Электронные банковские услуги

Содержание

Введение………………………………………………………………………….2

1. Теоретические основы развития электронных банковских услуг в России……………………………………………………………………...4
1. Развитие электронных услуг………………………………………4
2. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг……..6
2. Анализ работы банка в области электронных банковских услуг.12
1. Анализ работы электронных систем расчетов…………………..12
2. Услуги банка с использованием пластиковых карт……………..14
3. Возможности и преимущества в работе с электронными банковскими услугами…………………………………………………………………..22
1. Интернет-банкинг…………………………………………………..22
2. Пластиковые карты………………………………………………...27

Заключение……………………………………………………………………...32

Список  используемой литературы…………………………………………..34

Введение

Электронные расчеты, в  том числе расчеты с использованием сети Интернет (иначе говоря, Интернет-банкинг) и иные электронные банковские услуги стали популярными в России относительно недавно. Осуществление данного  вида услуг начинается в Росси  примерно с середины 90-х годов, и  постепенно стали приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций (банков) и финансовых компаний, постепенно вытесняя иные виды расчетов. Считается, что компьютеризация банковской системы началась в 1970 году, когда  в США была впервые создана  специальная платежная система  ЧМПС (CHIPS – ClearingHouseInterbankPaymentSystem). Спустя три года больше 200 банков Европы и Северной Америки организовали систему СВИФТ, тем самым, подняв компьютеризацию банковской системы на международный уровень. Этот процесс достиг Россию лишь в 1989 году, когда первые советские банки вступили в СВИФТ.

В настоящее время наиболее активно развиваются электронные  банковские услуги и услуги по операциям  с ценными бумагами, что обуславливается  необходимостью обеспечения электронных  расчетов для клиентов, использующих возможности электронной экономической  деятельности. Что касается правового  регулирования предпринимательской  деятельности в данной сфере –  то в России оно находиться лишь на стадии активного формирования. И все же, рассмотрим этот вопрос поподробнее.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту на основании  договора о предоставлении электронных  банковских услуг либо договора банковского  обслуживания, содержащего условие  по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор).

В настоящее время они  имеют широкое распространение  во всем мире. На российском рынке услуг  они появились недавно, но очень  быстро распространились. В общем, тема электронных банковских услуг и  их развития очень актуальна.

Цель курсовой работы –  изучить и проанализировать появление  и развитие электронных банковских услуг в России.

В результате этой работы необходимо:

• изучить развитие электронных услуг их достоинства и недостатки;
• рассмотреть работу электронных систем расчетов и услуги банка с использованием пластиковых карт;
• проанализировать работуинтернет-банкинга и пластиковых карт;

Предмет курсовой работы электронные  банковские услуги.

Курсовая работа состоит  из трех глав.

В первой главе работы изучаются  теоретические основы развития электронных  банковских услуг в России.

Во второй главе  проведен анализ работы банка в области электронных банковских услуг.

В третьей главе изучены возможности и преимущества работы коммерческого банка с электронными банковскими услугами.

В конце  работы был сделан вывод по теме, который описан в заключении.

1. Теоретические основы развития электронных банковских услуг в России
1. Развитие электронных услуг

Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные с получением клиентом доступа к своему банковскому счету для получения информации о сумме денег на банковском счете, операциях, проведенных по банковскому счету, осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского счета и осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно-банковские и транзакционно-банковские услуги. Транзакционно-банковские услуги — это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского счета, проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно-банковским услугам. В свою очередь, информационно-банковские услуги — электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом.

Электронные банковские услуги предоставляются клиенту  на основании договора о предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского обслуживания, содержащего условие по оказанию электронных банковских услуг. Согласно Правилам, договор должен содержать следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных банковских услуг; способы предоставления электронных банковских услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет-киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств); права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком электронных банковских услуг;процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и прекращения предоставления электронных банковских услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления клиента; способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением электронных банковских услуг; требование о неразглашении банком информации, полученной от клиента при предоставлении электронных банковских услуг; иные условия, согласованные сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Предоставление  банком электронных банковских услуг  производится в соответствии с процедурами  безопасности, установленными внутренними  правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и  программно-технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных  банковских услуг.

При обнаружении  несанкционированного доступа к  информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и  иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в  отношении которого были допущены такие  действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также  незамедлительно принять все необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его появления в будущем.

1.2. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса  «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.¹

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день.

Важным достоинством использования  данной системы является то, что  свежую информацию в идеале можно  получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.

Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка.

Вместо этого внимание можно  перенести на наиболее важные параметры  банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря  наличию системы «Клиент-Банк» предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны.

А предприятия из глубинки могут  не ограничивать свой выбор филиалами  банков, работающих в их городе, при  необходимости открыв счет в центральном  офисе любого банка. Хотя для осуществления  некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в  местном банке все же не обойтись.²

В зависимости от реализации системы  «клиент-банк» могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа «платежное поручение - выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.²

Чтобы быть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства  и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.

Таблица 1.Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк»  для банка

Таблица 2.Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент - банк» для клиента.

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные  «плюсы» и «минусы» могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной  системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при  использовании системы «Клиент - Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента.

Поэтому даже при условии постоянного  наращивания мощностей модемного  пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание  мощностей системы 

«Клиент-Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом.³

К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету  из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в  виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное  банковское обслуживание  стоит  внедрять главным образом для  обслуживания крупных корпоративных  клиентов, а работа с физическими  и мелкими юридическими лицами может  подождать. Но в банковских услугах  нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие  обороты, но, несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и  должное внимание со стороны банка.

Стремительно ворвавшийся в  нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать  массового клиента, и предоставлять  большинство услуг розничного  обслуживания.³

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом.⁴

Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого  свидетельствуют следующие факторы  Интернет-банкинга:

система электронного банка требует наличия  высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют:

● клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

● работает интерактивная среда, то есть банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

● банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

● интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности  Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность  оплаты за товары или услуги непосредственно  во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.⁴

Однако существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным  сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят  проблемы связанные с отсутствием  широко распространенных стандартов осуществления  электронных платежей в Интернет.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы  хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров.⁵

Основной побудительной силой  развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных  технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению  с сегодняшним уровнем.

2. Анализ работы банка  в области электронных банковских услуг

2.1 Анализ работы электронных систем расчетов

В Российской Федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк).

Межбанковские электронные расчеты  могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и  через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).⁶

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной  форме представляет собой разновидность  договора банковского счета и  предусматривает осуществление  безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе  и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому  помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных  платежей.

Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту  услуг по осуществлению безналичных  платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому  в таком договоре  специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в  электронной форме.

Как правило, ими являются платежные  поручения и выписки из счета  клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор  предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в  электронной форме.⁷

Для того чтобы производить электронные  платежи, «банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах».

На клиента также возлагается  выполнение ряда требований

организационно  - технического характера.

Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки  программного обеспечения создать  ключи электронных подписей директора  и главного бухгалтера, передать банку  и зарегистрировать открытые ключи  подписей  операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей.

Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей.

Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими  как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при  получении от него указанной выше информации, а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.⁷

Следует отметить, что нарушения  правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками  при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются  ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное  или неправильное зачисление (или  списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о  совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных  документов или по иным причинам.

2.2 Услуги банка с использованием пластиковых карт

Появившись в 1951 г. в США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасности использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты  карт для их владельцев заключаются  в следующем:

• удобство пользования,
• мобильность,
• сохранность и надежность сбережений,
• возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Владельцу карты не нужно иметь  при себе крупные денежные суммы  при посещении магазинов и  предприятий сервиса, но в любой  момент он может сделать крупную  покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано  в полной мере, если существует широкая  сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:

• возможность проведения безналичных платежей,
• возможность снятия наличных,
• управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность  дебетовой пластиковой карты  сравнительно невелика и может заключаться  в начислении процентов на остаток  на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство – возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карты в  этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение  пользователем информации от банка  осуществляется в такой форме, что  он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного  оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует  к тому же об умении обращаться с  современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Для представителей торговой сферы  карточные расчеты имеют следующие  преимущества:

• расширение продаж и привлечение новых состоятельных покупателей;
• нет необходимости заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
• возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
• человек с картой на руках более склонен совершать покупку, чем владелец наличных;
• повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не предоставляют интереса для грабителей);
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Безусловный интерес представляет пластиковая карта и для крупных  предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам.

Инициаторами внедрения кредитных  и других видов карт выступили  банки, рассчитывая получить следующие  выгоды:

• увеличение потребительских ссуд;
• увеличение привлеченных ресурсов;
• расширение сферы деятельности банка на отдельные районы;
• прекрасная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;
• организация более быстрых и удобных для клиента расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций.
• отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
• комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;
• растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
• престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и воспринимают как признак определенного социального статуса.