Электронные деньги. 11
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………
1. История развития электронных денег………………………………....4
2. Определение электронных денег………………………………………6
3.
Пластиковые карточки…………………………
4. Электронный кошелек…………………………………………………14
5. Электронная коммерция……………………………………………….16
6. Электронные платежные системы…………………………………….18
7. Преимущества и недостатки электронных денег…………………….22
8. Электронные деньги сегодня: новости законодательства…………...24
Заключение……………………………………………………
Список
литературы……………………………………………………
Ссылки……………………………………………………
Введение
Всего несколько лет назад возможность совершать покупки в интернет-магазинах и использование электронных денег были экзотикой — привилегией особо продвинутых пользователей, теперь этим уже никого не удивишь. Интернет затрагивает всё больше областей нашей жизни — сегодня миллионы людей управляют своими финансовыми потоками с помощью персонального компьютера, экономя время и деньги. По приблизительным данным, только за этот год наши соотечественники потратят на покупки в сети 600 миллиардов рублей, в следующем году эта цифра вырастет до 800 миллиардов.
Такое бурное развитие интернет-торговли
не было бы возможно без электронных платежных
систем и электронных денег. Мы уже привыкли
к виртуальной реальности и довольно чётко
осознали факт, что если что-то нельзя
потрогать, это ещё не значит, что это не
существует. Виртуальные деньги — это
всего лишь цифры на экране нашего компьютера,
но за несколько кликов мы можем превратить
их в реальные вещи. Но что же это всё-таки
такое?
1.
История развития электронных денег
Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.
В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. И получили широкое распространение лишь в XVII в. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.
Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.
Первым
этапом развития электронных денег
(1960-1980-е годы) стало внедрение
в обращение магнитных
Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».
За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.
Третий
этап развития электронной денежной формы
(2000-2011-е годы) характеризуется появлением
новых видов электронных денег- «сетевых
денег», которые позволяют осуществлять
платежи в режиме реального времени или
«он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи
возможны благодаря специально разработанному
программному обеспечению.
2.
Определение электронных денег
14 июня Госдумой «электронные деньги» определены как «денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Для того, чтобы иметь право на выпуск «электронных денег», организации должны будут получать специальную облегченную лицензию от Центробанка.
Также было отмечено, что законопроект стал регулировать рынок «мобильных платежей» – теперь в законодательстве прописано, как мобильный счет может использоваться для оплаты самых разных товаров и услуг.
Что касается самой национальной платежной системы, то в законопроекте появился пункт, согласно которому операторам платежной системы разрешено размещать процессинговые центры за рубежом. Это, как отмечал ранее «Коммерсантъ», позволит участвовать в НПС мировым лидерам отрасли – прежде всего Visa и Mastercard – с минимальными издержками.
Законопроект о национальной платежной системе был разработан в 2009 году. Тогда планировалось, что НПС станет конкурентом Visa и MasterCard, однако в итоге эта идея была забракована. Против инициативы чиновников выступили, в частности, в Федеральной антимонопольной службе.
3. Пластиковые карточки
Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные – эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.
Пластиковые карточки можно разделить на несколько категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство плacтикoвых кapтoчек их paзмep (2,125» x 3,375», пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039», тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной.
На
неэмбоссированных карточках
Пo типу paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции их можно разделить на «карточки c магнитной пoлocoй» и «картoчки c чипoм» или «cмapт-кapтoчки».
Магнитная карточка не содержит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй на этoй кapтoчкe cyммe – нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.
Для
определения платежеспособности клиента
при работе с магнитными карточками
необходим звонок в банк либо пpoцeccингoвый
цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт
Бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карточки позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы:
-
«умные» карточки» (smart
-
«сверх умные карточки» (super
Существуют еще и карточки со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.
Кредитные карточки позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карточки дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.
Внутрибанковские специальные карточки международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.
Смарт-карты, электронная коммерция – это не только технологические новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в области информационных технологий, но и возможности, позволяющие банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.
Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) – только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям).
Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
Банковские карточки защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN- кода (так называемого персонального идентификационного номера).
PIN- код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.
Возможность его подбора в случае незаконного завладения карточкой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карточка изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.
О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN- кода отдельно от карты предупреждают обладателя карточки в момент его оформления в банке.
Номер PIN- кода владелец карточки получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карточки забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.
Банковские карточки выдается на ограниченный срок – один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока действия карточки её никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карточку на «перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карточки в связи с заменой советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления реквизиты старого паспорта, поэтому лучше иметь выходные данные старого паспорта с собой.
При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карточки и по его фотографии, если она имеется на карточке.
Для
идентификации клиента может
потребоваться удостоверение
На
банковской пластиковой карточке обычно
расположена следующая
Для VISA – сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме, для EuroCard/MasterCard – два логотипа: черная буква E с красным «язычком» досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard.
Дизайн остальной части карточки отдается на усмотрение банка эмитента, исключением является только American Express. Она установила единый стандарт лицевой стороны карточки.
На
неиспользуемой платежными системами
части карточки практически всегда
наносится логотип банка-
В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента.
Под номером карточки эмбоссируется срок действия карточки. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карточки.
В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте.
На
самой нижней текстовой строке может
быть эмбоссировано название компании,
если карточка корпоративная, или название
банка-агента, через который была
продана карточка. Она может остаться
и пустой. Карточки с микрочипами
также имеют стандартное
На обратной стороне магнитной карточки сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карточки, имя владельца и срок действия карточки.
Ниже на карточке обычно располагается специально напыленная полоса для подписи держателя карточки. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе.
Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца.
Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образца подписи не являются необходимыми, поскольку они предназначены для работы только с электронными средствами авторизации. Вообще говоря, для операций с карточками в такой системе нет необходимости в какой-либо визуальной информации на карточке. Поэтому оформление оборотной стороны таких карточек обычно полностью зависит от пожеланий банка-эмитента.
Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.
К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.
4. Электронный кошелек
Электронный
кошелек, что это такое? Это программа,
которая установлена на компьютере. Она
позволяет оплачивать людям товары и услуги
с помощью интернета. Для того чтобы стать
обладателем такого кошелька, необходимо
зарегистрироваться в одной из платежных
систем.
Для этого нужно бесплатно скачать, а потом
установить специальную программу для
управления виртуальным кошельком на
своем компьютере. А после окончания регистрации
Вы становитесь владельцем личного электронного
портмоне.
Есть несколько способов пополнения
кошелька деньгами. Рассмотрим один из
них. Можно приобрести, а потом активировать
карточку. Эта процедура похожа на пополнение
баланса мобильного телефона. Затем можно
перечислить денежные средства почтовым
или банковским переводом, перевести с
кредитки. Если есть необходимость обменять webmoney (например, произвести обмен WMZ на WMR), то можно воспользоваться
автоматическими обменниками. Подобрать
наиболее выгодный курс можно используя мониторинг обменников сети.
Существует возможность получения виртуальных
денег с помощью перечисления через банк.
Еще виртуальные деньги можно получить
от знакомых или друзей, но только если
на их счету имеется электронная наличность.
Электронные деньги превращаются в материальные.
И за эту операцию надо заплатить сумму
в размере пяти процентов от обналиченной.
Сам процесс занимает определенное количество
времени.
Когда электронный кошелек наполнен
виртуальными деньгами, можно смело отправляться
за покупками по интернет - магазинам.
Один из способов тратить электронную
наличность - оплачивать услуги сотовой
связи.
Почти все организации, которые предоставляют
услуги доступа в интернет, принимают
расчет электронными деньгами. И часто
именно такой способ оплаты поощряется
скидкой в несколько процентов.
На сегодняшний день электронная наличность
не только способствует покупкам в интернет
– магазинах, но за виртуальные деньги
можно также приобрести билеты на самолет
или поезд, купить страховой полис, подписаться
на журналы и газеты, заплатить за спутниковое
телевидение, делать ставки в интернет
– казино. Можно даже пожертвовать электронную
наличность на благотворительность. А
известная компания «GreenPeace» поможет сделать
пожертвование через виртуальную систему
платежей.
Прежде всего, электронный кошелек удобен
людям, которые работают в интернете. Всю
свою зарплату они перечисляют на виртуальный
портмоне.
Набор всех услуг и товаров, которые
можно приобрести в пространстве интернета,
постоянно растет. Весь их перечень можно
всегда найти на сайтах платежных
систем.
5. Электронная коммерция
Электронная коммерция (от англ. e-commerce) — это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.»
А какие же виды электронной коммерции могут быть?
Электронную коммерцию можно разделить на несколько направлений:
- электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
- электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
- электронную торговлю (e-trade),
- электронные деньги (e-cash),
- электронный маркетинг (e-marketing),
- электронный банкинг (e-banking),
- электронные страховые услуги (e-insurance).
И в большей степени, я думаю, при упоминании электронной коммерции нам в первую очередь приходит мысль о торговле через интернет. Онлайн торговля, интернет – шоппинг стремительно набирает популярность по всему миру, объёмы товарооборота неуклонно и достаточно быстро растут.
Например, Великобритания считается страной с самой развитой интернет-экономикой в мире и глобальным лидером по объему рынка электронной коммерции на душу населения.
К такому выводу пришли аналитики Boston Consulting Group в известном отчете The Connected Kingdom: How the internet is transforming the UK («Подсоединенное Королевство: Как Интернет трансформирует Великобританию»), подготовленном по заказу компании Google.
Годовой
объем интернет-коммерции в
По оценкам аналитиков BCG, доля интернет-сегмента в ВВП будет расти на 10% ежегодно и к 2015 году может составить 10% ВВП.
Вы
скажете – так это
В геометрической прогрессии увеличивается число пользователей интернета и покупателей в онлайн магазинах и в России и странах СНГ.
Каковы же преимущества для потребителей товаров и услуг в интернет-торговле?
- Широкий ассортимент товаров и услуг, от обучения и покупки любых услуг до самых повседневных и востребованных товаров.
- Достаточно низкие цены по сравнению с оффлайн-магазинами, к тому же есть возможность выбрать и цену, и поставщика в течение нескольких минут.
- Организованная доставка товара, наличие гарантий и т.д.