Электронные деньги. 22

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………………..3

1 Сущность  электронных денег

    1.1 Понятие и история возникновения  электронных денег……...…5

    1.2 Виды и классификация электронных денег………………………..…10

    1.3 Достоинства и недостатки электронных денег………………………12

    1.4 Информационные технологии в денежной системе…………..…15

2 Электронные деньги как важная составляющая современной экономики

    2.1 Способы использования электронных денег.  Пластиковые карты и их   виды……………………………………………………………………………………………..….18

    2.2 Безопасность использования электронных денег…………………23

3 Перспективы развития электронных денег ………………………..……….27  

Заключение……………………………………………………………………………..……..30

Список использованной литературы……………………………..………………33 
 
 
 

Введение

      Актуальность данной темы заключается  в том, что в наше время  всё большее внимание на финансовом  рынке стало уделяться именно  электронным деньгам. Целью   данной курсовой работы являются  следующие пункты: сущность электронных  денег (возникновение данного  средства платежа, классификация,  а также достоинства и недостатки), информационные технологии в  области использования электронных  денег в современной экономике.  Задачи данной работы - это рассмотрение  способов использования электронных  денег и их место в современной  экономике, безопасность их использования.  В заключении будут сделаны  выводы о перспективах развития  данного вида денег. 

     На сегодняшний день в Интернете мы можем найти уже почти все, что может понадобиться для человека: товары и услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. И, естественно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги или электронные методы платежа  - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Первоначально для оплаты товаров и услуг через Интернет можно было использовать только пластиковые карточки. Однако подавляющее большинство участников «Сети» старается не использовать эти средства платежа без крайней на то необходимости - и их вполне можно понять, так как при оплате кредиткой через «Сеть» владельцу карты приходится предъявлять продавцу - которого он довольно часто вообще не знает и доверять которому не имеет ни малейших оснований - весьма интимные сведения о себе: имя, номер пластиковой карты и срок действия карточки. Причем рискуют при этом оба - и покупатель, и продавец. Покупатель не знает, может ли он доверять продавцу и не станут ли данные о его карточке достоянием третьих лиц, что приведет к попыткам незаконно снять деньги с его счета, а продавец не знает, имеет ли он дело с законным владельцем карточки, либо же с преступником, который пытается использовать деньги с чужой карточки.

     Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у нас имеется не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Еще три - четыре года назад электронные  деньги считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях многих крупных  минских магазинов, ресторанов или  сервисных центров красуются  логотипы, извещающие, что именно здесь  оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в  столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

     Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

     Но, несмотря на это, многие из наших люди не до конца понимают сущность использования электронных денег. Поэтому я и выбрал эту тему для того, чтобы разобраться в сущности электронных денег. 

1 Сущность  электронных денег

1.1 Понятие и история возникновения электронных денег

     Процесс возникновения денег связан с процессом обмена товаров. Этот обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему - в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

     Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как не всегда покупатель и продавец могли найти друг друга на рынке. Это затруднение разрешилось тем, что постепенно на роль общего эквивалента на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена и в разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и др. Такое отношение в экономической литературе именуется всеобщей меновой стоимостью.

     По мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная[1]. 
 

     Согласно рационалистической концепции деньги это результат соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена.

     Современная финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчётные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги [2].

Деньги - это предмет, который  служит общепринятым средством обмена или средством  платежа.

     Первым видом денег были товары, но со временем всеобщим средством платежа становились бумажные деньги, а затем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством - их принимают в качестве платежа за товары и услуги. Рассмотрим их подробнее [1]:

Бартер. 

     Сущность бартера состоит в обмене одних товаров (благ) на другие. Бартер контрастирует с денежной экономикой, в которой торговля осуществляется через общепринятое средство обмена.

     Хотя бартер лучше, чем ничего, его функционирование связано с огромными трудностями, поскольку значительное разделение труда немыслимо без внедрения великого общественного изобретения - денег.

Товарные  деньги. 

     Деньги как средство обмена впервые появились в человеческой истории в форме товаров.  

     В различные времена самые различные предметы служили деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты и сигареты. Однако к девятнадцатому веку товарными деньгами были почти исключительно только такие металлы, как серебро и золото.

Бумажные  деньги. 

     Эра товарных денег уступила место эпохе бумажных денег. Теперь сущность денег упростилась. Деньги нужны не ради них самих, а ради вещей, которые можно за них купить. Мы не хотим непосредственно потреблять деньги; скорее, мы используем их, избавляясь от них. Даже когда мы предпочитаем держать деньги, они ценны лишь потому, что мы можем их позже израсходовать.

Банковские  деньги. 

     Настоящее время - эпоха банковских денег, т.е. чеков, выписываемых на фонды, положенные на хранение в банк или другой финансовый институт. Чеки принимаются вместо наличных денег в качестве платежей за многие товары и услуги. Действительно, если мы посчитаем общую долларовую ценность сделок, то мы увидим, что девять десятых трансакций финансируются банковскими деньгами, а одна десятая - наличностью.

Продолжающаяся  эволюция. 

     Сегодня наблюдаются чрезвычайно быстрые инновации, связанные с различными формами денег. Для совершения многих сделок можно использовать кредитные карточки и дорожные чеки. Быстрое изменение природы денег порождает различные проблемы для центральных банков, отвечающих за измерение и регулирование предложения денег (или, что то же самое, денежной массы) страны. 

   Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить  продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с  продавцом) встретиться лично с  банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

     Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым  этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение  в обращение смарт-карт или «карт  с хранимой суммой». В настоящее  время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных  денег. В то же время смарт-карты  являются одним из инструментов электронных  денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти  годы магнитные карты и смарт-карты  не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках.  
 
 
 
 

     Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

     Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению. Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров. 
 
 
 
 

1.2 Виды и классификация электронных денег

     Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

     В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег. [4]

     Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи.  
 
 

     Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм). ЭКО 2002г. : «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» Д. Е. Евсюков. [3]

     Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные  карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход  центральных банков.  
 
 
 
 
 

1.3 Достоинства и недостатки электронных денег

Преимущества электронных денег

     Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микро-платежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

     Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности [5].

     Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. 
 

     Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

     В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей [6]. 

Недостатки электронных денег

     Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

     Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны [7].  

   Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

     Ещё несколько недостатков электронных денег [6]:

· отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные  деньги нуждаются в специальных  инструментах хранения и обращения;

· как  и в случае наличных денег, при  физическом уничтожении носителя электронных  денег, восстановить денежную стоимость  владельцу невозможно;

· отсутствует  узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных  денег, ещё не имеют длительной истории  успешной эксплуатации;

· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег  вне банковской системы; 

· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· возможны хищения электронных денег, посредством  инновационных методов, используя  недостаточную зрелость технологий защиты. 

1.4 Информационные технологии в денежной системе

     В  качестве частного случая рассмотрим  электронные кошельки (WebMoney)[6].

     WebMoney - система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

     При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

     Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия. 
 

     Описание системы WebMoney Transfer [6].

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством  учетных единиц -- титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных  знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько  типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR -- эквивалент RUR на R-кошельках,

WME -- эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ -- эквивалент USD на Z-кошельках,

WMU -- эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY -- эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D -- эквивалент WMZ для кредитных операций на  С- и D-кошельках.

При переводе средств  используются однотипные кошельки, а  обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Для того чтобы  стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор  и приняв соглашения системы. Процесс  регистрации также предусматривает  ввод персональных данных и подтверждение  их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована  программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат -- цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

     Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Электронные деньги как важная составляющая современной экономики.

2.1 Способы использования электронных денег. Пластиковые карты и их виды

     Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различающихся  по назначению, по набору оказываемых  с их помощью услуг, по своим техническим  возможностям и организациям. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина.

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.[8]

   Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

     Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

     В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах [10].

     Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек.  

    Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.