Электронные деньги. 21

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Петербургский государственный университет путей сообщения»

(ФГОУ ВПО ПГУПС)

______________________________________________________________

Кафедра «Экономическая теория»

Дисциплина: ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

Тема курсовой работы:

«Электронные деньги»

                                                                                                Выполнила студентка

Гр. МНк-203 Саркисова И.О

                                                                                                     Проверил преподаватель:

Санкт-Петербург

2015г.

СОДЕРЖАНИЕ С

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ……………..4СТР.,

1.1Возникновение и развитие денег 

1.2 Виды денег и их место  в денежной системе 

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ…14СТР.,

СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ России

2.1 Определение электронных денег 

2.2 Основные системы электронных расчетов 

2.3 Влияние электронных денег на показатели денежной массы 

2.4Эффект ликвидности электронных  денег 

3.  ЗНАЧЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ…………………………………29

3.1 Проблемы внедрения электронных  денег в денежный оборот 

3.2 Перспективы развития электронных расчетов                                       

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….37

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………….....................40

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы обуславливается тем, что рыночная экономика - это в первую очередь денежная экономика. Покупка и продажа товаров, получение прибыли - везде здесь фигурировали деньги. Без денег не могут совершаться многочисленные сделки в рыночной экономике. Без денег рыночная экономика не могла бы функционировать, и, следовательно, без наведения порядка в сфере денежных отношений добиться устойчивого экономического роста невозможно. Российская денежная система претерпела за время своего развития множество изменений, но до сих пор не пришла к стабильности. Значимость работы обуславливается современными изменениями в мировой финансовой системе, когда от эффективности финансовых механизмов и актуальности форм денежного обращения зависит благосостояние государства и его выживание на мировой арене. Современная денежно-кредитная политика России имеет небольшой период становления и соответственно опыт достижения поставленных целей. Сложности ее реализации связаны с неразвитостью денежно-кредитных и финансовых отношений рыночного типа, а также тяжелым состоянием экономики. Стабилизация денежного обращения является важной предпосылкой нормализации экономического положения в современных кризисных условиях, обеспечения на рынке и создания условий для экономического роста. Расстройство же денежных отношений, значительная инфляция ведут к подрыву рыночных механизмов, падению производства, угрозе разрушения социально-экономической системы. Изучение особенностей этих процессов особенно актуально для экономики сегодняшней России. В современных условиях особую актуальность приобретают вопросы применения актуальных форм денег и денежного обращения.

1. СУЩНОСТЬ И ФУНЦИИ ДЕНЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ

1.1 Возникновение и развитие  денег

Процесс возникновения денег связан с процессом обмена товаров. Этот обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как не всегда покупатель и продавец могли найти друг друга на рынке. Это затруднение разрешилось тем, что постепенно на роль общего эквивалента на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена и в разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и др. Такое отношение в экономической литературе именуется всеобщей меновой стоимостью.

По мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

Согласно рационалистической концепции деньги это результат соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена.

Бумажные деньги появились в ходе длительного процесса. Изначально их выпуск был связан с естественным стиранием металлических монет и преднамеренной их порчей государственной властью. Впоследствии бумажные деньги в качестве денежных знаков стали широко использоваться государством для покрытия своих расходов (бюджетных дефицитов). Причина обесценивания бумажных денег заключалась в том, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями товарооборота.

Кредитные деньги возникли в период развитого капитализма. Они стали обслуживать не только обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала.

1.2 Виды денег и их место  в денежной системе

Форма организации денежного обращения в той или иной стране, которая сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.

Денежная система включает в себя следующие элементы:

• денежную единицу;
• эмиссионную систему;
• виды денег;
• институты регулирования денежной системы.

Денежной единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или доллар).

Эмиссионная система – это учреждение, регулирующее выпуск денег в обращение, то есть Центральный банк. В регулировании денежного обращения участвуют также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право выпуска денег (денежной эмиссия) принадлежит Центральному банку РФ.

ВИДЫ ДЕНЕГ

Мы уже знаем, что деньги – категория развивающаяся, что они со времени своего возникновения претерпевали значительные изменения, переходя от одних видов к другим, изменяясь по условиям их функционирования и повышаясь по их роли в экономике. Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся в качестве эквивалентов при их обмене, т. е. скот, мех и даже табак (штат Вирджиния, США). В недалеком прошлом применялись деньги в виде золотых монет, которые обладали особенностью – собственной стоимостью, они не подвержены обесценению. Процесс эволюции денег, таким образом, происходит путем последовательной смены их видов и разнообразных форм.

Вид денег – это классификация денег с учетом их социально-экономической природы .В каждом виде денег имеются подвиды, объединяющие их многообразные формы.

Прежде всего, выделяют такие виды денег, как полноценные и неполноценные; наличные деньги и безналичные.

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, позволяющей формировать их покупательную способность. Покупательная способность, в свою очередь, адекватна внутренней стоимости денег, определяемой условиями их воспроизводства. Полноценные деньги подразделяются на товарные и металлические.

Неполноценные деньги не имеют товарной стоимости и могут быть обеспеченными инеобеспеченными; хартальными и денежными суррогатами (в зависимости от .законодательных основ обращения денежных знаков).

Неполноценные деньги, обеспеченные товарами или валютными металлами (их часто определяют как кредитные деньги), считаются представителями полноценных денег и, не имея собственной стоимости, обладают представительной стоимостью.Представительная стоимость – мера покупательной стоимости, которой обладают неполноценные обеспеченные деньги вследствие обмена на полноценные

Поскольку необеспеченные деньги не имеют обеспечения, они не обмениваются на золото или валютные металлы и являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним субъектов хозяйствования. Обращение в хозяйственной системе и платежеспособность этих денег предопределяется доверительной стоимостью – мерой покупательной способности необеспеченных платежных требований, связанных с гарантиями приема со стороны государства в качестве средства платежа.

Хартальные – виды неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством. Если доверительная стоимость необеспеченных денег понижается, обмен на иностранную валюту не поддерживается, в хозяйственный оборот подключаются денежные суррогаты – виды денег, не имеющих законного основания для обращения в национальной экономике.

Реализация основных видов денег осуществляется в разнообразных формах. Формой денег называют внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям.

В современный период используются:

1) золотые деньги (частично) и денежные  знаки из бумаги;

2) бумажные деньги;

3) кредитные деньги (банкноты);

4) безналичные деньги (деньги безналичного  оборота).

Золотые деньги в виде золотых монет применялись в России после денежной реформы

1895-1897 гг., они обладают существенными  недостатками:

• дороговизна, то есть стоят намного больше, чем денежные знаки из бумаги;
• нельзя обеспечить потребность оборота, так как потребность в деньгах растет быстрее, чем увеличивается добыча золота.

Поэтому во всем мире постепенно золото прекратили применять в качестве материала для изготовления денег. К 2000 г. в России золотые монеты достоинством (по номиналу) 5 и 10 рублей были реализованы, соответственно, по цене 300 и 560 рублей, затем они практически вышли из обращения, превратившись в сокровище. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков. В современный период выпускаемые монеты из драгоценных металлов значительно превышают номинальную стоимость

Подобный процесс охватил все страны мира и повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото, отменено фиксированное содержание золота в денежной единице.

Завершением перехода от полноценных денег стало применение денежных знаков на основе бумаги. В наличном денежном обращении широко применяются кредитные деньги (банкноты) и бумажные деньги.

Таблица 

Примеры стоимости монет из драгоценных металлов 

К бумажным деньгам относят денежные знаки, имеющие не ту особенность, что они изготовлены из бумаги, а то, что их выпуск государством осуществляется для покрытия своих расходов. Обратно в казну бумажные деньги (казначейские билеты) возвращаются при уплате налогов и других неналоговых платежей, золотого обеспечения не имеют, но обязательны к приему платежей. В нашей стране они выпускались с начала НЭПа до 1925 г. Основной недостаток таких денег состоит в том, что они поступают в оборот без увязки с потребностями в денежных знаках, а поскольку их выпуск обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), возможен чрезмерный, в сравнении с потребностью оборота, выпуск денег и в результате – их обесценение и снижение покупательной способности, развитие инфляции.

Такие недостатки в значительной степени снижаются применением кредитных денег (банкнот). Кредитные деньги также изготавливаются на основе бумаги, но их выпуск обычно производят банки при выполнении кредитных операций по различным хозяйственным процессам, как-то: образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования. Ввод в обращение и изъятие кредитных денег из оборота происходит на основе кредитных операций, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Особенность кредитных денег состоит в том, что ввод их в оборот увязан с его действительными потребностями. Кредитные операции должны осуществляться в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, т. е. определенные запасы, а погашение ссуды происходит при снижении остатков ценностей. Поэтому может реально увязываться объем платежных средств, предоставляемых заемщиком, с потребностью оборота в деньгах. Эта особенность – наиболее важное преимущество кредитных денег.

Если же нарушена связь с потребностями оборота, то кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Существенное различие между кредитными деньгами и бумажными денежными знаками (банкнотами и казначейскими билетами) состоит в их выпуске в обращение. Банкноты выпускаются в связи с увязанными кредитными операциями, а казначейские билеты – без такой увязки.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в установленный срок и в установленном месте. Простой вексель выдается должником, а переводный – выписывается кредитором и направляется должнику для подписи с возвратом кредитору. Вексель может передаваться, для чего на обороте документа предусмотрены передаточные надписи.

Казначейские векселя (имеются в настоящее время) выпускаются государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва.

Платежная гарантия векселя возрастает при акцепте (согласии) банком – этоакцептованный вексель.

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. В отличие от векселя она представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка. По существу банкноты – это национальные деньги.

Чек – денежный документ, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. По существу это не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении.

Выпускаются на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Им предшествовали электронные деньги, когда электронные устройства и системы связи зачисляют и списывают средства, переводы со счета на счет, начисление процентов и контроль за состоянием счетов посредством передачи сигналов без участия бумажных носителей.

По своему значению и последствиям важными являются деньги безналичного оборота, при которых оборот происходит без участия денежных знаков. Применение таких денег расширяется благодаря их преимуществам за счет снижения издержек осуществления денежного оборота, за счет уменьшения расходов на печать, пересылку, учет и охрану денежных знаков. Кроме того, предотвращается возможность хищения денежных знаков и др.

Особенности безналичных расчетов проявляются в следующем:

1) в расчетах участвуют трое  – плательщик и получатель, а  также банк, в котором осуществляются  расчеты;

2) участники расчетов состоят  в кредитных отношениях с банком, имея остатки на счетах;

3) перемещение денег от одного участника расчета к другому производится путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций.

В соответствии с законом РФ от 6 июля 1996 г. появилась денежная единица «долговой рубль» (дор), условная денежная единица, выражаемая в валюте РФ и предназначенная для индексации суммы обязательства государства по погашению долга по гарантированным сбережениям граждан. Индексация производится по текущим ценам необходимого социального набора продуктов и непродовольственных товаров и услуг на душу населения в сравнении с базисной оценкой такого набора в 1990 г. В обиходе практически не применяется.

 Денежная масса, или совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения. Она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.

Под ликвидностью понимается та степень, в которой возможно (или невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.

Денежные агрегаты дают возможность анализировать количественные изменения денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также регулировать темпы роста и объем денежной массы. Каждый агрегат характеризуется определенными показателями состава и количества денежной массы. Наибольшее распространение получили денежные агрегаты М0, М1, М2, М3, М4 и L.

По мере возрастания индекса агрегата (агрегаты М0, М1, М2, …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.

Агрегат М0 представляет собой наличные деньги – банкноты, разменную монету.

М1 включает агрегат M0 и средства на текущих счетах банков, то есть чековые вклады без указания сроков хранения.

Агрегат М2 объединяет М1 и срочные бесчековые сберегательные вклады в коммерческих банках (то есть вклада на определенный срок), а также краткосрочные государственные (казначейские) ценные бумаги (долговые обязательства со сроком хранения до года),

Агрегат М3 состоит из М2 плюс сберегательные вклады в специальных кредитных институтах и ценные бумаги – акции, облигации всех видов, обращавшиеся на денежном рынке.

В М4 входят М3, депозитные сертификаты в кредитных учреждениях (свидетельства о депонировании денежных средств) и другие долгосрочные кредитные обязательства.

В состав пятого денежного агрегата L (он был сформирован в США в 1980 г.) включены агрегат М3 плюс различные высоколиквидные средства, то есть легко превращаемые в наличные деньги – коммерческие ценные бумаги высокой степени надежности, краткосрочные государственные облигации и др.

Агрегаты М0 и М1 измеряют массу денег в их функции средства обращения и средства платежа, агрегаты М2, М3, М4 и L – в их функции средства накопления.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время – электронные деньги и их разновидность – кредитные карточки. Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название – депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Электронные деньги – наиболее удобная и современная форма денежных расчетов. Она появилась благодаря внедрению новых технических средств в кредитно-банковскую систему.

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ВАЖНАЯ  СОСТАВЛЯЮЩАЯ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ

2.1 Определение электронных денег

Российские экономисты употребляют дефиницию «электронные деньги» в совершенно разных контекстах.

Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под термином «электронные деньги» в общем виде схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.

Но правомерно ли использовать термин «электронные деньги» как синоним термина «электронные денежные переводы»? По нашему мнению – нет, так как при таких операциях меняется только форма платежных инструментов (приказов) на перевод безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных денег не возникает. А особенность названия − безналичные, отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет путем записей на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В банковских компьютерах хранится информация об остатках средств на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами.

Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками. Не хотелось бы соглашаться с таким подходом, связывающим понятия «электронные деньги» и «банковские карточки». Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф-лайн) − это лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег. И как мы отмечали выше, их нельзя отнести к электронным деньгам.

Так что же представляют из себя электронные деньги? Электронные деньги в их физической форме − это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.

Электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег − анонимность, и ряд авторов (например Лебедев А.Н., Волчков А.А. и др.) отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).

Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа.

Таблица кодов — это таблица, в ячейки которой вписаны коды, то есть комбинации из цифр и букв латинского алфавита. Координаты ячеек определяются так же, как координаты клеток на шахматной доске (например, В3). Каждая таблица уникальна, комбинации кодов не повторяются. Если вы выберете этот тип парольного ключа, то для подтверждения платежей вам нужно будет вводить одноразовый пароль, составленный из трех таких кодов.

Таблица кодов существует в виде jpg-файла. Вы можете скачать его с сайта Яндекс.Денег, а потом распечатать или сохранить в памяти мобильного телефона.

После того как вы получите таблицу кодов, ее нужно будет активировать на сайте Яндекс.Денег.

Как использовать таблицу кодов для платежа

Для подтверждения платежей Яндекс.Деньги будут запрашивать у вас коды из определенных ячеек таблицы. Координаты нужных ячеек будут указаны прямо над полями ввода.

Допустим, сайт запросил у вас содержимое ячеек А1, D3 и G6. Вам необходимо найти в таблице нужные ячейки и ввести коды из этих ячеек в соответствующие поля:

Убедитесь, что вы правильно ввели коды, и нажмите кнопку «Заплатить».