набором номера) или называет этот код и после этого дает распоряжение, на какой счет и какую сумму денег перевести со своего счета.

  Оплата  по системе интернет-банкинга предполагает использование удаленных терминалов управления банковским счетом. С помощью системы интернет-банкинга предприятие (частное лицо) получает возможность удаленного управления своими счетами через Интернет (web-интерфейс). Для использования системы предприятие должно иметь расчетный счет в одном из банков системы и быть зарегистрированным в системе. Для проведения платежа предприятие заходит на сервер системы, вводит свою регистрационную информацию (логин, пароль) и получает доступ к своему счету, т.е. может создавать или выписывать счета, выписывать платежные документы, просматривать выписки банка и др.

Оплата с  использованием платежных систем Интернета, т.е. специальных платежных систем, разработанных для организации оплаты в сети.

  Таким образом, оплата товаров, приобретенных  через Интернет, может осуществляться как традиционными способами (наличный и безналичный расчет), так и с использованием Интернета, позволяющего осуществлять расчеты, не отходя от компьютера. В первом случае функции собственно интернет-магазина или электронной торговой площадки заканчиваются после выбора товара покупателем и оформления соответствующих документов. При использовании традиционных способов, таких как банковский перевод, магазины обычно выставляют покупателю счет со всеми заполненными реквизитами, что упрощает процесс оплаты для покупателя.

  Оплату  по кредитной карточке или системе интернет-банкинга также нельзя назвать в чистом виде системами интернет-платежей. В первом случае клиент указывает только реквизиты своей карточки, которые потом, как и в случае покупки в обычном магазине, обрабатываются банками-эквайрами и эмитентами. Система интернет-банкинга, как было показано выше, — лишь средство управления банковским счетом с использованием Интернета.

  Следует подчеркнуть, что возможность заказа и оплаты товара или услуги прямо  в Интернете (т.е. без необходимости  осуществления продавцом или покупателем при заключении сделки каких-либо дополнительных действий в офлайне) — опорный элемент, фундамент развития электронной коммерции. Без этой составляющей развитие электронной коммерции невозможно. Поэтому, не смотря на то, что на сегодняшний день традиционные способы оплаты за покупки, совершенные через Интернет, преобладают, именно платежная систем  Интернет позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин. 
 

     Варианты  оплаты купленного в Интернет-магазине товара зависят от способа доставки. В целом их можно разделить на оплату в момент получения товара (при доставки курьером, по почте наложенным платежом или визите покупателя в реальный магазин) и на предварительную оплату (при передачи информации через Интернет, доставке обычной или  экспресс-почтой, магистральным транспортом).⁷

1.5. Виды предпринимательской  деятельности в  сфере электронной  коммерции.

     Несмотря на небольшой спрос, на товар и услуги, предлагаемые виртуальными компаниями, эти самые компании продолжают активно развивать свою деятельность в Интернет. Помимо ставших уже обычными провайдерских услуг и перепродаж популярных интернет-сайтов следует назвать рекламный бизнес. Хотя расценки на рекламу в Интернет значительно ниже расценок на телевидении и в печатной прессе, все же владельцы сайтов охотно сдают места на своих веб-страницах в аренду рекламодателям, и так называемые баннеры (рекламные знамена) находятся практически на каждой домашней странице, привлекая внимание пользователя красками, юмором и анимацией.

     С точки зрения электронной коммерции  в России довольно перспективны электронные  платежи, торговля ценными бумагами, банковские услуги, страхование, создание программного обеспечения.

Еще один вид  бизнеса в Интернет – это так называемая IP-телефония. Применение этой технологии существенно снижает стоимость международных разговоров.

     Электронная коммерция пользуется большой популярностью  у розничных торговцев. Основное преимущество торговли через Интернет – низкие издержи (не нужны торговые площади и продавцы, не нужно платить комиссионным распространителям). Другое преимущество – общение. Интернет позволяет персонализировать отношения с клиентом, который может теперь быстро найти необходимые ему товар, узнать его характеристики, заказать технику, изготовленную по определенной конфигурации и отслеживать стадии выполнения заказа.

     Не  все из многочисленных зарегистрированных интернет-магазинов являются таковыми в полном смысле слова. Многие представляют собой лишь интернет-витрины. Информационные сайты, электронные каталоги товаров и прайс-листы. При этом часть из них обслуживает покупателей только на территории своего региона, а другая – вообще не работает, а просто регистрируется на будущее.

     Для массового развития интернет-торговли необходимы товары, удовлетворяющие двум критериям: относительно небольшая стоимость и периодичность продаж. Стоимость электронной покупки не должна быть очень большой. Значительные покупки требуют более пристального “осмотра” товара, а он невозможен в виртуальном мире. Одновременно небольшие покупки не вызывают у клиентов сильных забот о безопасности платежей. Пока этому критерию в российской интернет-торговле соответствуют только книги и кассеты.

     В последнее время ассортимент  товаров торговых точек расширился, и к ним добавились бытовые приборы, фармацевтическая продукция, автозапчасти, подписка на периодические издания, подарочная и сувенирная продукция и т.д. Покупки этих товаров относятся к категории наиболее продуманных, совершаемых лишь после получения о них достаточно полной информации. Это означает, что, чтобы совершить хорошую покупку (и принести прибыль компании) покупателю необходимо получить максимальную информацию о товаре. С другой стороны, каждая из перечисленных товарных категорий включает массу товаров-аналогов, конкурентов. Прежде чем совершить покупку, необходимо выбрать из сотен аналогичных продуктов, что, несомненно, быстрее сделать в режиме он-лайн, чем лично объезжать десятки магазинов. ⁸

     Сегодня начинает набирать обороты сравнительно новый вид электронной коммерции – виртуальные банки. Среди основных преимуществ интернет-банков – относительно низкая себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом может стать практически любой пользователь Интернет). Однако в отличие от торговли потребительскими товарами, где потенциальным покупателем является практически каждый пользователь, целевая аудитория банков несколько уже. Во-первых, большинство банков ориентируется, прежде всего, на достаточно обеспеченных людей, которые могут позволить себе целый комплекс услуг. Речь идет не только о богатых людях, но и об обеспеченном среднем классе. Во-вторых, если товары покупают и дети, и домохозяйки, то потребители банковских услуг – как правило, работающие люди. Таким образом, развитие сектора связано как с ростом числа пользователей Интернет, так и со степенью развитости банковской системы страны.

     Банковская  сфера уже давно развивается  по пути универсализации. Клиент заинтересован  получать весь спектр услуг в одном месте. Важно также, чтобы услуги и информацию люди могли получать всеми удобными им способами. Электронный бизнес дает банковской системе возможность сломать границы между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса; возможность значительно более полно удовлетворять запросы клиентов, и не только в традиционных видах услуг, но и в смежных областях: это и потенциал конвергенции различных видов бизнеса с целью максимального удовлетворения запросов клиентов и повышения эффективности бизнеса.

     В настоящее время интернет-банки, а точнее, виртуальные отделения обычных банков, предоставляют физическим и юридическим лицам возможность управлять своим счетом через Интернет. Пионером в этой области в России стал Автобанк, предложив своим клиентам систему “Домашний банк”.

     Пользователи  системы имеют возможность управлять  личными счетами, открытыми в  Автобанке, оперативно размещать средства на срочные депозиты, конвертировать рубли в иностранную валюту и  обратно, переводить деньги на счета  физических и юридических лиц, также являющихся клиентами Автобанка.

     Сама  идея удаленного доступа к счету  не нова. Подавляющее большинство  российских фирм уже давно пользуется системами “банк-клиент”, навещая  банк один-два раза в месяц. Первой ласточкой стал совместный проект АО “МГТС” и Гута-банка – система “Телебанк”, позволяющая управлять счетом по телефону.⁹

     Нажимая на кнопки телефонного аппарата, клиент может оплатить коммунальные услуги, телефон, счета за междугородные  переговоры, купить или продать валюту и получить информацию о состоянии счета.

     Основной  недостаток этой системы в том, что  она не заменяет, а дополняет традиционные банковские услуги, не снимая с клиента  необходимости постоянно посещать банк. Проведение телефонных операций возможно только в том случае, если клиент заранее оформил в ближайшем отделении бумажный эквивалент телефонной операции, своеобразное платежное поручение. Таким образом, в любой момент перевести деньги можно только по заранее оговоренным реквизитам и суммам. А это ограничивает число клиентов кругом лиц, которым необходимо регулярно платить в одно и то же место довольно значительные суммы. Преимущественно это владельцы сотовых телефонов, которые и составляют большинство клиентов системы “Телебанк”.

     Имеются факторы, сдерживающие развитие комплексного банковского бизнеса в интернет-пространстве. Общепринятая практика подписи клиента при заключении контракта – один из них. Открытие счета, например, требует физического обмена подтверждающими документами с подписью клиента. Это, как правило, растягивает процесс регистрации на несколько недель. В принципе, уже разработаны стандарты электронной передачи конфиденциальной информации. Но для того, чтобы это новшество стало нормой в бизнесе, должны сначала произойти изменения в законодательстве многих стран. К тому же, клиенты должны быть уверены в защищенности данного способа передачи данных от несанкционированного доступа.

     Главным препятствием для осуществления  банковских услуг по сети является тот факт, что многие из них требуют  персональной консультации специалиста. В этом случае сам совет является существенной частью услуги, что отражается на цене.

     Заслуживает пристального внимания такой вид  предпринимательской деятельности (и услуга) в Интернет, как виртуальное страхование. Хотя эта форма деятельности близка к розничной торговле через электронные магазины, но у нее есть своя специфика.

     При этом не стоит преувеличивать проникновение  страхового бизнеса в Интернет. Дело в том, что лишь небольшое число  страховщиков  имеют действительно  функциональные сайты.

     Изначально  сайты компаний выполняют исключительно  представительскую функцию: на них  представлены контактные данные страховщика, перечислены имеющиеся лицензии, реже даны краткие характеристики продаваемых  продуктов. Следующий этап развития интернет-страхования – превращение сайтов в полноценный информационный ресурс.