Электронные банковские услуги. 2

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт Экономики Управления и права

 

Кафедра Мировой экономики

  

 

 

  Допускаю к защите

           Руководитель  И.Г. Дыкусова

И.О. Фамилия

  

________________________________________________

 

 

 

 

Электронные банковские услуги

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

 

к курсовой работе по дисциплине

«Финансы»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы     МЭб - 11 - 1       __________            Олах Н.М.

                                                            шифр                         подпись                   И.О. Фамилия

 

 

Нормоконтроль                                                             _______        И.Г. Дыкусова

                                                                                                           подпись                  И.О. Фамилия

 

 

Курсовая работа защищена с оценкой ____________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2012 г.

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЗАДАНИЕ

НА  КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу «Финансы»

 

Студенту Олах Н.М.

 

Тема курсовой работы: Электронные банковские услуги

 

 

Исходные данные: учебно-методическая литература, периодическая печать, Интернет-ресурсы.

 

 

Рекомендуемая литература:

  1. Богута Н. Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина. №39. 2010 С.16-20 .
  2. Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2010. С14-19.
  3. Булатов А.С. Экономика: учебник. 4-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 2008. 250 с.
  4. Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2008 С. 5-8.

 

 

 

Дата выдачи задания  «15»  сентября  2012г.

 

Дата представления проекта  руководителю «17»  декабря  2012г.

 

Руководитель курсовой работы Дыкусова И.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1. История  развития, сущность и классификация  электронных банковских услуг 5

1.1 История развития электронных банковских услуг 5

1.2 Сущность  электронных банковских услуг 6

1.3 Классификация  электронных денег 7

2. Статистический  использования дистанционного банковского  обслуживания в России анализ  существования и перспективы 11

2.1 Статистический  анализ осуществления ДБО в  России (на примере предоставления  услуг Интернет-банкинга) 11

2.2 Перспективы  использования дистанционных банковских  услуг 14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 22

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала  обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность  такого пути привела к необходимости  принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных  принципах регулирования экономики.

Существенные изменения  происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость  обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать  как можно меньше действий для  того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются  и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной  клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных  операций. Для этого банки активно  внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые  с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами  и услуги через Интернет.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение  наиболее перспективного вида данных услуг.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются  следующие задачи: Банковские электронные  услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В  соответствии с этим банковские электронные  услуги можно разделить на следующие  основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

  • услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
  • услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
  • услуги через Интернет.

 

 

 1. История развития, сущность и классификация электронных банковских услуг

    1. История развития электронных банковских услуг

 

Переход на новые формы  экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых  программных форм расчетов.

Одними из первых банки  разработали банковские карты, которые  значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты  Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

В 1999—2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

За несколько лет с  появления первой международной  карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных  карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют  одновременно две группы платежных  систем: зарубежные (международные) и  отечественные. Причем российские платежные  системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение  электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные  виды Дистанционного банковского обслуживания.

 Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

Но чаще всего Интернет-банкинг  встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально  существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил  своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в  России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации  интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.

1.2 Сущность электронных банковских услуг

 

Анализ большего количества научных исследований и дискуссионных  публикаций по проблемам электронных  денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги являются формой денежной стоимости, зафиксированной  на электронном устройстве, которая  находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством  платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует  отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные  деньги в узком смысле.

  1. сентября 2000 г. была принята Директива Европейского парламента и Совета № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает  достаточно жесткие нормы в отношении  объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:

  1. Денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);
  2. Платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;
  3. Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);
  4. Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

 

 

1.3 Классификация электронных денег

 

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам. Наиболее объективно различают:

  • Электронные кошельки (WebMoney).
  • Цифровые сертификаты.
  • Цифровые чеки.
  • Smart-карты.

Электронные кошельки (WebMoney)

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы  вы устанавливаете на свой компьютер  специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

Описание системы WebMoney Transfer

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных  титульных знаков производится в  обменных сервисах.

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

В системе реализована  программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы  имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и  т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные  банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровые чеки имеют два  атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается  самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный  телефон. Владелец электронного эквивалента  выпускает чек на сумму этого  эквивалента с уникальным номером  и кодом.

Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

  • Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
  • Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
  • Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
  • Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
  • Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

Не всякая смарт-карта  может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт.

В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с  памятью; микропроцессорные карты.

Карты-счетчики применяется  для такого типа расчетов, когда  требуется вычитание фиксированной  суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким  образом, карта заменяет монеты или  жетоны.

Микропроцессорные карты. Эти  карты представляют собой последние  достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение  доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных  платежей. К специальным средствам  относятся возможность блокировки работы с карточкой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Статистический использования дистанционного банковского обслуживания в России анализ существования и перспективы

2.1 Статистический анализ осуществления ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга)

 

 

За последние годы резко  увеличилось количество банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В 2012 году без подобных систем останутся лишь единицы.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

 

Качество услуг интернет-банкинга Для физических лиц представленны в таблице 2.1.

Таблица 2.1 Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц

Место

Активы физлиц

Банк

Система

Оценка Cnews

1

4

Альфа-банк

БСС

5

2

41

Гута-банк

Степ Ап

4,9

3

3

Банк Москвы

Бифит

4,8

4-5

11

Автобанк-Никойл

Собственная разработка

4,75

4-5

12

Импэксбанк

Собственная разработка

4,75

6

25

Северная казна

Собственная разработка

4,65

7

  

Росбанк (филиалы ОВК)

Собственная разработка

4,6

8-9

23

Промсвязьбанк

Собственная разработка

4,5

8-9

33

Омскпромстройбанк

Собственная разработка

4,5

10

40

Кредит Урал Банк

Бифит

4,3

11

17

АК Барс

БСС

4,1

12

37

Челиндбанк

  

4

13

8

Уралсиб

Асофт

3,8

14-15

34

Югбанк

Faktura.ru

3,7

14-15

22

Сибакадембанк

Faktura.ru

3,7

16

39

Уралвнешторгбанк

CSBI

3,2

17

14

Международный московский банк

БСС

3

18

27

МДМ-Банк Санкт-Петербург

  

2,75

19-20

31

Менатеп Санкт-Петербург

БСС

2,5

19-20

44

Номос банк

БСС

2,5


 

В составленном рейтинге все  банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании  косвенных факторов, возникающих  в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может  служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.

Лидером является Альфабанк с его услугой «Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей группы позволяют  удаленно производить только самые  основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны  банки, сайты которых практически  не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В  Международном Московском Банке  система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие  функциональные возможности, а также  не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Особый оптимизм внушает  рост популярности систем ДБО среди  населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Импэксбанка составил в 2008 г. 10-14%. У банка «Первое ОВК» (группа "Росбанк") количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2008 г. на 54%. В прошедшем году клиенты «Первого ОВК» отправили через интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2005 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи — единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2009 г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2005 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.

 

 

2.2 Перспективы  использования дистанционных банковских  услуг

        При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

  1. Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.
  2. Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.
  3. Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно — время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.
  4. Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует  обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных  денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную  стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном  устройстве;

• эмитируется после получения  средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Эволюция денежных средств  была обусловлена спецификой Интернет торговли. Например, при осуществлении  розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому  платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое  число трансакций, причем большая  часть этих трансакций — микроплатежи" (в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.