Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО  «Санкт – Петербургский государственный

инженерно – экономический университет»

Кафедра общих гуманитарных дисциплин

Дисциплина: экономическая теория

Курсовая  работа на тему: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Студент группы «ЭМО-11»

Медведев  Б.А.

 Преподаватель:   Некипелова Е.Д.

                Оценка: 
 
 
 
 
 
 

Вологда

2009 г.

Оглавление 
 

      ВВЕДЕНИЕ

        И чего только не бывает в наши дни цифровым: цифровые синтезаторы для музыкантов, цифровые фотокамеры для фотографов, цифровые сотовые телефоны для коммерсантов, цифровые видеодиски для киноманов; ну вплоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про программистов говорить и не приходится. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность – цифровые деньги (электронные деньги), идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом. Суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму и после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму, отвечающую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.

        Обычная сегодня коммерческая  операция в Internet – покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).  Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Internet 99,9%, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за 1$ текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, - это то, что с его карточки снимут не 1$, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим.

        Честному продавцу при этом также несладко: у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, например, составлять 25$ за каждую операцию возврата денег – chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным, соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

        Налицо очевидная ниша для  применения иных схем оплаты  в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются электронные деньги.

      Таким образом, цель данной работы – убедиться в уникальности электронных денег. Среди основных задач же данной работы можно выделить:

• разобрать сущность электронных денег;
• проследить, какие функции они выполняют;
• оценить текущее их состояние;
• показать перспективы их дальнейшего развития.

      Лишь  изучив все эти пункты, можно убедиться  в том, что будущее современных  рыночных отношений строится на роли электронных денег, которые, являясь высшей ступенью в развитии денежных отношений, постепенно вытесняют из оборота наличную валюту.

1. ТЕХНОЛОГИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1. Что такое электронные  деньги и зачем они нужны?

        Вообще к цифровым деньгам  относят две реальности, сильно  пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («умные карты») – устройства, по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода-вывода, все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки (например, Smart-cards – таксофонные карточки).

        Во-вторых, виртуальная, то есть то, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.) и образуют собой новый рыночный сектор – рынок платежных систем для расчетов по Сети Internet.

        Для наглядности рассмотрим пример.

        Представьте, что у Вас свой  небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, «рыская» по Internet и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет: «Российский рынок свадебных платьев» или «Анализ эффективности рекламных бюджетов», например. Стоит эта информация, скажем, 10$. В данный момент она Вам не нужна, но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Короче говоря, Вы готовы заплатить эти 10$. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, или риска оплаты товара посредством кредитной карты; к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час?

        Имея электронные деньги, тремя-четырьмя  нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию и получили бы ее в течение минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией, прежде чем ее оплачивать.

        Ясно, что возможность мгновенно  оплатить покупку не только  дает миллионам пользователям Internet удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли, потому что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.

2.   Безопасность электронных денег.

        Для того, чтобы понять насколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно ответить на три вопроса:

1. Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время трансакции?
2. Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных «продавцов», банков?
3. Может ли быть использована информация в случае овладения ею?

        Проще всего, конечно, сразу ответить: «нет, нет и нет». Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, важно отметить, что против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии, как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом.  Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание, в принципе, возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?

        Большинство электронных платежных  систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к «продавцу». В некоторых системах эта информация вообще не «ходит» по Internet, а передается  факсом, по телефону или с помощью обычной почты.

        Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

        Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса – «практически невозможно и крайне маловероятно», хотя для некоторых систем все три ответа – «практически невозможно».

        Итак, расшифровать трансакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически – означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик «пробьет брешь» в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.                                     

        Большинство криптоалгоритмов построено  на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с «математической» стороны нет.

        В основе практически всех  шифровальных систем лежат два  криптографических алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще начале 70-х и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом, и RSA (названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях.

        Американское правительство оба  эти метода считает военной  технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ содержит информации не больше, чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) со всем своим многотысячным штатом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не длиннее 60 бит. /24, с. 8/

        Запрет на экспорт, однако, чаще обходится либо с помощью отдельных специальных лицензий американского правительства, либо без них, и реально используются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы «пробить» криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить 8.2 миллиона $. /24, с. 12/

        Ничто не говорит о том, что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от «человеческого фактора». Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией электронных наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, - должны охраняться примерно так же, как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, «чисты на руку», известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, который по инерции все еще продолжают критиковать журналисты и банкиры, так как уже отмечалось ранее, что сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.

3.   Сравнение российских платежных систем в Internet.

        Онлайновых платежных систем  в российском сегменте Сети  уже так много, что у потенциального  покупателя появилась проблема  выбора. В данный обзор некоторые из них не вошли – может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы.

        Ниже представлен  сравнительный  анализ онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

1. ASSIST и CyberPlat.

        Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать как единое целое – обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями (санкт-петербургской компанией «Рексофт» и московским КБ «Платина»), используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации.

        Но разница между ними все  же есть. Если ASSIST предназначена  для обслуживания широкого круга  пользователей и позволяет проводить  оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ «Платина».

        Система ASSIST запущена в коммерческую  эксплуатацию в апреле 1999 г. Для  оплаты покупки в Internet-магазине  через ASSIST достаточно иметь кредитную  карту VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или быть клиентом одного из крупных Internet-провайдеров. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует данную систему для проведения платежей.

       CyberPlat. Для того, чтобы оплатить  покупку через CyberPlat, необходимо открыть счет в КБ «Платина». Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Internet-коммерции («бизнес – бизнес»), однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Internet-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа.

        По данным Web-сайта CyberPlat, в системе  зарегистрировано более 56 тыс.  пользователей, она обслуживает  82 компании и 130 компаний находятся на стадии подключения.

2. WebMoney.

       WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы – как магазинов, так и покупателей, - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

        Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

3.   Russian Shopping Club.

       Russian Shopping Club – дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей (в основном в Северной Америке). Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20$. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей.

        По информации Web-сайта, клиентами  системы являются свыше 50 тыс.  пользователей. Среди ее партнеров – большое количество интернет-магазинов на russianshopping.com.

4. PayCash.

       PayCash – это проект банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». Данная система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком «Таврический».

        Система работает, но количество Internet-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер.

5. Instant.

        Система Instant позволяет при помощи кредитной карты или со счета в банке оплачивать товары и услуги в Internet-магазинах, при этом реквизиты карты не пересылаются (что снижает риск мошенничества). Instant обслуживалась «ЭЛБИМ-банком», но в настоящее время лицензия у него отозвана, так что работоспособность системы под вопросом. Instant используется только в одном Internet-магазине, работающем на Web-сервере системы.

6. «ГРАДО».

        Система «ГРАДО» разработана КБ «ГРАДОБанк» и предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов. «ГРАДО» представляет собой систему Internet-банкинга, позволяющую участнику перечислять денежные средства со своего счета в «ГРАДОБанке» на расчетный счет в любом банке РФ.

        Клиенту системы «ГРАДО» для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Internet-магазина, при этом подключение магазина к «ГРАДО» не является обязательным.

        Участник системы может назначить  код защиты осуществляемой им  платежной операции, что позволяет  покупателю задержать оплату  в случае, если продавец не  выполнил свои обязательства  по качеству и срокам оказываемых услуг.

        По мнению разработчиков системы, расчетный центр «ГРАДО» предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки – члены системы. Однако на момент написания данной работы в реестре банков-участников числился только сам КБ «ГРАДОБанк».

        В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Internet-платежей. Для этого есть все необходимые элементы, как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.

        Многие платежные системы заявляют  о своей открытости, т. е. о  возможности присоединения сторонних  банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход: банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.

        Учитывая все вышесказанное, представляется  возможным сделать следующий  вывод. Электронная платежная  система будущего должна:

• оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);
• иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;
• использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;
• оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.

2. ЭКОНОМИКА И ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ

1. Денежная эмиссия  и контроль над ней.

        Весьма распространенными в отношении электронных денег являются следующие вопросы: увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции?

        В США Бюджетное Управление  Конгресса заявило в своем  отчете за июнь 1996 г., что выпуск  электронных денег частными компаниями  может негативно повлиять на  способность Федеральной Резервной  Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и к выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако большинство опасений вряд ли обосновано, и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. /23, с. 4/

        Оценивая потенциальные последствия  появления в обращении электронных  денег, необходимо иметь в виду  следующее:

• Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны – ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация – результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
• Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.
• Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

        Очевидные проблемы с использованием  электронных денег могут возникать  с их ликвидностью, выраженной  в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента (аналогично проблемам с использованием ценных бумаг). Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

2.   Законодательная база.

        В настоящее время в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. По всей видимости, они будут приниматься единым пакетом в течение весенней думской сессии. /18, с. 392/

        Среди инициатив депутатов –  проекты федеральных законов:

• «Об электронной цифровой подписи»;
• «О предоставлении электронных финансовых услуг»;
• «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)»;
• «Об электронной торговле»;
• «Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий»;

 и  т.д. /18, с. 393/

        Поскольку народные избранники  до сих пор не могут решить, в чью «зону ответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами: три проекта закона об электронно-цифровой подписи, два законопроекта об электронной торговле и т.д.     

        Неудивительно, что при не очень  высоком, мягко говоря, уровне  компьютерной грамотности большинства  депутатов многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность. /18, с. 405/