Электронные деньги

 
 
 
 
 

Содержание: 

     
  1. Введение
  2. Возникновение и этапы развития электронных денег
  3. Виды и классификация электронных денег
  4. Краткая характеристика самых распространенных систем электронных денег
  5. E-gold
  6. PayPal
  7. WebMoney
  8. PayCash и Яндекс.Деньги
  9. EasyPay
  10. Сравнительная характеристика WebMoney и EasyPay
  11. Заключение
  12. Список литературы
  13. Приложения
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       Развитие денежного обращения  проявляется, в первую очередь,  в эволюции самих денег –  денежной формы стоимости товаров.  В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег. К основным причинам их создания относятся желание снизить транзакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики.

     Электронные деньги - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых  используются электронные схемы. Они  означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.

     Задача  любых видов электронных денег - создание универсальной платежной  среды, объединяющей покупателей и  продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность независимо от местонахождения.

     Несомненно, это технология ХХI века, которая  будет развиваться и в будущем  станет широко распространенным способом платежа.

     В данной курсовой работе рассматриваются основные особенности электронных денег, классифицируются их разновидности и исследуются основные принципы функционирования ряда электронных платёжных систем.

     Цель  данной работы -  охарактеризовать наиболее распространенные системы электронных денег, провести сравнительный анализ некоторых из них. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Возникновение и этапы развития электронных  денег 

Электронные деньги  — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

  • Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  • Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  • Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. [3]

     Первым  этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в  обращение магнитных кредитных  и дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

     Вторым  этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение  в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой". В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, "продуктом-ключом".

     На  протяжении этих этапов, магнитные  карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

     Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется  появлением новых видов электронных денег "сетевых денег", которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.[1,с.18]

       Следует выделить четыре важные характеристики электронных денег:  1) денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому-либо счёту в кредитных учреждениях); 2) платёж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам); 3) эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля над их деятельностью); 4) электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

     С появлением электронных денег кредитная  природа денег не меняется. Электронные  деньги отвечают основным признакам  кредитных денег, а именно – исполняют  функцию средства платежа, обладают гарантированностью, являются неразменными деньгами. В то же время с появлением электронных денег изменяется их формально-функциональная характеристика. С одной стороны появление электронных денег символизирует начало процесса окончательной дематериализации денег, т.е. фактического перехода от нотационной идеи денег (в форме записей по счетам), которую олицетворяют депозитные деньги, к электронной идее денег (в форме, сохраняемой в электронном виде стоимости). С другой стороны, такие функции, как единица масштаба цен и средство сохранения стоимости, утрачивают с появлением электронных денег своё прежнее значение. Функция денег как средства обмена (средства платежа) всё более становится доминирующей.

     Электронные деньги одновременно воплощают в  себе важные достоинства как наличных, так и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали свойство анонимности и безусловности распоряжения денежными средствами, а также низкие транзакционные издержки, от депозитных денег – дематериализованную форму, обусловливающую удобство осуществления расчётов, и низкие издержки обращения.

     Таким образом, основными достоинствами  электронных денег являются: 1) гибкость в платежах. Электронные деньги могут  опосредовать как платежи в традиционной экономике, так и микроплатежи в  экономике электронной;  2) низкая себестоимость трансакций. Стоимость трансакции с использованием «сетевых денег», их обработка и учёт значительно дешевле стоимости платежей с использованием наличных денег, чеков и кредитных карт; 3) высокий уровень анонимности. Электронные деньги в отличие от чеков и кредитных карт позволяют поддерживать высокий уровень анонимности трансакций, так как при их использовании не требуют аунтификации личности плательщика и проверки его кредитоспособности;  4) возможность непосредственного распоряжения своими средствами.

     В отличие от наличных денег оплата с помощью электронных денег  не требует присутствия плательщика  и получателя в одном месте, а  в отличие от депозитных денег  – вмешательства третьей стороны  в ход осуществления трансакций. [2, с. 67-68] 

    Виды  и классификация электронных  денег 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. [3]

     Cмарт-карты, также известные как “электронные кошельки”, определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определённой денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton.

     Первые  смарт-карты появились во Франции  в середине 70-х г. Первые проекты по организации платёжных расчётов на базе смарт-карт относятся к началу 80-х гг. Однако, между появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах долгое время не нуждалась. Комбинированные карточки (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко стали применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран лишь в начале 90-х гг., когда ущерб от мошенничеств с магнитными картами в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому в середине 90-х гг. международные “карточные” ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к разработке новых платёжных продуктов на основе смарт-карт.

     Смарт-карты  являются револьверными и могут  использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в  режиме реального времени для  перевода стоимости. Смарт-карты могут  содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.

     Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость к оплате. Затем сеть оповещает банк клиента о необходимости оплатить соответствующую сумму банку торговой точки и два банка производят взаиморасчёты. Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают.

     Рассмотрим  современные электронные платёжные  системы, созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” или “электронной наличности” была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

     Сетевые деньги являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в “электронный бумажник”, который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы “сетевых денег” также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте. Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат ATM (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме “он-лайн”) и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет ЦБ, “сетевые деньги” исполняют роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования “сетевых денег” (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием “сетевых денег” роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.[4]

     Основные  отличия электронных денег на  базе карт и на базе сетей приведены  в таблице 1.

     Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.[3]

     Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт:

  • Visa Cash
  • Mondex
  • Гонконгская карточная система «Октопус».
  • Голандская система Chipknip.
 

     Нефиатные электронные деньги на базе сетей:

  • WebMoney
  • Яндекс.Деньги
  • RBK Money
  • PayPal
  • Rapida
 

     Классификация электронных денег по ряду других признаков приведена в таблице 2. 

     Краткая характеристика самых распространенных систем электронных денег

     E-gold

     Система электронных платежей E-Gold внедрена американской компанией "Gold & Silver Reserve, Ink." в 1996 году и была изначально заявлена создателями, как глобальная электронная валюта. Ежедневный оборот интернациональной системы электронных платежей превышает $500,000. Денежные знаки E-Gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами, являясь фактически корреспондированными в серебро, золото, платину и паладий. При желании, можно провести перерасчёт драгоценного металла в необходимую для платежа мировую валюту по текущему курсу обмена Лондонской биржи металлов.

     Весь  свой золотой запас, поддерживающий её валюту, E-Gold хранит в банке "Nova Scotia" (Торонто, Канада). Подобная отличительная  особенность аккумулирования денежных средств делает E-Gold особенно привлекательной в плане осуществления международных платежей, ибо счета пользователей только формально привязаны к национальным валютам. Пополнить свой E-Gold-счет можно, воспользовавшись услугами обменных пунктов электронных валют. Например, если у вас есть WebMoney, вы всегда сможете обменять их на E-Gold и наоборот. На практике, использование возможностей платежной системы E-Gold реализуются в следующих её очевидных преимуществах:

  • Интернациональность. E-Gold - это открытая, демократичная система. Любой человек, независимо от места своего проживания, может совершенно бесплатно открыть счет в E-Gold.
  • Анонимность открытия счета. Администрация E-Gold не предъявляет обязательных требований к указанию реальных персональных данных клиента при регистрации им нового счета.
  • Осуществление эффективных расчетов между клиентами. При передаче (транзакции) денежных средств в валюте E-Gold от одного участника другому, фактически происходит перераспределение прав на драгоценный металл, физически хранящийся в одном и том же месте.
  • Защита средств клиентов от судебных притязаний со стороны третьих лиц. По законодательству страны, в которой располагается банк-партнёр E-Gold - "Nova Scotia", активы, находящиеся на хранении, не могут быть объектом судебных притязаний.
  • Легкость в управлении. Все операции в E-Gold осуществляются без установки дополнительного программного обеспечения, при помощи стандартного браузера.
  • Удобство в организации приема платежей. Для этого достаточно разместить на странице вашего веб-ресурса стандартизированную форму (Shoping Cart Interface) для приема платежей и изменить ключевые параметры. Имеется возможность проводить микро-платежи (возможность продавать товар за доли центов).

     К недостаткам E-Gold можно, пожалуй, отнести  тот факт, что за хранение средств  на клиентских счетах данная платежная система взимает плату в размере 0,08% (за год - 1%). [5]

     PayPal 

     Платёжная система PayPal появилась в 1998 году и  на сегодняшний день является одной  из самых востребованных и распространённых в мировом Интернете. Основали данную платёжную систему два калифорнийца: Питер Тиел и Макс Левчин. Изначально PayPal была маленькой компанией, которой пользовался ограниченный круг лиц для совершения платёжных операций с помощью Интернета и мобильных телефонов. Система PayPal сразу зарекомендовала себя как надёжная и хорошо защищённая от несанкционированных вмешательств. Скорее всего, именно этот факт способствовал тому, что в 2002 году система PayPal была приобретена самым знаменитым американским Интернет-аукционом Ebay.

     Начиная с 2002 года оплата всех покупок на данном аукционе возможна только посредством платёжной системы PayPal. В настоящее время, услугами данной платёжной системы могут пользоваться жители более чем 190 стран мира. Правда, она не обслуживает пользователей из Беларуси.

     Эта платёжная система используется в основном для осуществления переводов, причём получателями могут выступать как пользователи данной системы, так и обычные люди. Также существует возможность осуществлять платежи с помощью e-mail или мобильного телефона. Через эту платёжную систему можно производить и все обычные платежи – Интернет-магазины, онлайн-сервисы и т.д .

     В данной платёжной системе существует несколько разновидностей счетов:

     Личный (Personal) – с помощью этого счёта владелец может осуществлять платежи, имеет доступ к «службе поддержки» компании, но его возможности по использованию кредитных карт, инструментов eBay (возможность принимать активное участие в торговле на аукционе eBay как в качестве продавца, так и покупателя) ограничены.

     Премьер (Primier) – по сравнению с «личным», сняты ограничения на карточки, eBay, торговлю, а также добавлена возможность использовать PayPal банкоматы.  
Бизнес (Business) – владельцам этого счёта предоставляется полный пакет услуг «премьер» счёта, плюс возможность доступа нескольких пользователей.

     Каждый  пользователь этой платёжной системы  может иметь один «личный» счёт и  один «премьер» или «бизнес» счёт. Основное отличие при использовании  «личного» счёта от премьер/бизнес заключается в более низком проценте (иногда бесплатно) при совершении некоторых переводов.

     Регистрация и открытие всех счетов бесплатное. Правда, в отличие от других подобных систем, необходимо указывать персональные данные. Также стоит отметить, что  счет каждого пользователя в системе  может быть застрахован на сумму  до 100 тысяч долларов.[6]

     
    WebMoney 

     Платежная система WebMoney на сегодняшний момент - это самая популярная платежная  система русскоязычного Интернета, работающей практически по всей территории бывшего СССР. Основана она была в 1998 году, программное обеспечение  разрабатывалось ЗАО «Вычислительные силы», а официальным владельцем и администратором является компания CERMEX GROUP LLC.

     Обменные  пункты и платежные терминалы WebMoney можно найти практически в  любом крупном городе бывшего  СССР, а также во многих других странах  мира. WebMoney имеет развитую дилерскую дистрибьюторскую сеть и предоставляет множество связанных сервисов. WebMoney принимаются во многих интернет-магазинах, с их помощью можно оплачивать, не выходя из дома, коммунальные услуги, пополнять баланс мобильного телефона или заказывать железнодорожные билеты.

     Все эти факты позволяют считать WebMoney глобальной интернет-валютой как  минимум российского масштаба. В  настоящее время она является не только локальным средством расчетов между участниками торгового  процесса в Сети, но и самой удобной средой для заключения различных сделок, построения автоматизированного бизнеса и налаживания долговременных партнерских отношений.

     WebMoney работает с 9 внутренними типами  валют (титульных знаков). В зависимости  от выбранного типа, операции происходят внутри соответствующего кошелька:

  • WMZ – доллары
  • WMR – рубли
  • WME – евро
  • WMG – эквивалент золота
  • WMB – белорусские рубли
  • WMY – узбекские сумы
  • WMU – украинские гривны
  • WMC, WMD – эквивалент WMZ для расчетов при совершении кредитных операций

     Обмен различных внутренних валют происходит в обменных сервисах – как внутренних WebMoney, так и разнообразных внешних.

     Всем  участникам системы WebMoney в результате анализа их историй присваиваются  определенные публичные уровни. Например, показатель BL (Business Level) характеризует суммарную деловую активность владельца и рассчитывается, исходя из следующих моментов:

  • продолжительность активного использования WebMoney Transfer;
  • количество корреспондентов пользователя;
  • объем транзакций;
  • наличие/отсутствие претензий/положительных отзывов.

     Также существует показатель TL (Trust Level), демонстрирующий  «уровень доверия» к данному пользователю. Зависит он от количества кошельков  других участников системы, доступ к  которым открыт для этого аккаунта и используется при расчетах на бирже и кредитных операциях. Если TL<0, данный пользователь имеет непогашенный кредит.

     Все транзакции в системе WebMoney являются мгновенными и безотзывными. За услуги взимается 0,8% перевода.

     В системе WebMoney реализовано множество  инструментов для обеспечения безопасной деятельности своих участников.

     Тем не менее, благодаря беспечности  участников, регулярно возникают  конфликтные ситуации, решить которые  призвана служба Арбитража WebMoney, куда в случае недобросовестных или сомнительных операций имеет право обратиться с претензией или иском каждый пользователь системы или незарегистрированный участник, пострадавший от действий пользователя WebMoney. [5]

     PayCash и Яндекс.Деньги

     Технология paycash успешно работает с 1998 года и  стала основой для таких популярных на пространстве бывшего СССР и на Западе платёжных систем как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

     Основными достоинствами данной технологии стали:

  • высокий уровень безопасности;
  • скорость проведения операций;
  • возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C);
  • ведение электронного документооборота;
  • простота и доступность;
  • возможность совершения трансграничных платежей.

     В 2002 году компанией PayCash было заключено  соглашение с Яндексом о совместной реализации проекта Яндекс.Деньги. Именно Яндекс Деньги стала первой системой, которая получила банковское свидетельство на территории Российской Федерации, позволяющее осуществлять интернет-платежи, сидя у монитора своего персонального компьютера. В настоящее время в платёжной системе Яндекс Деньги каждый день производится примерно 20 000 денежных транзакций, порядка трёх тысяч счетов открываются в течение одних суток. Яндекс Деньги оперируют российским рублём, как единственной платёжной валютой, что подчёркивает национальный статус системы.  
Яндекс Деньги не является специализированной системой, с помощью которой можно проводить финансовые операции, связанные с предпринимательством. Система предназначена для семейных или домашних нужд физических лиц.